So schützen Sie Ihren Ruhestand nach einer Scheidung

Die Scheidung kann eine der schwierigsten und hässlichsten Aufgaben in Ihrem Leben sein. Die emotionalen und familiären Turbulenzen, die diesen Prozess in der Regel umgeben, werden häufig durch finanzielle Probleme und den Kampf um die Aufteilung der Vermögenswerte verschärft. Altersvorsorge und Altersrente sind oft ein zentrales Kapital, auf das beide Ehepartner abzielen, insbesondere wenn ein nicht erwerbstätiger Ehepartner ohne jegliche Ersparnisse zurückbleiben kann, wenn er oder sie vom früheren Partner nichts erhalten kann. Wenn Sie sich diesem unglücklichen Dilemma gegenübersehen, können Sie Folgendes tun, um Ihr Altersguthaben oder Ihre Leistungsansprüche zu schützen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Scheidung mit intakten Finanzen .)

Kenne die Regeln

Der erste Schritt, um Ihr Altersguthaben zu schützen, besteht darin, die Regeln zu kennen, die Ihre Pläne, Konten und Rentenzahlungen regeln. Die meisten Pläne und Konten enthalten spezifische Verfahren, die bei der Aufteilung von Altersgütern beachtet werden müssen. Die Nichtbeachtung dieser Anweisungen kann zum Verlust einiger oder aller dieser Vermögenswerte führen - selbst wenn sie Ihnen im Scheidungsurteil gewährt wurden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Fallstricke einer Scheidung nach 50 ). Zum Beispiel verlangt der Thrift Savings Plan, ein beitragsorientierter Plan für Bundesangestellte und Angehörige des uniformierten Dienstes, dass die Aufteilung des Planvermögens klar geregelt ist und im Scheidungsurteil direkt als TSP-Saldo bezeichnet wird. Eine mündliche Vereinbarung zwischen den abtretenden Ehepartnern reicht nicht aus, um einen Rollover nach den Regeln der Qualified Domestic Relations Order (QDRO) durchzuführen. Das Dekret selbst muss etwas darüber aussagen, dass „der Ehegatte Anspruch auf X Prozent des TSP-Guthabens des Teilnehmers hat“, irgendwo im Dokument oder in einem seiner Anhänge. Ist dies nicht der Fall, erhält der Ehegatte des Teilnehmers unabhängig von einer anderen getroffenen Vereinbarung nichts. (Weitere Informationen finden Sie unter: Ist ein TSP ein qualifizierter Pensionsplan? )

Jede Schuld, die im Rahmen eines Pensionsplans geschuldet wird, wird in der Regel auch als gemeinsame Verpflichtung angesehen. Wenn der Ehegatte des Teilnehmers beispielsweise ein Darlehen in Höhe von 50.000 US-Dollar aus seinem Plan in Höhe von 200.000 US-Dollar in Höhe von 401 (k) aufgenommen hat, kann eine Aufteilung von 50 auf den verbleibenden Saldo des Plans berechnet werden, sofern in der Scheidungsverordnung nicht ausdrücklich festgelegt ist, dass das Darlehen zurückgezahlt werden muss vor der Teilung. (Weitere Informationen finden Sie unter: 401 (k) Vor- und Nachteile von Darlehen )

Pensionspläne

Die bürokratische Trennung von IRAs und beitragsorientierten Plänen ist in der Regel relativ einfach. Entweder das Scheidungsurteil selbst oder ein QDRO wird verwendet, um Kontoguthaben in Form eines Überschlags von einem Ehegatten auf den anderen zu verschieben. Die Aufteilung der garantierten Rentenzahlungen kann in vielen Fällen eine andere Sache sein. Obwohl beide Arten von Altersversorgungsfonds zum Zeitpunkt der Scheidung in der Regel durch irgendeine Form von Gerichtsbeschluss aufgeteilt werden müssen, gibt es mehrere Schlüsselfaktoren, die die Verteilung der monatlichen Leistungen zwischen den Ehepartnern bestimmen. Jegliche Rente, die während der Ehescheidung der Ehegatten verdient wurde, wird in den meisten Staaten als gemeinsames Eigentum angesehen und unterliegt daher einer Scheidung in irgendeiner Form. Es gibt jedoch mehrere Möglichkeiten, wie diese aktuelle oder zukünftige Auszahlung aufgeteilt werden kann. (Weitere Informationen finden Sie unter: 3 Lebensereignisse, die die Altersvorsorge ruinieren können .)

