Schuldenkonsolidierung
Schuldenkonsolidierung bedeutet die Aufnahme eines neuen Kredits zur Tilgung einer Reihe von Verbindlichkeiten und Verbraucherschulden, die in der Regel ungesichert sind. In der Tat werden mehrere Schulden zu einer einzigen größeren Schuld zusammengefasst, in der Regel mit günstigeren Rückzahlungsbedingungen. Günstige Auszahlungsbedingungen sind ein niedrigerer Zinssatz, eine niedrigere monatliche Auszahlung oder beides.
Verbraucher können die Schuldenkonsolidierung als Instrument zum Umgang mit Studentendarlehensschulden, Kreditkartenschulden und anderen Arten von Schulden verwenden.
1:10Schulden konsolidieren
Konsolidieren
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Verbraucher Schulden zu einer einzigen Zahlung zusammenfassen können. Eine Methode besteht darin, alle Kreditkartenzahlungen in einer neuen Kreditkarte zusammenzufassen. Dies kann eine gute Idee sein, wenn die Karte für einen bestimmten Zeitraum nur geringe oder gar keine Zinsen berechnet. Sie können auch die Funktion zur Übertragung des Guthabens einer vorhandenen Kreditkarte nutzen (insbesondere, wenn diese eine spezielle Aktion für die Transaktion anbietet).
Hypothekendarlehen oder Hypothekarkredite (Home Equity Loans, HELOC) sind eine weitere Form der Konsolidierung, nach der einige Personen suchen. Normalerweise sind die Zinsen für diese Art von Darlehen für Steuerzahler abzugsfähig, die ihre Abzüge angeben.
Es gibt auch mehrere Konsolidierungsoptionen von der Bundesregierung für Menschen mit Studentendarlehen.
Konsolidierung verstehen
Theoretisch ist die Schuldenkonsolidierung jede Verwendung einer Finanzierungsform zur Tilgung anderer Schulden. Es gibt jedoch bestimmte Instrumente, die als Schuldenkonsolidierungsdarlehen bezeichnet werden und von Gläubigern als Teil eines Zahlungsplans für Kreditnehmer angeboten werden, die Schwierigkeiten haben, die Anzahl oder Größe ihrer ausstehenden Schulden zu steuern.
Die Gläubiger sind aus mehreren Gründen bereit, dies zu tun, einschließlich der Maximierung der Wahrscheinlichkeit des Einzugs bei einem Schuldner. Diese Kredite werden in der Regel von Finanzinstituten wie Banken und Kreditgenossenschaften angeboten, es gibt jedoch auch spezialisierte Dienstleister für die Schuldenkonsolidierung.
Es gibt zwei Arten von Schuldenkonsolidierungsdarlehen:
- Gesicherte Kredite werden durch einen Vermögenswert des Kreditnehmers (z. B. ein Haus oder ein Auto) besichert, der als Sicherheit für den Kredit dient.
- Unbesicherte Kredite wie Schuldenkonsolidierungskredite sind nicht durch Vermögenswerte besichert und können schwieriger zu beschaffen sein. Sie haben auch tendenziell höhere Zinssätze und niedrigere qualifizierte Beträge.
Bei beiden Darlehensarten sind die Zinssätze in der Regel immer noch niedriger als bei Kreditkarten. Außerdem sind die Zinssätze in den meisten Fällen fest - das heißt, sie variieren nicht über den Rückzahlungszeitraum.
„In der Regel muss das Darlehen in drei bis fünf Jahren zurückgezahlt werden“, sagt Harrine Freeman, CEO und Eigentümer von HE Freeman Enterprises, einem Kreditreparatur- und Kreditberatungsdienst in Bethesda, Maryland, und Autor von „How to Get Schuldenfrei."
Diese Art von Darlehen löscht nicht die ursprüngliche Schuld; Sie übertragen einfach alle Ihre Darlehen an einen anderen Kreditgeber oder eine andere Art von Darlehen. Wenn Sie einen tatsächlichen Schuldenerlass benötigen oder sich nicht für Kredite qualifizieren, ist es möglicherweise am besten, eine Schuldenregelung anstelle eines oder in Verbindung mit einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen in Betracht zu ziehen. Schuldenregulierung zielt darauf ab, Ihre Verpflichtungen zu reduzieren, anstatt nur die Anzahl der Gläubiger zu reduzieren. Normalerweise arbeiten Sie mit einer Entschuldungsorganisation oder einem Kreditberatungsdienst zusammen. Diese Organisationen gewähren keine tatsächlichen Kredite. Stattdessen versuchen sie, die aktuellen Schulden des Kreditnehmers mit den Gläubigern neu zu verhandeln.
