Verwenden von altersabhängigen Mitteln in Ihrem 401 (k)

Viele Menschen sind so beschäftigt, dass sie keine Zeit haben, ihren Portfolios zu folgen. Die meisten haben nicht die erforderliche Schulung oder Ausbildung, um die Vor- und Nachteile von Investitionen zu verstehen. Die gute Nachricht ist, dass es da draußen Gelder gibt, die - basierend auf Ihrem Alter und Ihrer Risikobereitschaft - all die Rätselraten überflüssig machen, wo Sie Ihr Geld ablegen können. Diese Fonds werden unter verschiedenen Namen geführt, z. B. altersbasierte Allokationsmodelle, altersbasierte Fonds oder Fonds mit Stichtag, aber alle dienen dazu, den Anleger zu unterstützen, indem sie auf der Grundlage ihres Alters bei der geplanten Pensionierung investieren.

Altersbasierte Fonds vs. Lifestyle-Fonds

Altersfonds werden normalerweise als Investmentfonds aufgelegt. Im Allgemeinen sind die Fonds so angelegt, dass Ihr Fonds umso mehr Risiken eingeht, je jünger Sie sind, da Sie Zeit haben, um alle erheblich nachteiligen Marktbewegungen auszugleichen. Mit zunehmendem Alter geht der Fonds ein geringeres Risiko ein, um sich auf Ihren bevorstehenden Ruhestand vorzubereiten, und ist auf die Mittel angewiesen, die sich aus der Liquidation Ihrer Anlage ergeben. (Lesen Sie hierzu Bear Market Mauls Target-Date Funds .)

Zielrisikofonds oder Lifestyle-Fonds bewerten Vermögenswerte ebenfalls auf der Grundlage des Risikos über einen längeren Zeitraum. Sie basieren jedoch nicht auf dem Alter, sondern darauf, ob Sie Ihre Risikotoleranz für konservativ oder liberal halten. In dieser Diskussion konzentrieren wir uns auf die altersbasierten Fonds, die Vermögenswerte basierend auf einem zukünftigen Ruhestandsdatum zuweisen.

Was sind die Unterschiede zwischen Lifestyle- und Altersfonds? Beide Fonds investieren Ihr Geld in Aktien, Anleihen und Bargeld, aber Lifestyle-Fonds basieren mehr auf der Risikotoleranz einer Person, die während ihres gesamten Lebens grundsätzlich gleich bleiben kann. Altersguthaben ändern sich automatisch mit dem Alter der Person. Bei einem Lifestyle-Fonds gibt es keine Änderungen, es sei denn, die Person, die in ihn investiert, entscheidet sich für einen mehr oder weniger aggressiven Fonds. Dies erfordert ein Tätigwerden des Anlegers. Bei einem altersbasierten Fonds sind nach Auswahl des Fonds keine Maßnahmen erforderlich.

Traditionell wurden altersbasierte Fonds als Pensionsfonds angesehen. Gleichzeitig werden sie zunehmend für 529 Pläne eingesetzt. Ein 529-Plan ist ein Investmentfonds, der für College-Ersparnisse eingerichtet wurde. Wie bei den Pensionskassen ändert der Fonds 529 sein Risiko, wenn der Begünstigte des Geldes altert. Anleger sollten sich bewusst sein, dass es außerhalb eines nicht steuerpflichtigen 529-Plans zu Doppelanlagen in ähnlichen Fonds kommen kann. In diesem Fall kann es erforderlich werden, die Portfolios in den Plänen 401 (k) und 529 zu individualisieren. (Weitere Informationen zu 529-Plänen finden Sie in unserem Lernprogramm zu 529-Plänen .)

