6 Vorsorgetipps für 45- bis 54-Jährige

Die Altersgruppe der 45- bis 50-Jährigen ist wahrscheinlich eine der schwierigsten, die allgemein geplant werden muss, da sie Personen umfasst, die gerade eine Familie gründen, etablierte Eltern, leere Nester, Personen, die eine neue Karriere beginnen, und Rentner. Während es für jede Altersgruppe nicht ungewöhnlich ist, Individuen in verschiedenen Lebensphasen einzubeziehen, scheinen 45 bis 54 die Altersgruppe zu sein, in der Individuen die größten Unterschiede aufweisen.

Idealerweise sollten Sie, wenn Sie sich in dieser Altersgruppe befinden, nahe an Ihren Vorsorgezielen sein. Wenn Sie dies nicht tun, haben Sie die Möglichkeit, das Tempo zu erhöhen, mit dem Sie zu Ihrem Notgroschen im Ruhestand beitragen. Dazu gehören die Gründung eines eigenen Unternehmens, die Verabschiedung eines Pensionsplans für das Unternehmen und die Zahlung von Nachholbeiträgen. In diesem Artikel geben wir Ratschläge für Personen, die kurz vor dem Ruhestand stehen.

1. Wenn Sie Ihr eigenes Unternehmen gründen

Wenn Sie spät in den Ruhestand treten, weil Sie aufgrund einer akademischen Qualifikation spät zu arbeiten begonnen haben, müssen Sie Ihren MBA oder Ph.D. Dies kann sich als nützlich erweisen, da das erworbene Wissen wahrscheinlich zur Gründung eines eigenen Unternehmens verwendet werden kann. Aber ob Sie einen MBA oder einen Doktortitel haben oder nicht, wenn Sie ein Talent oder eine Fähigkeit haben, mit der Sie Einkommen erzielen können, sollten Sie erwägen, ein eigenes Unternehmen zu gründen, während Sie Ihren regulären Job behalten. Dies führt nicht nur zu zusätzlichen Einnahmen, sondern ermöglicht es Ihnen möglicherweise auch, einen Pensionsplan über Ihr Unternehmen zu erstellen und zu finanzieren.

Abhängig von der Art des von Ihnen eingerichteten Pensionsplans können Sie laut IRS (Internal Revenue Service) bis zu 56.000 USD für das Steuerjahr 2019 auf Ihr Pensionskonto einzahlen. zusätzlich zu allen Beiträgen, die Sie im Rahmen des Pensionsplans Ihres Arbeitgebers auf Ihr Konto eingezahlt haben. Nach Abzug der Entschädigung könnten Ihre Beiträge für das Jahr 2017 bis zu 108.000 USD betragen, zuzüglich Nachholbeiträge in Höhe von 6.500 USD. Schauen wir uns ein Beispiel an:

Der 52-jährige JP arbeitet für ein Unternehmen und nimmt an seinem 401 (k) -Plan teil. Nebenbei betreibt JP auch ein Beratungsgeschäft. JP übernimmt einen SBO 401 (k) für sein Beratungsgeschäft.

Nach Maßgabe der Entschädigung können JPs Beiträge zum 401 (k) -Plan seines Arbeitgebers bis zu 56.000 USD plus Aufholbeitrag und seine Beiträge zum SBO 401 (k) -Plan bis zu 56.000 USD plus Aufholbeitrag betragen.

Achtung : Wenn für mehrere Unternehmen ein gemeinsames Eigentum oder eine bestimmte Zugehörigkeit besteht, können diese Unternehmen als ein Unternehmen für Beiträge zur Altersvorsorge behandelt werden, wodurch die Gesamtbeiträge auf 55.000 USD begrenzt werden. Ein ERISA-Anwalt sollte konsultiert werden, um festzustellen, ob die Unternehmen für Planungszwecke als separate Einheiten behandelt werden können, es sei denn, es ist zu 100% klar, dass keine gemeinsame Eigentümerschaft oder Zugehörigkeit besteht.

