9 Anzeichen, dass Sie finanziell nicht in Rente gehen können

Bereit zu sein, in den Ruhestand zu gehen, bedeutet mehr, als bereit zu sein, um 6:00 Uhr morgens aufzuhören, um lange Stunden in einen Job zu stecken, von dem Sie nicht begeistert sind. Wenn es so einfach wäre, würden die meisten von uns mit 25 in den Ruhestand gehen. Was wirklich für den Ruhestand benötigt wird, ist ein solider Überblick über Ihr Budget, ein sorgfältig überlegter Investitions- und Ausgabenplan für Ihre Lebensersparnisse, Schulden, die unter Kontrolle sind, und ein Plan, den Sie haben. Seien Sie gespannt, wie Sie Ihre Tage verbringen werden. In diesem Sinne gibt es hier 10 Anzeichen, dass Sie möglicherweise noch nicht bereit sind, in den Ruhestand zu treten.

Die zentralen Thesen

• Ihre derzeitige Situation sollte finanziell stabil sein, bevor Sie in den Ruhestand treten.
• Eine detaillierte Projektion Ihrer Renteneinnahmen und -ausgaben ist der Schlüssel.
• Verstehen Sie, wie sich Steuern, Inflation und Gesundheitsfürsorge auf Ihr Notgroschen auswirken.
• Wenn Sie immer noch glücklich arbeiten, lassen Sie nicht zu, dass ein beliebiges Alter festlegt, wann Sie in den Ruhestand gehen.

1. Mühe, aktuelle Rechnungen zu bezahlen

Es versteht sich von selbst, dass eine Pensionierung die Arbeit nicht einfacher macht, wenn Sie Probleme haben, Ihre Rechnungen mit einem Gehaltsscheck von der Arbeit zu bezahlen.

In der Regel benötigen Rentner etwa 75% ihres Vorruhestandseinkommens, um einen komfortablen Ruhestand zu genießen. Dieses Einkommen stammt normalerweise aus Sozialversicherungen, Renten, 401 (k) s, IRAs und anderen Ersparnissen. Werden diese Quellen Ihnen genügend Einkommen geben, um Ihre Verpflichtungen zu erfüllen und Ihre Freizeit zu genießen?

„Die Kosten für Pendelverkehr und chemische Reinigung werden sinken, aber die Kosten für Unterhaltung und Reisen können steigen“, sagt Marguerita Cheng, CFP®, RICP® und Chief Executive Officer von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, MD. „Es ist wichtig, Steuern und Gesundheitsausgaben zu berücksichtigen“, sagt sie.

Ihr Sozialversicherungsscheck kann abhängig von Ihrem Gesamteinkommen steuerpflichtig sein. Die meisten Renten sind steuerpflichtig. Abhebungen von 401 (k) s und traditionellen IRAs werden ebenfalls besteuert. Und ohne Arbeit haben Sie keinen Zugang zu einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherung zu günstigen Gruppentarifen. Wenn Sie 65 Jahre oder älter sind, können Sie sich für Medicare anmelden, Medicare ist jedoch nicht ganz kostenlos.

2. Hohe Verschuldung

"Große Schulden belasten Ihre Ersparnisse erheblich, wenn Sie in Rente gehen", sagt David Walters, zertifizierter Finanzplaner und Portfoliomanager im Büro der Palisades Hudson Financial Group in Portland, Oregon. „Wenn Sie können, reduzieren oder eliminieren Sie Kreditkartenzahlungen und Autokredite. Abhängig von Ihrer Situation kann es auch langfristig hilfreich sein, Ihre Hypothek zurückzuzahlen oder zu verkleinern “, sagt er.

Schuldentilgung vor dem Ruhestand kann bedeuten, dass Sie mehr Jahre als gewünscht arbeiten, aber es lohnt sich wahrscheinlich für das Gefühl der Leichtigkeit, wenn Sie nicht all diese monatlichen Zahlungen über Ihrem Kopf haben. Die Beseitigung von Schulden, einschließlich Ihrer Hypothek, bedeutet auch die Beseitigung von Zinszahlungen, die sich negativ auf Ihre langfristigen Finanzen auswirken können.

