Können Sie Ihre IRA verwenden, um ein Haus zu kaufen?

Möglicherweise können Sie Ihre traditionelle oder Roth IRA verwenden, um beim Kauf eines Eigenheims zu helfen.

Investment Retirement Accounts (IRAs) sollen unantastbar sein. Der Internal Revenue Service (IRS) möchte nicht, dass Sie vor Ihrem 59 ½ Lebensjahr Geld von ihnen abheben, da diese Ihnen helfen sollen, für den Ruhestand zu sparen. Und um dies durchzusetzen, müssen Sie eine Strafe von 10% auf den Betrag, den Sie abheben, sowie Einkommenssteuern zahlen.

Trotzdem hat jede Regel ihre Ausnahmen. Es ist möglich, Geldmittel von einer IRA zu verwenden, ohne Strafe, um ein Haus zu kaufen, selbst wenn Sie nicht sechs Monate vor Ihrem 60. Geburtstag sind.

Die Regeln unterscheiden sich jedoch abhängig davon, welche Art von IRA Sie haben. Hier sind Ihre Optionen.

Die zentralen Thesen

• Sie können Geld von einer IRA abheben, um beim Kauf eines Eigenheims zu helfen.
• In bestimmten Situationen können Sie die Zahlung von Steuern und einer Gebühr für eine vorzeitige Vertragsstrafe vermeiden.
• Wenn Sie Mittel aus Ihrer IRA verwenden, werden Sie jahrelanges steuerfreies Wachstum verpassen - überlegen Sie also zweimal, bevor Sie es tun.

Wer ist für die Befreiung von der IRA qualifiziert?

Um Geld in Ihrer IRA zu verwenden, um ein Haus zu kaufen, müssen Sie ein Erstkäufer sein. Die IRS definiert diesen Status eher lose. Sie gelten als Erstbesitzer, wenn Sie (und Ihr Ehepartner, falls Sie einen haben) in den letzten zwei Jahren zu keinem Zeitpunkt ein Eigenheim besessen haben.

Selbst wenn Sie in der Vergangenheit einen Hauptwohnsitz besaßen - beispielsweise vor fünf Jahren -, können Sie die Anforderungen für Erstkäufer durchaus erfüllen. Übrigens lautet das Schlüsselwort „Prinzipal“. Wenn Sie in den letzten zwei Jahren ein Ferienhaus besessen oder an einer Zeitteilung teilgenommen haben, kann die Befreiung weiterhin gelten.

Ihr Ehepartner kann auch bis zu 10.000 US-Dollar von einer IRA abheben. (Denken Sie daran, dass es sich bei IRAs um individuelle Rentenkonten handelt, die Sie nicht mit einem Ehepartner teilen.)

Sie müssen auch nicht derjenige sein, der einkauft. Sie können auf Ihre IRA zugreifen und sich für die Befreiung qualifizieren, wenn das Geld einem berechtigten Kind, Enkel oder Elternteil beim Kauf seines Eigenheims helfen soll. Und das ist auch, wenn Sie jetzt ein Hausbesitzer sind.

Die traditionelle Befreiung von der IRA

Wenn Sie sich als Erstkäufer qualifizieren, können Sie bis zu 10.000 US-Dollar von Ihrer traditionellen IRA abheben und mit dem Geld ein Haus kaufen, bauen oder umbauen.

Auch wenn Sie die 10% ige Vorbezugsstrafe für das Geld vermeiden, schulden Sie dennoch Einkommenssteuer für jeden Betrag, den Sie (und Ihr Ehepartner) abheben. Außerdem sind diese 10.000 US-Dollar eine lebenslange Beschränkung. Sie werden die erstmalige Eigenheimkäuferbestimmung nicht mehr verwenden, um ein Eigenheim zu kaufen, selbst wenn Sie eine andere IRA verwenden.

Die Roth IRA-Ausnahme

Die Regeln für eine Roth IRA sind etwas anders. Ein Faktor hierbei ist, wie lange Sie das Konto haben.

Zuallererst können Sie einen Betrag in Höhe der Beiträge, die Sie zu Ihrer Roth IRA geleistet haben, aus irgendeinem Grund jederzeit steuerfrei und straffrei abheben (dies liegt daran, dass Sie bereits Steuern auf die Beiträge gezahlt haben).

Sobald Sie Ihre Beiträge aufgebraucht haben, können Sie bis zu 10.000 US-Dollar von den Einnahmen des Kontos oder dem Geld, das von einem anderen Konto umgerechnet wurde, abheben - ohne eine 10-prozentige Strafe zu zahlen - für einen erstmaligen Kauf Ihres Eigenheims.

