Die 4 wichtigsten Gründe, um jetzt für den Ruhestand zu sparen

Es gibt Dutzende von Ausreden, nicht für den Ruhestand zu sparen, und sie klingen alle gut. Möglicherweise haben Sie einige eigene. Aber Sie wissen, dass Sie sollten. Hier sind vier gute Gründe, um für den Ruhestand zu sparen:

• Sie möchten sich nicht auf die soziale Sicherheit verlassen.
• Sie wollen Ihre Kinder nicht belasten.
• Sie haben Zugriff auf ein steuerlich latentes Alterskonto, das die von Ihnen gezahlten Steuern senkt.
• Der zusammengesetzte Effekt der Investition in dieses Konto im Laufe der Zeit kann Ihnen einen bequemeren und glücklicheren Ruhestand ermöglichen.

Klingt gut? Betrachten Sie diese vier Faktoren genauer.

Auf soziale Sicherheit setzen

Die soziale Sicherheit war nicht als einziges Einkommen im Ruhestand gedacht. Nach Angaben der Sozialversicherungsanstalt ersetzen ihre Zahlungen etwa 40% des durchschnittlichen Lohnempfängereinkommens nach dem Eintritt in den Ruhestand. "Die meisten Finanzberater geben an, dass Rentner etwa 70% bis 80% ihres Arbeitseinkommens benötigen, um im Ruhestand komfortabel zu leben."

Die zentralen Thesen

• Steuerlich latente Ersparnisse können der Schlüssel zu einem komfortablen Ruhestand sein, und diese Art von Konten mildern den Schlag für Ihr verfügbares Einkommen.
• Mit der Zeit werden Sie die Vorteile des Compounding-Effekts genießen.
• Wenn Sie sich die unmittelbaren Auswirkungen auf die Bezahlung zum Mitnehmen leisten können, ist der Roth IRA eine noch bessere Option für die Altersvorsorge.

Es gibt also eine Faustregel: Selbst mit der Sozialversicherung müssen Sie ungefähr 60% des Einkommens aufbringen, das Sie benötigen, um nach Ihrer Pensionierung bequem zu leben.

Mit deinen Kindern leben

Wenn Sie Kinder haben, würde es Ihnen wahrscheinlich nichts ausmachen, so viel Zeit wie möglich mit ihnen zu verbringen. Sie möchten jedoch wahrscheinlich auch, dass dies nach Ihrem Ermessen erfolgt. Mit den Kindern leben zu müssen, weil man es sich nicht leisten kann, unabhängig zu leben, ist nicht die Art und Weise, wie die meisten Menschen ihre Rentenjahre verbringen wollen.

40%

Der geschätzte Prozentsatz der Ruhestandskosten, der von der Sozialversicherung gedeckt wird.

Sofern Sie nicht im Lotto gewinnen oder eine große Erbschaft erhalten, müssen Sie genug Geld sparen, um Ihre Ausgaben während Ihres Ruhestands zu decken.

Es gibt unendlich viele Anlagemöglichkeiten, aber wenn es um den Ruhestand geht, sollten Sie sich zunächst auf diejenigen konzentrieren, die mit Rücksicht auf das Altersguthaben geschaffen wurden, und zwar auf das steuerlich latente Altersguthaben. Während das Sparen im Allgemeinen eine gute Sache ist, kann der zusammengesetzte Effekt des Sparens auf einem Steuerkonto nicht überbewertet werden. Warum?

• Es reduziert die Steuer, die Sie für jedes Jahr, in das Sie investieren, auf Ihr Einkommen schulden.
• Sie können die Steuern, die Sie auf die Einnahmen aus Ihren Investitionen schulden, aufschieben oder sogar vermeiden.
• Es führt zu Erträgen aus Erträgen, wodurch ein Aufzinsungseffekt entsteht, der in einem regulären Sparkonto nicht verfügbar ist.

Speichern in einem steuerlich latenten Alterskonto

Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, haben Sie möglicherweise Zugriff auf ein vom Unternehmen gesponsertes Altersvorsorgekonto, z. B. einen 401 (k) -Plan. Es könnte Ihr bestmögliches Angebot für Altersvorsorge sein, wenn das Unternehmen einen Teil Ihres Beitrags zusammenbringt. Die durchschnittliche Firmenübereinstimmung beträgt 3%, während einige Firmen mehr und andere überhaupt nichts anbieten.

Wenn Sie selbständig sind oder ein eigenes Unternehmen führen, können Sie dennoch einen Beitrag zu einem steuerlich latenten Alterskonto leisten. Sie können eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA bei jedem Finanzdienstleistungsunternehmen oder jeder Bank eröffnen.