Die meisten Renten bieten eine Form der Hinterbliebenenrente an, und in einigen Fällen kann sich der nicht erwerbstätige Ehegatte einfach dafür entscheiden, diese Rente beizubehalten. In anderen Fällen wird die tatsächliche monatliche Leistung auf die Ehegatten aufgeteilt, und die Hinterbliebenenleistung kann je nach Scheidungsurteil aufgehoben, einbehalten oder übertragen werden. In einigen Fällen kann der nicht erwerbstätige Ehegatte auf die Hinterbliebenenleistung verzichten und den anderen Ehegatten eine Lebensversicherung abschließen lassen, in der er als Begünstigter genannt wird. Dies kann besonders umsichtig sein, wenn die Hinterbliebenenrente eingestellt wird, wenn der nicht erwerbstätige Ehegatte vor einem bestimmten Alter wieder heiratet. (Weitere Informationen finden Sie unter: Scheidung über 50: Sieben zu vermeidende Fehler .)

Zum Beispiel hat die Rente, die an ein pensioniertes Mitglied des US-Militärs gezahlt wird, eine Hinterbliebenenrente, die endet, wenn der Ehegatte des verstorbenen Bediensteten vor dem 55. Lebensjahr wieder heiratet. Daher ein Ehegatte, der sich von einem Bediensteten scheidet, der eine Rente erhält Sie sollten die Zahlen verwenden, um eine Sterbegeld-Lebensversicherung mit dem zu vergleichen, was sie aus dem Hinterbliebenenversicherungsplan erhalten, wenn sie vor dem 55. Lebensjahr wieder heiraten (was natürlich in den meisten Fällen eher wahrscheinlich ist). (Weitere Informationen finden Sie unter: Sagen Sie "Ich tue" zur finanziellen Vereinbarkeit .)

Was musst du machen

Wenn Sie sich scheiden lassen oder ernsthaft darüber nachdenken, ist es jetzt an der Zeit, Ihre Enten in Bezug auf die Aufteilung des Altersguthaben in eine Reihe zu bringen. Die folgenden Schritte können dazu beitragen, sicherzustellen, dass Sie während des Scheidungsverfahrens einen angemessenen Anteil an Ihrem Vorsorgeguthaben erhalten oder behalten.

