Verstehen des Peer-to-Peer-Devisenaustauschs

Jeder, der im Ausland studiert, gearbeitet oder Geschäfte getätigt hat, ist wahrscheinlich auf das Problem gestoßen, wie man am besten Geld wechselt und ins Ausland sendet. Banken und Makler erheben in der Regel mehrere Prozent des umgetauschten Gesamtbetrags sowie eine Überweisungsgebühr. Jetzt spart eine neue Welle von internetbasierten Peer-to-Peer-Fremdwährungsdiensten (P2P) Banken (und deren Gebühren) aus dem Umtausch aus. Über eine Online-P2P-Plattform können Privatpersonen zu wesentlich geringeren Kosten Währungen mit Privatpersonen in anderen Ländern finden und sicher austauschen. Die meisten Online-P2P-Unternehmen geben an, Kunden bei internationalen Umtausch- und Überweisungsgebühren eine Kostenersparnis von bis zu 90 Prozent zu bieten.

Funktionsweise von P2P-Währungsumtausch

P2P-Wechselstuben wie CurrencyFair, Kantox (für Unternehmen) und TransferWise ermöglichen Benutzern, sich online für ein Konto zu registrieren und darin Geld einzuzahlen. Abhängig von der Site können Benutzer einen bestimmten Wechselkurs akzeptieren oder auf einen Wechselkurs ihrer Wahl bieten. Sobald der Benutzer eine akzeptable Rate gefunden hat, stellt die Site eine Übereinstimmung her, zeigt den Eigentümerwechsel der Gelder an und überweist die Gelder innerhalb von 1 bis 2 Tagen über eine einfache Inlandsüberweisung. Keine Währung verlässt jemals das Land, sie wird lediglich zwischen Nutzern ausgetauscht. Benutzer können Geld an eine beliebige Person, ein Geschäftskonto oder sogar ein eigenes Konto in einem anderen Land senden.

Nehmen wir zum Beispiel an, Mary ist eine Amerikanerin, die ein Jahr in Paris arbeitet und Euro verdient. Sie muss ihre Euros in Dollars umwandeln und auf ihr amerikanisches Bankkonto einzahlen, um ihre amerikanische Hypothek zu bezahlen. Unterdessen will John in Los Angeles Dollars in Euro umwandeln, um sie an seinen Sohn zu senden, der in Frankreich studiert. Anstatt zu einer Bank zu gehen, melden Mary und John sich auf einer P2P-Website für einen Geldwechsel an. Mary zahlt Euro auf ihr P2P-Konto ein und John zahlt Dollar auf sein Konto ein. Die P2P-Website zeigt Mary und John an, wie viele Dollar oder Euro sie für ihre Überweisungen erhalten, und sie bestätigen jeweils die Überweisung. Innerhalb von ein oder zwei Tagen überweist der P2P-Geldwechselservice Johns Dollar auf Marys amerikanisches Bankkonto. Gleichzeitig werden Marys Euro an Johns Sohn in Frankreich überwiesen.

Der P2P-Anbieter stellt sogar Liquidität zur Verfügung, wenn ein Defizit vorliegt oder keine guten Wechselkursübereinstimmungen vorliegen. In solchen Situationen erhebt die P2P-Plattform normalerweise eine zusätzliche Gebühr. Wenn beispielsweise keine passende Währungsübereinstimmung vorliegt, berechnet die P2P-Plattform CurrencyFair 0, 5 Prozent und führt den Austausch mit eigenen Mitteln durch (etwas mehr als die typischen 0, 35 Prozent der Plattform für Peer-Matches). Die P2P-Plattform WeSwap erhebt in solchen Situationen eine Pauschalgebühr von 1, 5 Prozent (gegenüber 1 Prozent bei Peer-Matches). Der WeSwap bietet die Möglichkeit der Überweisung über eine Prepaid-MasterCard, die per Post verschickt wird - eine attraktive Option für Reisende und Touristen.

P2P-Devisenwechsel sind noch relativ neu und eignen sich am besten für den Umtausch von Währungen wie Dollar, Pfund, Euro und Yen, bei denen immer viele Menschen nach einem Umtausch suchen. Da die Plattformen von der Verbindung einzelner Benutzer in verschiedenen Ländern abhängen, finden Benutzer kleinerer Währungen möglicherweise nicht sofort eine gute Entsprechung. Benutzer kleiner Währungen stellen möglicherweise auch fest, dass bestimmte Plattformen noch nicht mit ihrer Währung handeln. Benutzer, die versuchen, einen sehr großen Geldbetrag umzutauschen, haben möglicherweise auch Probleme, eine Übereinstimmung zu finden.

Erhebliche Kosteneinsparungen

Das attraktivste Merkmal der P2P-Fremdwährungsüberweisung sind die Kosteneinsparungen. Durch die Umgehung von Banken und Brokern bieten diese Plattformen Geldwechsel zu viel niedrigeren Kursen. Die durchschnittliche Sparquote bei internationalen Überweisungen für P2P-Benutzer im Vergleich zu Banken liegt bei 75 bis 90 Prozent. Der Ersparnisprozentsatz hängt von der Gebühr ab, die die Banken in den meisten Fällen zwischen 2 und 5 Prozent erheben.

