Sollten Sie ein Vorruhestandsangebot annehmen?

Unternehmen, die ihr Personal reduzieren oder auffrischen möchten, bieten ihren Mitarbeitern häufig ein Paket von Anreizen, um sie zu ermutigen, ihren Arbeitsplatz freiwillig zu verlassen, häufig vor ihrem üblichen Ruhestandstermin.

Die Angebote sind manchmal persönlich und nur auf Sie zugeschnitten. In anderen Fällen wird das Übernahmeangebot auf die gesamte Organisation, auf bestimmte Abteilungen oder auf Mitarbeiter, die eine bestimmte Nutzungsdauer erreicht haben, ausgedehnt.

Ein solches Angebot kann Sie mit der Möglichkeit einer Entschädigung für den vorzeitigen Rücktritt von Ihrer Arbeit begeistern. Schließlich könnte ein großzügiges Vorruhestandspaket tatsächlich eine Gelegenheit bieten, beispielsweise den Erlös als Sprungbrett für Ihr eigenes Unternehmen zu nutzen. Umgekehrt kann das bloße Empfangen der Einladung Besorgnis über die offensichtliche Bereitschaft Ihres Arbeitgebers hervorrufen, Sie gehen zu lassen - und über Ihre Zukunft im Unternehmen, wenn Sie das Angebot ablehnen.

Sobald sich Ihre anfänglichen Gefühle beruhigt haben, ist es Zeit, sorgfältig zu überlegen, ob Sie das vorgeschlagene Angebot annehmen, ablehnen oder vielleicht verhandeln sollen. Beeilen Sie sich nicht, da dies letztendlich viele Aspekte Ihres Lebens betreffen wird. Diese zentralen Fragen helfen Ihnen dabei.

Die zentralen Thesen

• Incentives im Angebot können verhandelbar sein, insbesondere wenn Sie nicht alle benötigen oder akzeptieren
• Überlegen Sie, ob die Ablehnung des Angebots zu einer Kündigung mit einem anderen, möglicherweise minderwertigen Paket führen könnte
• Erstellen oder überprüfen Sie einen Finanzplan, der die Auswirkungen der Annahme des Angebots auf Einnahmen und Ausgaben quantifiziert

Was ist im Angebot enthalten?

Während sich die Einzelheiten unterscheiden, ist das Herzstück eines Vorruhestandspakets ausnahmslos eine Abfindung, die Wochen-, Monats- oder sogar Jahreslöhne umfasst. Diese Summe kann durch Zusatzleistungen wie bezahlte Versicherungen und Outplacement-Leistungen gesüßt werden, um Ihnen den Übergang zu einem neuen Arbeitsplatz zu erleichtern.

Abfindungszahlungen

In den USA ist laut Gesetz nicht vorgeschrieben, wie viel Abfindungszahlungen Vorruhestandsempfänger leisten müssen. Es ist jedoch üblich, dass den Mitarbeitern ein bis zwei Wochen Abfindung für jedes Dienstjahr für das Unternehmen angeboten werden. Das Angebot kann für Führungskräfte und Senior Manager höher sein.

Manchmal vergibt ein Arbeitgeber zusätzliche Dienstjahre, um das Angebot lukrativer und attraktiver zu machen. Dieser Bonus im Dienst erhöht nicht nur die Abfindungszahlung, sondern kann, falls es sich um eine betriebliche Altersversorgung handelt, dazu dienen, die möglichen Zahlungen aus diesem Plan zu erhöhen.

Einige andere Einkommensregelungen können Teil eines Angebots sein. Am verlockendsten ist vielleicht die so genannte Lohnfortführung. Diese Funktion wird in der Regel Mitarbeitern angeboten, die kurz vor dem Rentenalter stehen, und löst die fortgesetzten Gehaltszahlungen aus, bis dieses Alter erreicht ist. Das Angebot kann zusätzlich oder anstelle der Abfindung erfolgen.

Einige Frühverrentungspakete beinhalten auch das sogenannte Bridging. Dies ist eine Einkommensergänzung, die die Lücke zwischen Frühverrentung und Anspruch auf soziale Sicherheit schließen soll. Der Leistungsbetrag entspricht häufig dem, was der Arbeitnehmer im Alter von 62 Jahren von der Sozialversicherung erhalten würde.

Im Idealfall sollte Ihr Abfindungsangebot auch die Zahlung für aufgelaufene Urlaubstage oder nicht in Anspruch genommenen Krankenstand enthalten. Diese Vermögenswerte (insbesondere Krankengeld) sind jedoch möglicherweise nicht Bestandteil des Angebots.