• Machen Sie Ihre Hausaufgaben - Wie bereits erwähnt, können diejenigen, die die allgemeinen Regeln für die Aufteilung von Plänen verstehen, viel besser beurteilen, ob sie das erhalten oder behalten, was sie sollten. Wenn der Scheidungsbeschluss vorsieht, dass ein Plan oder ein Konto gleichmäßig aufgeteilt werden soll, ist ein Rollover-Befehl für den gesamten Betrag offensichtlich nicht korrekt. Nicht teilnehmende oder nicht inhabergeführte Ehegatten haben das Recht, vollständige Informationen über alle Altersversorgungspläne oder Kontoguthaben zu erhalten, die dem anderen Ehegatten gehören, und sollten in der Lage sein, aktuelle Auszüge über alle Vermögenswerte, Altersversorgungen oder anderweitig teilungsfähige Vermögenswerte zu erhalten. Sie müssen sich auch darüber im Klaren sein, dass viele Regeln und Gesetze in Bezug auf die Aufteilung von Renten- und Altersguthaben von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich sind. Informieren Sie sich daher, welche Regeln in Ihrem Bundesstaat und Ihrem Wohnort gelten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Staatliche Gesetze schreiben die Aufteilung des gemeinsamen Eigentums vor .)
• Professionelle Vertretung - Auch wenn die Aufteilung Ihres restlichen Ehevermögens relativ einfach erscheint, ist es in den meisten Fällen ratsam, zumindest einen Rentenanwalt zu konsultieren, um die Aufteilung des Altersguthaben zu überprüfen. Scheidende Ehepartner, die in dieser Angelegenheit nicht ausgebildet sind, können in einigen Fällen beide verlieren, weil sie einfach nicht wissen, wie die Renten funktionieren und welche Auszahlungsoptionen für beide Parteien am besten sind, selbst wenn sie geteilt sind.
• Schicken Sie alle gerichtlichen Anordnungen und Scheidungsvertragsunterlagen unverzüglich an die Plan- und Rechnungsverwalter. - Wenn Sie dies zu lange hinauszögern, können Sie möglicherweise verlieren, was Ihnen zusteht, da Ihre Unterlagen veraltet und daher ungültig sind. Obwohl private Pensionspläne nach dem Rentenschutzgesetz von 2006 verpflichtet sind, gerichtliche Anordnungen unabhängig vom Zeitpunkt ihrer Erteilung anzunehmen, ist es nach wie vor wichtig, diese Unterlagen einzureichen, bevor die Vermögenswerte des Plans oder der Pension ausgeschüttet werden. Wenn Sie dies nicht tun, stehen Sie möglicherweise vor der Aussicht, diese Vermögenswerte selbst zurückzugewinnen, was zu weiteren Rechtskosten und bürokratischen Auseinandersetzungen führen kann. Wenn Ihr zukünftiger Ex-Ehepartner schwerwiegende gesundheitliche Probleme hat oder im Endstadium krank ist, sollten Sie sicherstellen, dass Ihre rechtlichen Dokumente den Verwaltern eher früher als später zur Verfügung stehen. Es kann ein wahrer Albtraum sein, die Angelegenheiten eines verstorbenen Ex-Ehepartners zu regeln, der vor Einreichung dieser Unterlagen verstorben ist. (Weitere Informationen finden Sie unter: The Pension Bill: Ein Wolf im Schafspelz.)
• Sozialversicherungsleistungen prüfen - Wenn Sie mindestens 10 Jahre mit Ihrem Ex verheiratet waren, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Teil seiner Sozialversicherungsleistungen. Besuchen Sie die Website für soziale Sicherheit, um zu erfahren, was Sie zum Sammeln tun müssen. Wenn Sie auch Anspruch auf Ihre eigenen Leistungen haben, können Sie in der Regel entweder die höhere Leistung oder Ihren Anteil an den Zahlungen Ihres Ex-Ehepartners erhalten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Arten von Sozialversicherungsleistungen .)
• Stellen Sie sicher, dass Sie als Hinterbliebene angegeben sind - Wenn Ihre Ex eine von Ihnen aufgeteilte Rente bezieht, vergewissern Sie sich, dass Sie als Hinterbliebene oder Begünstigte im Plan aufgeführt sind, wenn Sie nach dessen Ableben weiterhin Leistungen beziehen möchten. Finden Sie heraus, welche Formulare Sie zum Unterschreiben benötigen, und bewahren Sie Kopien davon zum späteren Nachschlagen an einem sicheren Ort auf.
• Erstellen einer Ehevereinbarung - Dies ist möglicherweise der einfachste Weg, um Ihr Altersguthaben und Ihre Interessen zu schützen, wenn Sie sich trennen. Stellen Sie nur sicher, dass Pläne zur Aufteilung von Renten und anderen Vermögenswerten enthalten sind, und lassen Sie möglicherweise Raum für bestimmte Anpassungen, von denen Sie je nach Ihren Umständen zum Zeitpunkt der Scheidung beide profitieren könnten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Ehe, Scheidung und die gepunktete Linie .)

Die Quintessenz

Eine Scheidung ist niemals ein lustiger Prozess, aber wenn Sie die Regeln kennen und die Auswirkungen der Aufteilung von Altersversorgungsplänen und der Auszahlung von Renten vorhersehen, kann dies für beide Seiten eine erhebliche Erleichterung bedeuten. Wenn Sie Fragen dazu haben, was Sie tun müssen, um sicherzustellen, dass Ihr Vermögen ordnungsgemäß verteilt wird, besuchen Sie die Website des Pension Rights Center oder wenden Sie sich an Ihren Finanzberater. (Weitere Informationen finden Sie unter: Scheidung - der richtige Weg zur Aufteilung von Altersversorgungsplänen .)