4 Arten von Versicherungen, die jeder braucht

Das Leben wirft uns allen viele unerwartete Dinge zu. Während wir diese Dinge normalerweise nicht aufhalten können, können wir uns dafür entscheiden, unserem Leben ein bisschen Schutz zu geben. Die Versicherung soll uns zumindest finanziell ein gewisses Maß an Schutz bieten, falls eine Katastrophe eintreten sollte. Es gibt zahlreiche Versicherungsoptionen und viele Finanzexperten sagen uns, dass wir diese Versicherungspolicen haben müssen. Bei so vielen Optionen kann es jedoch schwierig sein, festzustellen, welche Versicherung Sie wirklich benötigen. Der Kauf der richtigen Versicherung richtet sich immer nach Ihrer spezifischen Situation. Faktoren wie Kinder, Alter, Lebensstil und Arbeitslosenunterstützung sollten bei der Planung Ihres Versicherungsportfolios berücksichtigt werden. ( Zugehörige Informationen finden Sie unter Wie viel Lebensversicherung sollten Sie mit sich führen? )

Es gibt jedoch vier Versicherungen, die die meisten Finanzexperten uns allen empfehlen: Leben, Gesundheit, Auto und langfristige Behinderung. Jeder von diesen deckt einen bestimmten Aspekt Ihres Lebens ab und jeder ist für Ihre finanzielle Zukunft sehr wichtig.

4 Arten von Versicherungen, die jeder braucht

Lebensversicherung

Der größte Faktor bei der Lebensversicherung ist die Versorgung derjenigen, die Sie zurücklassen. Dies ist äußerst wichtig, wenn Sie eine Familie haben, deren Bezahlung von Ihrem Gehalt abhängt. Branchenkenner schlagen vor, dass eine Lebensversicherung das Zehnfache Ihres Jahreseinkommens abdecken sollte . Diese Summe würde ausreichen, um die bestehenden Ausgaben und Bestattungskosten zu decken und Ihrer Familie einen finanziellen Ausgleich zu bieten. Dieses Kissen wird ihnen helfen, sich nach Ihrem Tod neu zu gruppieren.

Berücksichtigen Sie bei der Schätzung der Höhe des von Ihnen benötigten Lebensversicherungsschutzes nicht nur die Bestattungskosten, sondern auch die Hypothekenzahlungen und die Lebenshaltungskosten wie Kredite, Kreditkarten und Steuern, sondern auch die Kosten für die Kinderbetreuung und die zukünftigen Studiengebühren.

LIMRA, früher bekannt als Life Insurance Marketing & Research Association, sagt, dass wenn der Hauptverdiener in einer Familie mit unterhaltsberechtigten Kindern stirbt, die Familie nur in der Lage sein wird, ihre Lebenshaltungskosten für ein paar Monate zu decken, und vier von zehn sofort Schwierigkeiten haben würden .

Die beiden Grundtypen der Lebensversicherung sind traditionelles ganzes Leben und Risikoleben. Einfach erklärt, ist Whole Life eine Police, die Sie bezahlen, bis Sie sterben, und Term Life ist eine Police für einen festgelegten Zeitraum. Sie sollten sich bei der Planung Ihres Lebensversicherungsbedarfs von einem Finanzexperten beraten lassen. Es gibt erhebliche Unterschiede zwischen den beiden Richtlinien. Bei der Entscheidung zwischen diesen beiden Faktoren sollten die Verbraucher ihr Alter, ihren Beruf, die Anzahl der unterhaltsberechtigten Kinder und andere Faktoren berücksichtigen, um sicherzustellen, dass sie den zum Schutz ihrer Familien erforderlichen Versicherungsschutz haben. (Weitere Informationen finden Sie unter Was Sie bei der Beantragung einer Lebensversicherung erwarten sollten .)

Krankenversicherung

In einer kürzlich durchgeführten Harvard-Studie wurde festgestellt, dass "Ihre Familie nur eine schwerwiegende Krankheit vor dem Konkurs ist". Sie kamen auch zu dem Schluss, dass "62% aller Privatinsolvenzen in den USA im Jahr 2007 durch gesundheitliche Probleme verursacht wurden und 78% dieser Antragsteller zu Beginn ihrer Krankheit eine Krankenversicherung hatten."