Versicherungsschutz

Die steigenden Kosten für Krankenversicherungen haben dazu geführt, dass weniger Unternehmen ihren Rentnern Krankenversicherungen anbieten. Und das hat dazu geführt, dass diese Vergünstigung in Vorruhestandspaketen immer seltener wird. Sofern verfügbar, deckt die Leistung pensionierte Mitarbeiter ab, bis diese Anspruch auf Medicare haben, und bietet möglicherweise eine zusätzliche Deckung ab dem 65. Lebensjahr.

Weiter verbreitet im Rahmen von Vorruhestandspaketen ist ein Angebot zur Deckung der Kosten Ihrer betrieblichen Krankenversicherung, wie es im Konzernbilanzausgleichsgesetz (KOBRA) festgelegt ist. Die COBRA-Bestimmungen ermöglichen die zeitweilige Aufrechterhaltung des Versicherungsschutzes, den Sie bei Ihrem Arbeitgeber hatten, für bis zu 18 Monate, unter bestimmten Umständen sogar länger. Es ist selten, dass Frühverrentungspakete die Prämienkosten für den gesamten Zeitraum decken, aber viele bieten Prämienzahlungen von bis zu sechs Monaten an.

Unternehmen mit mehr als 20 Mitarbeitern müssen die Option von COBRA anbieten, obwohl sie nicht verpflichtet sind, einen Teil ihrer Kosten zu tragen. Darüber hinaus haben viele Staaten lokale Gesetze ähnlich wie COBRA. Diese gelten in der Regel für Krankenversicherer von Arbeitgebern mit weniger als 20 Beschäftigten und werden häufig als Mini-COBRA-Pläne bezeichnet.

Sie können sich auch erkundigen, ob Ihr Arbeitgeber für diesen Zeitraum oder für mindestens einen Monat eine Lebensversicherung und eine Invalidenversicherung abschließen kann, bevor Sie die Option Fortführung anbieten.

Altersguthaben

Was mit Ihrer Alters-, Renten- und Aktienversicherung passiert, hängt vom Staat und vom Arbeitgeber ab. Fordern Sie eine Kopie der Richtlinien an und überprüfen Sie diese mit Ihrem Anwalt, falls Sie eine für den Prozess beauftragen. (Siehe "Benötigen Sie professionelle Hilfe bei diesem Vorgang?")

Outplacement-Dienstleistungen

Viele Arbeitgeber, insbesondere große, bieten Outplacement-Services für mehrere Wochen oder Monate im Rahmen von Buy-out-Paketen an. Outplacement-Services umfassen in der Regel Einzelgespräche, die Möglichkeit, in gemeinsam genutzten Büroräumen zu arbeiten und die Möglichkeit, an Diskussionen oder Support-Gruppen teilzunehmen, die vom Outplacement-Unternehmen organisiert werden.

Fragen Sie Ihren Arbeitgeber, ob er bereit ist, den Dienst zu verlängern und die Kosten für die Verlängerung des Dienstes zu tragen, falls Sie nach der zugewiesenen Zeit keine neue Stelle finden. Wenn Sie mit den verschiedenen Diensten in Ihrer Region vertraut sind, können Sie auch fragen, ob Sie den Dienst selbst auswählen möchten - obwohl Arbeitgeber häufig einen Massenvertrag abschließen, um einen bestimmten Anbieter zu nutzen.

Kleinere oder einfach weniger großzügige Unternehmen bieten möglicherweise Unterstützung nach der Abreise an, die weniger aufwendig ist, z. B. die Bezahlung eines Dienstes, der Sie beim Schreiben oder Umschreiben Ihres Lebenslaufs unterstützt.

Andere Vorteile

Finden Sie heraus, ob Sie ein Unternehmenseigentum behalten können, das Sie jetzt verwenden, z. B. einen Laptop, und lassen Sie dies vom Arbeitgeber schriftlich bestätigen. Zu den weiteren in Betracht zu ziehenden Optionen gehört die Verlängerung Ihrer Nutzung eines geleasten Firmenwagens oder einer von einem Unternehmen gesponserten Mitgliedschaft im Gesundheitsclub.

Kein Gesetz schreibt vor, dass US-Arbeitgeber entlassenen Arbeitnehmern eine Abfindung zahlen müssen

Könnten Sie den Deal versüßen?

Jobsuchende wissen normalerweise, dass sie Gehälter und Sozialleistungen aushandeln können, wenn sie eingestellt werden, erkennen jedoch möglicherweise nicht, dass die Bedingungen für ihre Abreise genauso flexibel sind - selbst bei einem Frühverrentungspaket, das als nicht verhandelbar eingestuft wird.

