Medicare 101: Benötigen Sie alle 4 Teile?

Vielleicht nähern Sie sich selbst dem 65. Lebensjahr oder möchten einfach nur verstehen, wie Medicare funktioniert, damit Sie einem Familienmitglied oder Freund helfen können. Einige Leute, die sich für Medicare anmelden, sind im Ruhestand. andere arbeiten noch.

Egal, wohin Sie passen, ab dem 65. Lebensjahr haben Sie Anspruch auf Medicare und müssen sich in den meisten Fällen anmelden. Derzeit sind mehr als 56 Millionen Menschen eingeschrieben.

Hintergrund

Medicare ist das nationale Krankenversicherungsprogramm der Vereinigten Staaten für Bürger und einige ständige rechtmäßige Einwohner. Im Allgemeinen qualifizieren Sie sich für Medicare, wenn Sie 65 Jahre alt sind, basierend auf Ihrem Beschäftigungsnachweis oder dem Ihres Ehepartners. Personen unter 65 Jahren mit einer qualifizierten Behinderung sind ebenfalls durch Medicare versichert. „Jeder, der zugelassen wurde und zwei Jahre lang Sozialversicherungsleistungen für Behinderte erhalten hat, hat Anspruch auf Medicare-Teile A und B“, sagt Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Präsident von Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornien .

Wenn Sie ein Kind mit schwerwiegenden gesundheitlichen Problemen haben, das kurz vor dem 18. Lebensjahr steht, ist es wichtig zu prüfen, ob es sich für Medicare anmelden sollte (nach dem Gesetz über erschwingliche Pflege können Sie Ihr Kind auch bis zum 26. Lebensjahr nach Ihren eigenen Bestimmungen versichern). .

Medicare hat sich im Laufe der Jahre weiterentwickelt und besteht nun aus vier Teilen. Einige sind für alle Teilnehmer obligatorisch. andere sind optional.

Teil A: Krankenversicherung

Teil A deckt die Kosten für den Aufenthalt in einer medizinischen Einrichtung ab. Wenn Sie sich bei Medicare anmelden, erhalten Sie automatisch Teil A. Für die meisten Menschen fallen keine Kosten für den Erhalt von Teil A an.

Die unter Teil A fallenden Leistungen umfassen Untersuchungen, Operationen, Arztbesuche, stationäre häusliche Pflege in Krankenhäusern und Pflegeeinrichtungen, Hospizpflege, häusliche Pflege und stationäre Pflege in einer religiösen nichtmedizinischen Gesundheitseinrichtung - eine Einrichtung, die medizinische Leistungen anbietet, die bestimmten Anforderungen gerecht werden religiöse Ansichten.

Das klingt einfach, ist es aber nicht. Beispielsweise ist die häusliche Hospizversorgung abgedeckt, aber Teil A deckt nicht den Aufenthalt eines Patienten in einer Hospizeinrichtung ab. Wenn Sie in ein Krankenhaus eingeliefert werden, beträgt Ihr Selbstbehalt für Teil A ab 2017 1.316 USD.

Wenn Sie länger als 60 Tage bleiben, müssen Sie einen Teil der täglichen Ausgaben bezahlen. Wenn Sie im Laufe des Jahres mehrmals ins Krankenhaus eingeliefert werden, müssen Sie möglicherweise diesen Selbstbehalt von 1.316 USD jedes Mal zahlen.

Nachdem Sie 60 Tage im Krankenhaus verbracht haben, müssen Sie 329 US-Dollar pro Tag aus eigener Tasche bezahlen. Dies erhöht sich nach 90 Tagen auf 658 USD pro Tag. Sobald der Versicherungsschutz abgelaufen ist, müssen Sie den Rest Ihres Krankenhausaufenthalts in voller Höhe bezahlen.

Teil B: Ärzte und Tests

Teil B behandelt alles, was Ihnen angetan wurde: Ärztliche Betreuung, medizinische Ausstattung, ambulante Versorgung und häusliche Pflege. Weitere Beispiele für die versicherte Versorgung sind Krankenwagen, ambulante Eingriffe, die Beschaffung von Blut, Mammografien, Herzrehabilitation und Krebsbehandlungen.

