Wie sicher ist Venmo und ist es kostenlos?

Venmo wurde als Zahlungs-App für Millennials in Rechnung gestellt und ist dafür bekannt, den unangenehmsten Teil der Nacht (das Aufteilen der Rechnung) erträglicher zu machen. Es ist auch eine der beliebtesten Apps im Bereich P2P-Zahlungen (Peer-to-Peer).

Venmo wurde 2009 als Zahlungssystem per SMS gegründet. Um von der wachsenden P2P-Wirtschaft zu profitieren, führte das Unternehmen im März 2012 eine Plattform mit einem integrierten sozialen Netzwerk ein. Diese setzte sich schnell durch und weniger als ein halbes Jahr später erwarb Braintree (das Zahlungssystem für Apps wie Airbnb und Uber) Venmo für 26, 2 Millionen US-Dollar. Weniger als ein Jahr später kaufte die Zahlungsfirma PayPal Holdings Inc. Braintree für 800 Mio. USD.

Im Jahr 2018 begann Paypal, Venmos Nutzerbasis zu monetarisieren. Das waren gute Nachrichten für das Unternehmen. Venmo ist jedoch weit davon entfernt, den Wald zu verlassen, und sieht sich Sicherheitsbedenken und zunehmender Konkurrenz ausgesetzt. Und in einem überfüllten Markt können Sicherheitsbedenken umso schlimmer sein.

Key Takeaways: Wie Venmo Geld verdient

• Das Senden von Geld mit Venmo ist mit einer Standardgebühr von 3% verbunden. Das Unternehmen verzichtet jedoch auf diese Gebühr, wenn die Transaktion mit Ihrem Venmo-Guthaben, Ihrem Bankkonto oder Ihrer Debitkarte finanziert wird
• Es wird eine Gebühr von 3% erhoben, die beim Senden von Kreditkartenzahlungen nicht erlassen wird. Diese Gebühr entsteht bei den Kreditkartenunternehmen; Venmo gibt die Kosten weiter.
• Venmo zieht sich aus Venmo zurück und zieht 1% des Überweisungsbetrags für Sofortüberweisungen von Bargeld aus Venmo ab, mit einem Minimum von 25 Cent und einem Maximum von 10 USD.
• Venmo wird bei fast 2 Millionen Händlern als Zahlungsmittel akzeptiert. Mit einem intelligenten Zahlungsknopf und der Venmo-Debitkarte berechnet Venmo diesen Händlern 2, 9% zuzüglich einer 30-Cent-Transaktionsgebühr.
• Venmo rechtfertigt diesen Preis mit dem Zugang zu einem sehr begehrten Verbrauchersegment und einer sehr sichtbaren Social-Media-Plattform, dem Venmo-Feed.

Die technische Seite von Venmo

Es ist ziemlich einfach. Durch die Verknüpfung einer Kreditkarte, einer Debitkarte oder eines Girokontos mit ihrem Konto können Venmo-Benutzer Gelder untereinander austauschen und sich gegenseitig Gebühren in Rechnung stellen. Auf Venmo umgetauschte Beträge können entweder für eine spätere Verwendung auf der Plattform im Venmo-Guthaben auf der Plattform gespeichert oder auf ein Bankkonto überwiesen werden, dessen Bearbeitung einige Tage in Anspruch nimmt. Wie WePay und andere Zahlungsplattformen verfügt Venmo über eine Programmierschnittstelle, mit der Websites und Unternehmen Venmo zu ihren Zahlungsdiensten hinzufügen können.

Venmo kann als Vermittler zwischen den Bankkonten seiner Benutzer verstanden werden. Wenn Sie mit Venmo Geld an einen Freund senden, wird es nicht direkt auf das Bankkonto des Freundes überwiesen. Zuerst geht es nach Venmo. Die App senkt dann Ihr Venmo-Guthaben und erhöht das Guthaben Ihres Freundes, um die Zahlung widerzuspiegeln. Das Geld verlässt Ihr Bankkonto jedoch erst dann, wenn Ihr Freund sein Venmo-Guthaben auf sein Bankkonto überwiesen hat. Dies bedeutet, dass Sie und Ihr Freund mit Venmo Geld hin und her senden können, ohne dass sich jemals der Kontostand ändert. Nur die Venmo-Guthaben schwanken.

