Abnehmende Risikoversicherung
Abnehmende Risikoversicherung ist eine erneuerbare Risikoversicherung, deren Deckungssumme über die Laufzeit der Police zu einem festgelegten Satz abnimmt. Die Prämien sind in der Regel während des gesamten Vertrags konstant, und die Deckungskürzungen erfolgen in der Regel monatlich oder jährlich. Die Laufzeiten liegen zwischen 1 Jahr und 30 Jahren.
Erklärung der abnehmenden Risikoversicherung
Die Theorie hinter der sinkenden Risikoversicherung besagt, dass mit zunehmendem Alter bestimmte Verbindlichkeiten und der entsprechende Bedarf an hohen Versicherungssummen sinken. Zahlreiche in Kraft getretene Risikoversicherungspolicen haben die Form einer Hypothekenlebensversicherung, die ihren Vorteil auf die Resthypothek des Hauses eines Versicherten aufbaut. Allein kann eine kürzere Versicherungsdauer für die Lebensversicherungsbedürfnisse einer Person nicht ausreichen. Erschwingliche Standardlebensversicherungen bieten die Sicherheit einer Sterbegeldleistung während der gesamten Vertragslaufzeit.
Preiswerter Lebensversicherungsschutz
Die Abnahme der Risikoversicherung ist eine günstigere Option als die gesamte Lebensversicherung oder die allgemeine Lebensversicherung. Das Sterbegeld soll den Tilgungsplan einer Hypothek oder einer anderen hohen persönlichen Verschuldung widerspiegeln, die nicht leicht durch persönliches Vermögen oder Einkommen gedeckt werden kann. Eine abnehmende Risikoversicherung ermöglicht eine reine Sterbegeldleistung ohne Bargeldansammlung. Daher hat diese Versicherungsoption bescheidene Prämien für vergleichbare Leistungsbeträge, die entweder einer unbefristeten oder einer befristeten Lebensversicherung entsprechen.
Beispiel: Ein 30-jähriger Mann, der Nichtraucher ist, zahlt möglicherweise während der gesamten Laufzeit einer 15-jährigen, auf einen Tilgungsplan für Hypotheken abgestimmten Police mit einer Laufzeit von 200.000 US-Dollar pro Monat eine Prämie von 25 US-Dollar. Die monatlichen Kosten für den Stufenprämien-Absenkungsplan ändern sich nicht. Mit zunehmendem Alter des Versicherten steigt das Risiko des Trägers. Dieser Anstieg des Risikos rechtfertigt die sinkende Sterbegeldsumme.
Eine dauerhafte Police mit dem gleichen Nennbetrag von 200.000 USD könnte monatliche Prämienzahlungen von 100 USD oder mehr pro Monat erfordern. Während einige allgemeine oder lebenslange Policen eine Reduzierung der Nennbeträge zulassen, wenn der Versicherte die Police für Kredite oder andere Vorschüsse verwendet, bieten die Policen häufig fixe Sterbegeldleistungen.
Zusätzliche Vorteile der Verkürzung der Lebensdauer
Die abnehmende Risikoversicherung wird vorwiegend zum Schutz des persönlichen Vermögens eingesetzt. Partnerschaften mit kleinen Unternehmen verwenden auch eine Lebensdauerverkaufspolitik mit abnehmender Laufzeit, um die Verschuldung vor Anlaufkosten und Betriebskosten zu schützen. Im Falle von Kleinunternehmen kann der Erlös der Sterbegeldzahlung aus der Laufzeitverkürzung bei einem verstorbenen Partner dazu beitragen, den fortgeführten Geschäftsbetrieb zu finanzieren oder den Prozentsatz der verbleibenden Schulden, für den der verstorbene Partner verantwortlich ist, zurückzuziehen. Die Sicherheit ermöglicht es dem Unternehmen, gewerbliche Darlehensbeträge erschwinglich zu garantieren.
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