Missverständnisse über Altersmodelle

Es gibt falsche Vorstellungen über altersbasierte Allokationsmodelle. Zum Beispiel sind sie möglicherweise nicht perfekt, um die Lebenserwartung nach der Pensionierung zu antizipieren. Sollte jemand vorzeitig in Rente gehen oder länger als der Durchschnitt leben, werden diese Mittel nicht berücksichtigt. Diese Fonds bieten auch keine Garantie dafür, dass Ihr Geld eine maximale Rendite erzielt. Sie sind nicht wie ein Sozialversicherungsfonds, von dem man eine gewisse Auszahlung erwarten kann.

Es ist auch wichtig, sich daran zu erinnern, dass nicht alle Zieldatumsfonds gleich sind. Sie können erheblich voneinander abweichen, je nachdem, welche Fondsfamilie für die Investition ausgewählt wurde. Ein Fonds bietet möglicherweise dasselbe Jahr der Pensionierung an, aber die Vorstellung eines Managers von einer guten Anlage stimmt möglicherweise nicht genau mit der eines anderen Managers überein. Denken Sie daran, dass diese Fonds insofern mit regelmäßigen Investmentfonds vergleichbar sind, als sie mit Risiken verbunden sind. Nur weil etwas aufgrund des Alters risikoadjustiert ist, heißt das noch lange nicht, dass kein Risiko besteht.

Ihr Allokationsmix

Wenn wir älter werden, würden normale Fonds erfordern, dass wir unser Geld bewegen, um unser Risiko zu verringern. Das Schöne an altersbasierten Fonds ist, dass sie mit zunehmendem Alter für uns neu ausbalanciert werden. Dies vereinfacht die Anlage in diese Fonds für diejenigen, die nicht über die Zeit oder die Marktkenntnisse verfügen, um Anpassungen vorzunehmen. Stattdessen kümmert sich der Fondsmanager um die Anpassung des Verhältnisses zwischen Risiko und Rendite. Wenn Teile des Portfolios wachsen und dominant werden, kann der Manager die erforderlichen Änderungen vornehmen und Wertpapiere verschieben, um den Fonds wieder ins Gleichgewicht zu bringen.

Wie bei regulären Investmentfonds sind diese Fonds mit Ratings versehen, um Anlegern einen Eindruck von ihrer Sicherheit und Rendite zu vermitteln. Der Morningstar Risk Score des Fonds weist diesen Konten Bewertungssterne zu. Ein Fonds mit dem niedrigsten Rating würde einen Stern erhalten, während ein Fonds mit dem höchsten Rating fünf Sterne erhalten würde. Diese Ratings werden monatlich neu berechnet und sollten von den Anlegern überwacht werden, um sicherzustellen, dass sich die Ratings ihrer Fonds nicht dramatisch ändern. (Weitere Informationen zu Morningstar finden Sie in unserem Artikel Morningstar Lights the Way .)

Denken Sie bei der Bewertung von Fonds daran, dass die Daten zur Wertentwicklung in der Vergangenheit möglicherweise nicht in dem Maße verfügbar sind, wie sie für Fonds gelten, die seit vielen Jahren auf dem Markt sind, da diese Fonds noch relativ neu sind. Es sind weiterhin Kostenquoten zu berücksichtigen, die im Prospekt des Fonds aufgeführt sind. Vergleichen Sie die Gelder, um festzustellen, welche Gebühren sie erheben. Das Schöne an diesen Fonds ist, genau wie bei jedem steuerlich latenten Anlagekonto, dass eine Neugewichtung keine steuerlichen Konsequenzen hat, bis das Geld tatsächlich vom Konto entfernt wird, idealerweise im Ruhestand.

Die Vorteile einer Anlage in diese Fonds

Der wahrscheinlich größte Vorteil einer Investition in altersbasierte Konten ist die Bequemlichkeit, die entsteht, wenn Sie sich keine Gedanken über den Geldtransport machen müssen. Wenn Sie ein Mensch sind, der es festlegt und vergisst, ist er möglicherweise das perfekte Anlageinstrument für Sie. Tatsächlich möchten viele Menschen bei finanziellen Entscheidungen lieber wissen, dass ein Experte die Entscheidungen für sie trifft.

