Geldmarktfonds: Ein besseres Sparkonto
Wenn Sie nicht mehr als 1.000 USD auf einem Sparkonto haben, interessiert Sie dieser Artikel möglicherweise nicht. Wenn Sie etwas Geld gespart haben, fragen Sie sich möglicherweise, ob ein Sparkonto der beste Aufbewahrungsort ist. Sicher, es ist liquide, aber die Zinssätze sind nur geringfügig besser als die von Ihrer Sockenschublade angebotenen und möglicherweise nur geringfügig besser als die Inflationsrate. Eine Alternative ist ein Geldmarktfonds.
Vergleich der Sicherheit eines Sparkontos und eines Geldmarktkontos
Der Hauptgrund, warum die Leute Banken benutzen, um ihr Geld zu halten, ist nicht die lukrative Rendite der Zinssätze, sondern die Tatsache, dass Ziegel, Sensoren und ein Tresor aus gehärtetem Stahl ein Sicherheitsgefühl vermitteln, mit dem eine Sockenschublade nicht mithalten kann. Zusätzlich zur physischen Sicherheit einer Bank bietet die US-Regierung Schutz. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantiert, dass die Bank Ihr Geld nicht verliert. Das Limit für diese Deckung beträgt 250.000 USD pro Konto und pro Eigentümer.
Geldmarktfonds sind auf andere Weise sicher. Es gibt keine Rückendeckung durch die Bundesregierung, aber die SEC spart sorgfältig Geldmarktfonds ein. Sie investieren in der Regel nur in finanziell zuverlässige Wertpapiere und alle Anlagen müssen eine durchschnittliche Laufzeit von weniger als 120 Tagen haben. Dies führt zu einer Vielzahl von staatlichen Problemen (kommunal, bundesstaatlich, föderal), die die sichersten Schuldtitel sind. Sie haben eine niedrigere Rendite als der durchschnittliche Markt, aber einen besseren Zinssatz als Ihr Sparkonto.
Gebühren
Bei Sparkonten sind die beiden größten Gebühren mit einer Mindestguthabenanforderung und Transaktionsgebühren verbunden. Abhängig von der Bank und dem genauen Sparkonto variieren diese Gebühren, sind jedoch normalerweise kein Problem für diejenigen, die über einen hohen Geldbetrag auf einem Sparkonto verfügen.
Für Geldmarktfonds gibt es mehrere Gebühren, die Anleger vor einer Anlage berücksichtigen sollten. Am größten ist die Aufwandsquote, bei der es sich um eine prozentuale Gebühr handelt, die dem Fonds für Verwaltungskosten belastet wird. Bei Geldmarktfonds sind diese Gebühren in der Regel sehr niedrig und liegen in der Regel unter 0, 5%. Es können auch Kontostandanforderungen oder Transaktionsgebühren anfallen.
Kehrt zurück
Mit einem Sparkonto können Sie eine Rendite von 0, 1 bis 1, 7% erzielen. Geldmarktfonds haben eine Bandbreite von 1 bis 3%. Dies bedeutet nicht, dass Sie immer 3% Rendite erhalten, aber Ihre Chancen, bis zu 3% Rendite zu erzielen, sind höher als bei einem Sparkonto.
Wie bei Anleihen ist die Wertentwicklung von Geldmarktfonds eng an die von der Federal Reserve festgelegten Zinssätze gebunden. Wenn die Zinssätze auf dem Markt wie in den Jahren 2002 bis 2004 und 2007 bis 2009 sehr niedrig sind, erzielen diese Arten von Fonds tendenziell Renditen am unteren Ende der Bandbreite, nicht viel mehr als ein Sparkonto. Beachten Sie daher das aktuelle Zinsumfeld und den Vergleich zu Ihrem Sparkontosatz, bevor Sie Ihr Geld in einen Geldmarktfonds investieren.
Barrierefreiheit
Geldmarktfonds sind in Bezug auf die Liquidität mit Sparkonten vergleichbar. In der Regel werden Schecks kostenlos ausgestellt, der elektronische Umtausch sowie das Umtauschen und Einlösen per Telefon automatisiert. Wenn Sie sicher sind, dass das Geld länger als drei Monate im Leerlauf bleibt, sind Schatzwechsel oder CDs eine garantierte Option, die jedoch mit Strafen und Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung verbunden sind. Sowohl ein Geldmarktkonto als auch ein Sparkonto sind für Personen gedacht, die Zugang zum Geld benötigen.
Steuern
Es gibt eine Reihe von Fonds, mit denen Sie die verschiedenen Arten von Steuerbelastungen entlasten können. Wenn Sie sich in einer hohen Steuerklasse, aber einer niedrigen Steuerklasse des Bundes befinden, können Sie in einen Geldmarktfonds des US-Finanzministeriums investieren. Es gibt auch Fonds, die steuerfrei sind. Die Steuerbefreiungen richten sich danach, in welche Wertpapiere der Fonds investiert und ob es sich um lokale oder staatliche Schuldtitel handelt. Steuerfrei bezieht sich in diesem Fall auf die Dividenden - für das Geld, das Sie in den Fonds stecken, wird keine Steuer abgezogen. Mit einigen Recherchen sollten Sie in der Lage sein, einen Fonds zu finden, der Ihren steuerlichen Anforderungen entspricht.
Auswahl eines Fonds
Die verschiedenen Arten von Fonds investieren alle in denselben Wertpapierkorb in ihrem Bereich (Kommunal-, Schatzkammer- usw.), sodass die Renditen eines bestimmten Fonds möglicherweise um ein Zehntel Prozent von denen der anderen Fonds in seinem Bereich abweichen können. Ein Fonds mit geringen Betriebskosten erzielt daher in der Regel bessere Renditen. Jährliche Betriebskosten von höchstens 0, 5% sollten Ihr Maßstab sein, wenn Sie die Mittel durchsuchen. Wenn eine Fondsgesellschaft erfolgreich ist, werden die von ihr kontrollierten größeren Kapitalbeträge zu niedrigeren Betriebskosten für die Anleger führen. Obwohl diese Anlagen als risikoarm eingestuft werden, haben einige bei ihrem Versuch, eine Outperformance zu erzielen, nach Instrumenten mit höheren Renditen außerhalb der Norm gegriffen, einschließlich CDOs (Collateralized Debt Obligations), die durch Subprime-Hypotheken besichert sind.
Die Quintessenz
Der Wechsel von einem Sparkonto zu einem Geldmarktkonto ist eher ein psychologischer Sprung als eine Veränderung der tatsächlichen Mechanik. Mit einem Geldmarktfonds können Sie immer noch Schecks ausstellen und Geld auf Ihr Girokonto überweisen, wenn Sie es benötigen, aber es ist kein Geld mehr Ersparnisse Konto, es ist eine Investition (wenn auch kurzfristig).
Die Renditen sind besser, die Sicherheit ist vergleichbar und Steuern und Zugang sind einfach zu handhaben. Trotzdem glauben die Leute, dass ein Sparkonto irgendwie solider ist. Wenn Sie diese Art des Denkens umgehen können, hilft Ihnen ein Geldmarktfonds dabei, einige Erträge aus dem Geld zu sehen, das Sie als Notfallfonds behalten oder das darauf wartet, zu investieren.