Wenn weniger als fünf Jahre vergangen sind, seit Sie zum ersten Mal zu einer Roth IRA beigetragen haben, müssen Sie die Einnahmen versteuern (jedoch nicht die konvertierten Mittel). Aber wenn Sie die Roth IRA seit mindestens fünf Jahren haben, sind die abgezogenen Einnahmen steuerfrei und straffrei.

Selbstgesteuerte IRAs

Eine andere Möglichkeit besteht darin, Ihre vorhandene IRA zu öffnen oder in eine selbstgesteuerte IRA oder SDIRA umzuwandeln. Hierbei handelt es sich um spezialisierte IRAs, mit denen Sie die vollständige Kontrolle über die Investitionen in das Konto haben.

Mit SDIRAs können Sie in eine größere Vielfalt von Anlagen investieren als mit Standard-IRAs - von LLCs und Franchise-Unternehmen bis hin zu Edelmetallen und Immobilien. Und „Immobilien“ beziehen sich nicht nur auf Häuser. Sie können auch in freie Grundstücke, Parkplätze, Mobilheime, Wohnungen, Mehrfamilienhäuser und Bootsscheine investieren.

Traditionelle Maklerfirmen bieten keine SDIRAs an. man muss nach unternehmen suchen, die sich darauf spezialisieren.

Der große Haken: Wenn Sie Immobilien kaufen, die mit SDIRA-Mitteln gekauft wurden, muss es sich um eine Transaktion zu marktüblichen Konditionen handeln. Davon können Sie oder Ihre Familie (einschließlich Eltern, Großeltern, Kinder, Ehepartner und Treuhänder) nicht profitieren.

Mit anderen Worten, Sie (und die meisten Ihrer Verwandten) können nicht zu Hause wohnen, es nicht als Ferienimmobilie nutzen oder auf andere Weise persönlich davon profitieren. Da der SDIRA - nicht Sie - das Eigenheim gehört, ist es auch verboten, persönliche Mittel oder sogar Ihre Zeit (Schweißkapital) zum Wohle des Eigentums zu verwenden.

„Es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie mit Ihrer selbstgesteuerten IRA Immobilien in Ihrer IRA erwerben können. Sie könnten ein Mietobjekt kaufen, Ihre IRA als Bank verwenden und Geld an jemanden leihen, der durch Immobilien (z. B. eine Hypothek) gedeckt ist. Sie können Steuerpfandrechte erwerben, Ackerland kaufen und vieles mehr. Solange Sie in Immobilien investieren, die nicht für den persönlichen Gebrauch bestimmt sind, können Sie diese mit Ihrer IRA erwerben “, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Daher eignet sich die Option SDIRA hauptsächlich für eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie - ein Haus oder eine Wohnung, die Sie für Einnahmen vermieten möchten. Das gesamte Geld, das in die Immobilie fließt oder aus dieser herausfließt, muss von der SDIRA kommen oder zurückfließen.

Sobald Sie jedoch 59 ½ geworden sind, können Sie damit beginnen, Vermögenswerte von Ihrem SDIRA abzuziehen. Sie können dann zu Hause wohnen, da es nach der Verteilung zu Ihrem persönlichen Eigentum geworden ist.

Ist die Verwendung einer IRA zum Kauf eines Hauses eine gute Idee?

Auch wenn Sie für einen Eigenheimkauf Geld von Ihrer IRA abheben können, lautet die nächste Frage: Sollten Sie?

Sofern Sie die IRA nicht speziell geöffnet haben, um Geld für einen Eigenheimkauf bereitzustellen, sollten Sie zuerst andere Finanzierungsoptionen in Betracht ziehen. Wenn Sie Ihre Anfangsinvestitionen heute vernichten, kann dies Ihre Altersvorsorge um viele Jahre verschlechtern.

Sobald Sie Geld aus Ihrer IRA genommen haben, können Sie es nicht mehr zurücklegen. Überlegen Sie sorgfältig, bevor Sie Entscheidungen treffen.

In einer IRA kann jedes Jahr nur so viel gespart werden (für 2019 sind das 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind). Sie können das Geld, das Sie von Ihrer IRA erhalten, nicht zurückzahlen. Sobald Sie Geld abheben, ist es weg. Und Sie verlieren jahrelang an Zinseszins.

Tippen Sie stattdessen auf Ihr 401 (k)

Wenn Sie einen 401 (k) haben, könnten Sie überlegen, einen Kredit von diesem Konto aufzunehmen, anstatt Geld von Ihrer IRA abzuheben. Im Allgemeinen können Sie bis zu 50% Ihres 401 (k) -Saldos - bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 US-Dollar - aus beliebigen Gründen ausleihen, ohne Steuern oder Gebühren zu erheben.