Vorteile von Konsolidierungsdarlehen
Freeman sagt, Schuldenkonsolidierung Darlehen sind am hilfreichsten für Menschen, die
- Haben Sie mehrere Schulden
- Wir schulden 10.000 US-Dollar oder mehr
- Erhalten häufige Anrufe oder Briefe von Inkassounternehmen
- Haben Sie Konten mit hohen Zinssätzen oder monatlichen Zahlungen
- Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten
- Sind nicht in der Lage, niedrigere Zinssätze für Kredite auszuhandeln.
Sobald ein Schuldenkonsolidierungsplan vorliegt, können die Inkassobüros nicht mehr anrufen (vorausgesetzt, die Kredite, über die sie anrufen, wurden abbezahlt).
Es kann auch eine Steuervergünstigung geben. Mit dem Internal Revenue Service (IRS) können Sie keine Zinsen für ungesicherte Schuldenkonsolidierungsdarlehen abziehen. Wenn Ihr Konsolidierungsdarlehen jedoch mit einem Vermögenswert besichert ist, können Sie sich für einen Steuerabzug qualifizieren. Zinszahlungen für Schuldenkonsolidierungsdarlehen sind häufig steuerlich absetzbar, wenn es sich um Eigenheime handelt.
Ein Konsolidierungsdarlehen kann auch gut für Ihre Kreditwürdigkeit sein. "Wenn der Kapitalbetrag schneller abbezahlt wird (als dies ohne den Kredit der Fall gewesen wäre), wird der Restbetrag früher ausgezahlt, was dazu beiträgt, Ihre Kreditwürdigkeit zu steigern", sagt Freeman.
So funktioniert die Schuldenkonsolidierung
Nehmen wir zum Beispiel an, eine Person mit drei Kreditkarten und einem Gesamtbetrag von 20.000 USD, der bei einem jährlichen Zinssatz von 22, 99% zu zahlen ist, muss 24 Monate lang 1.047, 37 USD pro Monat zahlen, um das Guthaben auf Null zu bringen. Dies bedeutet, dass im Laufe der Zeit nur Zinsen in Höhe von 5.136, 88 USD gezahlt werden. Wenn dieselbe Person diese Kreditkarten zu einem Zinssatz von 11% pa in einem zinsgünstigeren Darlehen zusammenfassen würde, müsste sie 24 Monate lang 932, 16 USD pro Monat zahlen, um den Saldo auf Null zu bringen. Dies entspricht einer Zinszahlung von 2.371, 84 USD. Die monatlichen Einsparungen betragen 115, 21 USD, und über die Laufzeit des Kredits belaufen sich die Einsparungen auf 2.765, 04 USD.
Selbst wenn die monatliche Zahlung gleich bleibt, können Sie Ihre Kredite optimieren. Angenommen, Sie haben drei Kreditkarten, mit denen ein Jahreszins von 28% berechnet wird. Sie haben ein Maximum von jeweils 5.000 US-Dollar und Sie geben 250 US-Dollar pro Monat für die Mindestzahlung jeder Karte aus. Wenn Sie jede Kreditkarte einzeln abbezahlen würden, würden Sie 28 Monate lang 750 USD pro Monat ausgeben und insgesamt rund 5.441, 73 USD Zinsen zahlen.
Wenn Sie jedoch die Guthaben dieser drei Karten zu einem angemessenen Zinssatz von 12% in ein konsolidiertes Darlehen umwandeln und das Darlehen weiterhin mit denselben 750 USD pro Monat zurückzahlen, zahlen Sie ungefähr ein Drittel der Zinsen (1.820, 22 USD) ), und Sie können Ihr Darlehen fünf Monate früher zurückziehen. Dies entspricht einer Gesamteinsparung von 7.371, 51 USD (3.750 USD für Zahlungen und 3.621, 51 USD für Zinsen).
| Darlehensdetails | Kreditkarten (3) | Konsolidierungsdarlehen |
| Interesse % | 28% | 12% |
| Zahlungen | 750 US-Dollar | 750 US-Dollar |
| Begriff | 28 Monate | 23 Monate |
| Bezahlte Rechnungen / Monat | 3 | 1 |
| Schulleiter | 15.000 US-Dollar (5.000 US-Dollar * 3) | 15.000 US-Dollar |
| Interesse | 5.441, 73 USD (1.813, 91 USD * 3) | 1.820, 22 US-Dollar (606, 74 US-Dollar * 3) |
| Gesamt | $ 20, 441.73 | 16.820, 22 US-Dollar |
Natürlich müssen die Kreditnehmer über das Einkommen und die Kreditwürdigkeit verfügen, um sich für einen neuen Kreditgeber zu qualifizieren, der sie zu einem niedrigeren Zinssatz anbieten kann. Obwohl jeder Kreditgeber abhängig von Ihrer Bonität wahrscheinlich unterschiedliche Unterlagen benötigt, gehören zu den am häufigsten benötigten Informationen ein Beschäftigungsschreiben, ein Kontoauszug von zwei Monaten für jede Kreditkarte oder jedes Darlehen, das Sie abbezahlen möchten, sowie Briefe von Kreditgebern oder Rückzahlungsagenturen.
