Versicherung gegen den Verlust einer Hausfrau
Egal, ob Sie es lieben oder hassen, jeder sollte immer noch über den Kauf einer Lebensversicherung nachdenken. Leider wird bei dieser Versicherung der Versicherungsschutz für nicht erwerbstätige Ehegatten häufig übersehen, insbesondere wenn der Haushalt in einer niedrigeren Einkommensklasse liegt. Die wirtschaftlichen Wiederbeschaffungskosten eines nicht erwerbstätigen Ehepartners sollten jedoch niemals abgezinst werden.
TUTORIAL: Einführung in die Versicherung
Sie haben wahrscheinlich die Artikel gelesen oder im Fernsehen die ausgefallenen Zahlen über den Wert der Arbeit der Hausfrau gehört. Einige Schätzungen gehen davon aus, dass eine Hausfrau 500.000 US-Dollar oder mehr pro Jahr wert ist, da es eine endlose Liste von Aufgaben und Belastungen gibt, die einen Elterntag bei sich zu Hause ausfüllen. MSN.com beziffert die tatsächlichen wirtschaftlichen Kosten dieser Hausfrauen jedoch auf einen viel geringeren Betrag von 30.000 US-Dollar ("Was ist eine Hausfrau wert? Die schockierende Wahrheit", 2008). In diesem Artikel nehmen wir eine Position zwischen diesen beiden Zahlen ein, während wir diskutieren, wie hoch der wirtschaftliche Wiederbeschaffungswert wäre, um die oft unbezahlbare Arbeit einer Hausfrau für Versicherungsschätzungen abzudecken. (Um herauszufinden, welche Versicherungspolicen Sie kaufen sollten, lesen Sie Fünf Versicherungspolicen, die jeder haben sollte, und Fünfzehn Versicherungspolicen, die Sie nicht benötigen .)
Versteckter Wert der Pflichten einer Hausfrau
Kinderbetreuung
Wenn der nicht erwerbstätige Ehegatte einer einkommensstarken Familie mit kleinen Kindern verloren geht, können die Kosten für den Ersatz der von ihm ausgeübten Aufgaben erheblich sein, insbesondere wenn die Familie keine Freunde oder Verwandten hat, die eine Leihmutter oder Hilfe leisten können jeglicher Art. Babycenter.com schätzt, dass die Kosten für eine ganztägige Kindertagesstätte zwischen 3.000 und 15.000 USD pro Jahr und Kind liegen können, abhängig vom Ort, an dem die Betreuung angeboten wird, sowie vom Alter und der Anzahl der Kinder. Wenn keine kompetente Kindertagesstätte zur Verfügung steht, können Kindermädchen natürlich noch mehr kosten. Eine Familie mit Kindern im Alter von zwei, drei und fünf Jahren, der die Hausfrau fehlt, könnte leicht gezwungen werden, mindestens ein oder zwei Jahre lang zwischen 10.000 und 30.000 USD pro Jahr für die Ausgaben für Kindertagesstätten auszugeben, wobei die Ausgaben ab dem Zeitpunkt des Rückgangs der Kinder anfangen schulalter erreichen. Eine solche finanzielle Belastung für eine nicht versicherte Familie mit niedrigem oder sogar mittlerem Einkommen kann jedoch verheerende Folgen haben.
Pflichten des Küchenchefs
Während Mahlzeiten in den Kosten vieler Kindertagesstätten enthalten sein könnten, besteht möglicherweise weiterhin ein Bedarf an Mahlzeiten außerhalb des Tagesbetreuungsplans, die die verbleibenden Eltern nicht regelmäßig zur Verfügung stellen können. Wenn der verbleibende Elternteil abends arbeiten oder Überstunden machen muss, um über die Runden zu kommen, muss das Abendessen auch von einem Dritten zubereitet werden (wenn die Kinder zu jung sind, um es selbst zu tun). Die Kosten hierfür können leicht bis zu 100 USD pro Woche (und 5.000 USD pro Jahr) oder mehr betragen, abhängig von der Qualität der angebotenen Mahlzeiten.
