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Finanztechnologie - Fintech

Was ist Finanztechnologie - Fintech?

Unter Finanztechnologie (Fintech) versteht man neue Technologien, mit denen die Bereitstellung und Nutzung von Finanzdienstleistungen verbessert und automatisiert werden soll. Im Kern wird Fintech eingesetzt, um Unternehmen, Geschäftsinhabern und Verbrauchern zu helfen, ihre finanziellen Abläufe, Prozesse und Leben besser zu verwalten, indem spezielle Software und Algorithmen verwendet werden, die auf Computern und zunehmend auch auf Smartphones verwendet werden. Fintech, das Wort, ist eine Kombination aus "Finanztechnologie".

Als Fintech im 21. Jahrhundert auftauchte, wurde der Begriff ursprünglich auf die Technologie angewendet, die in den Back-End-Systemen etablierter Finanzinstitute eingesetzt wurde. Seitdem hat sich jedoch eine Verlagerung hin zu verbraucherorientierteren Diensten und damit zu einer verbraucherorientierteren Definition vollzogen. Fintech umfasst mittlerweile verschiedene Sektoren und Branchen wie Bildung, Privatkundengeschäft, Fundraising und Non-Profit sowie Investment Management, um nur einige zu nennen.

Fintech umfasst auch die Entwicklung und Verwendung von Kryptowährungen wie Bitcoin. Dieses Segment der Fintech-Branche mag die meisten Schlagzeilen machen, das große Geld liegt immer noch in der traditionellen globalen Bankenbranche und ihrer Marktkapitalisierung von mehreren Billionen Dollar.

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Fintech

Fintech verstehen

Allgemein kann der Begriff "Finanztechnologie" für jede Innovation in der Art und Weise gelten, wie Menschen Geschäfte abwickeln, von der Erfindung des digitalen Geldes bis zur doppelten Buchführung. Seit der Internetrevolution und der Revolution des mobilen Internet / Smartphones ist die Finanztechnologie jedoch explosionsartig gewachsen, und Fintech, das ursprünglich Computertechnologie für das Backoffice von Banken oder Handelsunternehmen betraf, beschreibt nun eine breite Palette von technologischen Eingriffen in den persönlichen Bereich und Handelsfinanzierung.

Fintech beschreibt nun eine Vielzahl von finanziellen Aktivitäten, wie Geldtransfers, das Hinterlegen eines Schecks mit Ihrem Smartphone, das Umgehen einer Bankfiliale, um einen Kredit zu beantragen, das Sammeln von Geld für eine Unternehmensgründung oder das Verwalten Ihrer Investitionen, im Allgemeinen ohne die Hilfe einer Person. Laut dem Fintech Adoption Index 2017 von EY nutzt ein Drittel der Verbraucher mindestens zwei oder mehr Fintech-Dienstleistungen, und diese Verbraucher sind sich Fintech zunehmend als Teil ihres täglichen Lebens bewusst.

Die zentralen Thesen

Fintech bezieht sich auf die Integration von Technologie in Angebote von Finanzdienstleistungsunternehmen, um deren Nutzung und Lieferung an Verbraucher zu verbessern.
Es funktioniert in erster Linie durch die Entflechtung der Angebote solcher Unternehmen und die Schaffung neuer Märkte für sie. Startups stören etablierte Unternehmen in der Finanzbranche, indem sie die finanzielle Inklusion ausweiten und Technologien einsetzen, um die Betriebskosten zu senken.
Die Fintech-Finanzierung ist auf dem Vormarsch, aber es gibt zahlreiche regulatorische Probleme.

Fintech in der Praxis

Die am meisten diskutierten (und am meisten finanzierten) Fintech-Startups haben dasselbe Merkmal: Sie sollen traditionelle Finanzdienstleister bedrohen, herausfordern und letztendlich an sich reißen, indem sie agiler sind, ein unterversorgtes Segment bedienen oder schnellere und / oder bessere Dienstleistungen erbringen. oder besserer Service.

