So legen Sie ein Budget für den Kauf Ihres ersten Eigenheims fest
Es gibt viele Unbekannte, wenn es um Wohneigentum geht, insbesondere für Erstkäufer. Deshalb ist es wichtig, ein erschwingliches Haus zu kaufen. Aber was bezahlbar ist, wird von Käufer zu Käufer unterschiedlich sein. Das Herausfinden des Sweet Spots erfordert mehr als das Einholen eines Vorabgenehmigungsschreibens von einem Hypothekengeber.
Ab Juni 2019 lag der Durchschnittspreis für ein neues Eigenheim bei über 310.000 US-Dollar und war damit einer der größten Einkäufe, die viele tätigen werden. Erstkäufer kaufen in der Regel nach den Angaben des Hypothekengebers ein, die sie sich leisten können, wobei andere Ausgaben unberücksichtigt bleiben. Das bereitet sie auf finanzielle Schwierigkeiten und sogar auf eine mögliche Abschottung vor, wenn sie sich die monatliche Zahlung nicht leisten können.
Mit der 25% -Regel können Sie loslegen
Eine der einfachsten Methoden, um zu berechnen, wie viel Eigenheim Sie sich leisten können, ist die 25% -Regel, nach der Ihre Hypothek nicht mehr als 25% Ihres monatlichen Einkommens betragen darf. Wenn Sie andere Schulden haben, fügen Sie diese zur Hypothekenzahlung hinzu, um zu bestimmen, wie viel Sie sich leisten können. Nach Angaben der Bundesanstalt für Wohnungswesen können sich Verbraucher 29% ihres Bruttoeinkommens für ihr Haus leisten. Das sind 41%, wenn sie schuldenfrei leben.
Hypothekengeber prüfen das Verhältnis von Schulden zu Einkommen eines potenziellen Kreditnehmers, um festzustellen, ob er das Geld verleihen wird. Wenn es über 43% liegt, wird ein potenzieller Kreditnehmer theoretisch abgelehnt. Nach Angaben der Bundesanstalt für Wohnungswesen sind viele Kreditgeber jedoch bereit, eine Schuldenquote von 43% zu überschreiten. Angenommen, Ihre monatliche Hypothekenzahlung beträgt 1.000 USD pro Monat und Ihre sonstigen Ausgaben 1.000 USD - Ihre monatliche Schuldenzahlung würde 2.000 USD betragen. Bei einem Bruttoeinkommen von 6.000 USD würde Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen 33% betragen. Wenn dieses Verhältnis zu hoch ist, müssen Sie sich möglicherweise billigere Immobilien ansehen.
Ausgaben über der Hypothek hinaus müssen in der Gleichung sein
Die Vorabgenehmigung eines Wohnungsbaudarlehens ist ein wichtiger erster Schritt beim Kauf eines Hauses, dies ist jedoch nur eine Überlegung. Erstkäufer müssen alle mit Wohneigentum verbundenen Kosten im Voraus und Überstunden herausfinden, um festzustellen, wie viel Haus sie sich leisten können. Schließlich ist eine Hypothek nicht die einzige wiederkehrende Ausgabe. Es gibt die Hausbesitzer Versicherung, Wartungskosten, Dienstprogramme und Reparaturen. Betrachten Sie Wartung allein. Der Rasen muss geschnitten, der Schnee geschaufelt und die Blätter geharkt werden. Sie alle erfordern eine Vorabinvestition. Wenn Sie der Gleichung einen Rasenservice hinzufügen, entsteht eine zusätzliche monatliche Ausgabe. Dann gibt es Heizung und Kühlung, Wasser und Unterhaltung, ganz zu schweigen von den unerwarteten Reparaturen, die Hausbesitzer überraschen. Potenzielle Hausbesitzer müssen auch die Hausversicherung und die Steuern berücksichtigen.
Alle diese Kosten sowie die anderen täglichen Ausgaben müssen einbezogen werden, um zu bestimmen, wie viel Wohnraum Sie sich leisten können. Diese Ausgaben können sich erheblich auf die monatlichen Ausgaben auswirken, sodass ein Haus, das auf Papier erschwinglich schien, in der Realität teuer ist. Eine Hypothekenzahlung von 1.500 US-Dollar pro Monat mag zwar schmackhaft sein, aber es kommen 1.500 US-Dollar an monatlichen Kosten hinzu, und sie ist noch viel teurer geworden.
Die Anzahlung sollte den Kauf bestimmen
Um eine private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI) zu vermeiden, müssen Eigenheimkäufer mindestens 20% ihres Eigenheimkaufs kürzen. Bei einer Anzahlung unter diesem Betrag erhöht sich die Hypothekenzahlung von 0, 3% auf 1, 2% des Darlehensbetrags. Wie viel Sie in PMI bezahlen, hängt unter anderem von der Größe des Hauses, Ihrer Kreditwürdigkeit und dem Wertsteigerungspotential der Immobilie ab. Wenn Sie bei einem Haus mit 300.000 US-Dollar keine 60.000 US-Dollar verlieren können, schießen Sie mit mindestens 10%. Je mehr eine Anzahlung, desto weniger Zinsen zahlen Sie über die Laufzeit des Kredits und desto geringer ist Ihre monatliche Hypothekenzahlung, auch wenn Sie von der Hypothekenversicherung betroffen sind.
Der Betrag, den Sie für die Anzahlung gespart haben, sollte auch das Haus belasten, das Sie kaufen. Wenn Sie genug haben, um 20% auf ein Haus zu setzen, aber 10% auf ein anderes, gibt Ihnen das preiswertere Haus mehr Knall für Ihr Geld. Erstkäufer müssen außerdem Geld für die Abschlusskosten beiseite legen, die je nach Wohnstaat zwischen 2% und 5% des Kaufpreises betragen können. Wenn Sie ein Haus für 200.000 USD kaufen, können Sie zwischen 2% und 5% des Kaufpreises bezahlen Allein 4.000 und 10.000 US-Dollar an Abschlusskosten. Je weniger Sie mit dem Darlehen finanzieren müssen, desto geringer sind die Zinsen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen, und desto eher rechnen Sie sich mit Ihrer Investition.
Wählen Sie eine Eigenschaft, die Sie bearbeiten können
Erstkäufer haben viele Bedürfnisse, oft mehr, als sie tatsächlich bewältigen können. Ein malerisches Haus auf einem malerischen Hügel kann ein wahrgewordener Traum sein, aber das Schaufeln in den Wintermonaten kann ein kostspieliger Albtraum sein, genauso wie das Aufrüsten von 3000 Quadratmetern supergünstig ist, bis Sie beginnen, jedes Zimmer im Haus zu renovieren . Bei der Beurteilung der Erschwinglichkeit des Eigenheims müssen Erstkäufer den Zustand der Immobilie und die Größe berücksichtigen. Immerhin ist groß nicht immer gut, besonders wenn Heizen und Kühlen das Budget sprengt.
Abschließende Gedanken
Wohneigentum ist für viele immer noch der amerikanische Traum, aber es kann sich schnell zu einem Albtraum entwickeln, wenn Sie ein falsches Zuhause kaufen. Erstkäufer müssen sicherstellen, dass das Haus, das sie kaufen, erschwinglich ist, indem sie mehr als nur die monatliche Hypothekenzahlung berücksichtigen. Ohne einige Vorausberechnungen können sie haushoch, aber bargeldlos werden, was zu allen möglichen finanziellen Problemen führt.