Die Altersvorsorge hört nicht auf, wenn Sie in den Ruhestand gehen

Es ist ein wichtiger Teil des Rentenplanungsprozesses, die richtige Sparzahl zu ermitteln, aber es ist nur eine Sache, die Sie berücksichtigen sollten. Stellen Sie sicher, dass Sie in der Lage sind, Ihre Ziele zu erreichen und zu halten Sie haben sich zurückgezogen, ist eine andere.

Aus diesem Grund hört die Altersvorsorge nicht auf, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Das Setzen von Zielen, das Erstellen eines Aktionsplans zur Erreichung dieser Ziele und die regelmäßige Überprüfung während des Ruhestands können dazu beitragen, Ihre Finanzen auf einem soliden Fundament zu halten.

Die zentralen Thesen

• Die nächste Phase der Altersvorsorge beginnt, sobald Sie die Belegschaft verlassen haben.
• Teilen Sie Ihr Vermögen in kurz-, mittel- und langfristige Eimer auf, um die Ausgaben zu planen und Ihre Ziele auf jeden Eimer abzustimmen.
• Seien Sie realistisch in Bezug auf Bedürfnisse und Wünsche und ergreifen Sie gegebenenfalls Maßnahmen, um die Lücke zwischen Einsparungen und Ausgaben zu schließen.

Größte Ziele von Rentnern

Die größten Ziele für Rentner und Vorruheständler laut Prudential's Retirement Preparedness Survey sind Reisen, mehr Zeit für Freizeitaktivitäten, die Aufnahme eines Geschäfts oder eine neue Karriere, Freiwilligentätigkeit und der Schulbesuch. Ihre Vision kann unterschiedliche Ziele haben, aber unabhängig davon, was Sie erreichen möchten, ist der Beginn der Pensionierung nicht die Zeit, um bei der Planung den Fuß vom Gas zu lassen.

"Für viele kann der Eintritt in den Ruhestand nach Jahren des Planens und Sparens das Gefühl der Befriedigung vermitteln, dass sie genug getan haben. Lassen Sie uns also jetzt Spaß haben", sagt Stuart Chamberlin, Präsident und Gründer von Boca Raton, Chamberlin in Florida Finanziell. "Der Gedanke an das Sparen ist dahinter und jetzt ist es an der Zeit, die sogenannten goldenen Jahre zu genießen, aber diese Einstellung kann sich nachteilig auf ihre finanzielle Sicherheit auswirken."

Verwenden Sie den Bucket-Ansatz, um die Ausgaben zu planen

Überlegen Sie beim Übergang vom Sparen zum Ausgeben im Ruhestand, wie Sie Ihr Vermögen aufteilen. David Zavarelli, ein unabhängiger Finanzberater und zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Danbury, Connecticut, sagt, dass die Aufteilung von Vermögenswerten in einzelne „Eimer“ Ihnen helfen kann, Ausgaben besser zu planen.

"Der erste Eimer ist Ihre kurzfristige, die zwei Jahre oder weniger ist", sagt Zavarelli. "Dieses Geld sollte in bar oder in sehr kurzfristigen Anleihen angelegt werden."

Der mittlere Bereich ist Ihr Drei- bis Sechsjahres-Bereich. Zavarelli sagt, Sie möchten in ein Portfolio mit einer Aufteilung von 50: 50 zwischen Aktien und Anleihen investieren. "Dieser Eimer wird den kurzfristigen Geldbedarfs-Eimer regelmäßig auffüllen", sagt er.

Der dritte Bereich ist Ihr langfristiger Bereich, der möglicherweise mehr Aktien enthält und möglicherweise mehr Wachstum ermöglicht. "Der Gedanke dabei ist, dass die kurzfristige Marktvolatilität weniger bedenklich ist, da sie längerfristig sein soll", sagt Zavarelli.

Match Tore zu Eimern

Sobald Sie Ihre Eimer für Ausgaben eingerichtet haben, können Sie entscheiden, welche Ziele von jedem einzelnen finanziert werden. Beispielsweise kann ein Teil Ihres kurzfristigen Eimers für Notfallausgaben vorgesehen sein. Laut der 19. jährlichen Transamerica Retirement Survey haben Baby Boomer im Durchschnitt nur 10.000 US-Dollar in einem Notfallfonds.

Wenn Sie die Ausgaben für drei Monate bis zu einem Jahr in einem Liquiditätssparkonto aufbewahren, können Sie unerwartete Kosten abdecken, die möglicherweise anfallen, z. B. eine Auto- oder Haushaltsreparatur.

