Schadenanpassungsaufwand (LAE)
Ein Schadenregulierungsaufwand (Loss Adjustment Expense, LAE) ist ein Aufwand im Zusammenhang mit der Untersuchung und Begleichung eines Versicherungsanspruchs. Medizinisch gesehen ist LAE eine Abkürzung für linksatriale Vergrößerung. Dies bezieht sich auf eine Vergrößerung des linken Vorhofs, die mit Herzinsuffizienz und Vorhofflimmern verbunden ist.
Die zentralen Thesen
- Ein Schadenregulierungsaufwand ist eine Aufgabe der Kostenversicherungsunternehmen, Versicherungsansprüche zu untersuchen und zu begleichen.
- Obwohl die Aufwendungen für die Schadensregulierung in das Endergebnis eines Versicherungsunternehmens eingehen, werden sie von diesem bezahlt, um die Auszahlung betrügerischer Forderungen zu vermeiden.
- Es gibt zwei Arten von Verlustanpassungsaufwendungen: zugewiesene und nicht zugewiesene.
- Zugeordnete Kosten sind die Kosten, die während der aktiven Untersuchung eines Anspruchs angefallen sind. Nicht zugewiesene Kosten sind die Kosten, die durch den Aufwand für die Durchführung von Untersuchungen entstehen.
- Einige Aufwendungen für die Schadensregulierung können von den Versicherungsunternehmen wieder hereingeholt werden, indem der Versicherungsnehmer sie bezahlt.
Funktionsweise von Loss Adjustment Expense (LAE)
Wenn Versicherer einen Anspruch erhalten, öffnen sie ihre Scheckbücher nicht sofort. Sie sind bemüht, die Richtigkeit des vom Versicherungsnehmer geltend gemachten Schadensersatzes zu gewährleisten. Sie entsenden Ermittler, um sicherzustellen, dass das, was behauptet wurde, tatsächlich passiert ist. Wenn keine Untersuchung durchgeführt wird, kann dies zu Verlusten aufgrund betrügerischer Ansprüche führen.
Die LAE wird stark variieren, je nachdem, wie schwierig es ist, einen Anspruch zu untersuchen. Sogar in Fällen, in denen die LAE recht hoch ist, halten Versicherungsunternehmen die Kosten immer noch für lohnenswert, da das Wissen, dass Ansprüche untersucht werden, eine Abschreckung für diejenigen darstellt, die möglicherweise betrügerische Ansprüche für einen einfachen Zahltag einreichen. Das Wissen, dass Unternehmen Ermittlungsbehauptungen sind, wird viele Menschen davon abhalten, falsche Behauptungen einzureichen. Zu diesem Zweck lohnt es sich, die LAE an die Unternehmen zu zahlen, die sich ansonsten durch betrügerische Ansprüche auszeichnen könnten.
Es wird angenommen, dass betrügerische Versicherungsansprüche die Versicherer Milliarden von Dollar kosten. Diese Ansprüche treiben die Versicherungsprämien für den Rest der Kunden in die Höhe, da Versicherungsunternehmen betrügerische Ansprüche in ihre Geschäftskosten einbeziehen müssen.
Besondere Überlegungen
Einige kommerzielle Haftpflichtversicherungen enthalten Vermerke, mit denen die Versicherungsnehmer ihre Versicherungsgesellschaft zum Ausgleich von Schadensersatzkosten verpflichten. Diese Ausgaben können Gebühren enthalten, die von Anwälten, Ermittlern, Sachverständigen, Schiedsrichtern, Mediatoren und anderen Gebühren oder Ausgaben erhoben werden, die im Zusammenhang mit der Berichtigung eines Anspruchs anfallen.
Es ist wichtig, die Anerkennungssprache sorgfältig zu lesen. Dies kann darauf hinweisen, dass ein Schadenanpassungsaufwand nicht die Anwaltsgebühren und -kosten des Versicherungsnehmers umfassen soll, wenn ein Versicherer den Versicherungsschutz verweigert und ein Versicherungsnehmer den Versicherer erfolgreich verklagt. In dieser Situation, in der die Versicherungsgesellschaft keine tatsächliche „Anpassung“ des Anspruchs vorgenommen hat, sollte sie nicht berechtigt sein, ihren Selbstbehalt auf die Kosten anzuwenden, die dem Versicherungsnehmer bei der Verteidigung des von der Versicherungsgesellschaft aufgegebenen Anspruchs entstehen.
Arten von Schadenanpassungskosten (LAE)
Verlustbereinigte Aufwendungen, die einer bestimmten Forderung zugeordnet sind, werden als zugeteilte Verlustbereinigungsaufwendungen (ALAE) bezeichnet, während Aufwendungen, die keiner bestimmten Forderung zugeordnet sind, als nicht zugeteilte Verlustbereinigungsaufwendungen (ULAE) bezeichnet werden.
Zugeordnete Schadenanpassungsaufwendungen entstehen, wenn die Versicherungsgesellschaft dafür bezahlt, dass ein Ermittler Ansprüche auf eine bestimmte Police überprüft. Beispielsweise kann ein Fahrer mit einer Kfz-Versicherung aufgefordert werden, ein beschädigtes Fahrzeug zu einem autorisierten Drittanbieter zu bringen, damit ein Mechaniker den Schaden beurteilen kann.
Im Falle einer Überprüfung des Fahrzeugs durch einen Dritten sind die mit der Einstellung dieses Fachmanns verbundenen Kosten ein zugeteilter Verlustanpassungsaufwand. Zu den sonstigen zugewiesenen Kosten zählen die Kosten für die Einholung von Polizeiberichten oder die Kosten für die Beurteilung, ob ein verletzter Fahrer tatsächlich verletzt ist.
Versicherungsunternehmen können auch nicht zugewiesene Aufwendungen für die Verlustanpassung anfallen. Nicht zugewiesene Ausgaben könnten mit den Gehältern des Home-Office-Personals, den Wartungskosten der von internen Ermittlern eingesetzten Fahrzeugflotte und anderen Ausgaben im Rahmen des regulären Betriebs zusammenhängen. Eine Versicherungsgesellschaft, die Mitarbeiter für die Bewertung von Schadensfällen unterhält, jedoch das Glück hat, niemals einen Schaden geltend zu machen, hat Gehalt und Gemeinkosten als nicht zugewiesene Schadensanpassungskosten, jedoch keine zugewiesenen Schadensanpassungskosten.
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