Offset-Hypothek
Eine Gegenhypothek ist eine Art Hypothek, bei der eine herkömmliche Hypothek mit einem oder mehreren Einlagenkonten desselben Finanzinstituts gemischt wird. Das auf einem Konto geführte Guthaben kann das Hypothekensaldo ausgleichen. Das Finanzinstitut legt ein anfängliches Kredit- oder Kreditlimit sowie einen Zinssatz für geliehene Mittel fest. Das Sparkonto ist in der Regel ein unverzinsliches Konto, mit dem die Bank eine positive Rendite für alle Guthaben auf dem Konto erzielen kann.
Offset-Hypotheken sind in vielen Ländern, wie z. B. in Großbritannien, Standard, können jedoch in den USA aufgrund der Steuergesetze derzeit nicht verwendet werden.
BREAKING DOWN Offset-Hypothek
Eine Offset-Hypothek ist eine wünschenswerte Option für Leute, die fleißig sparen. Das verknüpfte Sparkonto wird während der Laufzeit des Kredits nicht verzinst. Bei den meisten Sparkonten handelt es sich jedoch in der Regel um Konten mit niedrigem Einkommen, auf denen nur 1 bis 3 Prozent pro Jahr gezahlt werden. Der Hypothekenzinssatz ist wesentlich höher als der auf dem Sparkonto gezahlte Zinssatz, so dass Einsparungen für den Kreditnehmer einen Nettovorteil darstellen. Außerdem werden die auf das Sparkonto entfallenden Zinsen zu steuerfreien Zahlungen für die Hypothek.
Die Berechnung der Zinsen bezieht sich auf den verbleibenden Saldo der Banknote abzüglich des Gesamtbetrags der Einsparungen auf einem oder mehreren Einlagenkonten. Der Kreditnehmer hat weiterhin Zugriff auf sein Sparkonto. Die nächste Hypothekenzahlung wird jedoch auf einem höheren Kapitalbetrag berechnet, wenn der Darlehensnehmer Geld vom Konto abhebt. Es können mehrere Sparkonten mit dem Ausgleichshypothekenkonto verknüpft werden, und Familienmitglieder des Kreditnehmers können ihre Sparkonten mit dem Hypothekenkonto verknüpfen, um den Kapitalbetrag und damit die Zinsen auf den verbleibenden Saldo zu verringern.
Zum Beispiel hat die Familie Smith eine Gegenhypothek. Der Kapitalbetrag beläuft sich auf 225.000 USD bei einem Anteil von 5%, und die Familie verfügt über Ersparnisse in Höhe von 15.000 USD, die im letzten Monat nicht ausgezahlt wurden. Die Berechnung der Zinsen erfolgt aus dem Saldo von 210.000 USD, dem Darlehenssaldo abzüglich des Sparkontosaldos (225.000 USD - 15.000 USD = 210.000 USD).
Vorteile einer Offset-Hypothek
Eine verrechnete Hypothek ist eine attraktive Option für die Rückzahlung eines Hypothekendarlehens, vor allem, weil der Kreditnehmer kleine Zahlungen zur Tilgung des Kapitals anstelle der Zinsen leisten kann. Je mehr Mittel für das Kapital zur Verfügung stehen, desto schneller sinkt der Kreditsaldo. Da diese Zahlungen jedoch auf das eigene Sparkonto des Kreditnehmers fließen, kann der Kreditnehmer bei Bedarf immer noch auf sein Geld zurückgreifen. Diese Flexibilität bietet dem Kreditnehmer alle Vorteile einer schnellen Rückzahlung der Hypothek, aber auch die Vorteile einer Geldersparnis auf einem Anlagekonto.
Wenn die monatliche Hypothekenzahlung gleich bleibt, zahlt ein Kreditnehmer den tatsächlichen Kapitalbetrag der Hypothek schneller ab, da der Teil der monatlichen Zinszahlung geringer ist, da der Restbetrag an den Kapitalbetrag geht.