Sie müssen sich in Teil B einschreiben, wenn Sie keine „anrechenbare Deckung“ aus einer anderen Quelle haben - beispielsweise einem Arbeitgeber oder einem Ehepartner.

Mit Teil B zahlen Sie eine monatliche Prämie. Wenn Sie sich nicht anmelden und keine glaubwürdige Deckung haben, müssen Sie möglicherweise eine Strafe zahlen. Laut Medicare.gov beträgt die Standardprämie im Jahr 2017 für Teil B 134 USD pro Monat und einen Selbstbehalt von 183 USD. Sobald Sie die Sozialversicherung erhalten haben, wird die Prämie von Ihrem Sozialversicherungsscheck abgezogen.

Sobald Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, zahlen Sie 20% der Medicare-genehmigten Kosten des Service, vorausgesetzt, Ihr Gesundheitsdienstleister nimmt die Medicare-Abtretung an.

Aber Vorsicht - es gibt keine Obergrenze für Ihre 20% Auslagen. Wenn Ihre Arztrechnungen für ein bestimmtes Jahr 100.000 US-Dollar betrugen, wären Sie für 20.000 US-Dollar dieser Kosten zuzüglich der Kosten verantwortlich, die im Rahmen von Teil A und D anfallen. Es gibt kein Lebenszeitmaximum. "Erschreckend und möglicherweise verheerend für chronische Krankheiten wie Krebs - die American Medical Association schätzt, dass Medicare-Benutzer ohne Medigap (siehe unten) 25% bis 64% ihres Einkommens für medizinische Ausgaben ausgeben können", sagt Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, Finanzberater bei Wilson David Investment Advisors in Aiken, SC, und Autor von „Financial Advice for Blue Collar America“.

Auf der anderen Seite zahlen Sie nichts für die meisten vorbeugenden Leistungen wie Diabetes-Vorsorgeuntersuchungen und Grippeschutzimpfungen, wenn Sie diese Leistungen von einem Gesundheitsdienstleister erhalten, der Medicare-Zahlungen akzeptiert.

Welche Teile A und B nicht abdecken

Das größte und wichtigste Element, das die traditionelle Medicare nicht abdeckt, ist die Langzeitpflege. Wenn bei Ihnen eine chronische Erkrankung diagnostiziert wird, für die eine kontinuierliche persönliche Betreuung erforderlich ist, zahlt Medicare keine der Kosten. Dazu gehört auch die Unterstützung bei alltäglichen Aktivitäten wie Baden und Anziehen.

Laut medicare.gov benötigen mindestens 70% der über 65-Jährigen irgendwann eine Langzeitpflege. "Medicare war nie dazu gedacht, für Langzeitpflege zu bezahlen", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter der Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida. eine Lebensversicherung mit einem Pflegebedürftigen (Add-On), eine speziell gestaltete Pflege-Rente (im Gegensatz zu einer Rente mit einem Pflegebedürftigen) oder sogar eine Lebensversicherung, in die eine alte Lebensversicherung umgewandelt wird eine festgelegte Menge an Geldern. “

Andere nicht abgedeckte Gegenstände umfassen routinemäßige Zahn- oder Augenpflege, Zahnersatz, kosmetische Chirurgie, Akupunktur und Hörgeräte.

Teil C: Medicare Vorteil

Teil C, auch Medicare Advantage genannt, ist eine Alternative zur herkömmlichen Medicare-Abdeckung. Der Versicherungsschutz umfasst normalerweise alle Teile A und B, einen verschreibungspflichtigen Arzneimittelplan (Teil D) und möglicherweise weitere Leistungen. Teil C wird von privaten Versicherungsunternehmen verwaltet, die Ihre Medicare-Zahlung von der Bundesregierung einholen.

Abhängig vom Plan müssen Sie möglicherweise eine zusätzliche Prämie für Teil C zahlen oder auch nicht. Sie müssen sich nicht für einen Vorteilsplan anmelden - und dieser hat Einschränkungen, z. B. möglicherweise keine Krankenversicherung, wenn Sie nicht bei Ihnen sind Heimatregion - aber für viele Menschen können diese Pläne günstiger sein, als für die Teile A, B und D separat zu bezahlen. Wenn Sie mit der Berichterstattung über ein HMO zufrieden waren, finden Sie diese möglicherweise ähnlich.

