Wie funktioniert die 80% -Regel für die Hausversicherung?

Die 80% -Regel bezieht sich auf die Tatsache, dass die meisten Versicherungsunternehmen die Kosten für Schäden an einem Haus aufgrund des Auftretens eines versicherten Ereignisses (z. B. Feuer oder Überschwemmung) nicht vollständig decken, es sei denn, der Hausbesitzer hat einen Versicherungsschutz von mindestens 80 erworben % des gesamten Wiederbeschaffungswertes des Hauses. Wenn ein Hausbesitzer einen Versicherungsschutz von weniger als 80% erworben hat, erstattet die Versicherungsgesellschaft dem Hausbesitzer nur einen anteiligen Betrag des erforderlichen Mindestversicherungsschutzes, der hätte erworben werden müssen.

Zum Beispiel

Nehmen wir an, James besitzt ein Haus mit Wiederbeschaffungskosten von 500.000 USD und einem Versicherungsschutz von 395.000 USD. Eine unerwartete Flut verursacht jedoch Schäden in Höhe von 250.000 USD. Auf den ersten Blick können Sie davon ausgehen, dass die Versicherungssumme die Kosten des Schadens übersteigt (395.000 US-Dollar gegenüber 250.000 US-Dollar). Die Versicherungsgesellschaft sollte James den gesamten Betrag erstatten. Aufgrund der 80% -Regel ist dies jedoch nicht unbedingt der Fall.

Gemäß der 80% -Regel beträgt die Mindestdeckung, die James für sein Haus hätte kaufen sollen, 400.000 USD (500.000 USD x 80%). Wenn diese Schwelle erreicht worden wäre, würden alle Teilschäden an James 'Haus von der Versicherungsgesellschaft bezahlt. Da James jedoch nicht die Mindestdeckung gekauft hat, würde die Versicherungsgesellschaft nur den Teil der Mindestdeckung bezahlen, der sich aus der tatsächlich erworbenen Versicherungssumme (395.000 USD / 400.000 USD) ergibt, die 98, 75% des Schadens ausmacht. Daher würde die Versicherungsgesellschaft 246.875 USD ausbezahlen, und James müsste die verbleibenden 3.125 USD leider selbst bezahlen.

Wie sich Kapitalverbesserungen auf die 80% -Regel auswirken

Da Kapitalverbesserungen den Wiederbeschaffungswert eines Hauses erhöhen, ist es möglich, dass eine Deckung, die ausgereicht hätte, um die 80% -Regel zu erfüllen, bevor die Verbesserungen danach nicht mehr ausreichen.

Nehmen wir zum Beispiel an, James hat erkannt, dass er nicht genügend Versicherungen abgeschlossen hat, um die 80% -Regel abzudecken, und kauft eine Deckung in Höhe von 400.000 US-Dollar. Ein Jahr vergeht und James beschließt, ein neues Haus zu bauen, wodurch der Wiederbeschaffungswert auf 510.000 US-Dollar steigt. Während die 400.000 USD ausgereicht hätten, um das 500.000 USD-Haus zu decken (400.000 USD / 500.000 USD = 80%), hat die Kapitalverbesserung den Wiederbeschaffungswert des Hauses in die Höhe getrieben, und diese Deckung reicht nicht mehr aus (400.000 USD / 510.000 USD = 78, 43%). In diesem Fall ersetzt die Versicherung die Kosten für eventuelle Teilschäden erneut nicht vollständig.

Die Inflation kann auch dazu führen, dass der Wiederbeschaffungswert eines Hauses steigt. Es ist daher ratsam, dass Hausbesitzer ihre Versicherungspolicen und Wiederbeschaffungswerte regelmäßig überprüfen, um festzustellen, ob eine ausreichende Deckung besteht, um Teilschäden vollständig abzudecken.