Sie zahlen Zinsen für das Darlehen, in der Regel den Leitzins plus ein oder zwei Prozentpunkte, die auf Ihr 401 (k) -Konto eingehen. In den meisten Fällen müssen Sie das Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen. Wenn Sie das Geld jedoch für ein Haus verwenden, kann der Tilgungsplan auf bis zu 15 Jahre verlängert werden.

Beachten Sie Folgendes: „Sie müssen die Zahlungen in Ihr monatliches Budget aufnehmen. Die Zinsen, die Ihnen für das 401 (k) -Darlehen berechnet werden, sind möglicherweise nicht steuerlich absetzbar (fragen Sie Ihren Steuerberater) und werden wahrscheinlich höher sein als die aktuellen Hypothekenzinsen “, sagt Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU ®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY, fügt hinzu: „Ein weiterer kleiner Punkt ist, dass Sie den Ruhestandskredit mit Dollars nach Steuern zurückzahlen, sodass der Kredit möglicherweise teurer ist, als Sie vielleicht denken.“

In den meisten Fällen tilgen Sie das Darlehen durch automatische Gehaltsabzüge. Das hört sich einfach an, aber es ist wichtig zu verstehen, was passiert, wenn Sie Zahlungen verpassen.

Wenn seit Ihrer Zahlung mehr als 90 Tage vergangen sind, wird der verbleibende Restbetrag als Ausschüttung betrachtet und als Einkommen besteuert. Und wenn Sie jünger als 59 ½ Jahre sind, müssen Sie eine Strafe von 10% zahlen.

Eine weitere Einschränkung: Wenn Sie Ihren Job verlassen (oder freigelassen werden), müssen Sie den gesamten Kreditbetrag innerhalb von 60 bis 90 Tagen zurückzahlen. Andernfalls wird der Restbetrag besteuert und Sie müssen die 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung zahlen (es sei denn, Sie sind 55 Jahre oder älter, wenn Sie Ihren Job verlassen).

Der IRA-Rollover

Bedenken Sie Folgendes: Anstatt das Geld von Ihrer IRA abzuheben, leihen Sie es aus.

Technisch gesehen können Sie keinen Kredit von einer traditionellen oder Roth-IRA aufnehmen, aber Sie können für einen Zeitraum von 60 Tagen über einen so genannten „Tax-Free-Rollover“ auf Geld zugreifen, sofern Sie das Geld zurück in die IRA stecken ( ob derjenige, von dem Sie die Auszahlung getätigt haben oder ein anderer) innerhalb von 60 Tagen. Wenn Sie dies nicht tun, werden Einkommenssteuern (einschließlich staatlicher Steuern) und Strafen verhängt.

Dies ist hauptsächlich eine kurzfristige Lösung für ein bestimmtes Problem. Zum Beispiel: „Einige Erstkäufer von Eigenheimen möchten möglicherweise eine erhebliche Anzahlung leisten, um den Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden“, sagt Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, MD Der steuerfreie Rollover ist möglicherweise „der effizienteste Weg, um auf Gelder für die Anzahlung zuzugreifen“.

Vorausplanen

Planen Sie im Hinblick auf das Timing im Voraus, wenn Sie die IRA-Eigenheimversorgung zum ersten Mal nutzen möchten. An Sie ausgeschüttete IRA-Mittel müssen innerhalb von 120 Tagen nach Erhalt verbraucht werden.

Die Mittel müssen verwendet werden, um das Haus zu kaufen, zu bauen oder wesentlich zu renovieren oder um andere Finanzierungskosten (Abschluss- oder Abwicklungskosten, Hypothekenpunkte usw.) zu bezahlen.

Das Geld kann nicht zur Vorauszahlung einer bestehenden Hypothek oder für allgemeine Einrichtungsgegenstände verwendet werden. Es muss verwendet werden, um die Immobilie zu erwerben. Und die Immobilie gilt an dem Tag als "erworben", an dem Sie den Kaufvertrag unterzeichnet haben, und nicht an dem Tag, an dem die Übertragungsurkunde tatsächlich geschlossen wird.

Die Quintessenz

Wenn Sie eine IRA antippen müssen, um Ihren Eigenheimkauf zu finanzieren, weil Sie keine anderen Optionen haben, überdenken Sie den Zeitpunkt Ihres Eigenheimkaufs. Aus finanzieller Sicht ist es wahrscheinlich sinnvoller zu warten, bis Sie die Anzahlung eingespart haben, ohne die Altersvorsorge zu gefährden.