Die Erkundung eines großzügigeren Pakets kann sich als nützlich erweisen, wenn Sie beispielsweise nicht unbedingt alle Komponenten des Angebots benötigen. Wenn Sie im Rahmen der Angestelltenpolitik eines Ehepartners für die Gesundheitsfürsorge versichert sind, möchten Sie möglicherweise, dass die Kosten des Unternehmens für die kostenlose COBRA-Deckung oder zumindest ein Teil davon zu den Abfindungszahlungen hinzugerechnet werden.

Möglicherweise profitieren Sie von einer stärkeren Verhandlungsposition, wenn Ihre Arbeitshistorie, insbesondere in jüngster Zeit, Leistungsfeedbacks oder Vorfälle enthält, die Anlass zu einer Diskriminierung aufgrund des Alters geben könnten. Unternehmen versuchen, formelle, altersbedingte Probleme bei Kündigungen und die damit verbundenen Rechts-, Reputations- und Finanzschäden zu vermeiden. Wenn Ihr Arbeitgeber den Eindruck hat, dass er für eine solche Beschwerde anfällig ist, kann er sich dafür entscheiden, das Geschäft zu versüßen, anstatt einen umstrittenen und möglicherweise kostspieligen Rechtsstreit zu riskieren.

Wie werden Ihre Finanzen beeinflusst?

Sobald Sie das beste Angebot haben, von dem Sie glauben, dass Sie es erhalten können, ist es Zeit, sich eingehender mit den Auswirkungen auf Ihr Leben zu befassen. Die Annahme eines Vorruhestandsangebots wirkt sich mit ziemlicher Sicherheit auf Ihre finanzielle Situation im Ruhestand oder - falls Sie beabsichtigen, weiter zu arbeiten - in den Jahren vor Ihrer Pensionierung aus.

Wenn Sie noch keinen umfassenden Finanzplan für den Ruhestand haben, ist jetzt die Zeit gekommen, einen zu erstellen. Eine Schlüsselkomponente eines solchen Plans ist die bestmögliche Berechnung der Einnahmen, die Sie zur Deckung Ihrer Ausgaben benötigen, und die Ermittlung, woher diese Gelder stammen könnten. Hier müssen Sie natürlich überlegen, was ein Frühverrentungsangebot angesichts dieser Zahlen bieten könnte.

Im Idealfall sollte Ihre Planung Szenarien für das Akzeptieren und Ablehnen des Pakets und möglicherweise für mehrere Pfade in jedem dieser Szenarien enthalten. Wenn Sie beispielsweise vorhaben, das Paket anzunehmen und einen anderen Auftrag zu erhalten, kann es verschiedene Szenarien geben, wie lange es dauern kann, bis der neue Auftrag ausgeführt wird.

Natürlich sollte der Plan auch berücksichtigen, wie sich die Ausgaben je nach Szenario unterscheiden können, einschließlich für Krankenversicherung, Pendeln und Wohnen.

Die steuerlichen Auswirkungen des Angebots sind ebenfalls zu berücksichtigen. Abhängig von Ihrem Alter kann für Auszahlungen aus Ihrem Pensionsplan eine Strafe von 10% auf die regulären Einkommensteuern erhoben werden, wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind. Es gibt mögliche Ausnahmen für 401 (k) -Pläne, und ein Berater kann Ihnen dabei helfen, festzustellen, ob dies auf Ihre Situation zutrifft. Idealerweise können Sie das Geld entweder im Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers behalten oder es durch eine direkte Überweisung (von Treuhänder zu Treuhänder) an eine IRA weiterleiten, was sich nicht auf Ihre Steuern auswirkt.

Wie glücklich bist du in deinem Job?

Ihre Zufriedenheit oder Unzufriedenheit bei der Arbeit beeinträchtigt Ihre Begeisterung für die Annahme eines Pakets und möglicherweise das finanzielle Risiko oder die Opferbereitschaft, die Sie erdulden müssen, um es anzunehmen.

Sie müssen dann berücksichtigen, dass sich die Arbeitsplatzkultur - und Ihre eigene Moral - nach dem Buy-out möglicherweise ändert. Wenn anderen Kollegen Pakete angeboten werden, um vorzeitig oder auf andere Weise in den Ruhestand zu gehen, können einige der Leute und die Kameradschaft, die Sie an Ihrem Job interessiert sind, verloren gehen.

