28/36 Regel
Die 28/36-Regel ist eine vernünftige Regel für die Berechnung der Schulden, die eine Person oder ein Haushalt auf sich nehmen sollte. Die 28/36-Regel besagt, dass ein Haushalt maximal 28% seines monatlichen Bruttoeinkommens für die gesamten Wohnkosten ausgeben sollte. es sollte nicht mehr als 36% für den gesamten Schuldendienst ausgeben, einschließlich Wohnungsbau und anderer Schulden wie Autokredite.
Hypothekarkreditgeber und andere Gläubiger verwenden diese Regel, um die Kreditkapazität zu bewerten. Dabei wird davon ausgegangen, dass Schuldenlasten, die über die 28/36 Parameter hinausgehen, für eine Einzelperson oder einen Haushalt wahrscheinlich schwer zu tragen sind und letztendlich zu einem Ausfall führen können.
Die 28/36 Regel verstehen
Die 28/36-Regel ist wichtig, damit Einzelpersonen bei der Beantragung aller Arten von Krediten darauf achten können. Die 28/36-Regel ist ein Standard, den die meisten Kreditgeber zusätzlich zum Kredit-Score eines Kreditnehmers anwenden. Der Underwriter zieht alle Daten, die für eine Kreditentscheidung verwendet wurden, aus dem Kreditdatensatz eines Kreditnehmers, der bei einer Partner-Kreditdatenagentur hinterlegt ist.
Die Kreditwürdigkeit einer Person ist häufig ein Hauptfaktor bei der Genehmigung eines Kreditantrags. Kreditgeber verlangen oft, dass ein Kredit-Score in einen bestimmten Bereich fällt, bevor die Kreditgenehmigung in Betracht gezogen wird. Ein Kredit-Score ist jedoch nicht die einzige Überlegung. Die Kreditgeber berücksichtigen auch das Einkommen und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen eines Kreditnehmers.
Die 28/36-Regel ist ein Leitfaden, mit dem Kreditgeber die Zeichnungsanforderungen strukturieren. Einige Kreditgeber können diese Parameter basierend auf der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers variieren, wodurch Kreditnehmer mit hoher Kreditwürdigkeit möglicherweise leicht höhere Schulden-Einkommens-Verhältnisse haben.
Kreditgeber, die die 28/36-Regel bei ihrer Kreditwürdigkeitsprüfung anwenden, können in ihren Kreditantrag Fragen zu Wohnkosten und umfassenden Schuldenkonten einbeziehen. Jeder Kreditgeber legt im Rahmen seines Zeichnungsprogramms seine eigenen Parameter für die Wohnungs- und Gesamtverschuldung fest. Dies bedeutet, dass die Zahlungen für Haushaltsausgaben, hauptsächlich für Mieten oder Hypotheken, nicht mehr als 28% des monatlichen oder jährlichen Einkommens betragen dürfen. Ebenso dürfen die Gesamtschuldenzahlungen 36% des Einkommens nicht überschreiten.
[Wichtig: Die meisten traditionellen Kreditgeber verlangen für die Kreditgenehmigung ein maximales Verhältnis von Haushaltskosten zu Einkommen von 28% und ein maximales Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 36%.]
Beispiel der 28/39 Regel
Wenn eine Person oder eine Familie, die ein monatliches Einkommen von 5.000 USD nach Hause bringt, die 28/36-Regel einhalten möchte, könnte sie 1.000 USD für eine monatliche Hypothekenzahlung und Wohnkosten veranschlagen. Dies würde zusätzliche 800 USD für andere Arten von Kreditrückzahlungen übrig lassen.
Die zentralen Thesen
- Einige Verbraucher verwenden möglicherweise die 28/36-Regel als Überlegung bei der Planung ihres monatlichen Budgets.
- Unabhängig davon, ob ein Verbraucher derzeit zusätzliche Kredite anfordert oder nicht, kann die Einhaltung der 28/36 Regelparameter während der Budgetierung dazu beitragen, die Chancen auf Kreditgenehmigung zu verbessern.
- Viele Underwriter variieren ihre Parameter um die 28/36 Regel, wobei einige Underwriter niedrigere Prozentsätze und einige höhere Prozentsätze erfordern.