Zins-und-Laufzeit-Refinanzierung
Zins- und Laufzeitrefinanzierung ist die Refinanzierung einer bestehenden Hypothek, um die Zinsen und / oder die Laufzeit einer Hypothek zu ändern, ohne dass neues Geld für den Kredit bereitgestellt wird. Dies unterscheidet sich von einer Auszahlungsrefinanzierung, bei der neues Geld für den Kredit bereitgestellt wird. Zins- und Laufzeitrefinanzierungen können niedrigere Zinssätze aufweisen als Auszahlungsrefinanzierungen.
Grundlegendes zur Zins- und Laufzeitrefinanzierung
Die Zinssatz- und Laufzeitrefinanzierungsaktivität wird hauptsächlich durch gesunkene Zinssätze bestimmt, während die Auszahlungsrefinanzierungsaktivität durch steigende Immobilienwerte bestimmt wird. Da die Refinanzierung von Zinssätzen und Auszahlungen sowohl mit Vor- als auch Nachteilen verbunden ist, muss der Kreditnehmer die Vor- und Nachteile abwägen, bevor er endgültige Entscheidungen trifft.
So funktioniert die befristete Refinanzierung
Zu den potenziellen Vorteilen einer Refinanzierung mit Zinssätzen und Laufzeiten gehört die Gewährleistung eines besseren Zinssatzes und günstigerer Konditionen für die Hypothek, obwohl derselbe Hauptsaldo bestehen bleibt. Eine solche Refinanzierung könnte die Zahlungen verringern, für die der Hausbesitzer verantwortlich ist, oder möglicherweise einen neuen Zeitplan festlegen, um die Hypothek schneller zurückzuzahlen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, eine Zins- und Laufzeitoption auszuüben.
Wenn beispielsweise die Zinssätze sinken, möchte ein Hausbesitzer, der seit 10 Jahren eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren tilgt, möglicherweise die neuen Zinssätze nutzen. Eine Option wäre die Refinanzierung des Restbetrags der ursprünglichen Hypothek zu diesem niedrigeren Zinssatz für eine neue volle Laufzeit von 30 Jahren. Das neue Darlehen würde niedrigere monatliche Zahlungen haben, aber es wäre im Grunde genommen so, als würde man mit einem niedrigeren Zinssatz von vorne beginnen - und die Laufzeit der Hypothek um 10 Jahre verlängern (10 Jahre der ersten Hypothek plus 30 Jahre der Hypothek) neue: 40 Jahre insgesamt).
Oder der Hausbesitzer könnte die Option zur Refinanzierung mit Zinssatz und Laufzeit nutzen, um den neuen, niedrigeren Marktzinssatz zu zahlen und eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren auszuhandeln. Die monatlichen Zahlungen wären höher als bei der ursprünglichen Laufzeit von 30 Jahren, die Zinsen wären jedoch niedriger. Darüber hinaus spart der Hausbesitzer fünf Jahre an Zahlungen (10 Jahre der ursprünglichen Hypothek plus 15 Jahre der neuen Hypothek: insgesamt 25 Jahre).
Bei einer Auszahlungsrefinanzierung müssen Eigenheimbesitzer den Wert der Nutzung des Eigenkapitals ihres Eigenheims gegen die zusätzlichen Zinsen abwägen, die sie über die Laufzeit des neuen Kredits zahlen.
Wie sich die befristete Refinanzierung mit anderen Optionen vergleicht
Die Refinanzierung von Auszahlungen nimmt dem Hauseigentümer Eigenkapital ab, damit er davon Gebrauch machen kann. Dies funktioniert am besten, wenn der Gesamtwert des Eigenheims aufgrund steigender Immobilienwerte gestiegen ist. Dies kann jedoch auch erfolgen, wenn der Eigenheimbesitzer die Hypothek gut aufgenommen und einen erheblichen Teil seines Eigenkapitals eingezahlt hat. Dabei erhöht eine Auszahlungsrefinanzierung den auf die Hypothek geschuldeten Kapitalbetrag. Dies könnte eine Neubewertung des Eigenheims erfordern, um dessen neuen Wert zu ermitteln. Hausbesitzer könnten eine solche Refinanzierung anstreben, um aus dem Wert des Eigenheims Zugang zu Kapital zu erhalten, die sie sonst möglicherweise erst sehen, wenn das Eigenheim später verkauft wird.
Eine umgekehrte Option, die als Cash-in-Refinanzierung bezeichnet wird, besteht darin, mehr Geld in die Abwicklung der Hypothek zu stecken, um das verbleibende Kapital zu reduzieren.
Wenn Sie eine dieser Optionen in Betracht ziehen, ist es wichtig, alle Auswirkungen sorgfältig zu berechnen und zu prüfen, wie sie mit der Beibehaltung Ihrer aktuellen Hypothek verglichen werden.