Zum Beispiel möchte Affirm Kreditkartenunternehmen aus dem Online-Einkaufsprozess ausschließen, indem sie Verbrauchern die Möglichkeit bieten, sich kurzfristige Sofortdarlehen für Einkäufe zu sichern. Während die Zinsen hoch sein können, behauptet Affirm, Verbrauchern mit schlechten oder keinen Krediten eine Möglichkeit zu bieten, sowohl Kredite zu sichern als auch ihre Kredithistorie aufzubauen. In ähnlicher Weise versucht Better Mortgage, den Hypothekenprozess für Eigenheime zu rationalisieren (und herkömmliche Hypothekenmakler zu umgehen), indem nur digitale Angebote angeboten werden, mit denen Benutzer innerhalb von 24 Stunden mit einem bestätigten Vorabgenehmigungsschreiben belohnt werden können. GreenSky ist bestrebt, Kreditnehmer für das Bauen von Eigenheimen mit Banken zu verbinden, indem es den Verbrauchern hilft, festgefahrene Kreditgeber zu umgehen, und Zinsersparnisse durch zinslose Werbezeiträume bietet.

Für Konsumenten ohne oder mit schlechtem Kredit bietet Tala Konsumenten in Entwicklungsländern Mikrokredite an, indem sie auf ihren Smartphones tiefgreifende Daten über ihre Transaktionshistorie und scheinbar nicht verwandte Dinge wie die von ihnen gespielten Handyspiele abrufen. Tala ist bestrebt, solchen Verbrauchern bessere Optionen zu bieten als lokalen Banken, nicht regulierten Kreditgebern und anderen Mikrofinanzinstitutionen.

Kurz gesagt, wenn Sie sich jemals gefragt haben, warum ein Aspekt Ihres Finanzlebens so unangenehm war (z. B. die Beantragung einer Hypothek bei einem traditionellen Kreditgeber) oder Sie der Meinung waren, dass dies nicht ganz richtig ist, hat (oder haben möchte) Fintech dies wahrscheinlich getan ) eine Lösung für Sie. Zum Beispiel versucht Fintech, Fragen zu beantworten wie: "Warum ist mein FICO-Score so mysteriös und wie beurteilt er meine Kreditwürdigkeit?"

Aus diesem Grund möchte der Darlehensgeber Upstart FICO (sowie andere traditionelle und Fintech-Darlehensgeber) überflüssig machen, indem er unterschiedliche Datensätze verwendet, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Dazu gehören die Beschäftigungsgeschichte, die Ausbildung und die Frage, ob ein potenzieller Kreditnehmer seine Kreditwürdigkeit kennt, um zu entscheiden, ob er sich versichern soll und wie er Kredite bewertet. Ähnliches gilt für Finanzdienstleistungen, die von Überbrückungskrediten für Hausflipper (LendingHome) bis hin zu einer digitalen Investitionsplattform reichen, die die Tatsache berücksichtigt, dass Frauen länger leben und einen einzigartigen Ersparnisbedarf haben, tendenziell weniger verdienen als Männer und unterschiedliche Gehaltskurven aufweisen kann weniger Zeit für Einsparungen zu wachsen lassen (Ellevest).

Fintechs Horizonte erweitern

Bisher boten Finanzdienstleistungsinstitute eine Vielzahl von Dienstleistungen unter einem Dach an. Der Umfang dieser Dienstleistungen umfasste ein breites Spektrum von traditionellen Bankgeschäften bis hin zu Hypotheken- und Handelsdienstleistungen. Fintech bündelt diese Dienstleistungen in ihrer einfachsten Form in individuelle Angebote. Die Kombination von optimierten Angeboten mit Technologie ermöglicht es Fintech-Unternehmen, effizienter zu arbeiten und die mit jeder Transaktion verbundenen Kosten zu senken.

