Automated Clearing House (ACH)
Das Automated Clearing House (ACH) -Netzwerk ist ein elektronisches Überweisungssystem, das von NACHA, ehemals der National Automated Clearing House Association, seit 1974 betrieben wird. Dieses Zahlungssystem bietet ACH-Transaktionen zur Verwendung mit Gehaltsabrechnung, Direkteinzahlung, Steuerrückerstattung, Verbraucherrechnungen, Steuerzahlungen und viele weitere Zahlungsdienste in den USA.
NACHA ist eine selbstregulierende Institution und gibt dem ACH-Netzwerk dessen Management, Entwicklung, Verwaltung und Regeln. Die Betriebsregeln der Organisation sollen die Ausweitung und den Umfang elektronischer Zahlungen innerhalb des Netzwerks erleichtern.
Die zentralen Thesen
- Das Automated Clearing House (ACH) ist ein elektronisches Überweisungssystem, das Zahlungen in den USA erleichtert
- Die ACH wird von der National Automated Clearing House Association (NACHA) betrieben.
- Durch die jüngsten Regeländerungen können die meisten über den ACH getätigten Kredit- und Lastschrifttransaktionen am selben Geschäftstag abgewickelt werden.
Wie das ACH-Netzwerk funktioniert
Das ACH Network ist ein elektronisches System, das Finanzinstituten zur Erleichterung von Finanztransaktionen in den USA dient. Laut NACHA repräsentiert es mehr als 10.000 Finanzinstitute und ACH-Transaktionen summieren sich auf mehr als 43 Billionen US-Dollar pro Jahr. Dies ermöglicht laut NACHA mehr als 25 Milliarden elektronische Finanztransaktionen.
Das ACH-Netzwerk fungiert im Wesentlichen als Finanzzentrum und hilft Personen und Organisationen, Geld von einem Bankkonto auf ein anderes zu überweisen. ACH-Transaktionen bestehen aus direkten Einzahlungen und Direktzahlungen, einschließlich B2B-Transaktionen, Regierungstransaktionen und Verbrauchertransaktionen.
Ein Originator startet eine direkte Einzahlung oder eine direkte Zahlungstransaktion über das ACH-Netzwerk. Originatoren können Einzelpersonen, Organisationen oder Regierungsstellen sein, und ACH-Transaktionen können entweder per Lastschrift oder per Gutschrift erfolgen. Die Bank des Originators, auch als Originating Depository Financial Institute (ODFI) bezeichnet, nimmt die ACH-Transaktion entgegen und stapelt sie zusammen mit anderen ACH-Transaktionen, die den ganzen Tag über regelmäßig versendet werden sollen.
Ein ACH-Betreiber, entweder die Federal Reserve oder eine Clearingstelle, erhält den Stapel von ACH-Transaktionen vom ODFI, einschließlich der Transaktion des Originators. Der ACH-Betreiber sortiert den Stapel und stellt der Bank oder dem Finanzinstitut des vorgesehenen Empfängers, auch als empfangendes depotführendes Finanzinstitut (RDFI) bezeichnet, Transaktionen zur Verfügung. Das Bankkonto des Empfängers erhält die Transaktion, wodurch beide Konten abgeglichen und der Vorgang beendet werden.
Vorteile des ACH-Netzwerks
Da das ACH Network Finanztransaktionen stapelt und diese den ganzen Tag über in bestimmten Intervallen verarbeitet, sind Online-Transaktionen extrem schnell und einfach. Nach den NACHA-Regeln werden durchschnittliche ACH-Lastschrifttransaktionen innerhalb eines Geschäftstages und durchschnittliche ACH-Kredittransaktionen innerhalb von ein bis zwei Geschäftstagen abgewickelt.
Durch Änderungen der NACHA-Betriebsregeln wird der Zugriff auf ACH-Transaktionen am selben Tag erweitert, sodass die meisten, wenn nicht alle ACH-Transaktionen ab September 2020 am selben Tag abgewickelt werden können.
Die Nutzung des ACH-Netzwerks zur Erleichterung des elektronischen Geldtransfers hat auch die Effizienz und Aktualität von Regierungs- und Geschäftstransaktionen erhöht. In jüngerer Zeit haben ACH-Überweisungen es Einzelpersonen einfacher und billiger gemacht, Geld direkt von ihren Bankkonten durch direkte Einzahlung oder E-Schecks aneinander zu überweisen.
Die Abwicklung von ACH für einzelne Bankdienstleistungen dauerte normalerweise zwei oder drei Werktage, bis die Gelder abgewickelt waren. Ab 2016 wurde NACHA für die ACH-Abwicklung am selben Tag in drei Phasen eingeführt. Die im März 2018 eingeleitete Phase 3 sieht vor, dass RDFI dem Empfänger die ACH-Kredit- und -Debittransaktionen am selben Tag bis spätestens 17.00 Uhr Ortszeit des RDFI am Abwicklungstag der Transaktion zur Verfügung stellen müssen, vorbehaltlich des Rechts von Rückgabe nach NACHA-Regeln.
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