Kredit-Einlagen-Verhältnis (LDR)
Das Loan-to-Deposit-Ratio (LDR) wird zur Beurteilung der Liquidität einer Bank herangezogen, indem die gesamten Kredite einer Bank mit den gesamten Einlagen derselben Periode verglichen werden. Der LDR wird in Prozent ausgedrückt. Wenn die Quote zu hoch ist, hat die Bank möglicherweise nicht genügend Liquidität, um unvorhergesehenen Fondsbedarf zu decken. Umgekehrt kann es sein, dass die Bank bei einer zu niedrigen Quote nicht so viel verdient, wie sie könnte.
1:10Erklärung des Verhältnisses von Krediten zu Einlagen
Formel und Berechnung für LDR
LDR = Total LoansTotal Deposits \ begin {align} & \ text {LDR} = \ frac {\ text {Total Loans}} {\ text {Total Deposits}} \\ \ end {align} LDR = Total DepositsTotal Loans Für den Fall, dass Sie nicht mehr weiterkommen möchten
Teilen Sie zur Berechnung des Kredit-Einlagen-Verhältnisses den Gesamtbetrag der Kredite einer Bank durch den Gesamtbetrag der Einlagen für denselben Zeitraum. Sie finden die Zahlen in der Bilanz einer Bank. Kredite werden als Vermögenswerte und Einlagen als Verbindlichkeiten ausgewiesen.
Was sagt Ihnen der LDR?
Das Verhältnis von Krediten zu Einlagen zeigt, dass eine Bank in der Lage ist, Kreditverluste und -abhebungen ihrer Kunden zu decken. Investoren überwachen den LDR von Banken, um sicherzustellen, dass ausreichende Liquidität zur Deckung von Krediten für den Fall eines wirtschaftlichen Abschwungs vorhanden ist, der zu Kreditausfällen führt.
Der LDR zeigt auch, wie gut eine Bank Kunden anzieht und hält. Wenn die Einlagen einer Bank steigen, werden neues Geld und neue Kunden aufgenommen. Infolgedessen wird die Bank wahrscheinlich mehr Geld zur Verfügung haben, was die Erträge steigern dürfte. Obwohl es nicht intuitiv ist, sind Kredite ein Aktivposten für eine Bank, da Banken Zinserträge aus der Kreditvergabe erzielen. Einlagen sind hingegen Verbindlichkeiten, da die Banken einen Zinssatz für diese Einlagen zahlen müssen, wenn auch zu einem niedrigen Satz.
Der LDR kann Anlegern dabei helfen, festzustellen, ob eine Bank ordnungsgemäß verwaltet wird. Wenn die Bank ihre Einlagen nicht erhöht oder sie schrumpft, hat die Bank weniger Geld zum Ausleihen. In einigen Fällen werden Banken Kredite aufnehmen, um die Kreditnachfrage zu befriedigen und die Zinserträge anzukurbeln. Wenn eine Bank jedoch zur Finanzierung ihrer Kreditgeschäfte Schulden anstelle von Einlagen verwendet, entstehen der Bank Schuldendienstkosten, da sie Zinsen für die Schulden zahlen muss.
Infolgedessen hat eine Bank, die Kredite für ihre Kunden aufnimmt, in der Regel geringere Gewinnspannen und mehr Schulden. Eine Bank würde lieber Einlagen zur Kreditvergabe verwenden, da die an die Einleger gezahlten Zinssätze weitaus niedriger sind als die Zinssätze, die für die Kreditaufnahme erhoben würden. Der LDR hilft Anlegern dabei, die Banken zu identifizieren, die über genügend Einlagen verfügen, um Kredite zu vergeben, und muss nicht auf eine Erhöhung ihrer Schulden zurückgreifen.
Der richtige LDR ist ein heikles Gleichgewicht für Banken. Wenn Banken zu viel von ihren Einlagen verleihen, könnten sie sich selbst überfordern, insbesondere in einem wirtschaftlichen Abschwung. Wenn Banken jedoch zu wenig von ihren Einlagen verleihen, können sie Opportunitätskosten haben, da ihre Einlagen in ihren Bilanzen liegen und keine Einnahmen erzielen. Banken mit niedrigen LTD-Kennzahlen können niedrigere Zinserträge erzielen, was zu niedrigeren Erträgen führt.
Mehrere Faktoren können zu Änderungen des Verhältnisses zwischen Krediten und Einlagen führen. Die wirtschaftlichen Bedingungen können sich sowohl auf die Kreditnachfrage als auch auf die Höhe der Einlagen auswirken. Wenn Verbraucher arbeitslos sind, ist es unwahrscheinlich, dass sie ihre Einlagen erhöhen. Die Federal Reserve Bank reguliert die Geldpolitik durch Anheben und Senken der Zinssätze. Bei niedrigen Zinsen kann sich die Kreditnachfrage in Abhängigkeit von den wirtschaftlichen Bedingungen erhöhen. Kurz gesagt, es gibt viele externe Faktoren, die sich auf die LDR einer Bank auswirken.