Abgesehen davon ist es schwierig zu wissen, wie Sie Ihr Geld am besten einsetzen können, wenn Sie die Wahl haben, dieses Geld auf Ihr Rentenkonto zu legen oder Schulden abzubezahlen.

Für jedes Darlehen, dessen Zinssatz mindestens dem entspricht, was Sie auf dem Markt wahrscheinlich verdienen - sagen wir 6% -, erhalten Sie die beste Rendite und eine garantierte Rendite, indem Sie Ihre Schulden abbezahlen. Wenn Sie zwischen der Zahlung von 3% Hypothekenzinsen (die bei Aufschlüsselung steuerlich absetzbar sein können) und dem Sparen von mehr für den Ruhestand wählen, ist letzteres wahrscheinlich die intelligentere Option, es sei denn, Sie haben eine schlechte Investitionsbilanz.

3. Kein Plan für zukünftige größere Ausgaben

Sie möchten nicht warten, bis Sie in den Ruhestand getreten sind, um größere, vorhersehbare Kosten wie das Ersetzen Ihres Daches, die Instandsetzung Ihrer Auffahrt, den Kauf eines Ferienhauses oder den Kauf eines neuen Autos zu decken, sagt Pedro M. Silva, Finanzberater und Chartered Berater für Altersvorsorge bei Provo Financial Services in Shrewsbury, MA. "Diese höheren Ausgaben können sich summieren, insbesondere wenn Gelder von steuerpflichtigen Konten abgezogen werden und Steuern auf jeden Dollar gezahlt werden müssen."

„Wir ermutigen Kunden, große Ausgaben vor der Pensionierung in Angriff zu nehmen, da die Auswirkungen auf ihr Portfolio erheblich sein können“, sagt er. Angenommen, Sie benötigen ein neues Dach (7.000 USD), eine neue Auffahrt (4.000 USD) und ein neues Auto (10.000 USD nach unten und 300 USD pro Monat). Diese Einkäufe, für die im Voraus 21.000 US-Dollar erforderlich sind, bedeuten, dass Sie fast 28.000 US-Dollar von Ihrem Altersvorsorgekonto abziehen müssen, wenn Sie in der Steuerklasse 24% des Bundes sind, erklärt Silva. Außerdem kostet die monatliche Autozahlung in Höhe von 300 US-Dollar 400 US-Dollar pro Monat vor Steuern. Dies könnte einen erheblichen Teil Ihres monatlichen Sozialversicherungseinkommens ausmachen.

4. Eine unbekannte Sozialversicherungsleistung

Während Sie sich möglicherweise nicht auf die Sozialversicherung verlassen, um die meisten Ihrer Ausgaben zu decken, sollten Sie diese auch nicht ignorieren.

Wenn Sie wie die meisten Menschen sind und noch nicht geschätzt haben, wie hoch Ihre Leistung sein wird, bietet Ihnen die Verwaltung für soziale Sicherheit ein praktisches Tool, mit dem Sie diese Berechnung durchführen können.

Walters fügt hinzu, dass Sie den Ruhestand möglicherweise verschieben möchten, bis Sie das volle Rentenalter für die Sozialversicherung erreicht haben - das Alter, ab dem Sie Ihr maximales monatliches Sozialversicherungsgeld beziehen können.

Wenn Sie bereits im Alter von 62 Jahren Sozialversicherungsansprüche geltend machen, sind Ihre monatlichen Schecks um 30% geringer als wenn Sie warten, bis Sie das volle Rentenalter erreicht haben. Wenn Sie diese vier oder fünf zusätzlichen Jahre weiter arbeiten, erhalten Sie nicht nur jeden Monat eine höhere Auszahlung, nur um zu warten, sondern Sie können Ihre Auszahlung noch weiter steigern, indem Sie Ihrer Leistungsberechnung mehr verdienungsstarke Jahre hinzufügen. Natürlich haben Sie auch noch ein paar Jahre Gehaltsschecks, um sich für den Ruhestand abzumelden.

