Gute und schlechte Schulden: Was ist der Unterschied?

Es gibt sicherlich ein Argument dafür, dass keine Schulden eine gute Schuld sind, aber Geld zu leihen und Schulden zu machen, ist die einzige Möglichkeit, die sich viele Menschen leisten können, um große Gegenstände wie Häuser und Autos zu kaufen. Während solche Kredite in der Regel gerechtfertigt sind und der Person, die die Schulden aufnimmt, einen Mehrwert bringen, gibt es ein anderes Ende des Spektrums, das darin besteht, Schulden durch unvorsichtige Ausgaben für eine Kreditkarte aufzunehmen. Während es einfach ist, zwischen diesen beiden Extremen zu unterscheiden, erfordert die Bestimmung, ob eine Schuld gut oder schlecht ist, häufig eine eingehendere Analyse spezifischer Umstände.

Gute Schulden

Gute Schulden sind ein Beispiel für das alte Sprichwort "Geld braucht man, um Geld zu verdienen". Wenn die Schulden, die Sie aufnehmen, Ihnen helfen, Einkommen zu generieren und Ihr Vermögen zu erhöhen, kann dies als positiv angesehen werden. Es gibt ein paar bemerkenswerte Dinge, für die es sich zu verschulden lohnt:

• Technische oder Hochschulausbildung. Im Allgemeinen ist das Verdienstpotenzial einer Person umso größer, je höher der Bildungsstand einer Person ist. Bildung korreliert auch positiv mit der Fähigkeit, Arbeit zu finden. Besser ausgebildete Arbeitnehmer sind mit größerer Wahrscheinlichkeit in gut bezahlten Berufen beschäftigt und können im Bedarfsfall leichter nach neuen Möglichkeiten suchen. Eine Investition in einen technischen oder Hochschulabschluss zahlt sich wahrscheinlich innerhalb weniger Jahre nach dem Eintritt des neu ausgebildeten Arbeitnehmers in die Belegschaft aus. Um den Wert der Schuldenübernahme für eine Ausbildung zu maximieren, müssen Studiengänge sorgfältig ausgewählt werden. Wenn Sie mit Ihrem Studium weder Karriere machen noch wenig Geld verdienen können, können sich Ihre Studentendarlehen schnell in Forderungsausfälle verwandeln.
• Kleinunternehmen. Geld verdienen ist einer der Hauptgründe, um ein kleines Unternehmen zu gründen. Ihr eigener Chef zu sein, ist auch ein positives Ergebnis dieser Bemühungen. Sie können nicht nur vermeiden, sich auf einen Dritten zu verlassen, der Sie anstellt und Ihnen einen Gehaltsscheck aushändigt, sondern Ihr Ertragspotenzial kann auch direkt durch Ihre Bereitschaft, hart zu arbeiten, verbessert werden. Mit etwas Glück können Sie Ihren Antrieb und Ihren Ehrgeiz in ein selbsttragendes Unternehmen verwandeln und möglicherweise einen Börsengang (Initial Public Offering, IPO) durchführen, der zu großem Wohlstand führt. Wie Bildung birgt auch dies Risiken. Viele kleine Unternehmen scheitern, aber Ihre Erfolgschancen sind größer, wenn Sie sich für einen Bereich entscheiden, in dem Sie leidenschaftlich sind und sich auskennen.
• Immobilien, einschließlich Wohneigentum. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, mit Immobilien Geld zu verdienen. Im Wohnbereich besteht die einfachste Strategie häufig darin, ein Haus zu kaufen und einige Jahrzehnte darin zu leben, bevor es mit Gewinn verkauft wird. Wohnimmobilien können auch zur Erzielung von Einnahmen genutzt werden, indem ein Boarder aufgenommen oder die gesamte Residenz vermietet wird. Gewerbeimmobilien können auch eine hervorragende Quelle für Cashflow und Kapitalgewinne für Investoren sein.

Was wird als gutes Verhältnis der Schulden zum Einkommen (DTI) angesehen?