Was ist ein idealer LDR?
In der Regel beträgt das ideale Verhältnis von Krediten zu Einlagen 80% zu 90%. Ein Kredit-zu-Einlagen-Verhältnis von 100% bedeutet, dass eine Bank für jeden Dollar, den sie für erhaltene Einlagen erhält, einen Dollar an Kunden ausgeliehen hat. Dies bedeutet auch, dass einer Bank keine signifikanten Reserven für erwartete oder unerwartete Eventualverbindlichkeiten zur Verfügung stehen.
Die Vorschriften berücksichtigen auch die Verwaltung der Banken und letztendlich deren Verhältnis von Krediten zu Einlagen. Das Amt des Währungskontrollers, der Gouverneursrat des Federal Reserve Systems und die Federal Deposit Insurance Corporation legen keine Mindest- oder Höchstwerte für das Verhältnis von Krediten zu Einlagen für Banken fest. Diese Agenturen überwachen die Banken jedoch, um festzustellen, ob ihre Quoten den Bestimmungen von Abschnitt 109 des Riegle-Neal-Gesetzes über das zwischenstaatliche Bankwesen und die Effizienz von Zweigstellen von 1994 (Interstate Act) entsprechen.
Die zentralen Thesen
- Das Verhältnis von Krediten zu Einlagen wird zur Beurteilung der Liquidität einer Bank herangezogen, indem die gesamten Kredite einer Bank mit den gesamten Einlagen derselben Periode verglichen werden.
- Teilen Sie zur Berechnung des Kredit-Einlagen-Verhältnisses den Gesamtbetrag der Kredite einer Bank durch den Gesamtbetrag der Einlagen für denselben Zeitraum.
- In der Regel beträgt das ideale Verhältnis von Krediten zu Einlagen 80% zu 90%. Ein Kredit-zu-Einlagen-Verhältnis von 100 Prozent bedeutet, dass eine Bank für jeden Dollar, den sie für erhaltene Einlagen erhält, einen Dollar an Kunden ausgeliehen hat.
Beispiel für LDR
Wenn eine Bank Einlagen in Höhe von 500 Mio. USD und Kredite in Höhe von 400 Mio. USD hat, wird die LDR-Quote der Bank berechnet, indem die gesamten Kredite durch ihre gesamten Einlagen dividiert werden.
LDR = $ 400 Millionen $ 500 Millionen = .8 = 80% \ begin {align} & \ text {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {million}} {\ $ 500 \ text {million}} = .8 = 80 \% \\ \ end {ausgerichtet} LDR = 500 Millionen US-Dollar 400 Millionen US-Dollar = 0, 8 = 80%
LDR vs. LTV-Verhältnis
Das Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) ist eine Bewertung des Kreditrisikos, das Finanzinstitute und andere Kreditgeber vor der Genehmigung einer Hypothek prüfen. In der Regel sind Einschätzungen mit hohen LTV-Quoten risikoreicher. Wenn die Hypothek genehmigt wird, kostet der Kredit den Kreditnehmer daher mehr.
Die LTV-Quote misst den Wert der Immobilie im Verhältnis zur Höhe des Kredits, während die LDR die Fähigkeit einer Bank misst, ihre Kredite mit ihren Einlagen zu decken.
Einschränkungen des LDR
Der LDR hilft Anlegern bei der Beurteilung der Bilanzsituation einer Bank, wobei die Kennzahl jedoch begrenzt ist. Der LDR misst nicht die Qualität der von einer Bank gewährten Kredite. Der LDR spiegelt auch nicht die Anzahl der Kredite wider, die sich in Zahlungsverzug befinden oder möglicherweise in Zahlungsverzug sind.
Wie bei allen Finanzkennzahlen ist der LDR im Vergleich zu Banken gleicher Größe und ähnlicher Zusammensetzung am effektivsten. Außerdem ist es für Anleger wichtig, beim Vergleich von Banken und bei Anlageentscheidungen mehrere Finanzkennzahlen zu vergleichen.
Reales Beispiel für LDR
Die Bank of America Corporation (BAC) meldete zum 31.12.2008 ihre Finanzergebnisse gemäß ihrer 8-KB-Erklärung und wies die folgenden Zahlen auf.
- Kredite insgesamt: 946, 9 Mrd. USD
- Gesamteinzahlungen: 1.381, 50 Billionen USD
- Der LDR der Bank of America wird wie folgt berechnet: 946, 9 USD / 1.381, 50 USD
- LDR = 68, 5%
Die Quote besagt, dass die Bank of America bis Ende 2018 rund 70% ihrer Einlagen verlieh.
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