FICO Score
Ein FICO-Score ist eine Art von Kredit-Score, der von der Fair Isaac Corporation erstellt wurde. Kreditgeber verwenden die FICO-Scores der Kreditnehmer zusammen mit anderen Details in Kreditberichten der Kreditnehmer, um das Kreditrisiko zu bewerten und zu bestimmen, ob Kredite verlängert werden sollen. Die FICO-Scores berücksichtigen verschiedene Faktoren in fünf Bereichen, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen: Zahlungsverlauf, aktueller Verschuldungsgrad, verwendete Kreditarten, Laufzeit des Kreditverlaufs und neue Kreditkonten.
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FICO Scores verstehen
FICO (ehemals Fair Isaac Corporation) ist ein bedeutendes Unternehmen für Analysesoftware, das Produkte und Dienstleistungen sowohl für Unternehmen als auch für Verbraucher anbietet. Früher unter dem Namen Fair Isaac Corporation bekannt, wurde das Unternehmen 2009 in FICO umbenannt. Bekannt ist es vor allem für die Erstellung der am häufigsten verwendeten Konsumentenkredit-Scores, mit denen Finanzinstitute entscheiden, ob sie Geld verleihen oder Kredite ausgeben.
Die FICO-Werte liegen zwischen 300 und 850. Im Allgemeinen weisen Werte über 650 auf eine sehr gute Bonität hin. Im Gegensatz dazu fällt es Personen mit einem Ergebnis unter 620 häufig schwer, eine Finanzierung zu günstigen Konditionen zu erhalten. Um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen, berücksichtigen die Kreditgeber den FICO-Score eines Kreditnehmers, berücksichtigen jedoch auch andere Details wie das Einkommen, die Dauer der Tätigkeit des Kreditnehmers und die Art des beantragten Kredits.
Mehr Banken und Kreditgeber verwenden FICO, um Kreditentscheidungen zu treffen als jedes andere Scoring- oder Berichtsmodell. Obwohl Kreditnehmer negative Posten in ihrer Kreditauskunft erläutern können, bleibt die Tatsache, dass ein niedriger FICO-Score ein Deal Breaker bei zahlreichen Kreditgebern ist. Viele Kreditgeber, insbesondere in der Hypothekenbranche, halten festgelegte FICO-Mindestanforderungen für die Genehmigung ein. Ein Punkt unter dieser Schwelle führt zu einer Verweigerung. Daher gibt es ein starkes Argument dafür, dass Kreditnehmer der FICO Vorrang vor allen anderen Stellen einräumen sollten, wenn sie versuchen, Kredite aufzubauen oder zu verbessern.
Um eine hohe FICO-Punktzahl zu erzielen, ist eine Mischung aus Guthabenkonten und eine hervorragende Zahlungshistorie erforderlich. Die Kreditnehmer sollten sich auch zurückhalten, indem sie ihre Kreditkartenguthaben deutlich unter ihren Grenzen halten. Kreditkartenzahlungen, verspätete Zahlungen und die willkürliche Beantragung neuer Kredite sind alles Faktoren, die die FICO-Punktzahl senken.
Die zentralen Thesen
- FICO oder Fair Isaac, Kredit-Scores sind eine Methode zur Quantifizierung und Bewertung der Kreditwürdigkeit einer Person.
- Die Ergebnisse reichen von 300 bis 850, wobei einige Kreditgeber ein Ergebnis unter 620 als Subprime betrachten.
- Die FICO-Punktzahlen werden von Zeit zu Zeit aktualisiert, wobei die am weitesten verbreitete Version jetzt die FICO-Punktzahl 8 ist.
Berechnung der FICO-Scores
Zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit bewertet die Fair Isaac Corporation jede Kategorie für jeden Einzelnen unterschiedlich. Im Allgemeinen beträgt der Zahlungsverlauf jedoch 35% der Punktzahl, die geschuldeten Konten 30%, die Kreditlaufzeit 15%, der Neukredit 10% und der Kreditmix 10%. Die wichtigsten Faktoren für einen FICO-Score sind:
850
Die FICO-Werte reichen von 300 bis 850, wobei 850 als die beste erreichbare Punktzahl angesehen wird.
Zahlungshistorie
Die Zahlungshistorie bezieht sich darauf, ob eine Person ihre Guthabenkonten pünktlich bezahlt. In Kreditberichten werden die Zahlungen für jede Kreditlinie aufgeführt, und in den Berichten wird angegeben, ob die Zahlungen 30, 60, 90, 120 oder mehr Tage zu spät eingegangen sind.
