Privatkundengeschäft vs. Firmenkundengeschäft: Was ist der Unterschied?

Privatkundengeschäft bezieht sich auf die Abteilung einer Bank, die sich direkt mit Privatkunden befasst. Das Privatkundengeschäft, das auch als Privatkundengeschäft oder Privatkundengeschäft bezeichnet wird, ist für die breite Öffentlichkeit das sichtbare Gesicht des Bankgeschäfts. In den meisten großen Städten gibt es zahlreiche Bankfilialen.

Banken, die sich ausschließlich auf Privatkunden konzentrieren, sind relativ wenige, und die meisten Privatkundengeschäfte werden von großen und kleinen Bankabteilungen getätigt. Kundeneinlagen aus dem Privatkundengeschäft sind für die meisten Banken eine äußerst wichtige Finanzierungsquelle.

Corporate Banking, auch Business Banking genannt, bezeichnet den Aspekt des Bankgeschäfts mit Firmenkunden. Der Begriff wurde ursprünglich in den USA verwendet, um ihn vom Investment Banking zu unterscheiden, nachdem das Glass-Steagall-Gesetz von 1933 die beiden Aktivitäten getrennt hatte.

Während dieses Gesetz in den 1990er Jahren aufgehoben wurde, werden Corporate Banking- und Investment Banking-Dienstleistungen seit vielen Jahren von den meisten Banken in den USA und anderswo unter dem gleichen Dach angeboten. Das Firmenkundengeschäft ist für die meisten Banken ein wichtiges Profitcenter. Als größter Originator von Kundenkrediten ist dies jedoch auch die Quelle regelmäßiger Abschreibungen für ausgelaufene Kredite.

Die zentralen Thesen

• Privatkundengeschäft bezieht sich auf die Abteilung einer Bank, die sich direkt mit Privatkunden befasst. Sie bringen die Kundeneinlagen ein, die es den Banken weitgehend ermöglichen, Kredite an ihre Privat- und Geschäftskunden zu vergeben.
• Corporate Banking, auch Business Banking genannt, bezeichnet den Aspekt des Bankgeschäfts mit Firmenkunden. Sie vergeben Kredite, mit denen Unternehmen wachsen und Menschen einstellen können, was zur Expansion der Wirtschaft beiträgt.
• Beide Arten von Banken bieten verschiedene Produkte und Dienstleistungen an.

Privatkundengeschäft

Privatkundengeschäft

Das Privatkundengeschäft umfasst eine Vielzahl von Produkten und Dienstleistungen, darunter:

• Girokonten und Sparkonten: Für Girokonten wird dem Kunden in der Regel eine monatliche Gebühr berechnet. Sparkonten bieten geringfügig höhere Zinssätze als Girokonten, können jedoch im Allgemeinen nicht mit Schecks belegt werden.
• Einlagenzertifikate (CD) und garantierte Anlagezertifikate (in Kanada): Dies sind die beliebtesten Anlageprodukte bei konservativen Anlegern und eine wichtige Finanzierungsquelle für Banken, da ihnen die in diesen Produkten enthaltenen Mittel für bestimmte Zeiträume zur Verfügung stehen.
• Hypotheken auf Wohnimmobilien und als Finanzinvestition gehaltene Immobilien: Aufgrund ihrer Größe machen Hypotheken sowohl einen erheblichen Teil der Gewinne des Privatkundengeschäfts als auch den größten Teil des Engagements einer Bank gegenüber ihrem Privatkundenstamm aus.
• Autofinanzierung: Banken bieten Kredite für Neu- und Gebrauchtfahrzeuge sowie die Refinanzierung bestehender Autokredite an.
• Kreditkarten: Aufgrund der hohen Zinssätze der meisten Kreditkarten ist dies eine lukrative Quelle für Zinserträge und Gebühren für Banken.
• Kreditlinien und persönliche Kreditprodukte: Die Bedeutung von Home Equity-Kreditlinien (HELOC) als Profit-Center für Banken hat nach dem Zusammenbruch der US-Wohnimmobilien und der anschließenden Verschärfung der Hypothekendarlehensnormen erheblich abgenommen.
• Fremdwährungs- und Überweisungsdienste: Der Anstieg der grenzüberschreitenden Bankgeschäfte von Privatkunden und die höheren Spreads bei den von ihnen bezahlten Währungen machen diese Dienste zu einem rentablen Angebot für Privatkunden.

Privatkunden können im Allgemeinen über eine andere Abteilung oder ein anderes verbundenes Unternehmen der Bank auch die folgenden Dienstleistungen angeboten werden:

• Börsenmakler (Rabatt und Full-Service)
• Versicherung
• Vermögensverwaltung
• Private Bankgeschäfte

Das Niveau der einem Kunden angebotenen personalisierten Privatkundengeschäftsdienste hängt von seinem Einkommensniveau und dem Umfang des Geschäfts mit der Bank ab. Während ein Kassierer oder Kundendienstmitarbeiter im Allgemeinen einen Kunden mit bescheidenen Mitteln betreut, kümmert sich ein Kontoverwalter oder ein Privatbankier um die Bankanforderungen einer vermögenden Person, die eine intensive Beziehung zur Bank unterhält.

