Kann ich ein Darlehen gegen meine Rente bekommen?

Wenn Sie einen Vermögenswert haben, können Sie wahrscheinlich einen Kredit dafür erhalten. Ihr Gehaltsscheck, Ihre Steuererklärung, Ihr Zuhause, Ihre 401 (k) und sogar Ihre Rente, wenn Sie zu den relativ wenigen Menschen gehören, die noch eine haben.

Wenn Sie noch nie von einem Rentenvorschuss gehört haben, können Sie sich glücklich schätzen. Sie werden auch als Pensionsverkäufe, Kredite oder Buyouts bezeichnet. Unabhängig vom Namen raten persönliche Finanzexperten und Regierungsbehörden, sich von diesen Produkten fernzuhalten.

Wie sie arbeiten

Ein hypothetisches Szenario könnte ungefähr so ​​aussehen:

Sie sind 65 Jahre alt und Regierungsangestellter im Ruhestand. Sie erhalten eine monatliche Zahlung von Ihrer Rente, sind aber in letzter Zeit in eine harte Zeit geraten. Sie benötigen mehr Geld, als Ihre Altersvorsorge monatlich zahlt, um einmalige Rechnungen zu bezahlen. Die Summe, die Sie benötigen, ist beträchtlich. Sie müssen sich also nach Möglichkeiten umsehen, um Geld zu sammeln. Sie stoßen auf eine Online-Anzeige, die einen Pauschalvorschuss auf Ihre Rentenzahlungen bietet.

Wenn Sie sich an das Unternehmen wenden, fällt es Ihnen schwer, Informationen über den Kredit zu erhalten, aber Sie brauchen das Geld dringend, also fahren Sie fort. Nachdem Sie die Unterlagen ausgefüllt haben, erfahren Sie, dass Sie über 5 bis 10 Jahre - oder alle - Ihre Pensionszahlungen an das Unternehmen abgeschlossen haben. (Manchmal sind die Menschen gezwungen, ihre Rentenzahlungen auf ein anderes Bankkonto zu leiten, das dem Unternehmen zugeordnet ist, und eine Lebensversicherung mit der Vorsorgegesellschaft abzuschließen, die nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau als Begünstigte benannt ist, falls sie sterben.)

Dann erfahren Sie, dass der Zinssatz für das Darlehen nach allen Gebühren über 100% liegt. „Derzeit sind diese Kredite nicht durch Bundes- und Landesgesetze geregelt, da die meisten Unternehmen sie als Vorschüsse anstelle von Krediten bewerben. Die fehlende Regulierung führt zu ungewöhnlich hohen Zinsen und Gebühren “, sagt Finanzplaner Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Sie können sich auch in einer höheren Steuerklasse für das Jahr befinden, da die Zahlung pauschal erfolgte.

Dieses Szenario mag hypothetisch sein, aber es ist im Leben vieler Rentner sehr real. Verbrauchergruppen empfehlen, andere Optionen zu finden, wenn Sie schnell Geld benötigen.

Wenn Sie eine Militärrente erhalten, bleiben Sie auf jeden Fall fern: Es ist für jede Kreditgesellschaft illegal, eine Militärrente oder Veteranenrente zu beziehen.

Geldbeschaffungs-Alternativen

Wenn Sie in eine finanzielle Notlage geraten sind, erhalten Sie keinen Rentenvorschuss. Versuchen Sie zuerst alles andere. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank oder Ihrer Kreditgenossenschaft, ob Sie Anspruch auf einen kurzfristigen Kredit haben. Fragen Sie bei Ihrem Kreditkartenunternehmen nach einer Vorauszahlung. Der effektive Jahreszins für einen Vorschuss von Ihrer Kreditkarte ist hoch, aber in jedem Fall besser als die Bedingungen für einen Vorschuss für eine Rente. Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, ziehen Sie ein Hypothekendarlehen oder eine umgekehrte Hypothek in Betracht.

Wenn Sie für keine andere Darlehensart in Frage kommen, wenden Sie sich an Ihre Gläubiger und teilen Sie ihnen mit, dass Sie nicht zahlen können und einen Zahlungsplan aushandeln möchten. Dies ist ein guter Zeitpunkt, um eine Kreditberatungsstelle zu kontaktieren. Als letztes Mittel sollten Sie Insolvenz in Betracht ziehen. Laut Michels ist Ihre Rente in den meisten Fällen sicher, wenn Sie Insolvenz anmelden. Weitere Informationen zu dieser Entscheidung und ihren Auswirkungen finden Sie unter Zeitpunkt der Insolvenzerklärung .

Die Quintessenz

Selbst wenn Sie wegen steigender Rechnungen in Panik geraten, sollten Sie nicht die Einnahmequelle wegschreiben, von der Sie in Zukunft leben müssen. Fast jede andere finanzielle Option ist besser als ein Pensionsvorschuss. Es gibt einen Grund, warum die Federal Trade Commission und das Consumer Financial Protection Bureau sowie persönliche Finanzexperten raten, sich von diesen Krediten fernzuhalten.