Wie Kreditkarten Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen
"Ich sage dir, Doris, er verdiente 150.000 Dollar pro Jahr und arbeitete seit einem Jahrzehnt am selben Ort und sie würden sein Darlehen nicht genehmigen! Sie sagten ihm direkt, dass keine Kreditgeschichte kein Darlehen bedeutet - alles, weil er es nicht getan hat." Ich habe keine Kreditkarte. "
Es ist eine urbane Legende geworden, aber mit den steigenden Preisen für Häuser und der Notwendigkeit, dass fast jeder eine Hypothek bei sich trägt, hat die Kreditwürdigkeit an Bedeutung gewonnen. In diesem Artikel werden Kreditkarten, ihre Beziehung zu Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihre Möglichkeiten bei beiden untersucht.
Leben in Plastik, es ist fantastisch
Es gibt immer noch einen beträchtlichen Teil der Bevölkerung ohne Kreditkarten. Laut einer Gallup-Umfrage von 2014 haben 29% der Amerikaner nicht einmal eine Kreditkarte. Dies ist jedoch nicht die Norm. Tatsächlich haben die meisten Personen mehr als eine Kreditkarte, und der durchschnittliche Amerikaner hat 2, 7 Karten. Unter Kreditkartenbesitzern liegt der Durchschnitt bei 3, 7 Karten.
Kreditkarten gehören für viele zum Alltag. Diejenigen ohne sie, so scheint es, werden zurückgelassen - aber das ist nicht ganz richtig. Der ursprüngliche Reiz von Kreditkarten war die Möglichkeit, Einkäufe ohne Bargeld (das gestohlen werden könnte) zu tätigen und den Schutz vor unbefugten Einkäufen. Heutzutage können diese Vorteile jedoch mit einer herkömmlichen Debitkarte erzielt werden. In neuen Bereichen haben Kreditkarten die Nase vorn, insbesondere beim Einkaufen über das Internet. Es gibt immer noch Shopping-Sites, auf denen Nachnahme angeboten wird, aber im Großen und Ganzen handelt es sich um eine Plastikwelt.
Kurz gesagt, Kreditkarten sind nicht erforderlich, aber nützlich. Wenn die durchschnittliche Person nur Kreditkarten für Online-Einkäufe verwendete, würde eine Karte - statt fünf oder zehn - ausreichen.
Asexuelle Reproduktion
Wie Sie vielleicht wissen, reproduzieren sich Kreditkarten schnell. In einer Minute hast du deine erste Kreditkarte in deiner Brieftasche - die, die sie dir erst gaben, als auch deine Eltern das Papier unterschrieben hatten - und als nächstes weißt du, dass du für jedes Geschäft, in dem du jemals warst, eine Karte hast (plus drei, von denen Sie noch nie gehört haben).
Die Verbreitung von Kreditkarten ist möglicherweise eine der erfolgreichsten PR-Kampagnen in der Geschichte. Jemand entschied sich für eine Änderung der Definition von Kredit und gab den Verbrauchern das Gefühl, dass der Kauf von Krediten weniger einem hochverzinslichen Kredit gleicht als vielmehr einer Erhöhung des verfügbaren Einkommens.
Unglücklicherweise hat niemand der Öffentlichkeit von dieser Änderung erzählt, und viele Verbraucher wurden getäuscht zu glauben, dass sie bei ihrer Anmeldung an Kaufkraft gewinnen würden - nicht mehr Schulden. Mit der Zeit wurde die Wahrheit ans Licht gebracht. Anstatt das Spiel aufzugeben, führten Kreditkartenunternehmen exklusive Vorteile ein und machten sich auf den Weg in den bedrohlich klingenden "Bonitätsbericht".
Daher herrscht allgemeiner Konsens darüber, dass Sie ohne Kreditkarte keine Bonitätseinstufung haben können. Ohne Bonität kann man keinen Kredit aufnehmen. Ohne einen Kredit können Sie weder ein Haus noch ein Auto oder einen HD-Flachbildfernseher bekommen. und ohne diese bist du mittellos, obdachlos und schlimmer als tot.
Wenn eine Karte Ihnen eine Bonitätseinstufung und damit eine Bonitätseinstufung verleiht, erhalten Sie dann mit 20 Kreditkarten die 20-fache Bonitätseinstufung? Dies scheint logisch, ist aber leider nicht der Fall.
Die große Teilung
Banken und Kreditkartenunternehmen vertreten unterschiedliche Ansichten zur Verbreitung von Kreditkarten. Für Banken ist eine Kreditkarte in Ordnung, solange sie regelmäßig bezahlt wird. Ein paar Kreditkarten sind überwindbar, aber einige davon haben besser ein Guthaben von Null und der Rest sollte in diese Richtung gehen. Für Banken ist es ein schlechtes Zeichen, viele Kreditkarten zu haben, was in der Regel auf eine potenzielle Finanzkrise hindeutet - auch wenn sie alle einen Saldo von Null haben.
