Stop-Loss-Versicherung
Bei der kumulierten Stop-Loss-Versicherung handelt es sich um eine Police, mit der die Schadensdeckung (Verluste) auf einen bestimmten Betrag begrenzt werden soll. Diese Deckung stellt sicher, dass eine katastrophale Forderung (spezifischer Stop-Loss) oder zahlreiche Forderungen (aggregierter Stop-Loss) die finanziellen Reserven eines selbst finanzierten Plans nicht belasten. Der kumulierte Stop-Loss schützt den Arbeitgeber vor Ansprüchen, die höher sind als erwartet. Wenn die Gesamtschäden die Obergrenze überschreiten, deckt der Stop-Loss-Versicherer die Schäden oder erstattet den Arbeitgeber.
Die zentralen Thesen
- Die kumulierte Stop-Loss-Versicherung soll einen Arbeitgeber, der seinen Krankenversicherungsplan für Mitarbeiter selbst finanziert, vor unerwartet hohen Auszahlungen für Schadensfälle schützen.
- Die Stop-Loss-Versicherung ähnelt einer Versicherung mit hohem Selbstbehalt, und der Arbeitgeber bleibt für Ansprüche verantwortlich, die unter dem Selbstbehalt liegen.
- Der Selbstbehalt oder der Selbstbehalt für die kumulierte Stop-Loss-Versicherung wird auf der Grundlage mehrerer Faktoren berechnet, einschließlich eines geschätzten Werts der Ansprüche pro Monat, der Anzahl der eingeschriebenen Mitarbeiter und eines Multiplikators für Stop-Loss-Anhänge, der in der Regel etwa 125% der erwarteten Ansprüche beträgt.
Grundlegendes zur aggregierten Stop-Loss-Versicherung
Eine kumulierte Stop-Loss-Versicherung wird für selbstfinanzierte Versicherungspläne abgeschlossen, für die ein Arbeitgeber das finanzielle Risiko übernimmt, seinen Mitarbeitern Gesundheitsleistungen zu gewähren. In der Praxis zahlen selbstfinanzierte Arbeitgeber für jeden Schaden, wie er vorliegt, anstatt eine feste Prämie an einen Versicherungsträger für einen voll versicherten Plan zu zahlen. Die Stop-Loss-Versicherung ähnelt dem Abschluss einer Versicherung mit hohem Selbstbehalt. Der Arbeitgeber bleibt für die Schadenskosten in Höhe des abziehbaren Betrags verantwortlich.
Die Stop-Loss-Versicherung unterscheidet sich von der herkömmlichen Personalvorsorge. Stop-Loss deckt nur den Arbeitgeber ab und bietet Mitarbeitern und Teilnehmern des Gesundheitsplans keine direkte Deckung.
Die kumulierte Stop-Loss-Versicherung wird von Arbeitgebern als Risikodeckungsmasse für einen hohen Schadenwert verwendet. Die kumulierte Stop-Loss-Versicherung bietet ein Höchstmaß für Schadensfälle. Wenn eine Höchstgrenze überschritten wird, muss der Arbeitgeber keine Zahlungen mehr leisten und kann Erstattungen erhalten.
Die kumulierte Stop-Loss-Versicherung kann entweder zu einem bestehenden Versicherungsplan hinzugefügt oder unabhängig erworben werden. Der Schwellenwert wird auf der Grundlage eines bestimmten Prozentsatzes der veranschlagten Kosten (Anhängepunkte genannt) berechnet - normalerweise 125% der für das Jahr erwarteten Forderungen.
Eine aggregierte Stop-Loss-Schwelle ist normalerweise variabel und nicht fest. Dies liegt daran, dass der Schwellenwert als Prozentsatz der eingeschriebenen Mitarbeiter eines Arbeitgebers schwankt. Die variable Schwelle basiert auf einem aggregierten Bindungsfaktor, der eine wichtige Komponente bei der Berechnung eines Stop-Loss-Niveaus darstellt.
Wie bei den Plänen mit hohem Selbstbehalt weisen die meisten Stop-Loss-Pläne relativ niedrige Prämien auf. Dies liegt daran, dass vom Arbeitgeber erwartet wird, dass er mehr als 100% des Wertes der erhaltenen Forderungen deckt.
Berechnungen der kumulierten Stop-Loss-Versicherung
Der mit einem Stop-Loss-Plan verbundene Gesamtanhang wird wie folgt berechnet:
1. Der Arbeitgeber und der Stop-Loss-Versicherer schätzen den durchschnittlichen Dollarwert der vom Arbeitnehmer pro Monat erwarteten Schadensfälle. Dieser Wert hängt von der Schätzung des Arbeitgebers ab, liegt jedoch häufig zwischen 200 und 500 US-Dollar pro Monat.
2. Angenommen, der Stop-Loss-Plan verwendet einen Wert von 200 USD. Dieser Wert wird dann mit dem Stop-Loss-Attachment-Multiplikator multipliziert, der normalerweise zwischen 125% und 175% liegt. Bei einer Schadensschätzung von 200 US-Dollar und einem Stop-Loss-Attachment-Multiplikator von 1, 25 beträgt der monatliche Selbstbehalt 250 US-Dollar pro Monat und Mitarbeiter (200 US-Dollar x 1, 25 US-Dollar = 250 US-Dollar).
3. Dieser Selbstbehalt muss dann mit der Einschreibung des Arbeitgebers für den Monat multipliziert werden. Unter der Annahme, dass ein Arbeitgeber im ersten Versicherungsmonat 100 Arbeitnehmer beschäftigt, beläuft sich der Selbstbehalt auf insgesamt 25.000 US-Dollar (250 x 100 US-Dollar).
4. Die Einschreibung kann möglicherweise pro Monat variieren. Aufgrund von Abweichungen bei der Einschreibung kann die gesamte Stop-Loss-Deckung entweder einen monatlichen oder einen jährlichen Selbstbehalt aufweisen.
5. Bei einem monatlichen Selbstbehalt kann sich der Betrag, den ein Arbeitgeber zahlen muss, jeden Monat ändern. Bei einem jährlichen Selbstbehalt würde der vom Arbeitgeber zu zahlende Betrag für das Jahr summiert und in der Regel auf Schätzungen aus dem ersten Versicherungsmonat basieren. Viele Stop-Loss-Pläne bieten einen jährlichen Selbstbehalt an, der geringfügig unter der Summe der Selbstbehalte über 12 Monate liegt.
Laut der Umfrage zur Arbeitgebergesundheit 2018 der Henry J. Kaiser Family Foundation bieten Versicherer jetzt Krankenversicherungen mit einer eigenfinanzierten Option für kleine oder mittlere Arbeitgeber an. Diese Krankenversicherungen beinhalten eine Stop-Loss-Versicherung mit niedrigen Anknüpfungspunkten.
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