Bezahlte Zusatzversicherung
Eine bezahlte Zusatzversicherung ist ein zusätzlicher Lebensversicherungsschutz, den ein Versicherungsnehmer mit den Dividenden der Police anstelle der Prämien kauft. Eine bezahlte Zusatzversicherung ist als Fahrer für eine Lebensversicherung verfügbar. Dadurch kann der Versicherungsnehmer sein Lebens- und Sterbegeld erhöhen, indem er den Barwert der Police erhöht.
Die bezahlten Zugänge selbst verdienen dann Dividenden, und der Wert steigt im Laufe der Zeit auf unbestimmte Zeit an. Der Versicherungsnehmer kann auch eingezahlte Zuschläge in bar abgeben oder ein Darlehen aufnehmen.
[Wichtig: Eine bezahlte Zusatzversicherung kann eine Dividendenoption für eine unbefristete Lebensversicherung sein. andere beinhalten die Akkumulationsoption, die den Barwert der Police erhöht.]
Wie bezahlte Zusatzversicherungen funktionieren
Der Barwert der bezahlten Zusatzversicherung kann sich im Laufe der Zeit erhöhen, und diese Erhöhungen werden steuerlich abgegrenzt. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass der Versicherungsnehmer sie nutzen kann, um die Deckung zu erhöhen, ohne eine medizinische Versicherung abzuschließen. Dies ist nicht nur praktisch, sondern auch von besonderem Wert für einen Versicherungsnehmer, dessen Gesundheitszustand sich seit der Erstausstellung der Police verschlechtert hat und der den Versicherungsschutz nicht auf andere Weise erhöhen kann.
Selbst ohne Krankenversicherung kann eine bezahlte Zusatzversicherung eine höhere Prämie aufweisen als die Basisversicherung, da der Preis vom Alter des Versicherungsnehmers zum Zeitpunkt des Abschlusses der Zusatzversicherung abhängt. Einige Richtlinien, wie die von der Veteranenverwaltung herausgegebenen, sehen keine Prämien für bezahlte Ergänzungen vor.
Wenn Sie zwei ansonsten identische Lebensversicherungen mit der gleichen Jahresprämie abschließen, einer jedoch einen bezahlten Fahrer hat und einer nicht, hat derjenige mit dem Fahrer früher einen höheren garantierten Nettobarwert als derjenige ohne. Eine Police, die bezahlte Zuschläge zulässt, kann jedoch zunächst einen niedrigeren Barwert und eine viel niedrigere Sterbegeldsumme haben. Es wird viele Jahre, möglicherweise Jahrzehnte dauern, bis die beiden Policen ähnliche Todesfallleistungen erbracht haben.
Nur Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit, deren Eigentümer Mitglieder sind, geben Dividenden aus. Dividenden sind nicht garantiert, werden jedoch in der Regel jährlich ausgegeben, wenn es der Gesellschaft finanziell gut geht. Einige Versicherungsunternehmen haben eine so lange Tradition der jährlichen Dividendenzahlungen, dass Dividenden praktisch garantiert sind. Wenn ein Versicherungsnehmer seine Dividenden nicht zum Abschluss einer bezahlten Zusatzversicherung verwenden möchte, könnte er diese stattdessen zur Senkung der Prämie verwenden.
Ein bezahlter Zusatzversicherer muss beim Kauf in die Police einbezogen werden. Einige Unternehmen gestatten Ihnen möglicherweise, es später hinzuzufügen, aber Gesundheit, Alter und andere Faktoren könnten es schwieriger machen. Die Policen für bezahlte Zusatzversicherungen können von Versicherungsunternehmen zu Versicherungsunternehmen unterschiedlich sein. Für einige ermöglicht es der Fahrer mit bezahlten Ergänzungen, von Jahr zu Jahr so viel oder so wenig beizutragen, wie Sie möchten. Andere Unternehmen legen fest, dass die Beiträge auf einem konstanten Niveau bleiben. Andernfalls riskieren Sie, den Fahrer zu verlieren, und müssen sich in Zukunft erneut dafür bewerben.
Die zentralen Thesen
- Eine bezahlte Zusatzversicherung ist ein zusätzlicher Lebensversicherungsschutz, den ein Versicherungsnehmer mit den Dividenden der Police anstelle der Prämien kauft.
- Die bezahlten Zugänge selbst verdienen dann Dividenden, und der Wert steigt im Laufe der Zeit auf unbestimmte Zeit an.
- Der Versicherungsnehmer kann auch eingezahlte Zuschläge für ihren Barwert abgeben oder gegen sie ein Darlehen aufnehmen, das nicht verfällt.
Reduzierte bezahlte Versicherung
Die gekürzte bezahlte Versicherung ist eine Option, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, eine niedrigere Summe der vollständig bezahlten Lebensversicherungen abzüglich Provisionen und Kosten zu erhalten. Das erreichte Alter des Versicherten bestimmt den Nennwert der neuen Police. Infolgedessen ist das Sterbegeld geringer als das der abgelaufenen Police.
Ein Versicherungsnehmer kann sich dafür entscheiden, den Barwert seiner gesamten Lebensversicherung in eine bezahlte Versicherung umzuwandeln. In einem solchen Szenario wird die Police nicht unbedingt nach der strengen Definition des Begriffs bezahlt, sondern kann eigene Prämienzahlungen leisten. Abhängig von der Art der Police und ihrer Leistung muss ein Versicherungsnehmer möglicherweise die Prämienzahlungen in der Zukunft wieder aufnehmen, oder es kann ein Punkt erreicht werden, an dem die Prämien für den Rest der Laufzeit der Police gedeckt sind.
Beispiel einer bezahlten Zusatzversicherung
Stellen Sie sich einen 45-jährigen Mann vor, der eine Lebensversicherung mit einer jährlichen Grundprämie von 2.000 US-Dollar für 100.000 US-Dollar Sterbegeld abschließt. Im ersten Jahr der Police beschließt er, einem Fahrer mit bezahlten Ergänzungen zusätzlich 3.000 USD beizusteuern. Durch die eingezahlten Beträge erhält er sofort einen Barwert von 3.000 US-Dollar, während sein Sterbegeld um 15.000 US-Dollar aufgestockt wird. Wenn er weiterhin eingezahlte Nachträge kauft, erhöht er mit der Zeit seinen Barwert und sein Sterbegeld weiter.
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