Stille zweite Hypothek definiert
Eine stille zweite Hypothek ist eine zweite Hypothek auf einen Vermögenswert für Anzahlungsfonds, die dem ursprünglichen Kreditgeber bei der ersten Hypothek nicht bekannt gegeben werden.
Eine stille zweite Hypothek abbauen
Stille Zweithypotheken werden verwendet, wenn sich ein Käufer die für die Ersthypothek erforderliche Anzahlung nicht leisten kann. Sie erlauben einem Kreditnehmer, ein Haus zu kaufen, das er sich sonst nicht hätte leisten können. Stille Zweithypotheken aus nicht genannten Quellen sind illegal. Es gibt jedoch eine Reihe von Programmen zur Unterstützung von Anzahlungen, die von Regierungsbehörden gesponsert werden, um Anzahlungsgelder aus akzeptablen Quellen bereitzustellen.
Wenn ein Käufer ein Haus kauft, verlangt die Vereinbarung vom Kreditnehmer eine Anzahlung. Ein Kreditgeber wird in der Regel verlangen, dass der Kreditnehmer bei Abschluss eines Hypothekengeschäfts die Quellen der Anzahlung vollständig bekannt gibt. Betrug oder rechtswidrige Handlungen können auftreten, wenn eine zweite Hypothek zur Erfüllung der Verpflichtung zur Anzahlung verwendet wird, ohne dass dies dem Kreditgeber gemeldet wird. In dieser Situation bezieht sich Schweigen auf einen Mangel an Transparenz und Offenlegung.
Angenommen, Sie möchten ein Haus für 250.000 US-Dollar kaufen. Sie haben eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD aufgenommen, für die eine Anzahlung in Höhe von 50.000 USD erforderlich ist. Sie haben weder die 50.000 USD in bar noch die liquiden Mittel für die Anzahlung, also beschließen Sie, eine stille zweite Hypothek in Höhe von 40.000 USD aufzunehmen. Der ursprüngliche Kreditgeber geht davon aus, dass Ihre Anzahlung 50.000 US-Dollar beträgt, wenn sie tatsächlich nur 10.000 US-Dollar beträgt (50.000 US-Dollar - 40.000 US-Dollar).
Stille zweite Hypothekenrisiken
Ein Kreditnehmer ist verpflichtet, eine zweite Hypothek mit Anzahlung an einen Kreditgeber zu melden, da die zweite Hypothek auch gegen die spezifischen Sicherheiten gesichert ist. Kreditgeber benötigen in der Regel Bargeld für die Anzahlung, die in den Gesamtlaufzeiten des ersten Hypothekendarlehens berücksichtigt wird. Wenn ein Darlehensnehmer eine zweite Hypothek gegen die Sicherheit erhält, wirkt sich dies auf die Risiken und die Darlehenslaufzeit für den ersten Darlehensgeber aus. Die zweite Hypothek würde das Risiko erhöhen, da sie eine zusätzliche Form der Verschuldung einschließt, einschließlich neuer Zinszahlungen. Darüber hinaus strebt der erste Hypothekengeber volle Sicherungsrechte an einem bestimmten Sicherheitenstück an, und eine zweite Hypothek würde mit den gesicherten Sicherungsrechten erster Ordnung, die dem ursprünglichen Hypothekengeber eingeräumt wurden, in Konflikt stehen.
Anzahlungshilfeprogramme
Kreditnehmer haben die Möglichkeit, ein Anzahlungshilfeprogramm für die Zahlung ihrer Anzahlungen festzulegen. Ein Hilfsprogramm für Anzahlungen kann dem Kreditnehmer Gelder zur Verfügung stellen und ist für die rechtliche Offenlegung einer ersten Hypothek gegenüber dem Kreditgeber zulässig. Anzahlungshilfeprogramme sind nicht so einfach zu identifizieren wie Kredite. Es gibt jedoch über 2.000 Programme in den Vereinigten Staaten. Diese Programme werden von staatlich geförderten Einrichtungen wie dem Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung finanziert und angeboten. Von der Regierung geförderte Einrichtungen unterstützen Anzahlungshilfsprogramme als Teil der Gemeindeentwicklung.
Ein Kreditnehmer kann möglicherweise von seinem Kreditsachbearbeiter auf ein Programm verwiesen werden. Die Gelder des Programms für Anzahlungsassistenten können auch bei einer örtlichen Wohnungsagentur recherchiert werden. Zum Beispiel hat das Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung zahlreiche lokale Büros in den Vereinigten Staaten. Die Anforderungen an die Anzahlungsunterstützung sind geringfügig niedriger als bei Standarddarlehen. Die Kreditnehmer folgen ähnlichen Kreditvergabeverfahren, da ein Antrag mit persönlichen Daten, einschließlich Einkommen, Beruf und Kreditverlauf, erforderlich ist.
Das Anzahlungs-Assistenten-Programm kann zwischen 1.000 USD und etwa 20% des Schätzwerts einer Immobilie bieten. Anzahlungshilfefonds müssen mit Zinsen zurückgezahlt werden. Im Allgemeinen werden die Zinsen jedoch nicht erhöht und sind in der Regel niedriger als bei einem Standardkredit.