Kann ein 401 (k) für eine Anzahlung verwendet werden?

Die Mittel in Ihrem 401 (k) -Rentenplan können abgerufen werden, um eine Anzahlung für ein Haus zu erhalten. Sie können Geld von Ihrem 401 (k) entweder abheben oder ausleihen. Jede dieser Optionen hat große Nachteile, die die Vorteile aufwiegen können.

Die zentralen Thesen

• Sie können Geld von Ihrem 401 (k) abheben oder es ausleihen, um es als Anzahlung für ein Eigenheim zu verwenden.
• Die Wahl einer der beiden Routen hat große Nachteile, wie beispielsweise eine Vorfälligkeitsentschädigung und den Verlust von Steuervorteilen und Investitionswachstum.

Rückzug aus einem 401 (k)

Der erste und am wenigsten vorteilhafte Weg besteht darin, das Geld einfach direkt abzuheben. Dies fällt unter die Regeln für Härtefallabhebungen, die kürzlich etwas vereinfacht wurden und es Kontoinhabern ermöglichen, nicht nur ihre eigenen Beiträge, sondern auch die von ihren Arbeitgebern abzuheben. Die Ausgaben für den Eigenheimkauf für einen "Hauptwohnsitz" sind einer der zulässigen Gründe für die Inanspruchnahme eines Härtefallbezugs von einem 401 (k).

Profi

• Sie erhalten Geld, das Sie für eine Anzahlung benötigen.

Nachteile

• Sie sind einkommensteuerpflichtig.

• Die Auszahlung könnte Sie in eine höhere Steuerklasse führen.

• Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, müssen Sie eine Strafe von 10% für das Geld zahlen, das Sie abheben.

• Sie können Ihr Konto niemals zurückzahlen und jahrelange steuerfreie Einnahmen mit dem Geld verlieren, das Sie abheben.

Wenn Sie jedoch Geld abheben, schulden Sie die volle Einkommenssteuer für diese Fonds, als ob es irgendeine andere Art von regulärem Einkommen in diesem Jahr wäre. Dies kann besonders unattraktiv sein, wenn Sie sich einer höheren Steuerklasse nähern, da die Abhebung einfach ist zusätzlich zum regulären Einkommen hinzugefügt. Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, wird eine Strafgebühr von 10% erhoben, die auch als Vorbezugsstrafe bezeichnet wird.

401 (k) Pläne enthalten keine Ausnahme für Erstkäufer für vorzeitige Abhebungen, IRAs jedoch.

Ausleihen von einem 401 (k)

Die zweite Möglichkeit ist das Ausleihen beim 401 (k). Sie können bis zu 50.000 USD oder die Hälfte des Kontowertes ausleihen, je nachdem, welcher Wert niedriger ist, solange Sie das Geld für einen Eigenheimkauf verwenden. Dies ist aus verschiedenen Gründen besser als nur das Geld abzuheben.

Vorteile

• Sie können bis zu 50.000 USD oder die Hälfte des Kontowertes ausleihen.

• Die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen, werden auf Ihr eigenes Konto und nicht auf eine Bank gezahlt.

• Wenn Sie Ihren Job verlassen und das Darlehen zurückzahlen müssen, wurde die Rückzahlungsfrist auf das Fälligkeitsdatum Ihrer Einkommensteuererklärung gemäß dem Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz anstelle des vorherigen 60- bis 90-Tage-Fensters verlängert.

Nachteile

• Sie müssen das Darlehen in der Regel innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen.

• Sie müssen dieses Darlehen der Bank mitteilen, wenn Sie eine Hypothek beantragen.

• Wenn Sie Ihren Job verlassen, müssen Sie das Darlehen bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Einkommensteuererklärung zurückzahlen. Andernfalls wird das Darlehen als Auszahlung betrachtet, was zu Einkommensteuern und einer möglichen 10% igen Vorbezugsstrafe führt, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind.

• Abhängig von Ihrem Plan können Sie möglicherweise erst dann einen Beitrag zu Ihrem 401 (k) leisten, wenn Sie den Kredit zurückzahlen.

• Obwohl Sie Zinsen zahlen, verlieren Sie das potenzielle Investitionswachstum der Fonds.

Für den Anfang beträgt der Zinssatz normalerweise zwei Punkte über dem Basiszinssatz, obwohl Ihnen Zinsen für das Darlehen berechnet werden. Sie zahlen jedoch effektiv Zinsen an sich selbst und nicht an die Bank. Und Sie verdienen mindestens ein bisschen Geld mit dem Geld, das Sie abheben.

Der Nachteil ist, dass Sie das Darlehen zurückzahlen müssen und der Zeitrahmen normalerweise nicht mehr als fünf Jahre beträgt. Bei einem Darlehen von 50.000 USD sind das 833 USD pro Monat zuzüglich Zinsen. Sie müssen dies der Bank mitteilen, wenn Sie eine Hypothek beantragen, da dies möglicherweise Ihre monatlichen Ausgaben in die Höhe treiben könnte.

Vor dem Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz von 2017 Wenn Ihr Arbeitsverhältnis vor der Rückzahlung des Kredits endete, gab es in der Regel eine Rückzahlungsfrist von 60 bis 90 Tagen für den gesamten Restbetrag. Mit Beginn der Steuerüberholung im Jahr 2018 wurde der Rückzahlungszeitraum bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Bundeseinkommensteuererklärung verlängert, was auch die Einreichung von Verlängerungen einschließt.

Wenn das Darlehen in diesem Zeitraum nicht zurückgezahlt wird, werden die reguläre Besteuerung und die Strafsteuer in Höhe von 10% ausgelöst, da der ausstehende Betrag dann als vorzeitige Auszahlung betrachtet wird.

Ein weiterer großer Nachteil ist, dass Sie durch die Kreditaufnahme von 401 (k) das potenzielle Investitionswachstum dieser Fonds verlieren. Darüber hinaus können Sie in einigen 401 (k) -Plänen erst Beiträge leisten, wenn Sie das Darlehen zurückgezahlt haben.

Während Ihr 401 (k) eine einfache Quelle für Anzahlungen ist, ist es offensichtlich besser, wenn Sie das Geld woanders sparen und kein Bargeld aus Ihrer Zukunft nehmen oder ausleihen können. Wenn Sie auf die Verwendung der Gelder zurückgreifen müssen, ist es offensichtlich besser, sie auszuleihen, als eine Auszahlung vorzunehmen und diese steuerlich vorteilhaften Ersparnisse für immer zu verlieren.