Ein Venmo-Kontostand ist ein Hauptbuch, das Gelder und Transaktionen darstellt, ohne sie tatsächlich außerhalb der Venmo-Plattform auszuführen.

In gewisser Hinsicht handelt es sich bei Ihrem Guthaben bei Venmo im Wesentlichen um virtuelles Geld: Solange es nicht an eine Bank überwiesen wird, befindet es sich nicht im Besitz des Benutzers. (Dies ist etwas anders, wenn Sie eine Venmo-Debitkarte verwenden, aber wir werden später darauf zurückkommen.)

Die soziale Seite von Venmo

Es gibt nur so viele Möglichkeiten, wie eine P2P-Anwendung funktionieren kann. Wie hat sich Venmo differenziert?

Die Antwort ist die Zielgruppe und die Benutzererfahrung, die eng miteinander verknüpft sind.

Venmo hat etwas Unangenehmes mitgenommen - das Geld, das zwischen Freunden (Millennials) geschuldet wurde - und daraus ein Gespräch gemacht. "Wenn Sie Ihren Freunden eine Notiz senden und ein Emoji (wie ein Weinglas oder einen geflügelten Stapel Bargeld) hinzufügen, müssen Sie Ihren Freund gestern Abend um die Rückzahlung seines Anteils an der Bar bitten", sagte der Sprecher von Venmo, Josh Criscoe Interview mit Moneyish. "Venmo hat das soziale Element und das finanzielle Element geheiratet, das sonst niemand knacken konnte."

Wie Venmo Geld verdient

Venmo ist größtenteils eine kostenlose Plattform. Während die meisten kostenlos nutzbaren Plattformen Werbeanzeigen für Einnahmen verwenden, ist es Venmo gelungen, diese Route zu umgehen.

Während Venmo für Einzelpersonen größtenteils kostenlos ist, generiert das Unternehmen Einnahmen durch Gebühren, die von Händlern erhoben werden.

Laut der Venmo-Website wird für das Senden von Geldern mit Venmo eine Standardgebühr von 3% erhoben. Das Unternehmen verzichtet jedoch auf diese Gebühr, wenn die Transaktion mit Ihrem Venmo-Guthaben, Bankkonto oder Ihrer Debitkarte finanziert wird. Bei Kreditkartenzahlungen wird eine Gebühr von 3% erhoben. Laut der Website von Venmo stammt diese Gebühr von den Kreditkartenunternehmen. Venmo gibt die Kosten einfach an die Verbraucher weiter.

Das Überweisen von Geld aus Venmo ist ein bisschen anders. Standardtransfers (die 1-3 Werktage dauern) sind kostenlos. Im Jahr 2018 fügte das Unternehmen eine Gebührenstruktur für Sofortüberweisungen hinzu, mit der das Geld in nur 10 Minuten auf Ihrem Konto gutgeschrieben wird. Im Januar 2018 begann Venmo, 25 Cent für Soforttransfers in Rechnung zu stellen. Seit November 2018 zieht das Unternehmen 1% des Überweisungsbetrags ab, mindestens 25 Cent und maximal 10 US-Dollar.

Ein größerer Einnahmeertrag resultiert aus den Pro-Transaktions-Gebühren, die Händlern in Rechnung gestellt werden, und Venmos Social-Media-Feed spielt hier eine wesentliche Rolle. Dank der Paypal-Infrastruktur ist Venmo jetzt mit mehr als 2 Millionen Händlern kompatibel, fast so viele wie PayPal. Diese Kompatibilität gibt es in zwei Formen.

