Wie viel Lebensversicherung sollten Sie tragen?

Der Tod ist ebenso wie Steuern unvermeidlich. Wir müssen alle irgendwann gehen - das können wir einfach nicht vermeiden. Wenn es um den Tod geht, sind die meisten von uns wahrscheinlich nicht daran interessiert, über das Ende nachzudenken. Vielleicht liegt es daran, dass wir nicht darüber nachdenken wollen, was wir für ihre Lieben zurücklassen, was einfach ein großer Donut sein kann - überhaupt nichts. Aber andere sind besser vorbereitet und denken über das Einkommen nach, das ihre Angehörigen nach ihrem Tod möglicherweise vermissen und brauchen. Hier kommt die Lebensversicherung ins Spiel. Auf diese Weise stellen Sie sicher, dass diejenigen, die von Ihnen abhängig sind, nach Ihrem Tod versorgt werden. Auch wenn es unangenehm klingt, müssen wir alle darüber nachdenken. In diesem Artikel beschäftigen wir uns mit Lebensversicherungen. Zuerst werden wir auf einige Missverständnisse hinweisen und dann untersuchen, wie Sie bewerten können, wie viel und welche Art von Lebensversicherung Sie benötigen.

Die zentralen Thesen

• Ihre finanzielle und familiäre Situation bestimmt, ob Sie eine Lebensversicherung benötigen.
• Je jünger Sie sind, desto niedriger sind Ihre Prämien, aber ältere Menschen können immer noch eine Lebensversicherung abschließen.
• Nehmen Sie so viel mit, wie Sie brauchen, um Ihre Schulden abzubezahlen, zuzüglich etwaiger Zinsen.
• Die Auszahlung Ihrer Police sollte groß genug sein, um Ihr Einkommen zu ersetzen, und ein wenig, um sich gegen die Inflation abzusichern.

Was ist eine Lebensversicherung?

Bevor wir diese Frage beantworten, ist es wichtig zu wissen, was genau eine Lebensversicherung ist. Lebensversicherung ist eine Vereinbarung, bei der eine Versicherungsgesellschaft sich verpflichtet, nach dem Tod eines Versicherten einen bestimmten Betrag zu zahlen, solange die Prämien bezahlt sind und auf dem neuesten Stand sind. Die Versicherungspolicen geben den Versicherten die Gewissheit, dass ihre Angehörigen nach ihrem Tod in Sicherheit und finanziell abgesichert sind.

Die Lebensversicherung lässt sich in zwei verschiedene Kategorien einteilen: ganz und befristet. Einige bieten Ihnen einen Geldwert, nehmen die von Ihnen gezahlten Prämien und investieren sie in den Markt, während andere nur auszahlen, wenn Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums sterben. Bei einigen Richtlinien können Sie Ihren Versicherungsschutz nach einem bestimmten Ablaufdatum verlängern, bei anderen ist eine ärztliche Untersuchung erforderlich. Sicher, es ist viel zu verdauen, aber es ist definitiv etwas, das Sie mit Ihrer Familie und Ihrem Versicherungsagenten besprechen sollten. Bevor Sie das tun, müssen Sie herausfinden, ob die Versicherung für Sie das Richtige ist.

Wer braucht eine Lebensversicherung?

Lebensversicherung klingt nach einer großartigen Sache. Der Kauf einer Police ist jedoch nicht für alle sinnvoll. Wenn Sie alleine durchs Leben fliegen und keine Angehörigen haben, die über genügend Geld verfügen, um Ihre Schulden sowie die mit dem Tod verbundenen Kosten zu decken - Ihre Bestattungs-, Nachlass-, Anwalts- und sonstigen Kosten -, sind Sie wahrscheinlich ohne dieses Geld besser dran. Warum sollten Sie sich dann um die zusätzlichen Kosten kümmern, wenn Sie die Vorteile nicht nutzen können? Gleiches gilt, wenn Sie unterhaltsberechtigte Personen und genügend Vermögen haben, um diese nach Ihrem Tod zu versorgen.