Zusätzliche Einnahmen aus Ihrem eigenen Geschäft oder einem zweiten Job ermöglichen es Ihnen nicht nur, Ihre steuerlich latenten Altersvorsorgekonten aufzustocken, sondern sie können auch zusätzliche verfügbare Einnahmen schaffen, die es Ihnen ermöglichen, Ihre anderen Konten in Ihrem Notgroschen, einschließlich Ihrer späteren, aufzustocken -Steuerkonten.

Bevor Sie ein Unternehmen gründen, sollten Sie sich mit einem Anwalt über die verschiedenen rechtlichen Strukturen beraten lassen, um zu entscheiden, welche für Ihr Unternehmen am besten geeignet ist. Hierzu zählen Einzelunternehmen, Personengesellschaften, Gesellschaften mit beschränkter Haftung und Kapitalgesellschaften.

2. Wenn Sie Aufholjagd spielen: 50 Jahre und älter

Wenn Sie später mit Ihrem Vorsorgeprogramm beginnen, lassen Sie sich nicht entmutigen. Das alte Sprichwort "Besser spät als nie" trifft auf jeden Fall zu. Tatsächlich gibt es spezielle Bestimmungen für Personen ab einem bestimmten Alter, die "Aufholjagd" betreiben, indem sie Beträge über das für andere Personen geltende Limit hinaus einzahlen. Diese Nachholfunktion funktioniert wie folgt:

Wenn Sie bis zum Jahresende mindestens 50 Jahre alt sind, haben Sie die Möglichkeit, einen Nachholbedarf zu decken, indem Sie Ihr Notgroschen für den Ruhestand finanzieren, wenn Sie einen Beitrag zur IRA leisten oder einen Beitrag zur Gehaltsaufschiebung zu 401 (k), 403 (b) leisten ) und / oder 457 Plan.

• IRAs
  Im Allgemeinen ist eine Person berechtigt, den geringeren Betrag von 6.000 USD oder 100% der Entschädigung an eine IRA zu zahlen. Wenn die Person jedoch zum Jahresende das 50. Lebensjahr erreicht, kann ein zusätzlicher Betrag von bis zu 1.000 USD in Form von IRA-Beiträgen für das Jahr gezahlt werden.
• Von Arbeitgebern gesponserte Pläne
  Wenn Sie an einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan teilnehmen und zum Jahresende mindestens 50 Jahre alt sind, können Sie möglicherweise auch Beiträge leisten, die über die Grenzen hinausgehen, die für Personen gelten, die zum Jahresende nicht 50 Jahre alt sind .
  • Für SIMPLE IRAs und 401 (k) Pläne, bei denen ein Teilnehmer 100% der Entschädigung bis zu 13.000 USD für das Steuerjahr 2019 oder 16.000 USD für Mitarbeiter ab 50 Jahren aufschieben kann.
  • Für Pläne 401 (k), 403 (b) und 457, bei denen ein Teilnehmer 19.000 USD für das Steuerjahr 2019 oder 25.000 USD für Mitarbeiter ab 50 Jahren aufschieben kann.
• Beitragslimit für mehrere Altersversorgungspläne Wenn Sie an mehreren von Arbeitgebern gesponserten Plänen mit Gehaltsaufschub teilnehmen, dürfen Ihre gesamten Gehaltsaufschubbeiträge im Allgemeinen das für das Jahr geltende Dollar-Limit nicht überschreiten.

3. Wenn Sie verheiratet oder geschieden sind

Verheiratet oder geschieden zu werden, kann einen erheblichen Einfluss auf Ihr Notgroschen im Ruhestand haben. Wenn Sie heiraten, kann sich dies auf verschiedene Weise auf Ihr Notgroschen im Ruhestand auswirken. Aus einer vorteilhaften Perspektive können Ihre finanziellen Prognosen das Vermögen und Einkommen Ihres Ehepartners sowie die prognostizierten geteilten Ausgaben umfassen.

Obwohl Prognosen zufolge der Betrag, den Sie regelmäßig einsparen, unter dem Betrag liegen könnte, den Sie ohne Ihre Heirat einsparen würden, ist es möglicherweise ratsam, weiterhin mit dem höheren Satz einzusparen, wenn Sie es sich leisten können, dies zu tun Es ist nur praktisch, auf lebensverändernde Ereignisse wie Tod und Scheidung vorbereitet zu sein. Wenn Ihr Ehepartner stirbt und Sie nicht wieder heiraten, sind Sie allein für die Finanzierung Ihres Notgroschen verantwortlich. Im Falle einer Scheidung müssen Sie möglicherweise Ihr Altersguthaben mit Ihrem Ehepartner teilen. Alternativ könnten Sie auf der Empfängerseite sein, da Ihr Ehepartner möglicherweise sein Altersguthaben mit Ihnen teilen muss.

