Feste Zahlung
Eine festverzinsliche Zahlung ist ein Ratendarlehen mit einem Zinssatz, der sich während der Laufzeit des Darlehens nicht ändern kann. Der Zahlungsbetrag bleibt ebenfalls derselbe, obwohl der Anteil, der für Zinsen und Kapital verwendet wird, variieren kann.
Eine Zahlung mit festem Zinssatz wird manchmal als Vanille-Wafer-Zahlung bezeichnet, vermutlich weil sie keine Überraschungen enthält.
So funktioniert eine Festpreiszahlung
Die Festzinszahlung wird am häufigsten für Hypothekendarlehen verwendet. Hauskäufer haben im Allgemeinen die Wahl zwischen Hypothekendarlehen mit fester oder variabler Verzinsung (ARM). Der einstellbare Zinssatz wird auch als variabler Zinssatz bezeichnet. Der Käufer muss entscheiden, welche die bessere Wahl ist.
Eine Bank bietet in der Regel eine Vielzahl von Hypothekendarlehen mit fester Verzinsung mit jeweils leicht unterschiedlichen Zinssätzen an. In der Regel kann ein Käufer eine Laufzeit von 15 Jahren oder 30 Jahren wählen. Für Veteranen und für Kredite der Bundesanstalt für Wohnungswesen (FHA), die eine Versicherung gegen Zahlungsverzug beinhalten, werden geringfügig niedrigere Sätze angeboten.
Es wird auch Optionen für variabel verzinsliche Kredite geben. In der Vergangenheit könnten diese einen wesentlich niedrigeren oder höheren Anfangszins aufweisen als festverzinsliche Zahlungsdarlehen. In Zeiten niedriger Zinsen konnte der neue Eigenheimkäufer einen noch niedrigeren Einführungssatz für eine Hypothek mit variablem Zinssatz erhalten. Dies bedeutete eine Unterbrechung der Zahlungen in den Monaten unmittelbar nach dem Kauf, während die Bank die Möglichkeit hatte, den Zinssatz und die Zahlungen zu erhöhen, da die Zinssätze insgesamt stiegen. Bei hohen Zinssätzen war die Bank geneigt, die Pause für die festverzinslichen Kredite anzubieten, da sie erwartete, dass die Zinssätze für neue Kredite sinken würden.
Mit Hypothekenzinsen unter fünf Prozent seit der Immobilienkrise von 2008 hat sich die Lücke zwischen fest und variabel verzinslichen Darlehen praktisch geschlossen. Laut bankrate.com lag der landesweite Durchschnittszinssatz für eine 30-jährige Festhypothek per April 2019 bei 4, 03%. Der Zinssatz für ein vergleichbares Darlehen mit variabler Verzinsung betrug 4, 02%. Letzteres ist ein sogenannter "5/1 ARM", dh der Satz bleibt mindestens fünf Jahre lang fest und kann danach jährlich nach oben angepasst werden.
Besondere Überlegungen
Der Betrag, der für ein festverzinsliches Zahlungsdarlehen gezahlt wird, bleibt von Monat zu Monat derselbe, aber das Verhältnis von Kapital und Zinsen ändert sich jeden Monat. Die frühesten Zahlungen setzen sich aus mehr Zinsen als Kapital zusammen. Monat für Monat sinkt der Zinsbetrag allmählich, während der Kapitalbetrag steigt. Dies wird als Kreditamortisation bezeichnet.
Der Begriff wird in der Wohnungsbaubranche verwendet, um Zahlungen unter einer Festhypothek zu bezeichnen, die auf einem gemeinsamen Tilgungsplan indexiert sind. Zum Beispiel sehen die ersten Zeilen eines Tilgungsplans für eine 30-jährige Hypothek mit einem Zinssatz von 4, 5% in Höhe von 250.000 USD wie in der folgenden Tabelle aus.
| Monat | Monat 1 | Monat 2 | Monat 3 |
| Gesamtzahlung | 1.266, 71 USD | 1.266, 71 USD | 1.266, 71 USD |
| Schulleiter | 329, 21 USD | 330, 45 US-Dollar | 331, 69 US-Dollar |
| Interesse | 937, 50 US-Dollar | 936, 27 USD | 935, 03 US-Dollar |
| Gesamtzins | 937, 50 US-Dollar | 1.873, 77 US-Dollar | 2.808, 79 USD |
| Kreditsaldo | 249.670, 79 US-Dollar | 249.340, 34 US-Dollar | 249.008, 65 US-Dollar |
Beachten Sie, dass die Zinszahlung von Monat zu Monat sinkt, wenn auch langsam, während sich die Hauptzahlung leicht erhöht. Der gesamte Kreditsaldo sinkt. Die monatliche Zahlung von 1.461, 53 USD bleibt jedoch unverändert.
Die zentralen Thesen
- Bei einer festen Zahlung bleibt der fällige Gesamtbetrag während der gesamten Laufzeit des Kredits gleich, obwohl der Anteil, der für Zinsen und Kapital verwendet wird, unterschiedlich ist.
- Die festverzinsliche Zahlung bezieht sich meist auf Hypothekendarlehen. Der Kreditnehmer hat zwischen einer Festzinszahlung und einer variabel verzinslichen Zahlung zu entscheiden.
- Banken bieten im Allgemeinen eine Vielzahl von Hypothekendarlehen mit fester Verzinsung an, die jeweils leicht unterschiedlich verzinst sind.