Aber wenn Sie der Hauptversorger für Ihre Angehörigen sind oder eine erhebliche Verschuldung haben, die Ihr Vermögen überwiegt, kann eine Versicherung sicherstellen, dass Ihre Angehörigen gut aufgehoben sind, wenn Ihnen etwas passiert.

Der Altersfaktor

Einer der größten Mythen aggressiver Lebensversicherer ist, dass Sie das Boot verpasst haben, wenn Sie in jungen Jahren keine Police abgeschlossen haben. Die Branche lässt uns glauben, dass es schwieriger ist, Lebensversicherungen abzuschließen, je älter Sie werden. Versicherungsunternehmen verdienen Geld, indem sie darauf wetten, wie lange die Menschen leben werden. Wenn Sie jung sind, sind Ihre Prämien relativ günstig. Wenn Sie plötzlich sterben und das Unternehmen auszahlen muss, waren Sie eine schlechte Wette. Glücklicherweise überleben viele junge Menschen bis ins hohe Alter und zahlen mit zunehmendem Alter höhere Prämien. Das liegt daran, dass das erhöhte Sterberisiko die Chancen weniger attraktiv macht.

Es ist wahr, dass Versicherungen billiger sind, wenn Sie jung sind. Dies bedeutet jedoch nicht, dass es einfacher ist, sich für eine Police zu qualifizieren. Die einfache Tatsache ist, dass Versicherungsunternehmen höhere Prämien wünschen, um die Chancen für ältere Menschen zu decken, aber es kommt sehr selten vor, dass ein Versicherungsunternehmen sich weigert, jemanden zu versichern, der bereit ist, die Prämien für seine Risikokategorie zu zahlen. Das heißt, eine Versicherung abschließen, wenn Sie es brauchen und wenn Sie es brauchen. Schließen Sie keine Versicherung ab, weil Sie Angst haben, sich später im Leben nicht zu qualifizieren.

Ist die Lebensversicherung eine Investition?

Sie könnten einer derjenigen sein, die Lebensversicherungen als Investition betrachten. Nun, Sie können anders denken, wenn Sie es mit anderen Anlageinstrumenten vergleichen, auch wenn einige Policen Ihre Prämien investieren und Ihnen einen Teil des Wertes der Police in bar versprechen.

Geldwertpolicen werden im Allgemeinen als eine andere Möglichkeit angepriesen, Geld für den Ruhestand zu sparen oder zu investieren. Mithilfe dieser Richtlinien können Sie einen Kapitalpool aufbauen, der an Interesse gewinnt. Diese Zinsen fallen an, weil die Versicherungsgesellschaft dieses Geld zu ihrem eigenen Vorteil investiert, ähnlich wie Banken. Sie zahlen Ihnen wiederum einen Prozentsatz für die Verwendung Ihres Geldes.

Lebensversicherungen sind nicht immer eine gute Investitionsmöglichkeit. Wenn Sie das Geld aus dem Zwangssparprogramm nehmen und in einen Indexfonds investieren, werden Sie wahrscheinlich viel bessere Renditen erzielen. Für Menschen, denen die Disziplin fehlt, regelmäßig zu investieren, kann eine Geldwertversicherung von Vorteil sein. Ein disziplinierter Investor hingegen braucht keine Abfälle vom Tisch eines Versicherungsunternehmens.

Wenn Sie auf eine Lebensversicherung als Ersatz für regelmäßige Investitionen setzen, machen Sie Ihre Hausaufgaben, weil Sie dieses Geld besser auf den Markt bringen können.

Barwert vs. Laufzeit

Versicherungsunternehmen lieben Geldwertpolicen und fördern sie in hohem Maße, indem sie Maklern Provisionen gewähren, die sie verkaufen. Wenn Sie versuchen, die Police zurückzugeben, dh Ihren Sparanteil zurückzufordern und die Versicherung zu kündigen, schlägt eine Versicherungsgesellschaft häufig vor, einen Kredit aus Ihren eigenen Ersparnissen aufzunehmen, um die Prämien weiter zu zahlen. Obwohl dies wie eine einfache Lösung erscheint, wird der Darlehensbetrag von Ihrem Sterbegeld abgezogen, wenn er zum Zeitpunkt Ihres Todes nicht ausgezahlt wird.