Allein diese Zahlen sollten Sie auffordern, eine Krankenversicherung abzuschließen oder Ihre derzeitige Deckung zu erhöhen. Der Schlüssel zu einer angemessenen Abdeckung liegt im Einkaufen. Während die beste und kostengünstigste Option die Teilnahme an der Versicherung Ihres Arbeitgebers ist, bieten viele kleinere Unternehmen diesen Vorteil nicht an.

Es ist schwierig, eine bezahlbare Krankenversicherung zu finden, insbesondere ohne ein vom Arbeitgeber gesponsertes Programm oder wenn Sie bereits an einer Krankheit leiden. Laut der Kaiser / HRET-Umfrage beliefen sich die durchschnittlichen Prämienkosten für den Arbeitnehmer in einem vom Arbeitgeber gesponserten Gesundheitsprogramm auf rund 4.100 USD. Mit steigenden Zuzahlungen, jährlichen Selbstbehalten und Versicherungsausfällen ist die Krankenversicherung zu einem Luxus geworden, den sich immer weniger leisten können, aber selbst eine Minimalversicherung ist besser als keine Versicherung. Die Kosten für einen Tag im Krankenhaus können zwischen 985 und 2.696 US-Dollar liegen. Selbst wenn Sie nur eine minimale Deckung haben, kann dies einen finanziellen Vorteil für Ihren Krankenhausaufenthalt bedeuten.

Während die Gesundheitsdebatte in Washington weitergeht, sind ungefähr 48 Millionen Amerikaner ohne Versicherungsschutz. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber über die Leistungen der Gesundheitsfürsorge und erkundigen Sie sich bei den Berufsverbänden, denen Sie angehören, nach einer möglichen Gruppenversicherung. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, bietet AARP einige Krankenversicherungsangebote an. (Weitere Informationen finden Sie unter Kauf einer privaten Krankenversicherung .)

Langzeit-Invaliditätsversicherung

Dies ist die einzige Versicherung, die wir unserer Meinung nach niemals brauchen werden, da keiner von uns annimmt, dass wir behindert werden. Statistiken der Sozialversicherungsverwaltung zeigen jedoch, dass drei von zehn Arbeitnehmern, die in das Erwerbsleben eintreten, eine Behinderung erleiden und vor Erreichen des Rentenalters arbeitsunfähig werden. Derzeit sind 12% der Bevölkerung in irgendeiner Form behindert, und fast 50% dieser Arbeitnehmer sind in ihren Arbeitsjahren.

Selbst Arbeitnehmer mit einer guten Krankenversicherung, einem guten Notgroschen und einer guten Lebensversicherung bereiten sich nie auf den Tag vor, an dem sie möglicherweise wochen- oder monatelang nicht arbeiten können oder nie wieder in die Arbeit zurückkehren können. Während die Krankenversicherung Ihre Krankenhausaufenthalte und Arztrechnungen bezahlt, woher kommt das Geld, um die täglichen Ausgaben zu bezahlen, die Ihr Gehaltsscheck deckt? Hier einige sehr ernüchternde Statistiken zum Thema Behinderung:

• Ursachen für Behinderungen Fast 50% aller Hypotheken-Zwangsvollstreckungen, 2% sind tödlich
• Nahezu 90% der Behinderungsunfälle und -krankheiten sind arbeitsunabhängig
• In den letzten 10 Minuten wurden 498 Amerikaner behindert

Hätten Sie genug Ersparnisse, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken, wenn Sie selbst drei Monate lang verletzt und arbeitslos sind? Überlegen Sie, was finanziell für Sie in Frage kommt, wenn Sie an einer schweren Krankheit wie Krebs leiden und über ein Jahr lang nicht arbeiten konnten.

Viele Arbeitgeber bieten sowohl Kurzzeit- als auch Langzeit-Invaliditätsversicherungen als Teil ihres Leistungspakets an. Dies wäre die beste Option, um einen erschwinglichen Invaliditätsschutz zu gewährleisten. Wenn nicht, suchen Sie einen privaten Versicherer auf. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel Versicherungsschutz Sie benötigen, bietet AARP einen sehr guten Taschenrechner für Invalidenversicherungen.

