Subprime-Kreditgeber
Ein Subprime-Kreditgeber ist auf die Kreditvergabe an Kreditnehmer mit schwacher oder begrenzter Bonität spezialisiert. Eine geringere Anzahl großer Kreditgeber konzentriert sich auf Subprime-Kredite als Kreditgeber, die sich auf erstklassige Kredite konzentrieren. Auch der Subprime-Kreditmarkt weist eine stärkere Schichtung der Schwankungen in Bezug auf Konditionen und Zinssätze auf als der Prime-Markt.
BREAKING DOWN Subprime-Kreditgeber
Subprime-Kreditgeber bieten Subprime-Kredite für Personen an, die sich nicht für Prime Rate-Kredite qualifizieren. Per Definition haben alle Subprime-Kredite höhere Zinssätze als die für konventionelle Kredite angebotenen Spitzenzinssätze. Subprime-Kreditnehmer wurden jedoch häufig von traditionellen Kreditgebern aufgrund ihrer niedrigen Bonität oder anderer Faktoren abgelehnt, die darauf hindeuten, dass sie eine vernünftige Chance haben, bei der Schuldentilgung in Verzug zu geraten.
Subprime-Kredite haben ein höheres Ausfallrisiko als Kredite an erstklassige Kreditnehmer. Infolgedessen haben sie möglicherweise höhere Zinssätze, höhere Abschlusskosten oder erfordern eine umfangreichere Anzahlung. Bei einem befristeten Darlehen wie einer Hypothek führt jeder zusätzliche Prozentpunkt des Zinses über die Laufzeit des Darlehens häufig zu zusätzlichen Zahlungen in Höhe von Zehntausenden US-Dollar.
Die Wertpapiere, die ausgegeben werden, wenn Subprime-Kredite umgepackt und am Markt verkauft werden, bergen in der Regel ein zusätzliches Kreditrisiko, jedoch ein geringeres Zinsrisiko als Wertpapiere in Form von Prime Loans. Dieses zusätzliche Kreditrisiko ist darauf zurückzuführen, dass Subprime-Kreditnehmer kürzere Laufzeiten haben und weniger Möglichkeiten haben, ihre Hypotheken bei fallenden Zinssätzen zu refinanzieren.
Raubtierische Subprime-Kreditgeber
Jedes Finanzinstitut kann einen Kredit mit Subprime-Zinssätzen anbieten, aber es gibt Subprime-Kreditgeber, die sich nur auf diese Kredite mit höheren Zinssätzen konzentrieren. Mit diesen Kreditgebern können Kreditnehmer, die Schwierigkeiten haben, auf Kredite mit niedrigerem Zinssatz zuzugreifen, auf Kapital zugreifen und ihre Geschäfte ausbauen oder Häuser kaufen.
Es gibt jedoch Hinweise darauf, dass einige Subprime-Kreditgeber räuberische Kreditvergabepraktiken anwenden, um Kreditnehmer zu verleiten. Predatory Lending umfasst alle unangemessenen Handlungen eines Kreditgebers, um einen Kreditnehmer für die Aufnahme eines Kredits zu gewinnen, zu motivieren und zu unterstützen, der hohe Gebühren und einen hohen Zinssatz aufweist, den Kreditnehmer vom Eigenkapital befreit oder den Kreditnehmer in einen Kredit mit niedrigerer Bonität versetzt der Nutzen des Kreditgebers. Diese Praktiken erhöhen auch die Ausfallwahrscheinlichkeit des Kreditnehmers.
Die grassierende Subprime-Kreditvergabe führte 2007 zum Zusammenbruch der Subprime-Industrie und führte zu einer der schwersten Rezessionen seit Jahrzehnten. Um die Möglichkeit eines anderen Ereignisses dieser Art zu vermeiden, fungiert die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) als Branchenwächter für Fälle von Raubkrediten. Sie bieten Verbraucherinformationen auf ihrer Website an, um den Verbrauchern dabei zu helfen, unangemessenes Verhalten bei der Kreditvergabe zu erkennen und zu melden.
Wie Subprime-Kreditgeber Kreditnehmer bewerten
Subprime-Kreditgeber verwenden risikobasierte Preisfestsetzungssysteme zur Berechnung der Kreditbedingungen und des Zinssatzes, den sie Kreditnehmern mit unterschiedlichen Kreditverläufen anbieten. Die risikobasierte Preisgestaltung berücksichtigt Faktoren wie die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers, die ungünstige Kreditwürdigkeit, den Beschäftigungsstatus und das Einkommen. Dabei werden Faktoren wie Rasse, Hautfarbe, nationale Herkunft, Religion, Geschlecht, Familienstand oder Alter nicht berücksichtigt, die nach dem Gesetz über Chancengleichheit nicht zulässig sind.
Subprime-Kreditnehmer weisen in der Regel ein niedriges Kreditrating auf, beispielsweise einen FICO-Score von 660 oder weniger. Zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit bewertet die Fair Isaac Corporation jede Kategorie für jede unterschiedlich. Im Allgemeinen beträgt der Zahlungsverlauf jedoch 35% des Ergebnisses, die geschuldeten Konten 30%, die Kreditlaufzeit 15%, der Neukredit 10% und der Kreditmix 10%.
Subprime-Kreditgeber bieten Autokredite sowie Hypotheken und andere Arten von Darlehen an. Subprime-Darlehensgeber können die Finanzierung in Subprime-Darlehen mit variablem Zinssatz, festem Zinssatz, Zinszins oder Würde strukturieren. So können Subprime-Kreditnehmer Geld sparen, indem sie einkaufen.
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