5. Kein monatlicher Finanzplan

"Sobald Sie in den Ruhestand gehen, kommen keine Gehaltsschecks mehr an, aber Rechnungen werden immer wieder angezeigt", sagt Walters. Sie müssen Ihren monatlichen Cashflow vor Ihrer Pensionierung ermitteln, fügt er hinzu.

Wenn Sie Ihren monatlichen Cashflow planen, müssen Sie überlegen, wann Sie Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen und wie viel Sie erhalten und wie viel Sie in welcher Reihenfolge von Ihrem persönlichen Rentenkonto abheben.

Wenn Sie beispielsweise sowohl eine traditionelle IRA als auch eine Roth-IRA haben, müssen Sie über die Steuern und erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) für Ihre traditionellen IRA-Abhebungen nachdenken und darüber, wie sich diese auf Ihre Roth-IRA-Abhebungen auswirken, die nicht besteuert werden unterliegen keinen RMDs.

Einen monatlichen Plan zu haben, bedeutet auch, einen soliden Überblick über Ihre Ausgaben zu haben, sagt der zertifizierte Finanzplaner Kevin Smith, Executive Vice President für Vermögensverwaltung bei Smith, Mayer & Liddle (ein Geschäftsbereich von Janney) in York, Pennsylvania. Idealerweise sollten Sie zwei haben bis zu drei Jahren tatsächlicher Ausgabenhistorie, zusammengefasst nach Kategorien, und Sie sollten jede Kategorie analysieren, um festzustellen, wie sie sich während des Ruhestands ändern könnte. "Einige Ausgaben könnten sinken, beispielsweise Schulden, die möglicherweise bald zurückgezahlt werden, während andere, beispielsweise Kosten für das Gesundheitswesen oder Reise- und Erholungskosten, steigen", sagt Smith.

Zu wissen, wie hoch Ihre Ausgaben sein werden, bedeutet zu wissen, wie viel Einkommen Sie benötigen. Sobald Sie wissen, wie viel Einkommen Sie monatlich benötigen, können Sie beurteilen, ob Ihr Notgroschen groß genug ist, um in den Ruhestand zu gehen, oder ob Sie weiterarbeiten und sparen und / oder Ihre voraussichtlichen Ruhestandskosten senken müssen.

6. Kein langfristiger Finanzplan

„Sie sollten verstehen, wie lange Ihre Ersparnisse Bestand haben und wie viel Sie in den kommenden Jahrzehnten ausgeben können“, sagt Walters. „Niemand weiß genau, wie lange sie noch leben werden, aber eine Verlängerung der Lebensdauer und die immer höheren Kosten für die Langzeitpflege können bedeuten, dass Ihr Portfolio länger hält und sich weiter ausdehnt, als Sie bisher dachten.“

Es gibt eine Debatte darüber, wie viel Sie jedes Jahr von Ihrem Portfolio abziehen sollten. Die beliebte 4% -Regel, nach der Sie 4% Ihres Altersguthaben pro Jahr abschöpfen können, sieht vor, dass Ihr Geld in den meisten Szenarien eine Laufzeit von mindestens 30 Jahren hat.

Und Sie müssen planen, dass Ihre Pensionierung 30 Jahre oder länger dauert, sagt Smith. "Basierend auf versicherungsmathematischen Statistiken besteht für ein Paar, das im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand tritt, eine Wahrscheinlichkeit von 50%, dass mindestens eines im Alter von 92 Jahren lebt, und eine Wahrscheinlichkeit von 25%, dass mindestens eines im Alter von 97 Jahren am Leben ist."

