Die 4 besten Alternativen zur Pflegeversicherung

Die Pflegeversicherung ist eine spezielle Art von Versicherung, die in den USA, Kanada und im Vereinigten Königreich angeboten wird. Dieses Versicherungsprodukt hilft Menschen, die Kosten für die Langzeitpflege über einen festgelegten Zeitraum hinaus zu decken. Die Pflegeversicherung deckt die Arten der Pflege ab, die nicht durch die traditionelle Krankenversicherung Medicare oder Medicaid gedeckt sind.

Langzeitpflegebedürftige sind nicht unbedingt so krank, wie man denkt. Stattdessen sind sie in der Regel nicht in der Lage, grundlegende Aktivitäten des täglichen Lebens auszuführen. Diese Aktivitäten umfassen Essen, Baden, Gehen und Anziehen.

Während Menschen, die Langzeitpflege benötigen, als ältere Menschen angesehen werden, ist dies nicht ausschließlich der Fall. Obwohl rund 70% der über 65-Jährigen eine Langzeitpflege benötigen, sind rund 40% aller Pflegebedürftigen zwischen 18 und 64 Jahre alt.

Obwohl die Langzeitpflege Menschen mit einer Vielzahl von Problemen unterschiedlicher Altersgruppen und Hintergründe umfasst, ist sie für manche Menschen möglicherweise nicht die beste Versicherungsoption. Die Prämien für Pflegeversicherungen steigen seit mehreren Jahren stetig an. Selbst bei diesen höheren Prämien lehnen Versicherungsunternehmen, die diese Art von Versicherung anbieten, Bewerber ab, nachdem sie sich eingehender mit ihrer Krankengeschichte befasst haben. Aufgrund dieser Faktoren benötigen Menschen möglicherweise andere Optionen für die Langzeitpflege. Die folgenden vier Alternativen zur Pflegeversicherung bieten einen guten Schutz für Pflegebedürftige.

1. Pflegeversicherung

Die Kurzzeitpflegeversicherung, auch Genesungsversicherung genannt, ist eine Police, die 180 bis 360 Tage lang eine Langzeitpflegeversicherung zwischen 50 und 300 US-Dollar pro Tag bietet. Da für die Versicherungsunternehmen keine langfristige Verpflichtung besteht, sind die Prämien normalerweise geringer als bei der herkömmlichen Pflegeversicherung.

Da die Prämien niedriger sind und der Versicherungsschutz nur für ein Jahr oder weniger gilt, können viele Antragsteller, die von der traditionellen Pflegeversicherung abgelehnt werden, von der Pflegeversicherung akzeptiert werden. Diese Arten von Verträgen haben kurze oder keine Wartezeiten, sodass die Leistungen für Bedürftige sofort beginnen können.

Bei der Pflegeversicherung werden die Leistungen normalerweise zurückgesetzt. Dies bedeutet, dass es möglich ist, in Zukunft eine weitere Forderung einzureichen und eine Deckung zu erhalten, wenn jemand eine Forderung einreicht, diese jedoch vor Erhalt der vollen Leistung wiedererlangt. Personen unter 85 Jahren haben normalerweise Anspruch auf diese Art der Deckung.

Während diese Art des Versicherungsschutzes denjenigen helfen kann, die für die Pflegeversicherung abgelehnt werden, ist der Versicherungsschutz aufgrund seiner Kürze nur eine kurzfristige Lösung für die Pflegeversicherung. Medicare bietet jedoch eine Reha nach einem Krankenhausaufenthalt von bis zu 20 Tagen an, sodass die Langzeitpflege über ein Jahr gedeckt werden kann, wenn nach Ablauf dieser 20 Tage eine Kurzzeitpflegeversicherung abgeschlossen wird.

2. Critical-Care- oder Critical-Illness-Versicherung

Critical-Care- und Critical-Illness-Versicherungen sind zwei Arten der Absicherung, die Menschen, bei denen Krebs, Schlaganfall, Herzinfarkt und andere schwere Krankheiten diagnostiziert werden, eine einmalige Barzahlung ermöglichen. Darüber hinaus bieten Aflac und Guarantee Trust Life Insurance Co., zwei große Versicherungsunternehmen, eine Kranken- und eine Krankenversicherung mit täglichen oder monatlichen Leistungen für die stationäre Rehabilitation und die kontinuierliche Pflege an.