Mit einem Wort lässt sich beschreiben, wie viele Fintech-Innovationen den traditionellen Handel, das Bankwesen, die Finanzberatung und die Produkte beeinflusst haben. Dies ist eine Störung, wie Finanzprodukte und -dienstleistungen, die früher in der Branche, bei Verkäufern und Desktops auf dem Weg zu mobilen Geräten oder einfach nur zur Demokratisierung waren weg von großen, fest verankerten Institutionen.

Beispielsweise erhebt die reine mobile Aktienhandels-App Robinhood keine Gebühren für Trades, und Peer-to-Peer-Kreditseiten wie Prosper Marketplace, Lending Club und OnDeck versprechen, die Zinsen zu senken, indem sie den Wettbewerb um Kredite für breite Marktkräfte öffnen. Unternehmenskreditanbieter wie Kabbage, Lendio, Accion und Funding Circle (unter anderem) bieten Startups und etablierten Unternehmen einfache und schnelle Plattformen zur Sicherung des Betriebskapitals. Oscar, ein Online-Versicherungs-Startup, erhielt im März 2018 eine Finanzierung in Höhe von 165 Millionen US-Dollar. Solche bedeutenden Finanzierungsrunden sind nicht ungewöhnlich und treten weltweit für Fintech-Startups auf.

Verankerte traditionelle Banken haben jedoch große Aufmerksamkeit auf sich gezogen und massiv in die Annäherung an die Unternehmen investiert, die versuchen, sie zu stören. Beispielsweise hat die Investmentbank Goldman Sachs im Jahr 2016 die Verbraucherkreditplattform Marcus ins Leben gerufen und kürzlich ihre Geschäftstätigkeit auf das Vereinigte Königreich ausgeweitet.

Dennoch warnen viele technisch versierte Branchenbeobachter, dass das Erreichen von Innovationen, die von Fintech inspiriert wurden, mehr erfordert als nur eine Steigerung der technischen Ausgaben. Vielmehr erfordert der Wettbewerb mit Start-ups, die auf der sicheren Seite sind, eine wesentliche Änderung in Bezug auf Denken, Prozesse, Entscheidungsfindung und sogar der gesamten Unternehmensstruktur.

Fintech und New Tech

Neue Technologien wie maschinelles Lernen / künstliche Intelligenz, prädiktive Verhaltensanalysen und datengetriebenes Marketing werden die Rätselraten und Gewohnheiten bei Finanzentscheidungen beseitigen. "Lern" -Apps lernen nicht nur die Gewohnheiten der Benutzer, die oft für sich selbst verborgen sind, sondern binden die Benutzer in Lernspiele ein, um ihre automatischen, unbewussten Ausgaben und Speicherentscheidungen zu verbessern. Fintech ist auch ein eifriger Adapter für automatisierte Kundendiensttechnologien, der Chatbots und KI-Schnittstellen verwendet, um Kunden bei grundlegenden Aufgaben zu unterstützen und die Personalkosten niedrig zu halten. Fintech wird auch bei der Betrugsbekämpfung eingesetzt, indem Informationen zum Zahlungsverlauf genutzt werden, um Transaktionen zu kennzeichnen, die außerhalb der Norm liegen.

Fintech-Landschaft

Fintech-Startups erhielten 2016 Finanzmittel in Höhe von 17, 4 Milliarden US-Dollar und konnten diese Summe laut CB Insights Ende 2017 übertreffen. CB Insights zählte 26 Fintech-Einhörner mit einem Gesamtwert von 83, 8 Milliarden US-Dollar. Dieselbe Firma berichtete, dass es bis Ende 2018 39 von VC unterstützte Fintech-Einhörner im Wert von 147, 37 Milliarden US-Dollar gab.