Obwohl stationäre Filialen nach wie vor erforderlich sind, um das für das Bankgeschäft entscheidende Gefühl von Solidität und Stabilität zu vermitteln, ist das Privatkundengeschäft aufgrund der zunehmenden Verbreitung von Geldautomaten in der Realität möglicherweise einer der am stärksten von der Technologie betroffenen Bereiche des Bankwesens und die Popularität von Online- und Telefonbanking.

Firmenkundengeschäft

Das Segment der Firmenbanken bedient in der Regel eine vielfältige Klientel, die von kleinen bis mittleren lokalen Unternehmen mit einigen Millionen Umsatzerlösen bis zu großen Konglomeraten mit Milliardenumsätzen und Geschäftsstellen im ganzen Land reicht. Geschäftsbanken bieten Unternehmen und anderen Finanzinstituten die folgenden Produkte und Dienstleistungen an:

• Kredite und andere Kreditprodukte: Dies ist in der Regel der größte Geschäftsbereich im Firmenkundengeschäft und, wie bereits erwähnt, eine der größten Gewinn- und Risikoquellen für eine Bank.
• Treasury- und Cash-Management-Services: Werden von Unternehmen zur Verwaltung ihrer Anforderungen an das Betriebskapital und die Währungsumrechnung verwendet.
• Ausrüstungsverleih: Geschäftsbanken strukturieren maßgeschneiderte Kredite und Leasingverträge für eine Reihe von Ausrüstungsgegenständen, die von Unternehmen in verschiedenen Sektoren wie Fertigung, Transport und Informationstechnologie verwendet werden.
• Gewerbeimmobilien: Die von Banken in diesem Bereich angebotenen Dienstleistungen umfassen die Analyse von Immobilienvermögen, die Bewertung von Portfolios sowie die Strukturierung von Schulden und Aktien.
• Handelsfinanzierung: Enthält Akkreditive, Inkasso und Factoring.
• Dienstleistungen für Arbeitgeber: Dienstleistungen wie Gehaltsabrechnungen und Gruppenrentenpläne werden in der Regel von spezialisierten Tochterunternehmen einer Bank angeboten.

Geschäftsbanken bieten über ihre Investmentbanking-Sparte ihren Unternehmenskunden auch damit verbundene Dienstleistungen an, z. B. Vermögensverwaltung und Wertpapierabschlüsse.

Bedeutung für die Wirtschaft

Privat- und Geschäftsbanken sind für die Inlands- und Weltwirtschaft von entscheidender Bedeutung.

Um die Bedeutung der Banken für die Wirtschaft zu belegen, muss man nicht weiter als bis zur globalen Kreditkrise 2007/08 schauen. Die Krise hatte ihre Wurzeln in der US-Immobilienblase und dem übermäßigen Engagement von Banken und Finanzinstituten weltweit in Derivaten und Wertpapieren, die auf US-Immobilienpreisen basieren.

Da ikonische amerikanische Investmentbanken und -institute entweder Insolvenz anmelden (Lehman Brothers) oder kurz davor stehen (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), zögerten Banken zunehmend, Geld entweder an ihre Geschäftspartner oder an Unternehmen zu verleihen. Dies führte zu einem fast vollständigen Einfrieren des globalen Banken- und Kreditmechanismus, was die weltweit schwerste Rezession seit der Weltwirtschaftskrise verursachte.

Diese Nahtoderfahrung für die Weltwirtschaft führte zu einem erneuten regulatorischen Fokus auf die größten Banken, die aufgrund ihrer Bedeutung für das weltweite Finanzsystem als „zu groß, um zu scheitern“ eingestuft werden.

Größte Privat- und Geschäftsbanken

Die Höhe der von einer Bank gehaltenen inländischen Einlagen ist ein weit verbreitetes Maß für die Größe ihres Privatkundengeschäfts. Auf dieser Grundlage und in Bezug auf die konsolidierten Aktiva sind die größten Geschäfts- und Privatkundenbanken in den USA:

• JPMorgan Chase
• Bank of America
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

In Kanada sind die fünf größten Geschäfts- und Privatkundenbanken:

• Bank of Montreal (BMO)
• Bank of Nova Scotia
• Canadian Imperial Bank of Commerce
• Royal Bank of Canada
• Toronto-Dominion Bank (TD Bank)

Die Quintessenz

Privat- und Geschäftsbanken sind für das reibungslose Funktionieren einer Volkswirtschaft von wesentlicher Bedeutung. Die meisten großen Banken haben spezialisierte Abteilungen, die sich mit Privatkundengeschäften und Firmenkundengeschäften befassen. Beide Geschäfte gehören für die meisten Banken zu den größten Profitcentern.