Kann ich meine 401 (k) in einer Pauschale einlösen?

Sie können in der Tat eine 401 (k) -Rücknahme in einer Pauschale vornehmen. Aber ist das eine gute Idee? In der Regel lautet die Antwort auf diese Frage "Nein", da möglicherweise Steuern und Strafen den Kontostand Ihrer Gelder verringern.

Die Einrichtung eines Altersvorsorgeplans während Ihrer Arbeitsjahre ist ein notwendiger Bestandteil einer umfassenden Finanzplanung. Der Ruhestand ist eines der wichtigsten finanziellen Ziele, für die Sie sparen, während Sie Ihren Lebensunterhalt verdienen. Da der traditionelle leistungsorientierte Plan (dh eine Rente) den Weg des Dodos einschlägt, liegt die Last des Sparens jetzt auf den Schultern der Arbeitnehmer.

Zu diesem Zweck sind beitragsabhängige Altersvorsorgepläne eine übliche Leistung, die von Arbeitgebern in der Regel in Form eines 401 (k) -Plan angeboten wird. Einige Unternehmen melden berechtigte Mitarbeiter automatisch bei einem an (sie können sich abmelden), während andere Mitarbeiter entscheiden lassen, ob und wann sie teilnehmen möchten.

Die zentralen Thesen

• Sie können ein 401 (k), das Sie bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber haben, nicht vollständig auszahlen.
• Sie können einen Kredit in Höhe von 401 (k) für Ihr Guthaben aufnehmen, der jedoch möglicherweise Steuern und Strafen unterliegt.
• Sie können 401 (k), die Sie bei einem früheren Arbeitgeber hatten, vollständig ausbezahlen.

Arbeitgeber verlassen sich häufig auf einen Plan-Sponsor, um ihre Mitarbeiter über die Vor- und Nachteile eines 401 (k) -Plan aufzuklären. Diese Sponsoren, auch als Planverwahrer bezeichnet, sind auch damit beauftragt, berechtigte Mitarbeiter über die Vorteile des Plans, die verfügbaren Anlageoptionen und die Beitragsgrenzen aufzuklären.

Kapitalbezugsmöglichkeiten während der Beschäftigung

Die Mehrheit der Arbeitgeber und 401 (k) Plan-Sponsoren gibt den Arbeitnehmern ausreichende Anweisungen, wenn sie beginnen, einen Beitrag zum Plan zu leisten. Oft fehlen ihnen jedoch nützliche Informationen, wenn Mitarbeiter ihren Arbeitsplatz wechseln, in Rente gehen oder Geld aus ihren Plänen herausholen müssen.

Wenn Sie derzeit für einen Arbeitgeber mit einem aktiven 401 (k) -Plan arbeiten, sind Sie auf die im Originalplandokument angegebenen Pauschalbezugsoptionen beschränkt. Dies bedeutet im Allgemeinen, dass Sie zwar auf einen Teil davon zugreifen können, ihn jedoch nicht einfach auszahlen können. Die beiden häufigsten Rückstellungen für Kapitalabhebungen sind Darlehen gegen Ihr 401 (k) -Saldo oder Härtefallabhebungen. Beide Arten von Abhebungen können steuer- und strafpflichtig sein.

Ein Härtebezug ist ein Kapitalbezug auf der Grundlage eines finanziellen Bedarfs, den Sie nicht zurückzahlen müssen. Ein 401 (k) -Darlehen wird im Laufe der Zeit durch Stundungen von Gehaltsabrechnungen zurückgezahlt. Das Darlehen ist auf einen bestimmten Prozentsatz Ihres gesamten Guthabens von 401 (k) begrenzt, in der Regel 50%.

"Wenn Sie einen 401 (k) -Plan mit der Möglichkeit haben, einen Kredit aufzunehmen, können Sie den Betrag steuerfrei abheben", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts müssen sie zurückzahlen, aber dies ermöglicht es Ihnen, Kredite von Ihrem 401 (k) -Konto aufzunehmen und sich die Zinsen und den Kapitalbetrag im Laufe der Zeit zurückzuzahlen. “

Wenn Sie eine pauschale Abbuchung von einem 401 (k) vornehmen und jünger als 59½ Jahre sind, wird für die vorzeitige Abbuchung eine Steuer in Höhe von 10% erhoben.

Optionen, wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen

Die Auszahlungsmöglichkeiten sind nicht so eingeschränkt, wenn Sie einen Arbeitgeber für einen anderen Job verlassen oder in Rente gehen. Sie können eine Pauschalausschüttung aus dem 401 (k) -Plan eines früheren Arbeitgebers bis zum Gesamtguthaben des Freizügigkeitskontos vornehmen. Nachdem Sie eine Vertriebsanfrage gestellt haben, sendet der Plan-Sponsor oder die Depotbank einen Scheck direkt an Sie, und das Konto wird bei der Depotbank geschlossen.

Wenn Sie ein Roth 401 (k) Guthaben haben, werden keine Steuern einbehalten. Bei (herkömmlichen) 401 (k) -Programmen vor Steuern ziehen Sponsoren Steuern vom Restbetrag ein, bevor sie den Scheck kürzen. In beiden Fällen wird für Sie, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, eine Steuerstrafe von 10% erhoben, wenn der Internal Revenue Service dies als vorzeitige Abhebung ansieht.

Sie können Steuern und Strafen vermeiden, indem Sie den Kapitalbezug auf ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) übertragen. In diesem Fall wird der Scheck an den Verwalter der IRA ausgestellt, nicht an Sie (obwohl er als "zu Ihrem Vorteil" gekennzeichnet sein sollte). Da Sie das Geld nie in bar erhalten haben, werden Sie darauf nicht besteuert.

Überlegungen zu Abhebungen

Der größte Vorteil einer Pauschalausschüttung aus Ihrem 401 (k) -Plan - entweder bei Eintritt in den Ruhestand oder beim Verlassen des Arbeitgebers - besteht darin, dass Sie auf alle Altersguthaben gleichzeitig zugreifen können. Das Geld ist nicht begrenzt; Sie können es verwenden, wie Sie es für richtig halten. Sie können es sogar in eine breitere Palette von Anlagen reinvestieren als die, die mit dem 401 (k) angeboten werden.

Beiträge zu einem 401 (k) werden steuerlich abgegrenzt, und das Investitionswachstum unterliegt nicht der jährlichen Kapitalertragssteuer. Sobald eine Pauschalausschüttung erfolgt ist, verlieren Sie jedoch die Möglichkeit, steuerlich latent zu verdienen, was mit der Zeit zu niedrigeren Kapitalrenditen führen kann.

Abhängig von Ihrer Einkommenssteuerklasse kann es sein, dass die Quellensteuer auf Guthaben vor Steuern 401 (k) nicht ausreicht, um Ihre gesamte Steuerschuld in dem Jahr zu decken, in dem Sie Ihre Ausschüttung erhalten. Wenn Sie nicht herausfinden können, wie Sie die Steuern auf 401 (k) -Abhebungen minimieren können, verschlingen Sie eine große Steuerrechnung zusätzlich mit dem Pauschalbetrag, den Sie erhalten.

Schließlich ist der gleichzeitige Zugriff auf Ihren gesamten Kontostand eine viel größere Versuchung, Geld auszugeben. Es kann eine Herausforderung sein, Selbstkontrolle zu implementieren. Ein Ausfall dieser Abteilung könnte dazu führen, dass im Ruhestand kein Geld mehr zur Verfügung steht. Sie sind besser dran, Versuchungen zu vermeiden.