Konsolidierungsdarlehen finden
Wenn Sie eine gute Zahlungshistorie bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Kreditkartenunternehmen haben, sollte es der erste Schritt sein, diese Institution nach einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen zu fragen. "Wenn Sie Ihre Bank dazu bringen können, einen Kredit zu genehmigen, ist das großartig", sagt Tim Gagnon, Assistant Academic Specialist für Rechnungswesen an der D'Amore McKim School of Business der Northeastern University Ein Kunde und Ihre Kreditwürdigkeit sind möglicherweise nicht hoch genug, um seine Kreditanforderungen zu erfüllen. “
Wenn Sie von Ihrer Bank oder Ihrer Kreditgenossenschaft abgelehnt werden, schlägt Gagnon vor, private Hypothekenbanken oder Kreditgeber zu erkunden. "Sie neigen dazu, in Bezug auf Punktzahlen und Quoten weniger streng zu sein."
Priorisierung von Zahlungen
Wie sollten Sie entscheiden, welche Rechnung Sie als Erstes in Angriff nehmen sollen, sobald Sie Ihr Schuldenkonsolidierungsinstrument eingerichtet haben? Dies kann von Ihrem Kreditgeber entschieden werden, der die Reihenfolge auswählen kann, in der die Gläubiger zurückgezahlt werden.
Wenn nicht, sollten Sie zuerst Ihre hochverzinslichen Schulden abbezahlen. Wenn Sie jedoch ein Darlehen mit niedrigeren Zinsen haben, das Sie emotionaler und mentaler belastet als die mit höheren Zinsen (ein persönliches Darlehen, das die Familienbeziehungen belastet hat), möchten Sie möglicherweise stattdessen mit diesem Darlehen beginnen.
Sobald Sie eine Schuld getilgt haben, verschieben Sie die Zahlungen in einem Wasserfall-Zahlungsvorgang auf den nächsten Satz, bis alle Ihre Rechnungen getilgt sind.
Möglichen Gefahren
Es gibt mehrere Fallstricke, die Verbraucher bei der Konsolidierung von Schulden berücksichtigen sollten.
Verlängerung der Leihfrist
Ihre monatliche Zahlung und Ihr Zinssatz könnten dank des neuen Darlehens niedriger sein. Beachten Sie jedoch den Zahlungsplan: Wenn dieser wesentlich länger ist als Ihre vorherigen Schulden, zahlen Sie möglicherweise auf lange Sicht mehr. Die meisten Kreditgeber, die Schulden konsolidieren, verdienen ihr Geld, indem sie die Laufzeit des Kredits über die durchschnittliche, wenn nicht die längste Laufzeit der früheren Schulden des Kreditnehmers hinaus strecken. Dies ermöglicht es dem Kreditgeber, einen ordentlichen Gewinn zu erzielen, selbst wenn er einen niedrigeren Zinssatz berechnet.
Beispiel: John hat Kreditkartenschulden in Höhe von 19.000 USD, einen Autokredit in Höhe von 12.000 USD und einen Schulkredit in Höhe von 5.500 USD. Seine monatlichen Gesamtzahlungen belaufen sich auf 1.175 USD. Ein Schuldenkonsolidierungskreditgeber bietet an, seine Kredite in eine einzige Note zu rollen, die einen niedrigeren Zinssatz berechnet und seine monatliche Zahlung auf 850 USD reduziert. Er nimmt dankbar $ 325 pro Monat an und spart sie. Die längste Laufzeit von Johns früheren Darlehen betrug jedoch fünf Jahre, und das neue Darlehen hat eine Laufzeit von 90 Monaten (siebeneinhalb Jahre). Am Ende zahlt er insgesamt 6.375 USD, während bei den alten Schulden der Höchstbetrag, den er gezahlt hätte, 5.875 USD betragen würde.
Deshalb ist es wichtig, dass Sie Ihre Hausaufgaben machen. Rufen Sie Ihren Kreditkartenaussteller an, um herauszufinden, wie lange es dauern wird, bis die Schulden auf jeder Ihrer Karten zum aktuellen Zinssatz beglichen sind. Vergleichen Sie das dann mit der Länge und den Kosten des Konsolidierungsdarlehens, das Sie in Betracht ziehen.
