Zinseszins vs. Zinseszins: Was ist der Unterschied?

Bei der Analyse der Darlehensbedingungen ist es wichtig, mehr als den Zinssatz zu berücksichtigen. Zwei Darlehen können identische Nennbeträge, Zinssätze und Rückzahlungsdauern aufweisen, jedoch erhebliche Unterschiede in der Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen aufweisen, insbesondere wenn ein Darlehen einfache Zinsen verwendet und das andere Zinseszinsen verwendet.

Die zentralen Thesen

• Einfache Zinsen werden nur mit dem Kapitalbetrag des Darlehens berechnet.
• Bei Zinseszins basiert die Verzinsung pro Periode auf dem Kapitalbilanzsaldo zuzüglich bereits aufgelaufener ausstehender Zinsen. Zinsverbindungen im Laufe der Zeit.
• Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) schreibt vor, dass Kreditgeber potenziellen Kreditnehmern die Kreditbedingungen offen legen, einschließlich des gesamten Dollarbetrags der Zinsen, die über die Laufzeit des Kredits zurückzuzahlen sind, und ob Zinsen einfach anfallen oder zusammengesetzt werden.

Einfaches Interesse

Einfache Zinsen werden nur mit dem Kapitalbetrag des Darlehens berechnet.

Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) schreibt vor, dass Kreditgeber potenziellen Kreditnehmern die Kreditbedingungen offen legen, einschließlich des gesamten Dollarbetrags der Zinsen, die über die Laufzeit des Kredits zurückzuzahlen sind, und ob Zinsen einfach anfallen oder zusammengesetzt werden.

Zinseszins

Bei Zinseszins basiert die Verzinsung pro Periode auf dem Kapitalbilanzsaldo zuzüglich bereits aufgelaufener ausstehender Zinsen. Zinsverbindungen im Laufe der Zeit.

Neben der Überprüfung der Aussage „ Wahrheit in der Kreditvergabe“ können Sie anhand einer schnellen mathematischen Berechnung feststellen, ob es sich um einfache oder um Zinseszinsen handelt.

Hauptunterschiede

Angenommen, Sie leihen 10.000 US-Dollar zu einem jährlichen Zinssatz von 10% aus, wobei Kapital und Zinsen in drei Jahren pauschal fällig sind. Mit einer einfachen Zinsberechnung werden Ihrem Rückzahlungsbetrag in jedem der drei Jahre 10% des Kapitalbetrags hinzugerechnet. Dies entspricht 1.000 USD pro Jahr, was über die Laufzeit des Darlehens einen Zins von 3.000 USD ergibt. Bei Rückzahlung beträgt der fällige Betrag 13.000 USD.

Angenommen, Sie nehmen dasselbe Darlehen zu denselben Konditionen auf, die Zinsen werden jedoch jährlich aufgeschlagen. Im ersten Jahr wird der Zinssatz von 10% nur aus dem Kapital von 10.000 USD berechnet. Sobald dies erledigt ist, beträgt der ausstehende Gesamtbetrag, Kapital plus Zinsen, 11.000 USD. Der Unterschied macht sich im zweiten Jahr bemerkbar. Die Zinsen für dieses Jahr basieren auf den vollen 11.000 US-Dollar, die Sie derzeit schulden, und nicht nur auf dem Kapitalbetrag von 10.000 US-Dollar. Am Ende des zweiten Jahres schulden Sie 12.100 USD, die als Grundlage für die Zinsberechnung für das dritte Jahr dienen. Wenn der Kredit fällig ist, sind Sie am Ende 13.310 USD schuldig, anstatt 13.000 USD zu schulden. Obwohl Sie 310 USD nicht als großen Unterschied ansehen, handelt es sich bei diesem Beispiel nur um ein Darlehen mit einer Laufzeit von drei Jahren. Zinseszinsen häufen sich und werden mit längeren Kreditlaufzeiten bedrückend.

Ein weiterer Faktor, auf den Sie achten sollten, ist die Häufigkeit der Zinserhöhungen. Im obigen Beispiel ist es einmal pro Jahr. Wenn es jedoch häufiger zusammengesetzt wird, wie z. B. halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich, steigt der Unterschied zwischen zusammengesetzten und einfachen Zinsen. Häufigeres Compoundieren bedeutet, dass die Basis für die Berechnung neuer Zinsaufwendungen schneller zunimmt.

Eine einfachere Methode, um festzustellen, ob für Ihr Darlehen einfache oder zusammengesetzte Zinsen verwendet werden, besteht darin, den Zinssatz mit dem jährlichen Prozentsatz zu vergleichen, den der TILA auch von den Kreditgebern anzugeben verlangt. Der jährliche Prozentsatz (APR) wandelt die Finanzierungskosten Ihres Darlehens, die alle Zinsen und Gebühren enthalten, in einen einfachen Zinssatz um. Ein wesentlicher Unterschied zwischen dem Zinssatz und dem effektiven Jahreszins bedeutet eines oder beide der beiden folgenden Dinge: Ihr Darlehen verwendet Zinseszinsen oder es enthält neben den Zinsen auch hohe Darlehensgebühren.