Minimale Anzahlung
Die Mindestanzahlung ist die Bareinlage, die ein Kreditnehmer aus eigenen Mitteln leisten muss, wenn er ein Eigenheim kauft. Der tatsächlich erforderliche Betrag variiert je nach Darlehensprogramm. Die standardmäßige Mindestanzahlung für ein herkömmliches Darlehen beträgt 20% und für ein FHA-Darlehen 3, 5%.
Die zentralen Thesen
- Die Mindestanzahlung ist das Bargeld, das ein Käufer bereitstellen muss, um sich für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren.
- Für ein herkömmliches Darlehen beträgt die Anzahlung in der Regel 20%, während sie für ein FHA-Darlehen in der Regel 3, 5% beträgt.
- Die Anzahlung soll das Risiko für den Kreditgeber ausgleichen.
- FHA-Kredite sind staatlich abgesicherte Kredite. Diese Darlehen erfordern die Zahlung einer steuerlich absetzbaren monatlichen Hypothekenprämie, die als Hypothekenversicherung bezeichnet wird, um die niedrige Anzahlung auszugleichen.
Grundlegendes zu einer Mindestanzahlung
Mindestanzahlungsbeträge sind erforderlich, um das potenzielle Risiko für einen Kreditgeber auszugleichen. Die Theorie besagt, dass ein Kreditnehmer mit geringerer Wahrscheinlichkeit in Verzug gerät, wenn er selbst einen hohen Barbeitrag zur Hypothek geleistet hat.
Bei konventionellen Krediten, die von verschiedenen Kreditinstituten besichert werden, beträgt dieser Betrag in der Regel 20%, der bei Unterzeichnung der Abschlussdokumente fällig wird. Von der Regierung gesicherte Darlehen, auch als FHA-Hypotheken bezeichnet, gleichen dieses Risiko aus, indem sie eine monatliche Hypothekenprämie, die als Hypothekenversicherung oder MI bezeichnet wird, erheben.
Ab 2018 ist die Hypothekenversicherungsprämie ein steuerlich absetzbarer Aufwand.
Beispiel für eine Mindestanzahlung
Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Mary Smith wolle ein Haus kaufen. Sie hat eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek in Höhe von 360.000 USD erhalten und ein Haus gefunden, das sie gerne kaufen würde. Der Kaufpreis beträgt 350.000 USD. Mit einer herkömmlichen Hypothek kann Mary bis zu 80% des Kaufpreises oder 280.000 USD ausleihen. Das bedeutet, dass sie 20% oder 70.000 USD aus eigenen Mitteln aufbringen muss, um den Kredit abzuschließen.
Wenn wir Marys Hypothek erneut betrachten (diesmal nach FHA-Richtlinien), sehen wir, dass Mary anstatt 80% von 350.000 USD Kredite aufnehmen kann, bis zu 96, 5 Prozent oder 337.750 USD. Das bedeutet, dass Mary nur noch 3, 5% von 350.000 USD oder 12.250 USD finden muss.
Nun muss Mary jedoch zusätzlich zur Zahlung von Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen eine monatliche Hypothekenversicherung abschließen. Der monatliche Prämiensatz für Hypothekenversicherungen variiert zwischen 0, 3% und 1, 5% des ursprünglichen Darlehensbetrags und basiert auf verschiedenen Faktoren wie der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und dem Beleihungsverhältnis. Diese Prämie ist in der monatlichen Zahlung hinterlegt.
20%
Die für ein herkömmliches Hypothekendarlehen normalerweise erforderliche Mindestanzahlung.
Bei der Entscheidung, welche Art von Darlehen verfolgt werden soll, sind viele Faktoren zu berücksichtigen, einschließlich der Qualifikationsanforderungen. Eines bleibt jedoch gleich, die minimale Anzahlung ist genau das, ein Minimum. Ein Kreditnehmer kann je nach den Mindestanforderungen seines Kreditgebers so viel oder so wenig einsetzen, wie er möchte. Die Entscheidung sollte sich nach dem Betrag richten, den sich ein Kreditnehmer leisten kann, und nach dem, was er finanziell für seine beste Option hält.
Ab 2019 ist die Hypothekenversicherungsprämie ein steuerlich absetzbarer Aufwand.