Der erste ist ein „Smart Payment Button“, der für In-App-Käufe in Apps integriert werden kann. Zum Beispiel gab Uber im Juli 2018 bekannt, dass es einen Dienst hinzufügt, mit dem seine Nutzer von mobilen Apps mit Venmo für Fahrten und Uber-Eats bezahlen können, ohne die Uber-App zu verlassen. Das Geld kann aus dem Venmo-Guthaben in der App, einer zugehörigen Debit- oder Kreditkarte oder einem verknüpften Bankkonto gezogen werden. Außerdem können die Kosten für die Fahrt oder das Essen auf andere Benutzer aufgeteilt werden.

Die zweite ist eine Debitkarte, die Venmo-Karte, die direkt aus dem Venmo-Guthaben eines Benutzers gezogen wird. Diese Karte funktioniert über Mastercard und kann in jedem Unternehmen verwendet werden, das Mastercard akzeptiert.

Dieser Schritt hat Venmo dabei geholfen, von einer exklusiven sozialen P2P-Plattform zu einem Unternehmen zu wechseln, das sowohl online als auch im stationären Handel an Verkaufsstellen tätig ist. In einem Interview mit Digiday sagte Rachel Huber, Analystin von Javelin Strategy and Research: „Eine Karte macht die Marke [Venmo's] mit Händlern als Zahlungsmechanismus bekannt. Händler werden der größte Faktor für die Rentabilität von Venmo sein. Denken Sie an Marketing- und Loyalitätsbindungen, Integrationsgebühren und Werbeaktionen. “

In beiden Fällen berechnet Venmo den Händlern eine Transaktionsgebühr von 2, 9% plus 30 Cent, die am oberen Ende der Gebühren liegt.

Venmo rechtfertigt diese Sätze in mehrfacher Hinsicht. Laut Huber hat „Venmo Zugang zu einem äußerst begehrenswerten Verbrauchersegment. Erwarten Sie, dass sie dies zu ihrem Vorteil nutzen.“

Aber es geht nicht nur um die Verbraucherdemografie, sondern auch um die Art des Zugangs.

In einem Interview mit The Atlantic sagte Richard Crone, der eine auf Zahlungen spezialisierte Firma namens Crone Consulting leitet: „Sie gehen zu jedem Einzelhändler, zu jedem Restaurant, zu jedem Dienstleister - was möchten sie von Ihnen? Folgen Sie ihnen auf Facebook, und folgen Sie ihnen auf Twitter. “Eine Partnerschaft mit Venmo ist wie eine Partnerschaft mit einem Kreditkartenverarbeiter, „ aber mit viel mehr Vorteilen, da die Einzelhändler weitaus mehr versuchen, Sie dazu zu bringen, sie auf Facebook zu mögen und folge ihnen auf Twitter und all den anderen Dingen, die sie als Nebenprodukt der Zahlung bekommen könnten. “Die Leute können sehen, wo ihre Freunde waren und was sie gekauft haben. Es verwandelt den Benutzer und die Freunde der Menschen in Werbung für Unternehmen unter einer äußerst wünschenswerten Zielgruppe.

Dies ist nur der Anfang des Wertes, den Venmo anbietet. In demselben Atlantic-Artikel heißt es: „Der andere lukrativere Aspekt, um zum bevorzugten Zahlungsmittel der Händler zu werden, ist der Zugang zu Informationen darüber, wo Kunden ihr Geld ausgeben.“ Crone sagt: „Der wahre Wert liegt in den Daten und der Fähigkeit zu rendern Crone Consulting hat geschätzt, dass die Daten der mobilen Zahlungen eines aktiven Benutzers "mehr als 400 US-Dollar pro Jahr Umsatz bringen, für wen auch immer". Venmo hat viele Benutzer . (Verto Analytics schätzt etwa 10 Millionen.)

Derzeit werden diese Daten von den Unternehmen erfasst, die die Transaktion unterstützen: Banken und Kreditkartenunternehmen. Wenn Benutzer Venmo an Verkaufsstellen anstelle ihrer Kreditkarten verwenden, werden die Informationen den Banken jedoch nur als Venmo-Transaktion angezeigt. Das hat wahrscheinlich etwas mit Venmos wachsender Konkurrenz zu tun, aber wir werden gleich darauf zurückkommen.