Verletzung der Kredit-Score
Wenn Sie Ihre bestehenden Kredite in einen brandneuen Kredit umwandeln, werden Sie wahrscheinlich zunächst eine geringfügige negative Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit feststellen. Kredit-Scores bevorzugen längerfristige Schulden mit längeren, konsistenteren Zahlungsverläufen. Das Ersetzen von Schulden, bevor der ursprüngliche Vertrag dies erfordert hätte, wird negativ bewertet. Es wird auch angegeben, dass Sie eine größere, neuere Verschuldung übernommen haben, wodurch sich Ihr Risikofaktor erhöht. Und natürlich wird, wie bei jeder anderen Art von Kreditkonto, eine versäumte Zahlung für einen Schuldenkonsolidierungskredit in Ihrer Kreditauskunft vermerkt.
Darüber hinaus kann die Schließung der alten Guthabenkonten (sobald diese ausgezahlt sind) und die Eröffnung eines neuen Kontos zu einer Verringerung des gesamten verfügbaren Guthabens führen, wodurch sich das Verhältnis zwischen Schulden und Guthaben erhöht. Dies kann sich auch negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, da die Kreditgeber Sie mit einer höheren Quote möglicherweise als weniger finanziell stabil ansehen. Wenn Sie jedoch die Kreditkartenschulden konsolidieren und am Ende Ihre Kreditverwendungsrate verbessern - das ist der Betrag des potenziellen Kredits, den Sie tatsächlich verwenden -, kann sich Ihre Punktzahl später erhöhen.
Beispiel: Sally wirft Kreditkartenschulden in Höhe von 16.000 USD in einen neuen Kredit ein. Sie schneidet ihre Kreditkarten ab, lässt aber die Konten offen. Wenn sie keine weiteren Schulden hat, hat sie ihr Verhältnis von Schulden zu Kredit tatsächlich halbiert, da sie jetzt 16.000 USD an ungenutztem Kredit auf ihren Kreditkartenkonten hat, zuzüglich ihres Konsolidierungsdarlehens von 16.000 USD. Wenn sie jedoch ihre alten Konten schließen würde, würde sie 100% des Kredits verwenden, den sie für ihr neues Darlehen zur Verfügung hat, was sich nachteilig auf ihre Punktzahl auswirken würde.
Vermögenswerte gefährden
Es ist bedeutend einfacher, ein besichertes Konsolidierungsdarlehen zu erhalten als ein ungesichertes, was bedeutet, dass Sie möglicherweise mehrere ungesicherte Schulden (wie das Kreditkartenguthaben) zu größeren gesicherten Schulden konsolidieren. Möglicherweise verpfänden Sie Ihr Eigentum als Sicherheit für viel größere Beträge als zuvor. Wenn Sie beispielsweise einen Eigenheimkredit oder eine Kreditlinie verwenden, ist Ihr Eigenheim einem Risiko ausgesetzt, wenn Sie die erforderlichen Zahlungen nicht leisten.
Sonderkonditionen oder Vorteile verlieren
Studiendarlehen haben spezielle Bestimmungen (wie Zinssätze und Rabatte), die verschwinden, wenn Sie sie mit anderen Schulden konsolidieren. Diejenigen, die mit konsolidierten Schulkrediten in Verzug geraten, erhalten in der Regel eine Steuerrückerstattung und möglicherweise sogar einen Lohn.
Eine Menge Geld an einen Schuldenkonsolidierungsdienst zahlen
Diese Gruppen erheben häufig hohe anfängliche und monatliche Gebühren. Und Sie brauchen sie vielleicht nicht. Sie können Ihre Schulden beispielsweise mit einem neuen Privatkredit bei einer Bank oder einer zinsgünstigen Kreditkarte kostenlos selbst konsolidieren.
Die Quintessenz
Wenn Sie mehrere Kredite mit mehreren Zinssätzen durch einen ersetzen, kann die monatliche Zahlung mit festen Zinssätzen das Leben vereinfachen. Konsolidieren Sie jedoch nicht nur aus praktischen Gründen. Wenn Sie nicht von mehreren Zahlungsterminen überfordert sind, ist die einfache monatliche Zahlung allein angesichts der Fallstricke kein ausreichender Grund, die Schulden zu konsolidieren.
Und denken Sie daran: Die Konsolidierung von Schulden allein bringt Sie nicht aus der Verschuldung heraus. Verbesserung der Ausgaben und Spargewohnheiten. Wenn Sie Ihre Schulden kombinieren, widerstehen Sie der Versuchung, die Guthaben auf Ihren Kreditkarten erneut aufzuladen. Andernfalls müssen Sie sie und das neue, konsolidierte Darlehen zurückzahlen. Konsolidierung ist ein Hilfsmittel, um aus der schuldenbeladenen Hundehütte herauszukommen, und nicht um eine schönere, teurere Hundehütte zu bekommen.
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