Einige sagen, die 4% -Regel sei nicht mehr sicher, da die Anlagerenditen jetzt niedriger sind als zu dem Zeitpunkt, als die Regel 1994 entwickelt wurde. Sie schlagen eine niedrigere Rate von 2, 8% als sichere Abhebungsrate vor, um zu verhindern, dass das Geld vorzeitig ausgeht .

Abhängig von Ihrem Gesundheitszustand, Ihrer Portfoliozusammensetzung und Ihrer Risikobereitschaft müssen Sie einen Plan für den Prozentsatz Ihres Vermögens erstellen, den Sie jedes Jahr ausgeben. Dies kann bedeuten, dass Sie Hilfe von einem professionellen Finanzplaner erhalten.

7. Inflation nicht berücksichtigen

Die Inflation wirkt sich auf Ihre täglichen Ausgaben und den Wert Ihrer Lebensersparnis aus.

Eine Inflationsrate von 3%, so Smith, die den historischen Normen nahe kommt, würde bedeuten, dass sich Ihre Ausgaben in weniger als 25 Jahren verdoppeln werden - und zwar innerhalb einer typischen Rentenperiode. Die Auswirkungen der Inflation zu übersehen, sei einer der häufigsten Fehler bei der Altersvorsorgeplanung und könne schwerwiegende langfristige Folgen haben, wenn sie nicht ordnungsgemäß berücksichtigt würden.

Bei einer durchschnittlichen Lebensdauer, die viel länger ist als früher, müssen Sie Ihr Geld sorgfältig verwalten, um mit der Inflation Schritt zu halten oder diese zu übertreffen, um die Wahrscheinlichkeit zu verringern, dass Sie Ihre Ersparnisse überleben. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) schützen Ihr Kapital, indem sie genügend Zinsen zahlen, um mit der Inflation Schritt zu halten. Sie gelten als äußerst sicher, da sie von der US-Regierung unterstützt werden.

Um eine über der Inflation liegende Rendite zu erzielen, sollten Sie auf Aktien setzen. Denken Sie daran, dass eine jährliche Rendite von 8% nach einer Inflation von 3% nur eine jährliche Rendite von 5% ist. Vermeiden Sie es, zu viel von Ihrem Notgroschen in Bargeld und Bargeldäquivalenten wie CDs und Geldmarktfonds aufzubewahren. Ihre Zinssätze sind so niedrig, dass Sie Geld verlieren werden. Kurzfristig werden Sie es vielleicht nicht bemerken, aber auf lange Sicht könnte Ihnen das Geld früher ausgehen als erwartet.

8. Ihr Portfolio nicht neu ausgleichen

Ein passiver Investmentansatz kann funktionieren, wenn Sie jünger sind und über viele Jahre verfügen, um Markteinbrüche auszugleichen, die Ihr Portfolio beeinträchtigen. Wenn Sie sich jedoch dem Ruhestand nähern und in den Ruhestand treten, kann es sinnvoll sein, Ihr Portfolio jährlich neu auszurichten, um sich auf Einkommensgenerierung und Vermögensschutz zu konzentrieren.

Die akzeptierte Weisheit, wie Rentner ihre Portfolios verwalten sollten, besteht darin, Kapital zu diversifizieren, zu erhalten, Einkommen zu verdienen und Risiken zu vermeiden. Die Diversifizierung in verschiedenen Anlageklassen (Anleihen, Aktien usw.) und Branchen (Gesundheitswesen, Technologie usw.) trägt dazu bei, den Wert Ihres Portfolios zu schützen, wenn der Markt nachlässt, da sich ein Instrument oder eine Anlageklasse möglicherweise gut entwickelt, wenn ein anderes nicht nicht.