Wenn ein potenzieller Kunde über so viele verlockende Quellen für einfache (hochverzinsliche) Kredite verfügt, fragt sich die Bank, welche Kredite vorrangig behandelt werden sollen, wenn die Chips nicht mehr verfügbar sind und ob es dem Kreditgeber überhaupt möglich ist, mit all den Unterschieden umzugehen Zahlungen. Dies hindert die Banken jedoch nicht daran, selbst Karten auszustellen - schließlich ist Geld Geld, und eine Kreditkarte gibt ihnen eine Zinsrendite, die sie bei einem regulären Kredit niemals erhalten könnten.
Im Gegensatz dazu lieben Kreditkartenunternehmen Kunden, die einen Saldo haben, solange sie die Zinsen zahlen. Wenn Sie nur die Zinsen zahlen und weiterhin ein Guthaben auf Ihrer Karte haben, wird Ihnen wahrscheinlich eine Erhöhung des Kreditlimits oder eine andere Karte angeboten. Für ein Kreditkartenunternehmen ist der Betrag, den Sie schulden, weniger wichtig als die Tatsache, dass Sie die Zinsen regelmäßig zahlen. Kreditkarten, die von Geschäften ausgegeben werden, bringen noch nicht einmal so viel auf den Punkt. Sie geben kleine Schuldenpakete aus, sagen, 500 USD pro Karte, und sorgen sich mehr darum, dass ein gelegentlicher Kunde zu einem konstanten Kunden wird - die Zinszahlungen auf der Karte sind das i-Tüpfelchen. Vermeiden Sie am besten Visitenkarten oder, falls dies nicht der Fall ist, von Monat zu Monat ein Guthaben.
Entschlüsselung des Bonitätscodes
Banken wollen einen potenziellen Kreditnehmer, der regelmäßig die Zinsen zahlt und den Kapitalbetrag reduziert. Kreditkarten können ein guter Indikator dafür sein, ob der potenzielle Kreditnehmer die von ihm angeforderten Schulden bedienen kann.
Aber Kreditkarten sind nur ein Teil Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit. Wenn Sie ein Studentendarlehen, ein Autokredit, ein Möbeldarlehen, ein Hausdarlehen usw. aufgenommen haben, sind diese auch Teil Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie diese Kredite rechtzeitig abbezahlt haben, zählt dies zu Ihren Gunsten. Ein stabiles Einkommen ist auch ein Schlüsselfaktor für die Entscheidung, ob Sie sich für ein Darlehen qualifizieren. Sie können das beste Guthaben der Welt haben, aber ohne regelmäßiges Einkommen sind Sie normalerweise untergegangen.
Wenn Ihre Kreditkarten einen wesentlichen Teil Ihrer Kreditwürdigkeit ausmachen, können Sie einige Maßnahmen ergreifen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Zunächst müssen Sie Ihr Kredit-Schulden-Verhältnis für alle Ihre Karten so niedrig wie möglich halten - sicher unter 50%, aber idealerweise unter 30%. Und wenn Sie eine niedrig verzinsliche Karte gefunden haben, die Ihnen gefällt, behalten Sie sie. Die Karten, mit denen Sie in der Vergangenheit am längsten regelmäßig gezahlt haben, helfen Ihrer Bewertung. Zahlen Sie aus und stornieren Sie Karten, die Ihnen Probleme bereitet haben.
Wenn Sie einen Kontostand von mehr als 50% auf einer Karte haben und eine Kreditauskunft erhalten möchten, ist es möglicherweise besser, den Kontostand auf zwei Karten aufzuteilen. Dies wird Ihre Schuldenquote verbessern, indem Sie Ihr verfügbares Guthaben im Vergleich zu der Höhe Ihrer Schulden erhöhen. Grundsätzlich legen Sie die Schulden in eine größere Box, um sie kleiner aussehen zu lassen. Diese Strategie funktioniert bis zu einem gewissen Punkt. Abhängig von der Einstellung des Gläubigers werden Sie einen Wendepunkt erreichen, an dem die Anzahl der Karten, die Sie öffnen, um die Schuldenquote zu senken, in Ihrer Bilanz schlechter berücksichtigt wird als die Quote selbst.
Fazit
Ihre Kreditwürdigkeit ist nur ein Teil dessen, was darüber entscheidet, ob Sie für ein Darlehen zugelassen werden, und Kreditkarten sind nur ein Teil der Kreditwürdigkeit. Dinge wie das Aufteilen eines hohen Guthabens auf eine Karte in zwei sind sinnvoll, aber wenn Sie zu viel Schulden auf zu viele Karten haben, müssen Sie Ihre Kreditzahlungen auf der Karte mit den geringsten Zinsen konsolidieren und einen Teil des Kapitals entfernen. Unter der Voraussetzung, dass Sie genehmigt werden können, können Sie auch ein flexibles Kreditinstrument wie eine Kreditlinie verwenden, um Ihre Karten jeden Monat zu löschen. Dies gibt Ihnen einen besseren Zinssatz und verhindert, dass Sie vergessen, eine bestimmte Karte zu bezahlen. Die Konsolidierung und Beseitigung von Schulden ist der beste Weg, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern - ein gutes Einkommen und geordnete Finanzen sind der beste Weg, um eine Kreditgenehmigung zu erhalten. Eine Kreditkarte kann das nicht ersetzen.