Mikrokredite
Mikrokredite sind eine übliche Form der Mikrofinanzierung, bei der es sich um extrem kleine Kredite handelt, die einer Person gewährt werden, um sie bei der Selbständigkeit oder beim Aufbau eines kleinen Unternehmens zu unterstützen. Diese Kreditnehmer sind in der Regel Personen mit niedrigem Einkommen, insbesondere aus weniger entwickelten Ländern (LDCs). Mikrokredite werden auch als "Mikrokredite" oder "Mikrokredite" bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Mikrokredite sind eine Methode, mit der Kleinstkredite an Einzelpersonen vergeben werden, um ein kleines Unternehmen zu gründen oder zu erweitern.
- Mikrokreditnehmer sind in der Regel Personen mit niedrigem Einkommen, die in Teilen der Entwicklungsländer leben. Die Praxis hat ihren Ursprung in seiner modernen Form in Bangladesch.
- Die meisten Mikrokreditprogramme basieren auf einem Gruppen-Kreditmodell, das ursprünglich vom Nobelpreisträger Muhammad Yunus und seiner Grameen Bank entwickelt wurde.
Wie Mikrokredite funktionieren
Das Konzept der Mikrokredite basierte auf der Idee, dass Fachkräfte in unterentwickelten Ländern, die außerhalb des traditionellen Bank- und Währungssystems leben, mit Hilfe eines Kleinkredits Zugang zu einer Volkswirtschaft erhalten könnten. Die Menschen, denen solche Mikrokredite angeboten werden, können in Tauschsystemen leben, in denen keine tatsächliche Währung ausgetauscht wird.
Moderne Mikrokredite werden in der Regel dem Modell der Grameen Bank zugeschrieben, das der Ökonom Muhammad Yunus entwickelt hat. Dieses System wurde 1976 in Bangladesch eingeführt. Eine Gruppe von Frauen leihte sich 27 US-Dollar, um die eigenen kleinen Unternehmen zu finanzieren. Die Frauen haben den Kredit zurückgezahlt und konnten das Geschäft aufrechterhalten.
Die Frauen in Bangladesch, die Mikrokredite erhielten, hatten kein Geld, um die Materialien zu kaufen, die sie benötigten, um die Bambusstühle herzustellen, die sie wiederum verkaufen würden - und gleichzeitig wäre jeder einzelne Kreditnehmer zu riskant, um sie für sich allein auszuleihen . Durch die Aufnahme von Krediten als Gruppe wurden ihnen durch die anfängliche Finanzierung die Ressourcen für den Produktionsstart zur Verfügung gestellt. Dabei wurde davon ausgegangen, dass der Kredit im Laufe der Zeit gezahlt werden würde, da sie Einnahmen einbrachten.
Mikrokredite können zwischen 10 und 100 US-Dollar liegen und überschreiten selten 2.000 US-Dollar.
Die Struktur der Mikrokreditvereinbarungen unterscheidet sich häufig vom traditionellen Bankgeschäft, bei dem Sicherheiten verlangt oder andere Bedingungen festgelegt werden können, um die Rückzahlung zu gewährleisten. Möglicherweise liegt überhaupt keine schriftliche Vereinbarung vor.
In einigen Fällen wurde der Mikrokredit durch eine Vereinbarung mit den Mitgliedern der Gemeinschaft des Kreditnehmers garantiert, die den Kreditnehmer zwingen sollte, auf die Rückzahlung der Schulden hinzuarbeiten. Wenn Kreditnehmer ihre Mikrokredite erfolgreich abbezahlen, können sie für Kredite mit immer größeren Beträgen in Frage kommen.
Mikrokreditbedingungen
Wie bei herkömmlichen Kreditgebern müssen Mikrofinanzierer Zinsen für Kredite erheben und spezifische Tilgungspläne einführen, wobei die Zahlungen in regelmäßigen Abständen fällig werden. Einige Kreditgeber verlangen, dass Kreditnehmer einen Teil ihres Einkommens auf einem Sparkonto ablegen, das bei Zahlungsausfall des Kunden als Versicherung verwendet werden kann. Wenn der Kreditnehmer den Kredit erfolgreich zurückzahlt, hat er gerade zusätzliche Einsparungen erzielt.
Da viele Antragsteller keine Sicherheiten anbieten können, fassen Mikrokreditgeber die Kreditnehmer häufig als Puffer zusammen. Nach Erhalt der Kredite begleichen die Empfänger ihre Schulden gemeinsam. Da der Erfolg des Programms von den Beiträgen aller abhängt, entsteht eine Art Gruppenzwang, der dazu beitragen kann, die Rückzahlung sicherzustellen.
Wenn eine Person beispielsweise Schwierigkeiten hat, mit ihrem Geld ein Unternehmen zu gründen, kann sie Hilfe von anderen Gruppenmitgliedern oder vom Kreditsachbearbeiter anfordern. Durch die Rückzahlung entwickeln die Darlehensempfänger eine gute Bonitätshistorie, die es ihnen ermöglicht, in Zukunft größere Darlehen zu erhalten.
Interessanterweise sind die Rückzahlungsbeträge für Mikrokredite, obwohl diese Kreditnehmer häufig als sehr schlecht eingestuft werden, häufig sogar höher als die durchschnittliche Rückzahlungsrate für konventionellere Finanzierungsformen. So meldete das Mikrofinanzinstitut Opportunity International im Jahr 2016 Rückzahlungsraten von rund 98, 9%.
Kritik von Mikrokrediten
Es gab Kritik an Mikrokrediten und der Art und Weise, wie diese missbraucht werden können. In Südafrika wurden beispielsweise in einigen der ärmsten Gemeinden Mikrokredite eingeführt, um die Menschen zu ermutigen, sich selbständig zu machen. Die Art und Weise, wie es eingeführt wurde, führte jedoch in einigen Fällen dazu, dass die Mittel durch Konsumausgaben ausgegeben wurden und nicht durch die Gründung oder Förderung irgendeiner Form von Geschäftstätigkeit oder Beschäftigungstätigkeit.
Die Kreditnehmer haben möglicherweise auch Schulden in einer Größenordnung, die sie nicht zurückzahlen können, selbst bei den Kleinkrediten, die über Mikrokredite vergeben werden. Das Problem ist, dass die Kreditnehmer möglicherweise keine stabile Einkommensquelle haben oder planen, den Mikrokredit zu verwenden, um eine Einkommensquelle für sich selbst zu schaffen, die es ihnen ermöglicht, die Finanzierung zurückzuzahlen. Infolgedessen haben einige Kreditnehmer auf den Verkauf von persönlichem Eigentum zurückgegriffen und nach einer neuen Finanzierung für ihre früheren Mikrokredite gesucht.
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