In jedem Fall können Sie bis zu 6.000 USD auf ein Rentenkonto einzahlen und entweder die sofortige Steuervergünstigung einer traditionellen IRA oder die Steuervergünstigung nach der Pensionierung der Roth IRA in Anspruch nehmen. Der Betrag erhöht sich um 1.000 USD pro Jahr, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Hier ist ein Beispiel:

• Adam verdient 50.000 US-Dollar pro Jahr.
• Sein Einkommensteuersatz beträgt 22%.
• Er wird wöchentlich bezahlt.
• Er zahlt 10% seines Gehalts für jede Gehaltsperiode auf sein 401 (k) Konto ein.
• Adams wöchentliche Beiträge zu seinem 401 (k) betragen 100 US-Dollar.
• Sein Gehaltsscheck würde nur um 78 Dollar gekürzt.

Wenn er nichts investierte, würde Adam 962 Dollar pro Woche verdienen und 750 Dollar mit nach Hause nehmen. Wenn er 100 US-Dollar pro Woche in ein steuerlich latentes Konto investiert, nimmt er ungefähr 672 US-Dollar pro Woche mit nach Hause. Er nimmt 78 Dollar weniger mit nach Hause, hat aber 100 Dollar mehr auf seinem Konto. (Dies setzt voraus, dass seine Firma nichts zum Konto beiträgt.)

Wenn sein Gehalt steigt, steigt sein Beitrag. Wenn sein Beitrag wächst, wächst sein Kontostand und er profitiert vom Zinseszins-Effekt des steuerlichen Ersparnisses.

Steuerersparnis im Laufe der Zeit

Angenommen, Sie zahlen jährlich 15.000 US-Dollar auf Ihr 401 (k) -Konto ein, was einer Rendite von 8% entspricht. Angenommen, Ihr Steuersatz beträgt 24% und Sie investieren diese Beiträge für einen Zeitraum von 20 Jahren. Die geschätzten Nettoergebnisse im Vergleich zur Addition dieser Beträge auf Ihre regulären Sparkonten anstelle eines 401 (k) lauten wie folgt:

• Indem Sie die Beträge Ihrem Konto mit latenten Steuern anstatt Ihrem regulären Sparkonto hinzufügen, sparen Sie in den letzten 20 Jahren Steuern in Höhe von 47.073 USD.
• Wenn Sie Ihre Ersparnisse einem regulären Sparkonto hinzufügen, werden die auf diese Beträge entfallenden Einnahmen in dem Jahr besteuert, in dem diese Beträge verdient werden. Dies reduziert den Betrag, den Sie zur Reinvestition zur Verfügung haben, um den Betrag der Steuern, die Sie auf diese Beträge zahlen müssen.

Der zusammengesetzte Effekt

Angenommen, Sie investieren 50.000 US-Dollar und es fallen Einnahmen in Höhe von 8% an. Dies ergibt einen Gewinn von 4.000 USD. Wenn Ihr Steuersatz 22% beträgt, entspricht dies 880 USD, die an die Steuerbehörden gezahlt werden, sodass 53.120 USD reinvestiert werden müssen. Sie würden nicht nur weniger Steuern zahlen, sondern der Wert Ihrer Anlagen wäre aufgrund des zusammengesetzten Effekts des steuerlichen Wachstums sogar noch höher:

• Ungefähr 630.000 USD, wenn Sie den Betrag auf einem Konto mit latenten Steuern gespeichert haben
• Etwa 580.000 USD, wenn Sie den Betrag auf einem Konto nach Steuern gespeichert haben

Diese Zahlen sind überzeugend und werden noch wichtiger, wenn der Verdienstzeitraum länger ist und der eingesparte Betrag höher ist.

Über die Roth IRA

Bei all dem geht es um die Vorteile von steuerlich latenten Altersguthaben. Wenn Sie jedoch die Möglichkeit haben, ein Einkommen nach Steuern auf ein Rentenkonto einzuzahlen, ist dies eine Überlegung wert. Das ist per Definition die Roth IRA.

Das Geld, das Sie zu einer Roth IRA beitragen, wird im Voraus besteuert, nicht nachdem Sie es abgehoben haben. Das scheint ein großer Schlag für Ihr verfügbares Einkommen zu sein. Das Geld auf einem Roth-Konto ist jedoch steuerfrei, wenn Sie es nach der Pensionierung abheben. Das heißt, Sie schulden nicht nur keine Steuern auf Ihren Beitrag, sondern auch keine Steuern auf die Kapitalerträge, die Sie mit Ihrem Geld verdient haben.