Arbeitslos? Überfallen Sie Ihre 401 (k) oder leihen Sie von Ihren Eltern?
Wenn Sie arbeitslos sind, gehen Ihnen die Ersparnisse aus und Ihr Arbeitslosenscheck kann die Rechnungen nicht decken. Wo sollten Sie als nächstes Geld einlösen? Sie möchten keine teuren Kreditkartenschulden aufnehmen. Sie können keinen Kredit bekommen, wenn Sie kein Einkommen haben. Also opfern Sie Ihre Zukunft und ziehen sich von dem 401 (k) -Plan zurück, den Sie bei Ihrer letzten Arbeit hatten? Oder schluckst du deinen Stolz und fragst Mama und Papa oder einen anderen Verwandten nach einem Darlehen? Keine der beiden Optionen ist ideal, aber hier sind einige Überlegungen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen sollen.
Arbeitslos! Können sich Ihre Eltern das leisten?
Deine Eltern sind vielleicht der Typ, der bereit ist, dir auf jede erdenkliche Weise zu helfen. Überlegen Sie es sich trotzdem zweimal, bevor Sie ihre Großzügigkeit akzeptieren. "Das Wichtigste ist, zu berücksichtigen, woher das Geld kommt, das deine Eltern dir geben", sagt Misty Lynch, Finanzberater bei John Hancock. „Wenn sie reich sind und Ihnen Geldmittel oder Ersparnisse anbieten, kann dies eine gute Option sein, da für jede Verteilung, die Sie mit Ihrem 401 (k) vornehmen, Steuern und Strafen anfallen. Sie können sie zurückzahlen und zu Ihrem Altersguthaben beitragen, wenn Sie wieder auf die Beine kommen. “
Was du nicht willst, ist, dass deine Eltern dir Geld leihen, das für ihren Ruhestand bestimmt ist. „Wenn sie ihr Altersguthaben abbauen“, sagt Lynch, „haben sie möglicherweise keine Zeit, sie wieder aufzubauen. Es könnte sehr schwierig sein, in den 70ern oder 80ern zu arbeiten, und sie könnten gezwungen sein, sich auf Sie zu verlassen, um ihnen in Zukunft finanziell zu helfen. Wenn Sie nicht möchten, dass Mama und Papa eines Tages bei Ihnen wohnen, ist es besser, die Verteilung aus Ihrem eigenen Vermögen zu entnehmen und das Speichern als Priorität zu definieren, wenn Sie wieder an die Arbeit gehen. “
Legen Sie mit Ihren Eltern formelle Darlehensbedingungen fest
Sagen wir, deine Eltern können dir bequem helfen. Geld von der Familie zu leihen ist immer noch schwierig. Wenn Sie den Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlen, kann dies Ihrer Beziehung schaden, insbesondere wenn Ihre Eltern nicht damit einverstanden sind, wie Sie das Geld ausgeben oder Ihre Arbeitssuche durchführen.
Experten sagen, Sie können potenzielle Konflikte minimieren und beweisen, dass Sie die Rückzahlung ernst nehmen, indem Sie die Erwartungen im Voraus in einem formellen, schriftlichen Vertrag darlegen. „Das Kind sollte auch Zinsen an die Eltern zahlen, ähnlich wie bei der Kreditaufnahme von 401 (k)“, sagt Ashley M. Micciche, CEO und Spezialist für Altersvorsorge bei True North Retirement Advisors in Clackamas, Ore plus 2% ist ein guter Ausgangspunkt. “
Andere Details, wie die Rückzahlungsfrist und die Höhe jeder monatlichen Zahlung, sollten ebenfalls schriftlich festgehalten werden, sagt sie. Die Herausforderung besteht darin, dass das Kind möglicherweise nicht die Möglichkeit hat, sofort Kreditzahlungen zu leisten. "Die beste Möglichkeit besteht darin, dem Kind zu erlauben, die Zahlungen bis zur Arbeitssuche aufzuschieben, während für den Kredit Zinsen anfallen. Dies dürfte dem Kind einen Anreiz bieten, bald eine Arbeit zu finden", sagt Micciche.
Dennis LaVoy, Finanzberater bei Telos Financial in Plymouth, Michigan, fügt hinzu, dass Sie über Ihren kurzfristigen Plan, einen anderen Job zu finden, sprechen und Ihre Ausgaben so weit wie möglich senken, damit Ihre Eltern nicht das Gefühl haben, dass Sie leichtfertig Ihre Familie entlasten können Spannung.