Teil D: Verschreibungspflichtige Medikamente

Der als Teil D bezeichnete Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Arzneimittel wird auch von privaten Versicherungsunternehmen verwaltet. Teil D ist erforderlich, es sei denn, Sie haben einen verschreibungspflichtigen Arzneimittelplan aus einer anderen Quelle, einschließlich eines Medicare Advantage-Plans. Abhängig von Ihrem Einkommen können Sie ab 2017 bis zu 76, 20 USD zusätzlich zu Ihrer Planprämie pro Monat zahlen. (Diese zusätzliche Zahl gilt für Personen mit einem Einkommen von mehr als 214.000 USD [Steuern einzeln einreichen] oder für Verheiratete / gemeinsame Einkünfte von mehr als 428.000 USD.)

Abhängig von Ihrem Plan müssen Sie möglicherweise einen jährlichen Selbstbehalt zahlen, bevor Ihr Plan beginnt, Ihre in Frage kommenden Arzneimittelkosten zu decken.

Medicare-Pläne weisen eine Deckungslücke auf - eine vorübergehende Begrenzung dessen, was der Drogenplan abdeckt. Diese Lücke, die oft als "Doughnut Hole" bezeichnet wird, beginnt, nachdem Sie und Ihr Plan 2017 insgesamt 3.700 USD für Kosten ausgegeben haben. Sie wird erst geschlossen, wenn Sie 4.950 USD aus eigener Tasche ausgegeben haben. Sobald Sie mehr als 4.950 US-Dollar bezahlt haben, treten Sie in eine Katastrophenversicherung ein, bei der Sie eine kleine Zuzahlung für Ihre verschreibungspflichtigen Medikamente leisten.

Während Sie sich im Donut-Loch befinden, werden Ihnen jedoch 40% der Kosten für abgedeckte Markenmedikamente im Jahr 2017 und 51% der Generika berechnet. (Bis 2020 werden Ihnen nur 25% der Kosten für Generika berechnet.)

Jeder Staat verfügt über Versicherungsoptionen, die die Deckungslücke schließen. Für diese muss jedoch eine zusätzliche Prämie gezahlt werden.

Medigap und Medicare Advantage

Personen, die nur traditionelle Medicare-Produkte haben - Teile A, B und D -, können hohe Rechnungen bezahlen, die nicht von Medicare abgedeckt sind. Um diese Lücken zu schließen, schließen die meisten Empfänger eine Medigap-Versicherung oder einen Medicare Advantage-Plan ab (siehe Teil C oben). Eine wichtige Sache über Medigap zu wissen: Es ergänzt nur Medicare; Es ist keine eigenständige Politik. Wenn Ihr Arzt Medicare nicht einnimmt, wird der Eingriff nicht von der Medigap-Versicherung bezahlt.

Der Versicherungsschutz für Medigap ist von Medicare standardisiert, wird jedoch von privaten Versicherungsunternehmen angeboten.

„Ich empfehle meinen Kunden, Medigap-Richtlinien zu erwerben, um ihren Bedarf zu decken. Auch wenn die Prämien höher sind, ist es viel einfacher, sie zu planen, als dies bei geringerer Deckung der Fall sein könnte “, sagt Patrick Traverse, Gründer von MoneyCoach, Mt. Angenehm, SC

(Weitere Informationen zur Medigap-Abdeckung finden Sie unter medicare.gov. Siehe auch Medigap vs. Medicare Advantage: Which Is Better?)

Die Quintessenz

Die traditionelle Medicare-Versicherung, definiert als Teile A, B und D, beginnt mit 65 Jahren - bei bestimmten Behinderungen früher. Sobald Sie 65 Jahre alt sind, müssen Sie über Medicare oder eine andere Versicherung krankenversichert sein.

Um mehr über die Funktionsweise der vier Teile zu erfahren, lesen Sie „Medicare & You“, die offizielle Medicare-Publikation, in der der Plan ausführlicher erläutert wird. Laden Sie die Publikation unter medicare.gov herunter oder fordern Sie eine Kopie an.