Während es schwierig ist, die Einnahmen von Venmo genau zu bestimmen, werden die Benutzer schneller als je zuvor hinzugefügt, und es wird jedes Quartal mehr Geld verarbeitet. Im letzten Quartal des Jahres 2018 wurden 19 Mrd. USD verarbeitet, ein Plus von 55% gegenüber dem Vorjahr. PayPal erzielte im Jahr 2018 einen Umsatz von 15, 4 Milliarden US-Dollar.

Ist Venmo sicher?

Nichts, was mit dem Internet verbunden ist, ist absolut sicher. Daher müssen Anwendungen, die direkt mit den Bankkonten des Verbrauchers verknüpft sind, wie Venmo, den höchsten Sicherheitsstandards unterliegen.

Venmo verwendet Datenverschlüsselung, um Benutzer vor nicht autorisierten Transaktionen zu schützen und Benutzerinformationen auf Servern an sicheren Orten zu speichern. Mit Venmo können Benutzer auch einen PIN-Code für die Verwendung in Mobilanwendungen einrichten, um zusätzliche Sicherheit zu gewährleisten. Standardmäßig müssen Benutzer jedoch keinen PIN-Code einrichten. Diese Maßnahmen mögen auf den ersten Blick als ausreichend erscheinen, wurden jedoch von Hackern und Betrügern umgangen. Venmo wurde wiederholt wegen Sicherheitsverletzungen von Benutzerkonten und schmerzlich langsamer Kundenbetreuung kritisiert.

Die Sicherheit, Verschlüsselung und Haftpflichtversicherung von Venmo schützt die Benutzer angeblich vor Verlusten, lässt sich jedoch leicht umgehen. Nachdem Hacker Zugriff auf das Konto eines Benutzers erhalten haben, können sie Kennwörter, verknüpfte E-Mail-Adressen und Bankkonten problemlos ändern, ohne dass dies dem berechtigten Benutzer bekannt ist. Auf diese Weise kann der Hacker Transaktionen auf einem Konto durchführen und das Venmo-Guthaben eines Benutzers auf ein neues Bankkonto übertragen. Durch Ändern der verknüpften E-Mail-Adresse des Benutzers kann der Hacker die Transaktionsbenachrichtigungen der Benutzer umleiten und sie im Dunkeln lassen, bis die Bank sie über Änderungen des Kontostands informiert, die Tage nach dem Diebstahl liegen können. Berichte von Venmo-Nutzern, die bis zu 3.000 US-Dollar verloren haben, sind weit verbreitet.

Venmos Verwendung von Textnachrichten (SMS) zur Benachrichtigung der Benutzer über eine Gebühr birgt ein weiteres Sicherheitsrisiko. Benutzer können eine Gebühr autorisieren, indem sie auf eine von Venmo empfangene SMS mit einem sechsstelligen Code antworten, der in der Originalnachricht enthalten ist. Durch die Ausnutzung von Sicherheitslücken in Betriebssystemen, mit denen Venmo interagieren muss, um Benachrichtigungen zu senden, wie iOS, Apples mobiles Betriebssystem, konnte der Forscher Martin Vigo die SMS-Benachrichtigungen der Plattform nutzen, um nicht autorisierte Zahlungen zu tätigen. Hinsichtlich der Hacks ist die Methode von Vigo relativ einfach zu replizieren. Daher ist es nicht verwunderlich, dass gehackte Venmo-Accounts häufig vorkommen. Reddit und andere Online-Foren sind mit Beiträgen von Benutzern gefüllt, die nach dem Hacken ihres Venmo-Kontos um Hilfe gebeten haben. Verluste können bis zu 2.999 US-Dollar betragen. Dies ist der Höchstbetrag, den ein Spieler auf seinem Venmo-Konto haben kann, bevor er die Plattform verlässt.