Kapitalerhalt bedeutet, dass Sie Anlagen auswählen, die nicht zu volatil sind, damit Ihr Portfoliowert nicht stark schwankt. Dividenden aus Aktien großer, etablierter Unternehmen, die eine lange Erfolgsgeschichte vorweisen können (oder Dividenden aus einem Indexfonds oder einem börsengehandelten Fonds, der aus solchen Unternehmen besteht), können eine verlässliche Einnahmequelle darstellen. Und wenn Sie diversifiziert sind und sich von volatilen Anlagen fernhalten, haben Sie sich um das Ziel der Risikovermeidung gekümmert.

9. Der Ruhestand macht Ihnen Sorgen

"Auch wenn Ihr Portfolio in Topform ist, sind Sie möglicherweise nicht bereit, Ihr Berufsleben loszulassen", sagt Walters. "Die Arbeit kostet viel Energie, und manche Menschen sind eher besorgt als aufgeregt, Monate und Jahre unstrukturierter Zeit in Betracht zu ziehen."

Wenn dies nach Ihnen klingt, denken Sie darüber nach, ein „Second-Act“ -Vorhaben zu verfolgen, Teilzeit zu arbeiten oder Freiwilliger für eine Organisation zu werden, die Ihnen am Herzen liegt, sagt Walters. "Wenn Sie jedoch nur planlos in den Ruhestand gehen, können Sie Ihre Ersparnisse schneller als geplant verbrauchen, um Langeweile zu bekämpfen."

Cheng empfiehlt eine Probefahrt-Pensionierung, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie viel Geld Sie benötigen und wo Sie sich wohl fühlen würden. In einer teuren Stadt in Rente zu gehen, ist angesichts Ihrer Altersvorsorge und der laufenden Lebenshaltungskosten möglicherweise nicht möglich. Sie können sich jedoch selbst stärken, indem Sie sich Klarheit über Ihre Renteneinkommensquellen verschaffen und Ihren Cashflow verstehen.

10. Du liebst deinen Job immer noch

Es gibt nichts, was besagt, dass Sie in Rente gehen müssen, nur weil Sie die Definition der sozialen Sicherheit für das volle Rentenalter erreicht haben. Schauen Sie sich Warren Buffett an, der noch bei 88 arbeitet und nicht vorhat, in den Ruhestand zu treten. Er tut es, weil er es liebt, Aktien zu pflücken - laut Forbes nicht, um sein Vermögen von 88, 4 Milliarden US-Dollar aufzubessern. Wenn Sie aufgeregt sind, morgens aufzustehen und zur Arbeit zu gehen, machen Sie weiter.

Arbeiten hat Vorteile, die über das Finanzielle hinausgehen. Ein Job, den Sie genießen, regt Ihren Verstand an, bietet soziale Interaktion, gibt Ihren Tageszielen und schafft ein Gefühl der Vollendung. All diese Dinge können Ihnen helfen, gesund und glücklich zu bleiben, wenn Sie älter werden. Sie könnten auch in der Lage sein, am Gesundheitsplan Ihres Arbeitgebers festzuhalten und möglicherweise eine bessere Deckung zu erhalten, als Sie dies durch Medicare tun würden.

Die Quintessenz

"Das primäre Zeichen, dass Sie nicht in Rente gehen können, ist, wenn Sie die Frage" Bin ich in Rente gehen können? "Nicht beantworten können", sagt Smith. "Der Ruhestand ist ein wichtiger Lebensabschnitt, der eine umfassende Vorbereitung und Planung erfordert."

Wenn Sie sich mit einem Treuhand-Finanzplaner zusammensetzen, können Sie die finanziellen Aspekte der Pensionsfrage beantworten, Ihr Portfolio neu ausrichten und bei Bedarf einen Plan zur Tilgung von Schulden und zur Neubewertung Ihrer Ausgaben erstellen. Es kann Ihnen sogar helfen, einige emotionale Aspekte der Frage zu beantworten. Erfahrene Vorsorgeplaner können auf der Grundlage ihrer Erfahrung Einblicke in die Arbeit mit Dutzenden von Kunden gewähren, die vor der gleichen Entscheidung standen.

Letztendlich liegt die Entscheidung bei Ihnen.