Ist das Roth 401 (k) das Richtige für Sie?

Wenn Ihr Unternehmen wie die meisten Unternehmen einen 401 (k) -Rentenversicherungsplan anbietet, ist eine der großen Fragen, die Sie möglicherweise beantworten müssen, folgende: Traditionell oder Roth?

Die Frage ist, ob Sie vor Steuern oder nach Steuern in den Ruhestand eintreten. Die kurze Antwort lautet, dass das Sparen von Geldern vor Steuern in einem herkömmlichen Plan jetzt in Ihren Arbeitsjahren einfacher ist, aber das Sparen von Geldern nach Steuern in einem Roth kann Ihnen in Ihren Rentenjahren mehr Wohlstand bringen.

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie den unmittelbaren Erfolg Ihrer Bezahlung mit nach Hause nehmen können, ist der Roth möglicherweise Ihre beste Wahl.
• Wenn Sie erwarten, nach der Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein, könnte der traditionelle 401 (k) zu Ihnen passen.
• Wenn Sie sich nicht entscheiden können, können Sie Ihre Ersparnisse auf die beiden Kontotypen aufteilen.

Die Roth-Option wird immer beliebter. Etwa 70% der Arbeitgeber, die 401 (k) -Pakete anbieten, wählen diese Option, aber nur 19% der Arbeitnehmer entscheiden sich dafür.

Nachfolgend sind die Faktoren aufgeführt, die bei Ihrer Entscheidung eine Rolle spielen sollten.

Steuern jetzt senken oder steuerfreies Einkommen später?

Wenn Sie sich für einen herkömmlichen 401 (k) -Plan entscheiden, zieht Ihr Arbeitgeber den Betrag, den Sie einzahlen möchten, von Ihrem Bruttogehalt ab. Auf dem Papier (und das Papier ist das IRS-Einkommensteuerformular) wurde Ihr Bruttoeinkommen um den Betrag reduziert, den Sie einbezahlen. Der Betrag, den Sie von Woche zu Woche an Steuern schulden, sinkt ein wenig und mildert den Schlag Ihres Einkommens verstaut.

Sie müssen im Alter von 70 1/2 mit dem Abheben von Geld von einem herkömmlichen 401 (k) beginnen. Ein Roth-Konto hat diese Anforderung nicht.

Nach Ihrer Pensionierung zahlen Sie für den Betrag, den Sie abheben, regelmäßig Einkommenssteuer. Die Steuern sind sowohl auf die ursprünglichen Beiträge als auch auf Ihre Anlageerträge geschuldet.

Wenn Sie sich für einen Roth 401 (k) -Plan entscheiden, zieht Ihr Arbeitgeber den von Ihnen gewählten Betrag von Ihrem Nettoeinkommen nach Steuern ab. Wenn Sie sich dafür entscheiden, 3% Ihres Gehalts einzubringen, werden diese 3% (zusammen mit den Steuern, die Sie auf diesen Teil Ihres Einkommens schulden) von Ihrem Mitnahmelohn gestrichen.

Sobald Sie in Rente sind, schulden Sie keine Einkommenssteuer auf das Geld, das Sie von Ihrem Konto abheben. Die Beiträge wurden vor Jahren besteuert und die Kapitalerträge sind steuerfrei.

Zu berücksichtigende Faktoren sind:

• Können Sie Ihr Budget schon jetzt entlasten, um die Steuern zu zahlen? Wenn Sie können, kann die Roth IRA die bessere Wahl sein.
• Erwarten Sie nach Ihrer Pensionierung eine niedrigere Steuerklasse? Viele Menschen sind. In diesem Fall sind die Steuern, die Sie für Ihre Abhebungen schulden, kein so großes Problem. Die traditionelle IRA ist vielleicht besser für Sie.

Sparen Sie für Ihre Erben?

Wenn Sie eine Familie haben, sollten Sie Ihren 401 (k) -Plan als wichtigen Bestandteil Ihrer Nachlassplanung betrachten. Wenn Ihnen etwas passiert, erben sie das Geld auf dem Konto.

Oder Sie haben nicht die Absicht, früh oder in irgendeinem Alter in den Ruhestand zu treten. Sie möchten das Geld für die ferne Zukunft in Ihrem 401 (k) behalten, wenn Sie es wirklich brauchen.

Wenn es sich bei Ihrem 401 (k) um ein traditionelles Konto handelt, müssen Sie mit 70 1/2 damit beginnen, Geld von diesem Konto abzuheben. Es wird eine erforderliche Mindestausschüttung (RMD) genannt, und wenn Sie dies nicht tun, schlägt die IRS eine massive Strafe von 50% auf das Geld. Der Betrag, den Sie abheben müssen, basiert auf einer komplizierten Formel, die Ihre Lebenserwartung und Ihren Kontostand enthält.

Wenn es sich um einen Roth handelt, ist in keinem Alter eine Mindestverteilung erforderlich. (Wenn Ihre Erben das Konto erhalten, wird ein RMD erhoben, mindestens jedoch ein steuerfreies Geld.)

Zu berücksichtigende Faktoren:

• Hoffen Sie, dass Sie das Gleichgewicht in Ihrem 401 (k) erhalten und weiter ausbauen können, damit es Ihren Erben zur Verfügung steht?
• Hoffen Sie, dass Sie auch in den letzten Jahren noch gut arbeiten und für eine entfernte Zukunft sparen können?

Warum nicht einen Split in Betracht ziehen?

Dies muss keine Entweder-Oder-Entscheidung sein. Sie können Ihre Ersparnisse zwischen einem herkömmlichen 401 (k) und einem Roth 401 (k) aufteilen. Sie können Ihr traditionelles 401 (k) in ein Roth umwandeln, wenn Sie es sich leisten können (obwohl Sie die Steuern auf Ihre Beiträge im Voraus schulden). Sie können Ihren Roth 401 (k) auch auf ein traditionelles Konto übertragen (in diesem Fall werden Ihre zuvor auf das Einkommen gezahlten Steuern dem neuen Konto gutgeschrieben).

Wenn Sie Ihr Geld zwischen den beiden Kontotypen aufteilen, werden Sie von den Finanzprofis darauf hingewiesen, dass Sie Ihre Investitionen absichern. Das heißt, Sie können nicht realistisch sagen, ob Ihr Steuersatz im Ruhestand höher oder niedriger sein wird. Auf diese Weise wird Ihnen ein steuerfreies und steuerpflichtiges Einkommen garantiert.

Eine sachlichere Erklärung könnte sein, dass Sie sich einen kleinen Verlust an Einkommen nach Steuern leisten können, aber nicht viel. Daher die Aufteilung zwischen Roth- und traditionellen 401 (k) -Plänen.