Tipp : Wenn Sie vor Ihrer Hochzeit über ein IRA-Vermögen verfügten, überlegen Sie, ob Sie dieses Vermögen in einer separaten IRA aufbewahren möchten, und fügen Sie während Ihrer Heirat neue Beiträge zu einer neuen IRA hinzu. Wenn das Staatsrecht feststellt, dass Ehe- oder Gemeinschaftseigentum als das während der Ehe angesammelte definiert ist, müssen Sie Ihr voreheliches IRA-Vermögen möglicherweise nicht in die Eigentumsabrechnung einbeziehen. Fragen Sie einen Anwalt vor Ort nach den für Ihren Staat geltenden Bestimmungen.

4. Wenn Sie das Einkommen Ihres Ehepartners verwenden, um Ihren Ruhestand zu finanzieren

Wenn Sie kein Arbeitseinkommen haben, können Sie das Einkommen Ihres Ehepartners verwenden, um Ihre eigene traditionelle IRA oder Roth IRA (oder eine Ehegatten-IRA) zu finanzieren. Auf diese Weise können Sie Ihrem eigenen Ruhestandsei etwas hinzufügen.

5. Wenn Sie Ihr Portfolio ausgleichen (oder neu ausgleichen)

Ihre Vermögensallokation für Ihr Altersnestei sollte regelmäßig überprüft werden. Auf diese Weise können Sie bestimmen, ob Sie Ihre Asset-Zuordnung ändern müssen. Wenn Sie sich Ihrem Renteneintrittsalter nähern, müssen Sie möglicherweise weniger riskante Anlagen auswählen, da Sie weniger Zeit haben, um Investitionsverluste auszugleichen. Diese Regel gilt jedoch nicht für alle. Möglicherweise möchten Sie einen kompetenten Finanzberater zu Rate ziehen, der Sie bei der Auswahl eines für Sie geeigneten Asset-Allokationsmodells unterstützt. (Weitere Informationen zur Asset-Allokation finden Sie unter Erreichen einer optimalen Asset-Allokation, Asset-Allokationsstrategien und in unserem Lernprogramm zu Risiko und Diversifikation .)

6. Andere Faktoren

Möglicherweise sind Sie mit verschiedenen Problemen konfrontiert, die sich auf Ihre Altersvorsorge auswirken, z. B. der Entscheidung, ob Sie Ihr Kind für den College-Besuch bezahlen oder ob Sie für erwachsene Kinder sorgen, die noch zu Hause leben, anstatt die dringend benötigten Mittel in Ihr Notgroschen zu stecken. Überlegen Sie auch, ob es sinnvoll ist, eine Langzeitpflegeversicherung (LTC) abzuschließen, mit deren Hilfe verhindert werden kann, dass Ihre Altersvorsorge zur Deckung von Ausgaben aufgrund einer unerwarteten Langzeiterkrankung verwendet wird, anstatt dass sie zur Finanzierung Ihres Altersvorsorgelebens verwendet wird geplant haben.

Die Quintessenz

Egal, ob Sie gerade eine Karriere beginnen oder Ihr Nest-Ei für den Ruhestand auf dem richtigen Weg ist und Sie eine Pensionierung planen, wir hoffen, dass Sie diese Tipps hilfreich finden. Für die Altersgruppe der 45- bis 54-Jährigen bleibt noch Zeit, sich auf den Weg zu machen. Die Notwendigkeit, Ihr Altersnestei gegen ungeplante Nebenkosten oder erhebliche Kosten zu versichern, steigt ebenfalls und macht möglicherweise Versicherungsprodukte erforderlich, mit denen diese Kosten gedeckt werden können. In der gesamten Reihe von Artikeln zum Thema Alter finden Sie weitere Tipps, die möglicherweise auf Sie zutreffen.