Zimmerreinigung
Ein weiterer zu berücksichtigender Aufwand ist die Hausreinigung, die zwischen 50 und 150 US-Dollar pro Reinigung liegen kann. Wenn das Haus zweimal im Monat gereinigt werden muss, belaufen sich die Kosten auf weitere 1.200 bis 3.600 US-Dollar pro Jahr. Wenn Sie sich diese Kosten ansehen, kann es ratsam sein, ein Vollzeit-Kindermädchen einzustellen, das kochen, putzen und Kinderbetreuung leisten kann, wenn dies billiger ist als die Gesamtkosten für jeden separat erbrachten Service. Das US Bureau of Labour schätzt die Kosten für eine Vollzeit-Nanny auf 15.900 bis 29.280 US-Dollar.
Berater
Beratungsangebote für Familienangehörige sollten ebenfalls berücksichtigt werden. Die Hausfrau ist nicht nur diejenige, die kocht, putzt und babysittet - sie ist auch das Herz des Hauses. Der Verlust dieses wertvollen Haushaltsmitglieds kann emotionale Auswirkungen haben, die der verbleibende Ehegatte möglicherweise nicht alleine bewältigen kann. Die Kosten für die Bezahlung eines Beraters nach dem Tod der Hausfrau können sich auf Zehntausende von Dollar belaufen - was bestätigt, dass Liebe wirklich von unschätzbarem Wert ist.
Mögliche Lösungen
Die kombinierten Kosten all dieser Dienstleistungen könnten offensichtlich die durchschnittliche Familie mit niedrigem oder mittlerem Einkommen ruinieren, die in diesem Bereich keinen Lebensversicherungsschutz hat. Grundsätzlich gibt es drei mögliche Lösungen für Familien, die unter dem Verlust eines nicht erwerbstätigen Ehepartners leiden:
- Die Ausgaben aus eigener Tasche bezahlen - Diese Lösung ist natürlich nur für wohlhabende Familien oder Familien der Oberschicht verfügbar.
- Wiederverheiratung - Auch wenn dies die bestmögliche Option ist, ist es gefährlich, sich auf diese Vorgehensweise als Lösung zu verlassen. Selbst wenn der überlebende Elternteil wieder heiratet, kann es sein, dass der neue Ehegatte einen Vollzeitjob hat, den er oder sie nicht aufgeben möchte. Auch wenn das Einkommen aus diesem Job theoretisch zur Deckung der notwendigen Ausgaben verwendet werden könnte, ist der neue Ehegatte dieser Idee möglicherweise nicht zugänglich.
- Lebensversicherung - Dies ist wahrscheinlich die zuverlässigste und sicherste Option der drei. Die Höhe der zu erwerbenden Deckung sollte genauso festgelegt werden wie für den Ernährer: durch eine bedarfsgerechte Kostenersatzanalyse. Die Familie sollte die ungefähren Kosten berechnen, die durch den Verlust des nicht erwerbstätigen Ehepartners entstehen, und eine ausreichende Deckung erwerben, um diese Kosten auszugleichen. Wenn sich beispielsweise die Kosten für Beratung, Kinderbetreuung und andere Dienstleistungen in den ersten drei Jahren auf 45.000 USD pro Jahr belaufen und danach sinken, sind wahrscheinlich mindestens 135.000 USD Deckung (und wahrscheinlich mehr) erforderlich, um alle erforderlichen Ausgaben angemessen zu decken . (Weitere Informationen finden Sie unter Wie viel Lebensversicherung sollten Sie mit sich führen? )
Die Quintessenz
Obwohl es unwahrscheinlich ist, dass für den nicht erwerbstätigen Ehegatten ebenso viele Versicherungen erforderlich sind wie für den Ernährer, ist der Verlust der Hausfrau in vielerlei Hinsicht ebenso schwierig zu bewältigen. Viele Bedürfnisse müssen dann gedeckt und bezahlt werden, damit die Familie weiter funktioniert. Ein angemessener Lebensversicherungsschutz für Hausfrauen sollte daher ein wesentlicher Bestandteil jedes Finanzplans sein.