Multiple Employer Welfare Arrangement (MEWA)
Eine MEWA (Multiple Employer Wohlfahrtsvereinbarung) ist ein System zur Vermarktung von Gesundheits- und Wohlfahrtsleistungen für ihre Arbeitnehmer an Arbeitgeber. Auch als "Multiple Employer Trust (MET)" bezeichnet, kommt es zu einer Vereinbarung über das Wohl mehrerer Arbeitgeber, wenn eine Gruppe von Arbeitgebern ihre Beiträge in einem beitragsunabhängigen Leistungsplan zum Nutzen ihrer Arbeitnehmer zusammenfasst.
Damit die Vereinbarung funktioniert, müssen die Arbeitgeber Beiträge zum Plan leisten, die auf der Anzahl der Beschäftigten und den geschätzten Kosten für jeden Beschäftigten basieren. MEWAs bieten kleineren Unternehmen die Möglichkeit, Leistungen an Arbeitnehmer außerhalb der staatlichen Krankenversicherungskassen durch Risikoteilung anzubieten. Sie wurden durch das Gesetz über Patientenschutz und erschwingliche Pflege (ACA) populär.
Weitere Informationen zu MEWAs des Arbeitsministeriums finden Sie auf der Informationsseite des ERISA Multiple Employer Welfare Arrangement, auf der die diesbezüglichen Regeln, Datenblätter, Anmeldepflichten, Pressemitteilungen, aktuelle Änderungen, öffentliche Kommentare und mehr aufgeführt sind.
So funktioniert ein MEWA (Multiple Employer Welfare Arrangement)
Im Sinne des Employee Retirement Income Security Act (ERISA) handelt es sich bei einer Sozialversicherung für mehrere Arbeitgeber um einen "Sozialversicherungsplan für Arbeitnehmer" oder eine andere Vereinbarung, die zum Zweck des Angebots oder der Erbringung von "medizinischer, chirurgischer oder Krankenhausversorgung" geschlossen oder aufrechterhalten wird oder Leistungen oder Leistungen im Falle von Krankheit, Unfall, Invalidität, Tod oder Arbeitslosigkeit oder Urlaubsleistungen, Lehrlings - oder anderen Ausbildungsprogrammen oder Kindertagesstätten, Stipendienfonds oder im Voraus bezahlten Rechtsdienstleistungen für die Arbeitnehmer von zwei oder mehr Arbeitgebern (einschließlich eine oder mehrere Selbständige) oder an ihre Begünstigten.
Insgesamt ist eine Sozialversicherung für mehrere Arbeitgeber eine gute Möglichkeit für kleinere Arbeitgeber, Gruppen- und andere Versicherungsleistungen für ihre Arbeitgeber zu erhalten. Durch die Bündelung ihrer Beiträge können diese kleineren Arbeitgeber aufgrund von Skaleneffekten die besten Leistungspakete von Versicherungsunternehmen anbieten.
Da jeder Arbeitgeber Partner einer MEWA ist, kann er Planänderungen vorschlagen, wodurch er mehr Einfluss darauf hat, was er seinen Mitarbeitern bieten kann, als wenn er alleine arbeitet.
Besondere Überlegungen
Es gibt einige finanzielle Überlegungen und Herausforderungen, die berücksichtigt werden müssen, wenn ein Arbeitgeber daran denkt, an einer MEWA teilzunehmen. In einigen Fällen sind mehrere Wohlfahrtsregelungen für Arbeitgeber aufgrund unzureichender Finanzierung oder Reserven nicht in der Lage, Ansprüche zu begleichen. In extremeren Fällen haben einige MEWAs aufgrund von schlechtem Management oder regelrechtem Betrug und Veruntreuung einen vollständigen Mittelabfluss verzeichnet.
Aus diesem Grund kaufen die meisten MEWA-Administratoren und -Teilnehmer eine Stop-Loss-Versicherung, um ihre Haftung zu begrenzen. Diese Versicherung deckt Fehler und Auslassungen, Vertrauensscheine, Direktoren und leitende Angestellte, Kriminalität, Cyberhaftung und mehr ab.
MEWAs müssen dem ERISA-Gesetz folgen und unterliegen möglicherweise auch staatlichen Versicherungsvorschriften, die je nach Rechtsprechung variieren können (einige Staaten sind MEWA-freundlich, andere weniger). Ein Beispiel für solche aufsichtsrechtlichen Anforderungen auf Bundesstaatsebene ist das New Jersey Department of Banking and Insurance (ein Beispiel für einen Staat mit allgemein höheren Aufsichtsstandards). MEWAs müssen mindestens die Richtlinien für die Einreichung, Berichterstattung und Finanzierung befolgen.
Die zentralen Thesen
- Eine MEWA (Multiple Employer Wohlfahrtsvereinbarung) ist eine Möglichkeit für eine Gruppe von Arbeitgebern, ihre Ressourcen zu bündeln, um ihren Mitarbeitern bessere Krankenversicherungsoptionen zu bieten.
- Bei einem MEWA kombinieren mehrere Arbeitgeber Beiträge in einem beitragsunabhängigen Leistungsplan, wobei die Zahlungen auf der Anzahl der Mitarbeiter und den geschätzten Kosten basieren.
- MEWAs sind besonders für kleine Unternehmen nützlich, da sie es ihnen ermöglichen, Leistungen für Arbeitnehmer über die staatlichen Krankenversicherungsbörsen hinaus anzubieten, indem sie das Risiko teilen.