Risikoversicherung ist eine reine Versicherung. Sie kaufen eine Police, die einen festgelegten Betrag auszahlt, wenn Sie während des Zeitraums, für den die Police gilt, sterben. Wenn Sie also eine befristete Lebensversicherung haben, die in 40 Jahren abläuft, und Sie in 35 Jahren sterben, erhält Ihr Begünstigter die Sterbegeldleistung. Aber wenn du nicht stirbst, bekommst du nichts. Der Zweck dieser Versicherung ist es, Sie so lange zu behalten, bis Sie durch Ihr Vermögen selbst versichert sind. Leider passt nicht jede Risikoversicherung. Unabhängig von den Besonderheiten einer Person werden die meisten Menschen am besten durch erneuerbare und konvertierbare Risikoversicherungen bedient. Sie bieten ebenso viel Deckung, sind billiger als Barwertpolicen, und mit dem Aufkommen von Internet-Vergleichen, die die Prämien für vergleichbare Policen senken, können Sie sie zu wettbewerbsfähigen Preisen kaufen.

Mit der Verlängerungsklausel in einer Risikolebensversicherung können Sie Ihre Police zu einem festgelegten Tarif verlängern, ohne sich einer ärztlichen Untersuchung zu unterziehen. Dies bedeutet, dass eine versicherte Person, bei deren Ablauf eine tödliche Krankheit diagnostiziert wird, die Police zu einem wettbewerbsfähigen Preis verlängern kann, obwohl die Versicherungsgesellschaft mit Sicherheit zum Teil eine Sterbegeldzahlung leisten muss Punkt.

Die konvertierbare Versicherungspolice bietet die Möglichkeit, den Nennwert der Police in eine vom Versicherer angebotene Barwertpolice umzuwandeln, falls Sie 65 Jahre alt sind und nicht finanziell abgesichert genug sind, um ohne Versicherung auszukommen. Selbst wenn Sie ein ausreichendes Ruhestandseinkommen haben möchten, ist es besser, auf Nummer sicher zu gehen, und die Prämie ist in der Regel recht günstig.

Bewertung Ihrer Versicherungsbedürfnisse

Ein großer Teil der Wahl einer Lebensversicherung hängt davon ab, wie viel Geld Ihre Angehörigen benötigen. Die Wahl des Nennwerts - der Betrag, den Ihre Police bei Ihrem Tod zahlt - hängt von verschiedenen Faktoren ab.

Ihre Schulden

Alle Ihre Schulden müssen vollständig beglichen sein, einschließlich Autokredite, Hypotheken, Kreditkarten, Kredite usw. Wenn Sie eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD und einen Autokredit in Höhe von 4.000 USD haben, benötigen Sie mindestens 204.000 USD in Ihrer Police, um Ihre Schulden zu decken. Aber vergiss das Interesse nicht. Sie sollten etwas mehr Zeit in Anspruch nehmen, um zusätzliche Zinsen oder Gebühren zu begleichen.

Einkommensersatz

Einer der größten Faktoren für die Lebensversicherung ist es, das Einkommen zu ersetzen. Wenn Sie der einzige Versorger für Ihre Angehörigen sind und 40.000 USD pro Jahr einbringen, benötigen Sie eine Versicherungsauszahlung, die hoch genug ist, um Ihr Einkommen zu ersetzen, sowie ein kleines Extra, um sich gegen Inflation abzusichern. Gehen Sie sicherheitshalber davon aus, dass die Kapitalauszahlung Ihrer Police bei 8% liegt. Wenn Sie nicht vertrauen, dass Ihre Angehörigen investieren, können Sie einen Treuhänder ernennen oder einen Finanzplaner auswählen und dessen Kosten als Teil der Auszahlung berechnen. Sie benötigen eine 500.000-Dollar-Police, um Ihr Einkommen zu ersetzen. Dies ist keine festgelegte Regel, aber die Rückzahlung Ihres Jahreseinkommens in die Police (500.000 USD + 40.000 USD = 540.000 USD in diesem Fall) ist ein guter Schutz gegen Inflation. Sobald Sie den erforderlichen Nennwert Ihrer Versicherungspolice ermittelt haben, können Sie mit dem Einkauf beginnen. Es gibt viele Online-Versicherungsschätzer, mit deren Hilfe Sie feststellen können, wie viel Versicherung Sie benötigen.