So schützen Sie sich

Trotz der potenziellen Gefahren können sich Benutzer vor Hacking schützen, indem sie einige bewährte Methoden befolgen. Diese schließen ein:

• Speichern Sie niemals große Geldbeträge in Ihrem Venmo-Guthaben. Überweisen Sie Venmo-Transaktionen immer sofort auf Ihr Bankkonto.
• Verwenden Sie Venmo nur, um Gelder mit Personen auszutauschen, die Sie tatsächlich kennen. Verwenden Sie Venmo nicht, um Dinge von Personen zu kaufen, die Sie noch nie kennengelernt oder online kennengelernt haben.
• Deaktivieren Sie das soziale Netzwerk von Venmo. Die Standardeinstellung für ein neues Venmo-Konto ist "öffentlich", was bedeutet, dass Venmo Ihre Transaktionen in seinem öffentlichen Feed veröffentlicht. Benutzer können diese Einstellung in "privat" ändern, wodurch ihre Transaktionen verborgen bleiben.
• Aktivieren Sie Benachrichtigungen (Push, Text, E-Mail oder eine beliebige Kombination), um Anmeldeversuche, empfangene Anfragen und Zahlungen sowie gesendete Anfragen und Zahlungen zu protokollieren.
• Richten Sie verfügbare Sicherheitsmaßnahmen ein, z. B. eine PIN und eine Touch-ID.

Datenschutzprobleme

Da die Verbraucher weiterhin digitale Alternativen zu Zahlungen mit Bargeld und Schecks nutzen, muss das Vertrauen der Benutzer in die Sicherheit von P2P-Zahlungen gestärkt werden. Die Federal Trade Commission bietet Verbrauchern Schutzmaßnahmen für Verluste aufgrund von Debit- oder Kreditkartendiebstahl. Diese Gesetze schützen den Verbraucher zusätzlich zu den Unternehmensrichtlinien vor unbefugten Anklagen. Darüber hinaus haben Schwellenländer das Potenzial, mobile Zahlungssysteme einzusetzen, insbesondere im Bereich der Überweisungen. Dies erhöht das Bedürfnis nach größerer Sicherheit in P2P, da ein ungesichertes, global integriertes Zahlungssystem schädliche Folgen haben könnte. Leider sind mobile Zahlungsplattformen weiterhin anfällig für Sicherheitslücken im Zusammenhang mit dem Internet.

Es ist auch erwähnenswert, dass der Generalstaatsanwalt von Texas, Ken Paxton, im Mai 2016 eine Einigung mit Paypal Inc. in Bezug auf die Privatsphäre, die Sicherheit und den Schutz von Venmo bekannt gegeben hat. Der Vergleich beinhaltete eine Zahlung von 175.000 USD an den Staat sowie Reformen dieser Praktiken.

Im März 2018 hat Venmo eine Einigung mit der Federal Trade Commission erzielt. Laut einer Pressemitteilung der Kommission betraf der Vergleich das Versäumnis des Unternehmens, den Verbrauchern Informationen über die Überweisungsmöglichkeiten und die Datenschutzeinstellungen offenzulegen. Die FTC stellte außerdem fest, dass das Unternehmen gegen die Sicherheitsbestimmungen des Gramm-Leach-Bliley-Gesetzes verstößt, wonach "Finanzinstitute Sicherheitsbestimmungen zum Schutz der Sicherheit, Vertraulichkeit und Integrität von Kundeninformationen einführen müssen", und gegen die Datenschutzbestimmungen, die finanzielle Bestimmungen enthalten Institutionen, um den Verbrauchern Datenschutzhinweise zukommen zu lassen. “

Venmo musste für die nächsten 10 Jahre alle zwei Jahre von Dritten beurteilt werden, ob die Bedingungen des Vergleichs eingehalten wurden. Verstöße gegen diese Bestimmungen können zu einer zivilrechtlichen Sanktion von jeweils bis zu 41.484 US-Dollar führen.