In Nordamerika werden die meisten Fintech-Startups produziert, gefolgt von Asien. Die weltweiten Fintech-Finanzierungen erreichten im ersten Quartal 2018 einen neuen Höchststand, der durch einen deutlichen Anstieg der Deals in Nordamerika ausgelöst wurde. Auch in Asien, das die USA bei Fintech-Deals übertreffen könnte, war ein Anstieg zu verzeichnen. Die Finanzierungstätigkeit in Europa lag im ersten Quartal 2018 auf einem Fünf-Viertel-Tief, stieg jedoch im zweiten Quartal wieder an.

Einige der aktivsten Bereiche der Fintech-Innovation umfassen oder drehen sich um die folgenden Bereiche:

Kryptowährung und digitales Bargeld.
Blockchain-Technologie, einschließlich Ethereum, einer DLT-Technologie (Distributed Ledger Technology), die Aufzeichnungen in einem Computernetzwerk verwaltet, jedoch kein zentrales Ledger hat.
Intelligente Verträge, bei denen Computerprogramme (häufig unter Verwendung der Blockchain) verwendet werden, um Verträge zwischen Käufern und Verkäufern automatisch auszuführen.
Open Banking, ein Konzept, das sich auf die Blockchain stützt und voraussetzt, dass Dritte Zugriff auf Bankdaten haben, um Anwendungen zu erstellen, die ein verbundenes Netzwerk von Finanzinstituten und Drittanbietern bilden. Ein Beispiel ist das All-in-One-Geldmanagement-Tool Mint.
Insurtech, die Technologie einsetzen möchte, um die Versicherungsbranche zu vereinfachen und zu rationalisieren.
Regtech, das Finanzdienstleistungsunternehmen dabei unterstützen soll, die branchenüblichen Compliance-Regeln einzuhalten, insbesondere die zur Bekämpfung von Geldwäsche und zur Kenntnisnahme der Kundenprotokolle, mit denen Betrug bekämpft wird.
Robo-Berater wie Betterment verwenden Algorithmen zur Automatisierung der Anlageberatung, um die Kosten zu senken und die Zugänglichkeit zu erhöhen.
Unbanked / Underbanked, Dienstleistungen, die benachteiligten oder einkommensschwachen Personen dienen sollen, die von traditionellen Banken oder etablierten Finanzdienstleistungsunternehmen ignoriert oder unterversorgt werden.
Cybersicherheit Angesichts der zunehmenden Verbreitung von Cyberkriminalität und der dezentralen Speicherung von Daten sind Cybersicherheit und Fintech miteinander verflochten.

Fintech-Anwender

Für Fintech gibt es vier große Nutzerkategorien: 1) B2B für Banken und 2) ihre Geschäftskunden und 3) B2C für Kleinunternehmen und 4) Verbraucher. Trends in Richtung Mobile Banking, mehr Informationen, Daten und genauere Analysen sowie eine Dezentralisierung des Zugriffs bieten allen vier Gruppen die Möglichkeit, auf bisher unerreichte Weise miteinander zu interagieren.

Wie bei den meisten Technologien ist es auch bei den Verbrauchern umso wahrscheinlicher, dass Sie wissen, was Fintech ist, und genau beschreiben können, je jünger Sie sind. Tatsache ist, dass konsumentenorientierte Fintech-Technologien vor allem auf Millennials abzielen, da die Größe und das Ertrags- (und Erbschafts-) potenzial dieses viel diskutierten Segments enorm zunehmen. Einige Fintech-Beobachter glauben, dass dieser Fokus auf Millennials mehr mit der Größe dieses Marktes zu tun hat als mit der Fähigkeit und dem Interesse von Gen Xers und Baby Boomers, Fintech einzusetzen. Vielmehr bietet Fintech älteren Verbrauchern eher wenig, weil sie ihre Probleme nicht lösen können.