Diese Fonds sind auch für Anfänger eine gute Wahl. Ein junger Mensch, der gerade in die Arbeitswelt eintritt, könnte feststellen, dass ein Fonds wie dieser der ideale Weg ist, um zu investieren. Sie können später immer wieder zurückgehen und Dinge bewegen, sobald sie die investierenden Seile gelernt haben. Es wäre einschüchternd für einen jungen Investor, riskante Aktien auszuwählen, aber das Wissen, dass es einen voreingestellten Fonds gibt, der einige dieser Arten von Entscheidungen unterstützt, könnte einige ihrer Befürchtungen lindern.

Altersorientierte Fonds sind ebenfalls stark diversifiziert. Sie können Aktien, Anleihen, Barmittel oder andere Arten von Anlagen umfassen, die viele Menschen möglicherweise nicht vollständig verstehen, deren mögliche Vorteile sich jedoch manifestieren. Dies können internationale Fonds oder andere solche Fonds sein, die für den nicht informierten Anleger nicht die typische erste Wahl sind. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie die Vor- und Nachteile von Fonds mit Stichtag .)

Die Nachteile der Investition in sie

Nichts ist jemals perfekt und selbst altersbasierte Fonds haben Probleme. Wenn Sie die Kontrolle über Ihr Geld haben möchten, sind diese Fonds möglicherweise keine gute Wahl für Sie. Die Idee, in diese Fonds zu investieren, besteht darin, nicht kontrollieren zu müssen, wie Ihr Geld gehandhabt wird. Abhängig von Ihrer Präferenz kann dieser Mangel an Kontrolle entweder als Vorteil oder als Nachteil angesehen werden.

Ein weiterer möglicher Nachteil könnte der Mangel an altersbezogenen Entscheidungen sein, die Ihnen im Rahmen Ihrer Altersvorsorge angeboten werden. Wie bei vielen arbeitgeberbasierten 401 (k) -Paketen haben Mitarbeiter nur eine begrenzte Anzahl von Optionen zur Auswahl. Hoffentlich hat Ihr Unternehmen seine Nachforschungen angestellt und die Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen optimiert. (Möchten Sie mehr über Arbeitgeberpläne erfahren? Schauen Sie sich unseren Artikel 410 (k) und die qualifizierten Pläne an .)

Viele Leute, die in diese Fonds investieren, verstehen möglicherweise nicht wirklich, dass sie ein inhärentes Risiko tragen, so wie es bei jeder anderen 401 (k) -Option der Fall ist. Da diese Fonds nicht alle gleich sind, bergen einige möglicherweise ein höheres Risiko als andere. Es ist wichtig zu bedenken, dass der Ruhestand noch weit entfernt ist, aber selbst wenn Sie mit 65 Jahren in den Ruhestand gehen, könnten Sie noch 30 oder mehr Jahre leben und feststellen, dass Ihre Investition nicht genug Geld erbracht hat, um für ein so langes Leben zu sorgen.

Die Quintessenz

Unter dem Strich ist zu erkennen, dass diese altersbasierten Fonds für diejenigen, die einen Hands-off-Ansatz bevorzugen, einige große Vorteile bieten. Dennoch sind diese Mittel nicht jedermanns Sache. Selbst wenn Sie sich für eine Investition in einen altersbasierten Fonds entscheiden, ist es ratsam, so viel wie möglich zu recherchieren und Ihre verfügbaren Optionen zu vergleichen. Vergleichen Sie die Gebührenstrukturen und informieren Sie sich auf Morningstar oder ähnlichen Research-Websites über die für Sie vorgeschlagenen Mittel.

Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen oder bald in den Ruhestand gehen möchten, lesen Sie andere Artikel wie 5 Fragen zum Ruhestand, die jeder beantworten muss .