Forderungsausfall

Während eine gute Verschuldung das Vermögen einer Person erhöhen kann, wird sie im Allgemeinen als eine schlechte Verschuldung angesehen, wenn Sie sich Geld leihen, um abschreibende Vermögenswerte zu erwerben. Mit anderen Worten, wenn es nicht an Wert gewinnt oder Einnahmen generiert, sollten Sie sich nicht verschulden, um es zu kaufen. Einige besonders bemerkenswerte Posten im Zusammenhang mit Forderungsausfällen sind:

• Autos. Insbesondere Neuwagen kosten viel Geld. Während Sie möglicherweise ein Fahrzeug benötigen, um sich an die Arbeit zu machen und die Besorgungen zu erledigen, die den Alltag ausmachen, ist es einfach eine Geldverschwendung, die Zinsen für einen Autokauf zu zahlen. Wenn Sie das Auto verlassen, ist das Fahrzeug bereits weniger wert als zu dem Zeitpunkt, als Sie es gekauft haben. Legen Sie Ihr Ego beiseite und zahlen Sie bar für ein gebrauchtes Auto, wenn Sie es sich leisten können. Wenn Sie nicht können, nehmen Sie ein Darlehen auf, um das billigste zuverlässige Fahrzeug zu kaufen, das Sie finden können, und zahlen Sie es so schnell wie möglich aus. Käufer, die darauf bestehen, über ihre Verhältnisse zu leben und ein neues Auto zu finanzieren, sollten sich ein zinsloses Darlehen suchen. Während Sie immer noch eine große Menge Geld für etwas ausgeben, das letztendlich wertlos wird, werden Sie zumindest keine Zinsen dafür zahlen.
• Kleidung, Verbrauchsmaterialien und andere Waren und Dienstleistungen. Es wird oft behauptet, dass Kleidung weniger als die Hälfte des Kaufpreises der Verbraucher wert ist. Wenn Sie sich in einem Geschäft für gebrauchte Kleidung umsehen, werden Sie feststellen, dass "die Hälfte" großzügig ist. Auch Urlaub, Fast Food, Lebensmittel und Benzin werden häufig mit geliehenem Geld gekauft. Jeder Cent, den Sie für diese Artikel ausgeben, ist Geld, das Sie woanders klüger hätten einsetzen können.
• Kreditkarten sind eine der schlimmsten Formen von Forderungsausfällen. Die berechneten Zinssätze sind häufig erheblich höher als die Zinssätze für Verbraucherkredite, und die Zahlungspläne sind so gestaltet, dass die Kosten für den Verbraucher maximiert werden.

Ein Guthaben auf einer Kreditkarte aufzubewahren, ist selten eine gute Idee. Die Zinsen für Kreditkartenschulden gleichen den Wert potenzieller Prämien aus.

Besondere Überlegungen

Nicht alle Schulden können so leicht als gut oder schlecht eingestuft werden. Oft hängt es von Ihrer eigenen finanziellen Situation oder anderen Faktoren ab. Einige Arten von Schulden können für manche Menschen gut, für andere jedoch schlecht sein:

• Konsolidierungsdarlehen. Für Verbraucher, die bereits Schulden haben, kann die Konsolidierung von höher verzinslichen Schulden durch Aufnahme eines Darlehens zu einem niedrigeren Zinssatz von Vorteil sein. Der Schlüssel besteht darin, das frei gewordene Bargeld für die weitere Tilgung der Schulden zu verwenden.
• Kreditaufnahme zu investieren. Eine Hebelwirkung oder die Aufnahme von Geldern zu einem niedrigen Zinssatz und eine Anlage mit einer höheren Rendite (höchstwahrscheinlich mit einem Margin-Konto) scheinen den Anlegern eine solide Möglichkeit zu sein, um besser als erwartete Ergebnisse zu erzielen. Leider birgt es zahlreiche Risiken für Unerfahrene sowie die potenzielle Gefahr, einen erheblichen Geldbetrag zu verlieren und Ihren Broker für die geliehenen Gelder zu entschädigen. Dies ist eine Option, die nur von sachkundigen Anlegern verfolgt werden sollte, die es sich leisten können, Verluste auszugleichen, falls eine Investition in den Süden geht.
• Kreditkarten-Prämienprogramme. Es gibt einige großartige Kreditkartenprämienprogramme für Verbraucher. Das Geld, das mit Kreditkarten ausgegeben wird, kann Käufern dabei helfen, kostenlose Flugtickets, kostenlose Kreuzfahrten, Geld zurück und eine Vielzahl anderer Vorteile zu verdienen. Wenn Sie die Disziplin haben, Ihr Guthaben jeden Monat zurückzuzahlen, lohnt sich dies. Andernfalls gleichen die für die Kreditkartenschulden ausgegebenen Zinsen den Wert der Prämien aus.

Die zentralen Thesen

• Eine gute Verschuldung ist ein Kredit, der das Potenzial hat, Ihr Vermögen zu erhöhen.
• Bei Forderungsausfällen wird Geld geliehen, um abschreibende Vermögenswerte zu erwerben.
• Die Entscheidung, ob eine Schuld gut oder schlecht ist oder nicht, hängt manchmal von der finanziellen Situation des Einzelnen sowie von anderen Faktoren ab.