Konten geschuldet
Das geschuldete Konto bezieht sich auf den Geldbetrag, den eine Person schuldet. Eine hohe Verschuldung ist nicht unbedingt gleichbedeutend mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit. Vielmehr berücksichtigt FICO das Verhältnis von geschuldetem Geld zu verfügbarem Kredit. Zur Veranschaulichung kann eine Person, die 10.000 USD schuldet, aber alle Kreditlinien vollständig ausgebaut und alle Kreditkarten aufgebraucht hat, eine niedrigere Kreditpunktzahl aufweisen als eine Person, die 100.000 USD schuldet, jedoch nicht nahe an der Obergrenze für eines ihrer Konten liegt .
Länge der Bonitätshistorie
Als allgemeine Faustregel gilt: Je länger eine Person Kredit hat, desto besser ist ihre Punktzahl. Mit günstigen Ergebnissen in den anderen Kategorien kann jedoch auch jemand mit einer kurzen Bonitätsgeschichte ein gutes Ergebnis erzielen. FICO-Scores berücksichtigen, wie lange das älteste Konto geöffnet war, das Alter des neuesten Kontos und den Gesamtdurchschnitt.
Kredit-Mix
Kredit-Mix ist die Vielfalt der Konten. Um eine hohe Kreditwürdigkeit zu erzielen, benötigen Privatpersonen eine starke Mischung aus Privatkundenkonten, Kreditkarten, Ratendarlehen wie Signaturdarlehen oder Fahrzeugdarlehen und Hypotheken.
Neue Gutschrift
Neues Guthaben bezieht sich auf kürzlich eröffnete Konten. Wenn der Kreditnehmer in kurzer Zeit eine Reihe neuer Konten eröffnet hat, deutet dies auf ein Risiko hin und senkt seine Punktzahl.
FICO-Versionen
Es gibt verschiedene Versionen von FICO, da das Unternehmen seine Berechnungsmethoden im Laufe seiner Geschichte regelmäßig aktualisiert hat, seit es 1989 erstmals einen Basis-Score in Version 1 einführte. Jede neue Version wird auf den Markt gebracht und allen Kreditgebern zur Verfügung gestellt Es liegt an jedem Kreditgeber, zu bestimmen, ob und wann ein Upgrade auf die neueste Version durchgeführt werden soll.
Die aktuellste Version, FICO 8 (oder 08), wurde 2009 als Basisbewertungsalgorithmus eingeführt. Laut FICO ist dieses System "mit früheren Versionen konsistent", aber "es gibt mehrere einzigartige Merkmale, die FICO Score 8 zu einem prädiktiveren Score machen" als frühere Versionen. FICO 8 wurde 2009 eingeführt.
Wie alle früheren FICO-Score-Systeme versucht FICO 8 zu vermitteln, wie verantwortungsbewusst und effektiv ein einzelner Kreditnehmer mit Schulden umgeht. Die Punktzahlen sind in der Regel höher für diejenigen, die ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, ein niedriges Kreditkartenguthaben haben und nur neue Konten für gezielte Einkäufe eröffnen. Umgekehrt werden niedrigere Werte denjenigen zugeschrieben, die häufig kriminell, überheblich oder leichtfertig bei ihren Kreditentscheidungen sind. Außerdem werden Inkassokonten, deren ursprünglicher Kontostand weniger als 100 US-Dollar beträgt, vollständig ignoriert.
Die Ergänzungen zu FICO Score 8 beinhalten eine erhöhte Sensitivität bei zwei häufig genutzten Kreditkarten. Dies bedeutet, dass ein niedriger Kreditkartensaldo bei aktiven Karten den Score eines Kreditnehmers positiver beeinflussen kann. FICO 8 geht auch mit vereinzelten verspäteten Zahlungen vorsichtiger um als frühere Versionen. "Wenn die verspätete Zahlung ein Einzelfall ist und andere Konten einen guten Ruf haben", sagt FICO, "ist Punktzahl 8 verzeihender." FICO 8 unterteilt die Verbraucher auch in mehrere Kategorien, um eine bessere statistische Darstellung des Risikos zu ermöglichen. Der Hauptzweck dieser Änderung bestand darin, zu verhindern, dass Kreditnehmer mit einer geringen oder gar keiner Bonitätsentwicklung auf derselben Kurve eingestuft werden wie Kreditnehmer mit einer soliden Bonitätsentwicklung.
FICO Score 5 ist eine Alternative zu FICO Score 8, die bei Autokrediten, Kreditkarten und Hypotheken noch weit verbreitet ist.
Fair Isaac veröffentlichte 2016 den FICO Score 9 mit Anpassungen bei der Behandlung von medizinischen Sammelkonten, einer erhöhten Sensibilität für die Miethistorie und einem fehlerverzeihenden Ansatz für vollständig bezahlte Sammlungen von Drittanbietern. Keines der großen Kreditbüros hat die neue Version bisher übernommen.
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