Wahrheit im Kreditgesetz (TILA)
Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) ist ein 1968 erlassenes Bundesgesetz zum Schutz der Verbraucher im Umgang mit Kreditgebern und Gläubigern. Das TILA wurde vom Federal Reserve Board durch eine Reihe von Vorschriften umgesetzt. Einige der wichtigsten Aspekte des Gesetzes betreffen die Informationen, die einem Kreditnehmer vor der Kreditvergabe offengelegt werden müssen, z. B. der jährliche Prozentsatz (APR), die Laufzeit des Kredits und die Gesamtkosten für den Kreditnehmer. Diese Informationen müssen auf den dem Kreditnehmer vor der Unterzeichnung vorgelegten Dokumenten und in einigen Fällen auf den regelmäßigen Abrechnungen des Kreditnehmers auffällig sein.
Die zentralen Thesen
- Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) schützt die Verbraucher im Umgang mit Kreditgebern und Gläubigern.
- Das TILA gilt für die meisten Arten von Verbraucherkrediten, einschließlich geschlossener und offener Kredite.
- Die TILA regelt, welche Informationen Kreditgeber den Verbrauchern über ihre Produkte und Dienstleistungen mitteilen müssen.
Wie die Wahrheit im Kreditgesetz (TILA) funktioniert
Wie der Name schon sagt, dreht sich bei der TILA alles um die Wahrheit in der Kreditvergabe. Es wurde durch die Verordnung Z (12 CFR Part 226) des Federal Reserve Board umgesetzt und in den letzten Jahrzehnten mehrfach geändert und erweitert. Die Bestimmungen des Gesetzes gelten für die meisten Arten von Verbraucherkrediten, einschließlich geschlossener Kredite wie Autokredite und Hypotheken für Eigenheime sowie offener Kredite wie Kreditkarten- oder Eigenheimkredite.
Die Vorschriften sollen den Verbrauchern den Vergleich erleichtern, wenn sie Geld ausleihen oder eine Kreditkarte herausnehmen möchten, und sie vor irreführenden oder unlauteren Praktiken der Kreditgeber schützen. Einige Staaten haben ihre eigenen Variationen eines TILA, aber das Hauptmerkmal bleibt die ordnungsgemäße Offenlegung von Schlüsselinformationen zum Schutz des Verbrauchers sowie des Kreditgebers bei Kredittransaktionen.
Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) gibt Kreditnehmern das Recht, bestimmte Arten von Krediten innerhalb von drei Tagen zu kündigen.
Beispiele für die Bestimmungen der TILA
Die TILA schreibt vor, welche Art von Informationen Kreditgeber über ihre Darlehen oder sonstigen Dienstleistungen offen legen müssen. Wenn potenzielle Darlehensnehmer beispielsweise einen Antrag auf eine Hypothek mit variabler Verzinsung (ARM) stellen, müssen sie Informationen darüber erhalten, wie sich ihre Darlehenszahlungen in Zukunft unter verschiedenen Zinsszenarien erhöhen könnten.
Das Gesetz verbietet auch zahlreiche Praktiken. Beispielsweise ist es Kreditsachbearbeitern und Hypothekenmaklern untersagt, Verbraucher in ein Darlehen zu lenken, das eine höhere Entschädigung für sie bedeutet, es sei denn, das Darlehen ist tatsächlich im besten Interesse des Verbrauchers. Kreditkartenausstellern ist es untersagt, unangemessene Strafgebühren zu erheben, wenn Verbraucher mit ihren Zahlungen in Verzug geraten.
Darüber hinaus gewährt die TILA den Kreditnehmern ein Widerrufsrecht für bestimmte Arten von Darlehen. Das gibt ihnen eine dreitägige Bedenkzeit, in der sie ihre Entscheidung überdenken und den Kredit kündigen können, ohne Geld zu verlieren. Das Widerrufsrecht schützt nicht nur Kreditnehmer, die möglicherweise ihre Meinung geändert haben, sondern auch diejenigen, die vom Kreditgeber unter hohem Verkaufsdruck gestellt wurden.
In den meisten Fällen regelt das TILA weder die Zinssätze, die ein Kreditgeber verlangen darf, noch gibt es Auskunft darüber, wem er Kredite gewähren kann oder nicht, solange er nicht gegen die Gesetze gegen Diskriminierung verstößt. Mit dem Dodd-Frank-Gesetz zur Reform und zum Verbraucherschutz an der Wall Street von 2010 wurde die im Rahmen des TILA erlassene Regelungskompetenz ab Juli 2011 vom Federal Reserve Board an das neu geschaffene Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) übertragen.
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