Minimieren Sie den Schaden durch einen 401 (k) -Rückzug
Wenn eine 401 (k) -Abhebung Ihre beste oder einzige Option ist, wie können Sie den finanziellen Schaden durch die verlorene Investitionsmöglichkeit und die Strafen für vorzeitige Abhebungen minimieren? Denken Sie zuerst an die Steuern. Wenn Sie bereits ein beachtliches Einkommen für das Jahr erzielt haben, versuchen Sie, bis zum nächsten Jahr mit einer Auszahlung zu warten, oder beschränken Sie Ihre Auszahlung zumindest auf das Nötigste, das Sie benötigen, um Ihre wesentlichen Lebenshaltungskosten für den Rest des laufenden Jahres zu decken Jahr. Natürlich können Sie im nächsten Jahr wieder eingestellt werden und dennoch erhebliche Steuern auf jede 401 (k) -Rücknahme schulden. Daher ist es eine vernünftige Strategie, Ihre vorzeitigen Rücknahmen immer so gering wie möglich zu halten. (Weitere Informationen finden Sie unter Ich wurde gerade entlassen. Kann ich meine 401 (k) jetzt für den Lebensunterhalt verwenden und sie nächstes Jahr als Einkommen ausweisen? )
Zweitens sollten Sie alternative Finanzierungsquellen in Betracht ziehen. "Wenn Sie einen Roth 401 (k) haben, können Sie Ihre Beiträge - und nicht die Einnahmen aus den Investitionen - jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben", sagt Maggie Johndrow, Finanzberaterin bei der Johndrow Wealth Group von Farmington River Financial in Farmington, Connecticut. Wenn Sie eine Roth IRA haben, können Sie ebenfalls Beiträge ohne Strafe abheben. (Weitere Informationen finden Sie unter Verwendung Ihres Roth IRA als Notfallfonds .)
Drittens sollten Sie bei der Jobsuche den Rückschlag für Ihre 401 (k) -Bilanz berücksichtigen. „Ich würde vorschlagen, einen Job zu finden - oder dies zu verhandeln, wenn ein Job angeboten wird -, der eine 401 (k) hat, die eine hohe Übereinstimmung mit der 401 (k) des Arbeitgebers beinhaltet. Dies kann dazu beitragen, die Altersvorsorge wieder aufzubauen “, sagt Johndrow. Sie empfiehlt außerdem, einen Beitrag zu leisten, der über den Mindestbetrag hinausgeht, der erforderlich ist, um das Arbeitgeber-Match zu erhalten, sobald Sie wieder arbeiten, und ein zusätzliches Alterskonto wie eine IRA zu eröffnen, um einen Teil der Altersguthaben auszugleichen, die Sie während der Arbeitslosigkeit abgehoben haben. (Weitere Informationen finden Sie unter Funktionsweise von 401 (k) -Auszahlungen bei Arbeitslosigkeit .)
Die Quintessenz
"Wenn das Kind ein verantwortungsbewusster Erwachsener ist und in schwere Zeiten geraten ist, und dies kein wiederkehrendes Problem ist, dann würde ich zu den Eltern gehen, um einen Kredit aufzunehmen und einen Rückzahlungsplan schriftlich aufzustellen", sagt Micciche. „Die langfristigen Auswirkungen einer Auszahlung von einem Rentenkonto sind sehr schädlich, insbesondere wenn es sich um eine Person in den Zwanzigern und Dreißigern handelt.“ Für eine 30-jährige Auszahlung bedeutet eine Auszahlung von 10.000 USD, die um 8% pro Jahr gewachsen wäre, ein Opfer im Ruhestand Einsparungen von mehr als 100.000 $. Auch, wie Johndrow betont, "Sie können für fast alles im Leben leihen - Schule, Auto, Haus - aber Sie können nicht für Ihren Ruhestand leihen."
Das gilt sowohl für dich als auch für deine Eltern. Allerdings haben Sie wahrscheinlich mehr Jahre Zeit, um den Verlust aufzuholen, als dies der Fall ist. Ein Darlehen von Ihren Eltern ist keine schlechte Idee, aber Sie sollten es nur nehmen, wenn sie es sich leisten können und Sie das Darlehen wie vereinbart zurückzahlen.