Der mittlere Eimer könnte das sein, worauf Sie zurückgreifen, um Ihre Lifestyle-Ziele zu finanzieren, beispielsweise ein Unternehmen zu gründen oder häufiger zu reisen. Durch die Überprüfung Ihrer Vermögenswerte, Einnahmen, Sparquoten und Kapitalrenditen können Sie feststellen, wie viel Sie sich für Reisen leisten können und woher das Geld stammt.

Der dritte Eimer kann bei der Planung des mit Abstand größten Altersvorsorgebetrags hilfreich sein: des Gesundheitswesens. Ein Ehepaar, das 2019 im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand geht, müsste laut Fidelity Investments 285.000 US-Dollar für die Zahlung der Krankheitskosten im Ruhestand aufbringen. In dieser Zahl sind die zusätzlichen Kosten für die Langzeitpflege nicht enthalten.

"Sie mögen heute gesund sein, aber statistisch gesehen werden sich Ihre Chancen auf unerwartete medizinische Notfälle erhöhen", sagt Chamberlin. "Eine gewisse Flexibilität bei der Planung der Anpassung an die unerwarteten Kurven des Lebens wäre ratsam."

Priorisieren Sie Bedürfnisse und Wünsche

Überlegen Sie sich bei der Gestaltung Ihres Finanzplans für den Ruhestand, was am wichtigsten ist. Rentner müssen herausfinden, was eine Notwendigkeit für die Deckung der Grundbedürfnisse des Lebens darstellt, welche „Wünsche“ sie haben, die für das tägliche Überleben nicht unbedingt entscheidend sind, und was in ihre „Traumkategorie“ fällt, sagt die zertifizierte Finanzplanerin Ilene Davis.

61%

Der Prozentsatz der Amerikaner, die in einer Bankenumfrage eingestanden haben, dass sie immer noch nicht wissen, wie viel sie sparen müssen, um in den Ruhestand zu treten.

Dann rechnen Sie nach. "Finden Sie heraus, wie viel für jeden benötigt wird, und legen Sie so viel für diesen Zweck bereit", sagt Davis. Lassen Sie Platz für neue Bedürfnisse, die entstehen können, wenn Sie sich in den Ruhestand begeben, z. B. für das Gesundheitswesen. Seien Sie vor allem realistisch, was Sie für einen komfortablen Lebensstil benötigen.

"Viele Menschen glauben, sie brauchen mehr als sie wirklich brauchen", fügt Davis hinzu. "Es geht darum, wirklich zu verstehen, welchen Lebensstil sie sich leisten können, und das Glück zu finden, diesen gewünschten Lebensstil zu genießen."

Wenn zwischen Ihren Ersparnissen und Ihrem Einkommen und Ihren Zielen eine Lücke besteht, überlegen Sie, wie Sie sie schließen können. Das kann bedeuten, dass Sie weniger Geld ausgeben, Ihren Ruhestand verschieben oder Teilzeit arbeiten müssen, sobald Sie offiziell in den Ruhestand getreten sind. Alle drei könnten dazu beitragen, Ihre Ersparnisse zu stärken und das Ruhestandseinkommen zu erhöhen.

"Es ist immer noch ratsam, im Ruhestand eine sparsame Denkweise beizubehalten und einen Plan zur Bekämpfung von Dingen wie der Inflation zu haben, die die steigenden Kosten für das Gesundheitswesen einschließen würden", sagt Chamberlin. „Auf der Einkommensseite könnten Annuitäten dazu beitragen, eine zusätzliche Einnahmequelle zu schaffen.

Chamberlin sagt, er solle eine Annuität bei einem Fahrer mit integriertem Einkommen in Betracht ziehen, „die Ihr Einkommen mit den Gewinnen eines Index korrelieren kann“.

Die Quintessenz

Ruhestand kann Unsicherheit bedeuten, wenn Sie nicht die richtigen Schritte unternommen haben, um ihn angemessen zu planen. Wenn Sie in Rente sind oder sich dem Rentenalter nähern, ist es wichtig, Ihre Ziele - und Ihren Plan, sie zu erreichen - fest im Blick zu behalten.

"Der wichtigste Schritt, den ein Rentner oder ein Vorruhestandsteilnehmer unternehmen kann, ist, sich über die Feinheiten der Erstellung eines präzisen Finanzplans zu informieren", sagt Zavarelli.

Ein Berater kann Sie durch den Prozess führen, wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen. Für professionelle Beratung zahlen Sie eine Gebühr. „Die Investition im Vorfeld spart später viel Geld und bietet die Gewissheit, in den Ruhestand zu treten, den sie verdienen“, fügt Zavarelli hinzu.