Laut der P2P-Devisenplattform CurrencyFair überweist eine typische Bank 2.000 GBP für eine Gebühr von 100 GBP oder etwa 5 Prozent des Umtauschs (40 GBP für die internationale Umtauschgebühr plus 60 GBP für die Wechselkursmarge). Für die gleichen £ 2.000 berechnet CurrencyFair nur £ 10 oder 0, 5 Prozent (£ 3 für die Überweisungsgebühr plus 0, 35 Prozent der Gesamtsumme oder £ 7). Ein weiterer Vorteil, den diese Marktplätze bieten, ist die Bequemlichkeit. Benutzer können jederzeit und von überall darauf zugreifen. Sie sind sowohl für kleine als auch für große Beträge einfach zu verwenden und die Transaktionen werden schnell abgewickelt (normalerweise innerhalb von 1-2 Tagen, aber Benutzer können für garantierte Überweisungen am selben Tag oder am nächsten Tag zusätzlich bezahlen).

P2P-Devisenbörsen richten sich auch an Unternehmen. Kantox, ein Online-Marktplatz, der sich auf den Handel mit kleinen und mittleren Unternehmen und mittelständischen Unternehmen spezialisiert hat, gibt an, mehr als 800 Unternehmenskunden zu haben.

Aber sind sie reguliert?

Für Unternehmen, die vor fünf Jahren noch nicht existierten, bewegen P2P-Geldbörsen unglaubliche Geldsummen. Auf der Website von CurrencyFair werden die von der Gesellschaft überwiesenen Beträge aufgelistet. Stand Januar 2015 waren es 1, 5 Mrd. €. Haben sich die Finanzaufsichtsbehörden richtig verstanden und sind die Verbraucher in Sicherheit?

Viele P2P-Devisenhändler haben ihren Sitz oder Sitz im Vereinigten Königreich. Als registrierte Gelddienstleister werden sie von der britischen Finanzaufsichtsbehörde (Financial Conduct Authority, FCA) verwaltet und müssen die Geldwäscherichtlinien von 2007 einhalten. Einige in Großbritannien ansässige Unternehmen sind TransferWise, The FX Firm, Midpoint, MoneyCorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange und Kantox.

Innerhalb der FCA gibt es zwei Kategorien: 1) registrierte (kleinere Firmen) und 2) autorisierte (größere Firmen). Autorisierte Unternehmen müssen das Geld der Kunden am Ende eines jeden Tages in einem als Ringfencing bezeichneten Prozess von ihrem eigenen Geld trennen. Dies bietet dem Benutzer eine bessere Sicherheit und eine höhere Chance, Geld zurückzugewinnen, falls das Unternehmen in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Sie können das Finanzdienstleistungsregister auf den FCA-Status des Unternehmens überprüfen.

Einige Unternehmen werden von mehr als einem Land reguliert. CurrencyFair in Australien wird von der Australian Securities and Investment Commission (ASIC) reguliert. Die Firma hat auch einen Sitz in Irland, wo sie von der irischen Zentralbank reguliert wird. Ein weiteres Unternehmen, moneyswap (LSE: SWAP.L), ist als Hong Kong Money Services Operator lizenziert und unterliegt in Großbritannien der FCA als kleines Zahlungsinstitut. International Foreign Exchange ist von der FCA in Großbritannien zugelassen, während die Geschäftstätigkeit in Dubai von der Dubai Financial Services Authority reguliert wird.

In den USA überwacht das US-Finanzministerium das Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) von P2P-Wechselstuben wie VenStar Exchange und US Forex. Unternehmen sind von ihren jeweiligen staatlichen Bankabteilungen als Geldtransportunternehmen lizenziert und müssen sich an die Geldwäschebekämpfungsrichtlinien (AML) halten.

So wählen Sie den richtigen P2P-Service für Devisenwechsel

Vor der Auswahl und Verwendung einer P2P-Devisenplattform sollten Sie einige grundlegende Recherchen durchführen.

• Suchen Sie nach einem Unternehmen mit hohem Volumen: Je mehr Transaktionen, desto mehr Liquidität. Dies ist wichtig für bessere Raten, schnelle Konvertierungen und reibungslose Überweisungen. Überprüfen Sie die Anzahl der Währungen, mit denen der Umtausch angeboten wird, sowie die Zeit, die für die Durchführung der Überweisungen erforderlich ist.
• Überprüfen Sie, ob die Firma in Ihren spezifischen Währungen handelt.
• Vergleichen Sie die Wechselkurse und Gebühren verschiedener Unternehmen.
• Stellen Sie sicher, dass die Firma bei der autorisierten Länderbehörde registriert ist und über alle erforderlichen Lizenzen verfügt.
• Verwenden Sie eine Firma, die Kundengeld auf getrennten Konten und nicht auf gemeinsamen Konten verwahrt. Sollte das Unternehmen finanzielle Schwierigkeiten haben, bieten getrennte Konten einen besseren Schutz für den Verbraucher.

Die Quintessenz

Peer-to-Peer-Geldwechsel unterstützen schnelle Überweisungen und bieten gegenüber Banken erhebliche Einsparungen. P2P-Börsenunternehmen wachsen rasant und bieten Einzelpersonen und kleinen Unternehmen eine kostengünstigere Alternative. Auf der anderen Seite schützt der P2P-Devisenmarkt die Kunden nicht vollständig. Benutzer sollten eine etablierte und vollständig regulierte Firma für den Währungsumtausch wählen. (Weitere Informationen finden Sie unter Wichtige Verwendungen für den P2P-Währungsumtausch.)