Wenn es um Unternehmen geht, wäre ein Unternehmer oder ein Start-up vor dem Aufkommen und der Einführung von Fintech zu einer Bank gegangen, um sich die Finanzierung oder das Start-up-Kapital zu sichern. Wenn sie Kreditkartenzahlungen akzeptieren möchten, müssten sie eine Beziehung zu einem Kreditanbieter aufbauen und sogar eine Infrastruktur installieren, z. B. einen Kartenleser mit Festnetzanschluss. Mit der mobilen Technologie gehören diese Hürden der Vergangenheit an.

Regulierung und Fintech

Finanzdienstleistungen gehören zu den am stärksten regulierten Sektoren der Welt. Es ist nicht überraschend, dass sich die Regulierung als die größte Sorge der Regierungen herauskristallisiert hat, als Fintech-Unternehmen auf dem Vormarsch sind.

Durch die Integration der Technologie in die Finanzdienstleistungsprozesse haben sich die regulatorischen Probleme dieser Unternehmen vervielfacht. In einigen Fällen sind die Probleme eine Funktion der Technologie. In anderen spiegeln sie die Ungeduld der Technologiebranche wider, die Finanzierung zu stören.

Beispielsweise macht die Automatisierung von Prozessen und die Digitalisierung von Daten Fintech-Systeme anfällig für Angriffe von Hackern. Die jüngsten Fälle von Hacks bei Kreditkartenunternehmen und Banken zeigen, wie einfach es ist, dass schlechte Akteure Zugang zu Systemen erhalten und irreparablen Schaden anrichten können. Die wichtigsten Fragen für Verbraucher in solchen Fällen betreffen die Verantwortung für solche Angriffe sowie den Missbrauch persönlicher Informationen und wichtiger Finanzdaten.

Es hat auch Fälle gegeben, in denen die Kollision einer Technologiekultur, die an eine Philosophie "Schnell handeln und Dinge brechen" mit der konservativen und risikoaversen Finanzwelt glaubt, zu unerwünschten Ergebnissen geführt hat. Das in San Francisco ansässige Insurtech-Startup Zenefits, das auf privaten Märkten einen Wert von über einer Milliarde Dollar hatte, verstieß gegen die kalifornischen Versicherungsgesetze, indem es nicht lizenzierten Maklern erlaubte, seine Produkte zu verkaufen und Versicherungspolicen abzuschließen. Die SEC verurteilte die Firma zu einer Geldstrafe von 980.000 USD und sie musste 7 Millionen USD an das kalifornische Versicherungsministerium zahlen.

Die Regulierung ist auch in der aufstrebenden Welt der Kryptowährungen ein Problem. Initial Coin Offerings (ICOs) sind eine neue Form des Fundraising, mit der Startups Kapital direkt von Laieninvestoren beschaffen können. In den meisten Ländern sind sie nicht reguliert und haben sich zu einem fruchtbaren Boden für Betrug und Betrug entwickelt. Die regulatorische Unsicherheit für ICOs hat es Unternehmern auch ermöglicht, Sicherheitstoken, die als Utility-Token getarnt sind, an der SEC vorbeizuschieben, um Gebühren und Compliance-Kosten zu vermeiden.

Aufgrund der Angebotsvielfalt in der Fintech-Branche und den unterschiedlichen Branchen ist es schwierig, einen einheitlichen und umfassenden Ansatz für diese Probleme zu formulieren. Zum größten Teil haben die Regierungen bestehende Vorschriften verwendet und in einigen Fällen angepasst, um Fintech zu regulieren.

Sie haben Fintech-Sandkästen eingerichtet, um die Auswirkungen der Technologie auf den Sektor zu bewerten. Die Verabschiedung der Allgemeinen Datenschutzverordnung, eines Rahmens für die Erhebung und Nutzung personenbezogener Daten, in der EU ist ein weiterer Versuch, die den Banken zur Verfügung stehende Menge personenbezogener Daten zu begrenzen. Einige Länder, in denen ICOs beliebt sind, wie Japan und Südkorea, haben ebenfalls die Führung bei der Entwicklung von Vorschriften für solche Angebote zum Schutz von Anlegern übernommen.

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