Andere versichern

Offensichtlich gibt es andere Menschen in Ihrem Leben, die Ihnen wichtig sind, und Sie fragen sich vielleicht, ob Sie sie versichern sollten. In der Regel sollten Sie nur Personen versichern, deren Tod für Sie einen finanziellen Verlust bedeuten würde. Der Tod eines Kindes ist zwar emotional verheerend, stellt jedoch keinen finanziellen Verlust dar, da Kinder Geld für die Erziehung kosten. Der Tod eines einkommensverdienenden Ehepartners führt jedoch zu emotionalen und finanziellen Verlusten. In diesem Fall befolgen Sie die Berechnung des Einkommensersatzes, die wir zuvor mit seinem Einkommen durchgeführt haben. Dies gilt auch für Geschäftspartner, mit denen Sie eine finanzielle Beziehung haben. Stellen Sie sich zum Beispiel jemanden vor, mit dem Sie gemeinsam die Verantwortung für Hypothekenzahlungen für ein Miteigentum tragen. Möglicherweise möchten Sie eine Richtlinie für diese Person in Betracht ziehen, da der Tod dieser Person einen großen Einfluss auf Ihre finanzielle Situation hat.

Andere Berechnungen

Die meisten Versicherungsunternehmen geben an, dass ein angemessener Betrag für die Lebensversicherung das Sechs- bis Zehnfache des Jahresgehalts beträgt. Eine andere Möglichkeit, die Höhe der benötigten Lebensversicherung zu berechnen, besteht darin, Ihr Jahresgehalt mit der Anzahl der Jahre bis zur Pensionierung zu multiplizieren. Wenn beispielsweise ein 40-jähriger Mann derzeit 20.000 US-Dollar im Jahr verdient, benötigt der Mann 500.000 US-Dollar (25 Jahre x 20.000 US-Dollar) Lebensversicherung.

Die Methode des Lebensstandards basiert auf der Höhe des Geldes, das Überlebende benötigen würden, um ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten, wenn der Versicherte stirbt. Sie nehmen diesen Betrag und multiplizieren ihn mit 20. Der Gedanke dabei ist, dass Hinterbliebene jedes Jahr 5% der Sterbegeldsumme beziehen können - das entspricht dem Lebensstandard -, während sie das Sterbegeldkapital anlegen und 5% oder 5% verdienen besser.

Alternativen zur Lebensversicherung

Wenn Sie eine reine Lebensversicherung zur Deckung Ihrer Schulden abschließen und keine Angehörigen haben, gibt es Alternativen. Kreditinstitute haben die Gewinne von Versicherungsunternehmen gesehen und greifen ein. Kreditkartenunternehmen und Banken bieten Versicherungsabzüge für Ihre ausstehenden Guthaben an. Dies beläuft sich oft auf ein paar Dollar pro Monat, und im Falle Ihres Todes wird die Police diese bestimmte Schuld vollständig begleichen. Wenn Sie sich für diese Deckung bei einem Kreditinstitut entscheiden, müssen Sie diese Schulden von allen Berechnungen abziehen, die Sie für die Lebensversicherung anstellen. Eine doppelte Versicherung ist ein unnötiger Kostenfaktor.

Die Quintessenz

Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, ist es wichtig zu wissen, wie viel und welche Art Sie benötigen. Obwohl in der Regel eine erneuerbare Risikoversicherung für die meisten Menschen ausreichend ist, müssen Sie sich Ihre eigene Situation ansehen. Wenn Sie sich für den Abschluss einer Versicherung über einen Vertreter entscheiden, entscheiden Sie sich im Voraus für das, was Sie benötigen, um zu vermeiden, dass Sie nicht an einer unzureichenden oder teuren Deckung hängen bleiben, die Sie nicht benötigen. Wie beim Investieren ist es wichtig, dass Sie sich weiterbilden, um die richtige Wahl zu treffen.