Denken Sie auch daran, dass Entlassungen folgen können, wenn Buy-out-Programme nicht so viele Abnehmer anziehen, wie das Unternehmen erwartet hatte. Arbeitsplätze, an denen Mitarbeiter unfreiwillig entlassen werden, sind in der Regel unglücklich und stressig.

Umgekehrt kann der Abgang älterer Mitarbeiter, insbesondere aus Führungspositionen, Chancen bieten, wenn Sie sich in Ihrem wahrgenommenen Unternehmenswert sicher fühlen. Und diejenigen, die das Paket nehmen, können bestimmte Mitarbeiter umfassen, deren Anwesenheit Sie auf keinen Fall verpassen dürfen.

Könnten Sie irgendwann doch noch losgelassen werden?

Ein erweitertes Angebot für eine vorzeitige Pensionierung ist manchmal ein Signal des Unternehmens für Ihre Zukunft dort und nicht unbedingt ein ermutigendes. Dies gilt insbesondere dann, wenn das Angebot nur für Sie oder nur für eine geringe Anzahl von Arbeitnehmern gültig war.

"Meiner Erfahrung nach hat der Arbeitgeber entschieden, dass eine Person, die auf der Liste steht, gehen soll, und ob jetzt oder später, dies wird im Allgemeinen der Fall sein", sagt der Finanzberater und Autor Roger Wohlner. Und eine künftige Abfindung wird wahrscheinlich nicht so großzügig sein wie das derzeitige Paket, warnt Wohlner. "Meiner Erfahrung nach ist das von einem Unternehmen angebotene Frühpensionierungspaket fast ausnahmslos das lukrativste."

Versuchen Sie, unabhängig davon, wie sicher Sie sich fühlen, genau einzuschätzen, wie stark Ihre Position innerhalb des Unternehmens sein kann. Erwägen Sie, Ihre Selbsteinschätzung durch Meinungen von Arbeitskollegen oder Freunden Ihres Vertrauens zu ergänzen. Fragen Sie sie nach ihren Einsichten darüber, wie das Management Sie wahrnimmt. Wenn sie das Angebot auch erhalten haben, untersuchen Sie, wie sie ihre eigene Sicherheit beurteilen und wie sie den zukünftigen Weg des Arbeitgebers sehen.

Manchmal ist es hilfreich, wenn Sie - wenn auch etwas ängstlich - Ihren Vorgesetzten oder einen Personalreferenten, der das Programm durchführt, nach seinen eigenen Einblicken in das Unternehmen und nach zukünftigen Änderungen fragen, die Sie möglicherweise betreffen.

Benötigen Sie professionelle Hilfe bei diesem Prozess?

Mit einem Vorruhestandspaket kann es hilfreich sein, einen kompetenten Finanzberater zu Rate zu ziehen. Diese Person kann Ihnen bei der Beurteilung der finanziellen Auswirkungen des Pakets behilflich sein und wie gut diese mit Ihren finanziellen Bedürfnissen und Zielen übereinstimmen. Sie können besonders wertvoll sein, wenn es darum geht, die verschiedenen Szenarien zur Annahme oder Ablehnung des Angebots zu erstellen und zu analysieren.

Und das ist vielleicht nicht alles, was Sie brauchen. Nach einer ersten Überprüfung der Vereinbarung können Sie einen Anwalt beauftragen. Dies kann besonders dann sinnvoll sein, wenn Sie Anzeichen für Diskriminierung haben, wenn die Sprache im Paket zu kompliziert oder zu weit gefasst ist oder wenn die Vereinbarung mehrere Seiten umfasst. Fragen Sie den Anwalt, welche staatlichen Gesetze gegebenenfalls Abfindungsvereinbarungen regeln und ob bestimmte Bestimmungen in Bezug auf den Zeitpunkt und die Zahlungsbeträge bestehen. Wenn Sie Mitglied einer Gewerkschaft sind, sollten Sie sich an Ihre Gewerkschaftsvertreter wenden, um Ratschläge und Erläuterungen zu erhalten.

Wenn Sie sich später dazu entschließen, das Unternehmen bezüglich des Pakets herauszufordern oder sogar nur mit ihm zu verhandeln, kann Ihr Anwalt Ihr Vertreter sein, was sowohl zu besseren Ergebnissen als auch zu einer Reduzierung des Verhandlungsstresses führen kann.

Diese Verhandlungen können über finanzielle Probleme hinausgehen. Zum Beispiel kann ein Anwalt helfen, eine vereinbarte Ankündigung Ihres Ausscheidens und ein Empfehlungsschreiben zu arrangieren und eine Abmeldung vom Unternehmen zu erhalten. Diese Unterlagen können der Vereinbarung beigefügt werden.