Eine Politik, die Einkommensersatz garantiert, ist die optimale Politik; übliche Bedingungen sind der Ersatz von 50 bis 60% Ihres Einkommens. Die Kosten der Invalidenversicherung hängen von vielen Faktoren ab, darunter Alter, Lebensstil und Gesundheit. Für Gruppen- oder Arbeitgeberversicherungen lag der durchschnittliche Satz im Jahr 2009 bei 238 USD pro Jahr oder ungefähr 5 USD pro Woche. Ein kleiner Preis, den Sie zahlen müssen, wenn Sie mit einer verheerenden Krankheit oder Verletzung konfrontiert sind. Die Invalidenversicherung garantiert Ihnen ein gewisses Einkommen, wenn Sie nicht arbeiten können.

Autoversicherung

Im Jahr 2009 gab es in den USA mehr als zehn Millionen Verkehrsunfälle (neueste verfügbare Daten) und bei diesen Unfällen starben 33.808 Menschen bei Kraftfahrzeugunfällen. Dies geht aus Daten hervor, die vom Fatality Analysis Reporting System (FARS) veröffentlicht wurden. Die Todesursache Nummer eins für Amerikaner zwischen fünf und 34 Jahren waren Autounfälle. Über zwei Millionen Fahrer und Passagiere wurden 2009 in Notaufnahmen behandelt, und die Kosten für diese Unfälle, einschließlich Todesfälle und Invaliditätsverletzungen, beliefen sich auf rund 70 Milliarden US-Dollar.

Während in allen Bundesstaaten keine Kfz-Versicherung vorgeschrieben ist, bestehen in den meisten Ländern Anforderungen hinsichtlich der finanziellen Verantwortung im Falle eines Unfalls. Viele Staaten führen regelmäßige Stichprobenprüfungen der Fahrer durch, um den Versicherungsnachweis zu erbringen. Wenn Sie keinen Versicherungsschutz haben, können die Bußgelder je nach Staat variieren und von der Aussetzung Ihres Führerscheins über Punkte in Ihrer Fahrerlaubnis bis hin zu Bußgeldern zwischen 500 und 1.000 US-Dollar reichen.

Wenn Sie ohne Autoversicherung fahren und einen Unfall haben, sind die Bußgelder wahrscheinlich die geringste finanzielle Belastung für Sie. Ihr Auto ist wie Ihr Zuhause ein wertvolles Gut, das Sie jeden Tag nutzen. Wenn Ihr Auto bei einem Unfall beschädigt wurde und Sie keine Autoversicherung haben, können Sie dieses Fahrzeug nur ersetzen, wenn Sie über ein großes Sparkonto verfügen und diese Einsparungen nicht wirklich nutzen möchten, wenn die Autoversicherung die Kosten decken könnte .

Wenn Sie, ein Passagier oder der andere Fahrer bei dem Unfall verletzt werden, übernimmt Ihre Autoversicherung diese Kosten und hilft Ihnen, sich vor Rechtsstreitigkeiten zu schützen, die sich aus dem Unfall ergeben könnten. Die Autoversicherung schützt Ihr Fahrzeug auch vor Diebstahl, Vandalismus oder Naturkatastrophen wie Tornados oder anderen wetterbedingten Ereignissen.

Wie bei allen Versicherungen bestimmen auch hier Ihre individuellen Umstände den Preis Ihrer Autoversicherung. Der beste Rat ist, mehrere Preisangebote einzuholen, den Versicherungsschutz sorgfältig durchzulesen und regelmäßig zu prüfen, ob Sie aufgrund des Alters, der Fahrleistungen oder der Region, in der Sie leben, Anspruch auf niedrigere Preise haben.

Die Quintessenz

Während Versicherungen teuer sind und sicherlich einen Teil Ihres Budgets belasten, kann ein Verzicht auf diese Versicherung zu finanziellen Ruinen führen. Erkundigen Sie sich immer zuerst bei Ihrem Arbeitgeber nach der verfügbaren Deckung, da Sie hier wahrscheinlich den wirtschaftlichsten Weg finden, um die Deckung zu sichern. Wenn Ihr Arbeitgeber dies nicht anbietet, holen Sie mehrere Angebote von mehreren Versicherungsträgern ein. Planen Sie Zeiten mit Vertretern, die Versicherungsschutz in mehreren Gebieten anbieten, da diese möglicherweise Rabatte erhalten, wenn Sie mehr als eine Versicherungsschutzart erwerben. (Weitere Informationen finden Sie unter Grundlegendes zu Ihrem Versicherungsvertrag .)

Der Aufwand, keine Versicherung zu haben, ist nichts im Vergleich zu dem Aufwand, ohne Versicherung zu leben.