5 Zeichen eine umgekehrte Hypothek ist eine schlechte Idee
Eine umgekehrte Hypothek ist eine Art Hypothekendarlehen, das gegen ein Wohneigentum abgesichert ist und dem Rentner ein zusätzliches Einkommen verschafft, indem er Zugang zum unbelasteten Wert seines Eigentums erhält. Dieser Ansatz birgt jedoch Nachteile wie hohe Gebühren und hohe Zinssätze, die einen erheblichen Teil des Eigenkapitals eines Eigenheimbesitzers ausschlachten können.
Hier sind fünf Gründe, warum eine umgekehrte Hypothek möglicherweise nicht die beste Wahl für Sie ist
Die Richtlinien in diesem Artikel beziehen sich auf Hypotheken zur Umwandlung von Eigenheimen (Home Equity Conversion Mortgage, HECM), die von der Federal Housing Administration (FHA) abgesichert sind.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie Ihr Haus Ihren Kindern überlassen möchten, kann eine umgekehrte Hypothek auf dem Grundstück zu Problemen führen, wenn Ihre Erben nicht über die zur Tilgung des Kredits erforderlichen Mittel verfügen.
- Hausbesitzer, die umgekehrte Hypotheken erhalten, müssen in dem betreffenden Haus wohnen, sonst kann das Darlehen annulliert werden, und die Kreditgeber können auf dem Grundstück ausschließen.
1. Das Erbe Ihrer Erben
Wenn Hausbesitzer sterben, würden ihre Ehepartner oder ihr Vermögen den Kredit normalerweise zurückzahlen. Nach Angaben der Federal Trade Commission bedeutet dies häufig den Verkauf des Hauses, um das benötigte Bargeld zu generieren. Wenn das Haus mehr verkauft als der ausstehende Kreditsaldo, gehen die verbleibenden Mittel an die Erben. Wenn sich ein Haus für weniger verkauft, erhalten die Erben nichts, und die FHA-Versicherung deckt den Fehlbetrag des Kreditgebers ab. Aus diesem Grund müssen Kreditnehmer Hypothekenversicherungsprämien für umgekehrte Wohnungsbaudarlehen zahlen.
Der Abschluss einer umgekehrten Hypothek könnte die Angelegenheit erschweren, wenn Sie Ihr Zuhause Ihren Kindern überlassen möchten, die möglicherweise nicht über die zur Tilgung des Kredits erforderlichen Mittel verfügen. Während eine herkömmliche Festzins-Forward-Hypothek Ihren Erben eine Finanzierungslösung zur Sicherung des Eigentums bieten kann, können sie sich möglicherweise nicht für dieses Darlehen qualifizieren. In diesem Fall kann ein geschätztes Einfamilienhaus an einen Fremden verkauft werden, um die umgekehrten Hypothekenschulden schnell zu begleichen .
2. Du lebst mit jemandem zusammen
Wenn Sie mit Freunden, Verwandten oder Mitbewohnern zusammenleben, für die keine Ausleihunterlagen vorliegen, können diese möglicherweise nach Ihrem Tod auf der Straße landen. Diese Internatsschüler können auch gezwungen sein, das Haus zu verlassen, wenn Sie länger als ein Jahr ausgezogen sind, da bei umgekehrten Hypotheken die Kreditnehmer im Haus wohnen müssen, das als Hauptwohnsitz gilt. Wenn ein Kreditnehmer stirbt, sein Haus verkauft oder auszieht, wird der Kredit sofort fällig. Eine Lösung besteht darin, Ihre Internatsschüler in den Kreditpapieren aufzulisten. Allerdings darf niemand, der unter 62 Jahre alt ist, Kreditnehmer der umgekehrten Hypothek sein.
3. Sie haben Arztrechnungen
Senioren, die von gesundheitlichen Problemen geplagt sind, erhalten möglicherweise umgekehrte Hypotheken, um Geld für Arztrechnungen aufzubringen. Sie müssen jedoch gesund genug sein, um weiterhin zu Hause zu bleiben. Wenn sich der Gesundheitszustand einer Person so weit verschlechtert, dass sie in eine Behandlungseinrichtung umziehen muss, muss der Kredit vollständig zurückgezahlt werden, da das Haus nicht mehr als Hauptwohnsitz des Kreditnehmers gilt. Der Umzug in ein Pflegeheim oder in eine Einrichtung für betreutes Wohnen für mehr als 12 aufeinanderfolgende Monate gilt gemäß den Reverse-Mortgage-Bestimmungen als dauerhafter Umzug. Aus diesem Grund müssen die Kreditnehmer jedes Jahr schriftlich bescheinigen, dass sie noch in dem Haus leben, gegen das sie Kredite aufnehmen, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.
4. Sie könnten bald umziehen
Wenn Sie erwägen, aus gesundheitlichen Gründen oder aus anderen Gründen umzuziehen, ist eine umgekehrte Hypothek wahrscheinlich unklug, da solche Kredite kurzfristig aufgrund der hohen Anschaffungskosten wirtschaftlich unpraktisch sind. Diese Kosten umfassen Kreditgebergebühren, anfängliche Hypothekenversicherungskosten, laufende Hypothekenversicherungsprämien und Abschlusskosten (auch als Abwicklungskosten bezeichnet) wie Eigentumsversicherung, Gebühren für die Hausbewertung und Prüfungsgebühren. Hausbesitzer, die die Immobilie plötzlich räumen oder verkaufen, haben nur sechs Monate Zeit, das Darlehen zurückzuzahlen. Und während die Kreditnehmer Verkaufserlöse einstecken können, die über den Restbetrag des Kredits hinausgehen, wurden bereits Tausende von Dollar an Umkehrhypothekenkosten ausbezahlt.
5. Sie können sich die Kosten nicht leisten
Reverse-Mortgage-Erlöse reichen möglicherweise nicht aus, um die Grundsteuern, die Versicherungsprämien der Hausbesitzer und die Unterhaltskosten für das Haus zu decken. Wenn Sie in einem dieser Bereiche nicht auf dem neuesten Stand bleiben, kann dies dazu führen, dass die Kreditgeber die fällige Rückhypothek kündigen, was möglicherweise zum Verlust Ihres Eigenheims führt.
Auf der anderen Seite bieten einige Gemeinden Programme zur Stundung von Grundsteuern an, um Senioren bei ihrem Cashflow zu unterstützen, und einige Städte bieten Programme an, die Senioren mit niedrigem Einkommen bei der Reparatur von Eigenheimen helfen sollen.
Die Quintessenz
Wenn Sie arm an Bargeld sind, aber eine umgekehrte Hypothek wie Ärger erscheint, gibt es andere Möglichkeiten, wie zum Beispiel den Verkauf Ihres Eigenheims und die Verkleinerung auf kleinere und billigere Unternehmen. Hausbesitzer können auch in Betracht ziehen, Immobilien zu mieten, wodurch Kopfschmerzen in Bezug auf Wohneigentum wie Grundsteuern und Reparaturen gelindert werden. Andere Möglichkeiten sind die Suche nach Eigenheimdarlehen, Eigenheimkreditlinien oder die Refinanzierung mit einer traditionellen Terminhypothek.