Gesetz über Wohnen und wirtschaftlichen Aufschwung (HERA)
Das Housing and Economic Recovery Act (HERA) wurde geschaffen, um der Subprime-Hypothekenkrise von 2008 zu begegnen. Das Housing and Economic Recovery Act ermöglichte es der Federal Housing Administration (FHA), neue 30-jährige Festhypotheken für Subprime in Höhe von bis zu 300 Milliarden US-Dollar zu garantieren Kreditnehmer. Um teilnehmen zu können, mussten die Kreditgeber die Salden für Tilgungsdarlehen bis zu 90 Prozent ihres aktuellen Schätzwerts abschreiben.
BREAKING DOWN Housing & Economic Recovery Act (HERA)
Das Gesetz über Wohnen und wirtschaftlichen Aufschwung sollte letztendlich das Vertrauen der Öffentlichkeit in Fannie Mae und Freddie Mac erneuern. Es ermöglichte den Staaten die Refinanzierung von Subprime-Krediten mit Hypothekenanleihen und gründete die Federal Housing Finance Agency (FHFA). Diese neue Agentur nutzte ihre neu gewonnene Autorität, um Fannie Mae und Freddie Mac 2008 unter die Aufsicht zu stellen.
Untertitel nach dem Gesetz über Wohnen und wirtschaftliche Erholung
HERA enthielt eine Reihe von Untertiteln unter dem Hauptgesetz. Unter ihnen waren:
- Wohngeldsteuergesetz von 2008 : Mit diesem Untertitelgesetz wurde dem Erstkäufer eine erstattungsfähige Steuergutschrift für Einkäufe am oder nach dem 9. April 2008 und vor dem 1. Juli 2009 in Höhe von 10 Prozent des Kaufpreises eines Hauptwohnsitzes gewährt, bis zu 7.500 US-Dollar. Es beseitigte auch die Gutschrift für Steuerzahler mit einem Einkommen von mehr als 75.000 USD (150.000 USD für gemeinsame Renditen). Für diejenigen, die die Steuergutschrift erhielten, wurde die Rückzahlung über einen Zeitraum von 15 Jahren in gleichen Raten durch einen Aufschlag auf die jährliche Einkommensteuer des Steuerzahlers erwartet. Sie leistete auch Soforthilfe für die Sanierung verlassener und abgeschotteter Häuser.
- FHA-Modernisierungsgesetz von 2008: Mit diesem Untertitelgesetz wurde das FHA-Kreditlimit von 95 Prozent auf 110 Prozent des Flächenmittelwerts des Eigenheimpreises auf 150 Prozent des GSE-konformen Kreditlimits (oder 625.000 USD) erhöht. Sie forderte außerdem eine Anzahlung von 3, 5 Prozent für alle FHA-Darlehen und setzte dem US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung ein 12-monatiges Moratorium für die Umsetzung von risikobasierten Prämien auf. Verkäuferfinanzierte Anzahlungen wurden ebenfalls verboten, während die FHA ermächtigt wurde, 30-jährige festverzinsliche Refinanzierungsdarlehen in Höhe von bis zu 300 Milliarden US-Dollar zu versichern, die zu 90 Prozent für notleidende Kreditnehmer bewertet wurden. Hypothekenzusagen, die am oder vor dem 1. Januar 2008 getätigt wurden, waren gesetzlich abgesichert. Darüber hinaus sah das Gesetz vor, dass bestehende Hypothekeninhaber den Erlös des versicherten Kredits als vollständige Zahlung für alle vorbestehenden Schulden akzeptieren mussten. Die Teilnahme der Kreditgeber an diesem Programm war freiwillig.
- Gesetz zur sicheren und fairen Durchsetzung von Hypothekenlizenzen von 2008: Dieses Gesetz sah vor, dass alle Staaten bis zum 1. August 2009 (1. August 2010 für alle zwei Jahre tagende Gesetzgeber) ein Lizenzierungs- und Registrierungssystem für Hypothekendarlehen (im Folgenden: "MLO") einführen mussten. Die Staaten durften ihre eigenen Systeme unter Einhaltung strenger Bundesnormen betreiben oder am bundesweiten Hypothekenlizenzierungssystem und -register teilnehmen.