Die täglichen Leistungen von Aflac können bis zu sechs Monate dauern, und die monatlichen Leistungen von Guarantee Trust Life Insurance Co. können bis zu zwei Jahre dauern. Abgesehen von den täglichen und monatlichen Leistungen ist die Kranken- und Pflegeversicherung in der Regel günstiger als die Pflegeversicherung. Wenn eine 60-jährige Frau beispielsweise Langzeitpflege übernehmen möchte, kann sie eine Pauschalzahlung in Höhe von 50.000 US-Dollar für nur 100 US-Dollar pro Monat von einer Pflege- oder einer Krankenversicherung erhalten.

Selbst eine monatliche Leistungsversicherungsstruktur, die über Guarantee Trust Life Insurance Co. erworben wurde, kann Pflegebedürftigen über einen Zeitraum von zwei Jahren bis zu 2.000 US-Dollar pro Monat zur Verfügung stellen und kostet nur rund 110 US-Dollar pro Monat.

Leider können Personen, die eine Langzeitpflegeversicherung über eine Intensiv- oder eine Krankenversicherung beantragen, keinen Versicherungsschutz erhalten, wenn das Problem auf einer früheren Diagnose beruht. Der Versicherungsschutz gilt vielmehr nur, wenn die Verletzung oder Krankheit in jüngster Zeit aufgetreten ist und noch nicht bekannt ist.

3. Annuitäten bei Pflegebedürftigen

Für Personen, die von traditionellen Pflegeversicherern abgelehnt werden, besteht die Möglichkeit, eine Rente bei Pflegepersonal abzuschließen. Dank der Änderungen des Internal Revenue Service (IRS) kann das Geld, das in eine Rente bei einem Pflegebedürftigen investiert wird, steuerfrei für die im Vertrag festgelegte Pflege verwendet werden. Dies gibt einer Person einen Strom von monatlichen Zahlungen, mit denen sie speziell für die Pflege bezahlen kann, die sie benötigt.

Das medizinische Underwriting für diese Art von Option ist weniger streng als bei der herkömmlichen Langzeitpflege und bietet mehr Freiheit bei der Inanspruchnahme der Pflegeleistungen. Wenn sich herausstellt, dass keine Langzeitpflege erforderlich ist, kann der angesammelte Wert der Rente eingelöst werden. Nach dem Tod des Renteninhabers ziehen seine Erben die Gelder ein, abzüglich etwaiger Entnahmen für die Langzeitpflege.

Annuitäten müssen jedoch im Voraus gekauft werden, was eine hohe Vorauszahlung als Gegenleistung für den monatlichen Cashflow für einen definierten Zeitraum erfordert. Annuitäten wie diese haben eine minimale Vorabprämie von 50.000 USD, und das Geld ist normalerweise für fünf bis zehn Jahre gesperrt.

4. Aufgeschobene Renten für nach der Pensionierung

Langzeitpflege kann durch die Verwendung einer aufgeschobenen festen Rente vorgeplant werden. Berücksichtigt man, dass die Wahrscheinlichkeit eines Pflegebedarfs nach der Pensionierung bei 70% liegt, ist es sinnvoll, sich gegen künftige Kosten abzusichern, indem man Geld vor der Pensionierung als Gegenleistung für ein Versprechen ablegt, das ein Versicherer ab einem bestimmten Zeitpunkt monatlich zahlt Alter ist erreicht.

Angenommen, eine Person ist 60 Jahre alt und beschließt, eine aufgeschobene Rente für 100.000 USD bei der New York Life Insurance zu erwerben. Wenn diese Person das 70. Lebensjahr erreicht, erhält sie eine monatliche Zahlung in Höhe von 1.000 USD oder etwa 12% des Grundkapitals pro Jahr.

Diese Art der Rente unterscheidet sich von einer Rente bei einem Pflegebedürftigen, da sie nicht ausschließlich für die Langzeitpflege bestimmt ist. Stattdessen kann diese Option genutzt werden, um zu beruhigen, dass für den Fall, dass nach der Pensionierung eine Langzeitpflege erforderlich ist, ein monatlicher Cashflow zur Deckung der erforderlichen Ausgaben vorgesehen ist. Eine aufgeschobene Rente deckt keine vor der Pensionierung erforderliche Langzeitpflege ab.