Einführung in das NOW-Konto (Negotiable Order of Withdrawal)
Eine verhandelbare Auszahlungsbestellung ist ein verzinsliches Bankkonto. Ein Kunde mit einem solchen Konto ist berechtigt, Wechsel gegen ein hinterlegtes Geld zu schreiben. Die verhandelbare Reihenfolge des Auszahlungskontos wird auch als "JETZT-Konto" bezeichnet.
Aufschlüsselung des Kontos für verhandelbare Abhebungsanweisungen (NOW)
In der Regel können Geschäftsbanken, Gegenseitigkeits-Sparkassen und Sparkassenverbände NOW-Konten für Einzelpersonen, einige gemeinnützige Organisationen und bestimmte staatliche Einheiten anbieten.
In den US-Bankenbestimmungen wird zwischen "Auszahlungsauftragskonto" und "Sichteinlagenkonto" unterschieden - obwohl Ähnlichkeiten bestehen. Wie bei Sichteinlagenkonten können NOW-Konten schnell das Geld bereitstellen, das die Verbraucher für ihre täglichen Ausgaben benötigen. Nach der Vorschrift Q (Reg Q) durften Sichteinlagenkonten in der Vergangenheit keine Zinsen zahlen (ein Kennzeichen von NOW-Konten).
Geschichte der verhandelbaren Reihenfolge der Abhebungskonten
Die Geschichte, die es Einlegern verbietet, Zinsen auf Konten zu verdienen, reicht bis in die Weltwirtschaftskrise zurück. Erhebliche Turbulenzen an den Banken kennzeichneten diese Ära in den 1930er Jahren. Viele betrachteten Zinszahlungen auf Sicht als „übermäßigen Wettbewerb“, der zu geringeren Gewinnmargen führte. (Dies betraf hauptsächlich große New Yorker Banken.) Als die Zinssätze in den 1950er Jahren stiegen, versuchten viele Banken, das Verbot zu umgehen. Dies begann mit nicht-finanziellen Vorteilen, wie dem Anbieten von zusätzlichen Filialen mit praktischen Funktionen und Werbegeschenken für Konsumgüter, um neue Kunden zu gewinnen. Das implizite Interesse gewann auch allmählich an Zugkraft. Dies beinhaltete bevorzugte Kreditzinsen; Banken korrelierten diese häufig mit den Sichtguthaben eines Kunden. Die Banken begannen auch, für allgemeine Dienstleistungen, wie das Scheck-Clearing, Gebühren zu erheben, die unter den Kosten lagen.
Ronald Haselton, der frühere Präsident und CEO der in Worcester, Massachusetts, ansässigen Consumer Savings Bank, war der erste, der das NOW-Konto offiziell entwickelte. Dies wurde zu einer direkten Herausforderung für das Verbot von Zinszahlungen auf Einlagenkonten. 1974 gestattete der Kongress NOW-Konten in Massachusetts und New Hampshire sowie 1976 in ganz New England mit einer Zinsobergrenze von 5%.
Übertragbare Reihenfolge von Auszahlungskonten und Sichteinlagenkonten
Während NOW-Konten Zinsverbote umgehen konnten, verbietet die Verordnung Q Finanzinstituten weiterhin, Zinsen auf Sichteinlagen zu zahlen. Stattdessen kann eine Bank einem Kontoinhaber Bar- oder Kreditzahlungen sowie Waren anbieten, wenn ein Konto eröffnet wird. Für eine Sichteinzahlung erhält ein Kontoinhaber möglicherweise nicht mehr als zwei Zahlungen pro Jahr, und der Wert jeder Zahlung darf 10 USD für Einzahlungen unter 5.000 USD und 20 USD für Einzahlungen über 5.000 USD nicht überschreiten.