Obwohl die Aufzeichnungen des Unternehmens in Bezug auf Sicherheit, Datenschutz und Offenlegung alles andere als perfekt sind, scheint es einige institutionelle und rechtliche Maßnahmen zu geben, um diese Mängel zu beheben.

P2P-Zahlungsindustrie

Die P2P-Wirtschaft wird weiter wachsen, und mobile P2P-Zahlungen sind der am schnellsten wachsende Sektor dieser Branche. Nach Schätzungen von eMarketer könnte sich das Wachstum jedoch verlangsamen. Im Jahr 2017 belief sich der Wert des P2P-Zahlungsverkehrs in den USA auf 120 Milliarden US-Dollar und soll sich bis 2018 auf 240 Milliarden US-Dollar verdoppeln. Dieselben Schätzungen zufolge stieg der Wert des P2P-Zahlungsverkehrs in den USA von 2017 bis 2018 um rund 30% oder 120 Milliarden US-Dollar auf 156 Milliarden US-Dollar. beziehungsweise.

156 Milliarden US-Dollar

Der geschätzte Wert des P2P-Zahlungsverkehrs in den USA im Jahr 2018.

Technologiefirmen und Banken rennen darum, in den P2P-Markt einzudringen - aber die Marktteilnehmer kommen und gehen. Square, ein P2P-Unternehmen, das von Jack Dorsey, einem Mitbegründer von Twitter, gegründet wurde, lehnte angeblich einen 3-Milliarden-Dollar-Deal mit Apple ab. Apple brachte Apple Pay auf den Markt, auf das mittlerweile über zahlreiche Banken in den USA, Kanada und auf der ganzen Welt zugegriffen wird. In Zusammenarbeit mit Square startete Snapchat 2014 einen mobilen Zahlungsdienst, der im August 2018 endete.

Andere Technologietitanen wie Alphabet Inc. und Facebook, Inc. sind ebenfalls in den Markt für mobile Zahlungen eingestiegen. Facebook hat einen Geldtransferdienst in Facebook Messenger integriert, mit dem Benutzer Debitkarten verknüpfen und Geld so einfach überweisen können wie einen Text senden.

Banken steigen auch in den P2P-Zug. Zelle, eine P2P-Zahlungsanwendung, die im Sommer 2017 eingeführt wurde, gehört sieben großen Banken: der Bank of America, BB & T, Capital One, JP Morgan Chase, der PNC Bank, der US Bank und Wells Fargo. Dies ist insofern von Bedeutung, als Benutzer Geld direkt zwischen Bankkonten überweisen können, ohne einen Vermittler einsetzen zu müssen. Dies verringert einige der Risiken von P2P-Transaktionen.

Venmo nach vorn schauen

Natürlich ist der Markt gesättigt und hart umkämpft. Während Venmo eine der erfolgreichsten P2P-Zahlungsanwendungen ist, hängt es von einer erfolgreichen Expansion ab, ein marktbeherrschender Marktteilnehmer zu sein, indem traditionellere Transaktionen an Verkaufsstellen abgewickelt werden.

Es sollte nicht schwierig sein, sich in diesen Bereich hineinzuarbeiten, insbesondere angesichts eines robusten Verbrauchersegments, das das Unternehmen zu seinem Vorteil nutzen wird. Von hier aus können die Einnahmequellen über die eigentlichen Transaktionen hinaus zu Partnerschaften und Werbeaktionen ausgebaut und der Social Feed als Marketingform genutzt werden, um die Benutzer zu verführen. In diesem Raum würde Venmo auch auf einer Goldmine von Benutzerdaten sitzen, die potenziell monetarisiert werden könnten. Derzeit investiert das Unternehmen jedoch (paradoxerweise) in die Sicherheit, Vertraulichkeit und den Datenschutz der Benutzerdaten.

Trotz dieser Herausforderungen sieht sich Venmo gut positioniert, um in naher Zukunft im Zahlungsverkehr bestehen zu können.