Ausländische Sparkonten: Sollten Sie ein Konto eröffnen?

Es gibt eine Reihe von Gründen, warum ein Amerikaner an einem ausländischen Sparkonto interessiert sein könnte. Personen mit Wohnsitz im Ausland können feststellen, dass die Eröffnung eines Kontos in ihrem Wohnsitzland den Zugang zu ihrem Guthaben erleichtert und ihnen Bank- und Transaktionsgebühren erspart.

Für Menschen mit Wohnsitz in den USA ist ein ausländisches Sparkonto eher ein Anlagekonto als ein traditionelles Sparkonto. Mit ausländischen Sparkonten können Sie Ihr Geld in einer anderen Währung als dem Dollar anlegen. Sie setzen darauf, dass die Fremdwährung einen günstigen Wechselkurs aufweist, wenn Sie Ihre Ersparnisse abheben und in Dollar umrechnen möchten. Sie können diese Konten im Ausland eröffnen oder sich online an eine ausländische Bank wenden, wenn diese auf diese Weise Konten eröffnet.

Ausländische Sparkonten haben möglicherweise höhere Zinssätze als in den USA, was sie für Sparer attraktiv macht, die bereit sind, das Risiko einzugehen, dass der Wechselkurs zu ihren Gunsten funktioniert. Wenn jedoch der hohe Zinssatz mit der Abwertung der Währung einhergeht (wie dies häufig bei Inflation der Fall ist), gehen Zinsgewinne beim Wechselkurs verloren.

(Weitere Informationen hierzu finden Sie unter Die Gefahren von Währungsbewegungen . )

Wechselstube Gebühren

Viele ausländische Sparkonten haben höhere Mindesteinlagen als herkömmliche Sparkonten. Dies bedeutet, dass mehr von Ihrem Geld gefährdet ist.

Mit dem Wechsel der Währungen sind fast immer Wechselgebühren verbunden. Wenn Sie ein ausländisches Konto eröffnen, müssen Sie es möglicherweise zweimal bezahlen - einmal für die Umrechnung des Dollars in eine fremde Währung und einmal für die Umrechnung Ihres Geldes in Dollars. Diese Gebühren werden in der Regel als Prozentsatz des umgerechneten Gesamtbetrags berechnet, was bedeutet, dass die von Ihnen verdienten Zinsen erheblich gesenkt werden können. Berücksichtigen Sie diese Gebühren, wenn Sie die Erträge eines ausländischen Kontos mit denen eines inländischen Kontos vergleichen.

Besondere Steuerberichtsanforderungen

Personen mit ausländischen Sparkonten - die außerhalb der USA ansässig sind - müssen das als FBAR bekannte IRS-Formular einreichen. Dies gilt unabhängig davon, ob Sie das Konto bei einer lokalen Bank in diesem Land oder bei einer Zweigstelle einer US-Bank in Hongkong der Citibank eröffnet haben.

Das FBAR nicht einzureichen hat hohe Strafen zur Folge. Sie können mit einer Geldstrafe von bis zu 100.000 USD oder der Hälfte des Betrags auf dem Auslands-Konto belegt werden, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Wenn Sie ausländische Konten haben und sich nicht sicher sind, welchen Steuerstatus Sie haben oder welche Formulare Sie einreichen sollen, lohnt es sich, einen Buchhalter zu beauftragen, um Ihr Vermögen zu schützen.

Wenn Sie dieses Konto als Anlage und nicht als Sparkonto betrachten, denken Sie daran, dass Sie für alle Einkünfte, die Sie durch Zinsen oder Wechselkurse erzielen, eine normale Einkommenssteuer zahlen müssen - genauso wie Sie Einkommenssteuern auf Einkünfte zahlen von einem amerikanischen Sparkonto. Wenn Sie dieses Geld verdient hätten, indem Sie an der Börse investiert hätten, wären Sie nur der Kapitalertragsteuer schuldig.

Beide Steuersätze variieren je nach Steuerklasse, aber im Allgemeinen sind die Steuersätze für Kapitalerträge erheblich niedriger als die normalen Einkommenssteuern: In der neuen Steuerklasse für Einkommenssteuern von 24% würden Sie beispielsweise wahrscheinlich 15% für langfristige Kapitalerträge zahlen .

Risiken und Vorteile

Das Speichern in einer anderen Währung eignet sich am besten für Personen mit einer hohen Risikotoleranz und der Bereitschaft, Wechselkurse zu verfolgen und bei Bedarf schnell voranzukommen.

Die Devisenmärkte sind äußerst volatil, wobei sich die Werte täglich im Durchschnitt zwischen 1% und 3% ändern. In einem ausländischen Sparkonto besteht das Potenzial für große Gewinne, aber auch für große Verluste.

Alternativen zu ausländischen Sparkonten

Während es einige ansprechende Gründe gibt, Ihre Ersparnisse einem ausländischen Konto anzuvertrauen, bietet der US-Aktienmarkt auch Anlagen an, die mehr verdienen als ein inländisches Sparkonto, jedoch ohne Wechselkursgebühren. Außerdem würden Sie Steuern nur zum Kapitalgewinnsatz und nicht zum normalen Einkommensteuersatz zahlen.

Wenn Sie nach einem sicheren Ort suchen, um Geld zu sparen und Zinsen zu verdienen, sollten Sie in eine CD bei einer US-Bank investieren. CDs haben eine garantierte Kapitalrendite zu einem höheren Zinssatz als ein traditionelles Sparkonto und sind bis zu 250.000 USD pro Einleger FDIC-versichert.

Die Quintessenz

Wenn Sie im Ausland leben, hat ein ausländisches Sparkonto wahrscheinlich einen offensichtlichen praktischen Wert. Für US-Bürger ist die Attraktivität eines ausländischen Sparkontos das Potenzial, einen günstigen Wechselkurs zu nutzen und ein Konto zu haben, das höhere Zinssätze als bei einer US-Bank zahlt.

Das mit Fremdwährungen verbundene hohe Risiko - und die mit ausländischen Finanztransaktionen verbundenen Steuern und Gebühren - machen ausländische Sparkonten jedoch zu einem riskanten (und möglicherweise teuren) Ort für die Aufbewahrung Ihres Geldes.